Les prêts sont un élément fondamental instrument financier qui permet aux individus et aux entreprises de réaliser leurs objectifs et leurs ambitions. Le service offre une aide financière à diverses fins, telles que l'acquisition d'une résidence, le lancement d'une idée d'entreprise ou la poursuite d'études supérieures. Les prêts fournissent une aide financière essentielle pour transformer ces aspirations en réalisations tangibles. Cependant, il ne suffit pas d'obtenir l'approbation de votre demande de prêt et la livraison des fonds, il est nécessaire de gérer le prêt jusqu'à ce que le remboursement intégral soit effectué. Le processus de gestion et d'administration des prêts est appelé « service des prêts ». Le service des prêts est une fonction spécialisée qui implique l'administration et la gestion d'un prêt au nom du prêteur. Ce guide fournit un examen approfondi des différents types de services de prêt, y compris les prêts étudiants spécialisés et les prêts fédéraux. Il met également en évidence les nombreux avantages associés au service des prêts et quelques exemples pour cristalliser de quoi il s'agit.
Qu'est-ce que le service de prêt ?
Le service de prêt fait référence aux aspects administratifs de la gestion d'un prêt au nom du prêteur ou de l'investisseur. Lorsqu'un prêt est émis, le prêteur cède souvent les droits de gestion à une autre société ou entité spécialisée dans la gestion des prêts. L'agent de prêt est responsable d'une série de tâches liées au prêt. Cela comprend généralement la collecte des paiements, la gestion des demandes des clients et la garantie de la conformité aux réglementations. Le service des prêts joue un rôle crucial dans le secteur des prêts, assurant une administration fluide des prêts, un recouvrement des paiements en temps opportun et un soutien à la clientèle. Qu'il soit géré en interne par le prêteur ou sous-traité à une société tierce, un service de prêt efficace contribue au succès global du portefeuille de prêts
Types de service de prêt
Voici les différents types disponibles :
- Service de prêt hypothécaire : Le type de service de prêt le plus courant est lié aux prêts hypothécaires. Les gestionnaires de prêts hypothécaires gèrent des tâches telles que la collecte des paiements mensuels et la gestion des comptes séquestres pour les impôts et les assurances. Cela comprend également la gestion des impayés ou des défauts de paiement.
- Service des prêts étudiants: Pour les prêts étudiants fédéraux et privés, cela implique de facturer les emprunteurs, de traiter les paiements et de fournir un support client. Les gestionnaires de prêts étudiants aident également les emprunteurs avec des plans de remboursement et de consolidation de prêts.
- Service de prêt automobile : Les services de prêt automobile gèrent les comptes de prêt automobile, y compris le traitement des paiements, le traitement des demandes des clients et la gestion des problèmes liés aux défauts de paiement ou aux reprises de possession.
- Service de prêt personnel : Les prêts personnels, qu'ils soient accordés par des banques ou des prêteurs en ligne, peuvent être gérés par une entité distincte qui gère la collecte des paiements et le service client.
- Service des prêts commerciaux : Il s'agit des emprunts contractés par des entreprises ou des entités commerciales. Le réparateur gère des tâches telles que la facturation, le traitement des paiements et la gestion des défauts.
Avantages du service de prêt
Voici quelques-uns de ses principaux avantages :
- Collecte efficace des paiements : Un gestionnaire de prêt s'assure que les paiements sont collectés rapidement et avec précision, réduisant ainsi le risque de délinquance ou de défaut.
- Support à la clientèle: Les emprunteurs peuvent obtenir de l'aide de ces sociétés concernant leurs prêts, leurs options de paiement et d'autres demandes connexes.
- Gestion d'entiercement: Pour les prêts hypothécaires, les gestionnaires de prêts gèrent les comptes séquestres, s'assurant que les taxes foncières et les primes d'assurance sont payées à temps.
- Conformité réglementaire: Ces sociétés aident les prêteurs à rester en conformité avec les réglementations et lois pertinentes régissant le secteur des prêts.
- Atténuation des risques: Il minimise le risque d'erreurs dans la gestion des prêts et réduit les risques de non-respect des conditions de prêt.
- Économies de temps et de ressources : Les prêteurs peuvent se concentrer sur leur activité principale de prêt, tandis que les sociétés de services s'occupent des tâches administratives.
- Technologie et savoir-faire : Ces entreprises ont souvent accès à un logiciel avancé de gestion des prêts et à un personnel expérimenté, ce qui améliore l'efficacité et la précision.
Exemples de sociétés de gestion de prêts
Vous trouverez ci-dessous des exemples de certaines des entreprises qui offrent des services d'entretien :
- Sallie Mae
- Wells Fargo
- Navient
- M. Cooper
- PNC Bank
Comment fonctionne le service de prêt
Ci-dessous est généralement comment cela fonctionne;
- Collecte des paiements: Les gestionnaires de prêts collectent les paiements de prêt mensuels ou périodiques des emprunteurs, qui comprennent le principal, les intérêts et tous les frais applicables.
- Gestion de compte: Les gestionnaires de prêts tiennent des registres détaillés du compte de l'emprunteur, y compris le solde impayé, l'historique des paiements et toute modification des conditions du prêt.
- Service à la Clientèle: Les gestionnaires de prêts répondent aux demandes des emprunteurs, fournissent une assistance et traitent les problèmes liés au remboursement des prêts.
- Gestion d'entiercement: Dans certains cas, les gestionnaires de prêts gèrent des comptes séquestres, qui détiennent des fonds pour les impôts fonciers, les assurances et d'autres dépenses liées à la garantie du prêt (par exemple, la propriété).
- Reporting: Les gestionnaires de prêts génèrent et fournissent des relevés périodiques aux emprunteurs, décrivant le solde du prêt, l'historique des paiements et d'autres informations pertinentes sur le compte.
- Gestion des défauts: Dans le cas malheureux de défaillance de l'emprunteur, les gestionnaires de prêts peuvent gérer les recouvrements, les processus de saisie ou des solutions alternatives pour résoudre la situation.
Service de prêt étudiant
Le service des prêts étudiants est la pratique formelle consistant à superviser et à exécuter la gestion et l'administration des prêts étudiants au nom du prêteur ou du titulaire du prêt. Lorsqu'une personne contracte un prêt étudiant pour payer ses études, une société désignée gère généralement le prêt et est en charge de nombreuses tâches liées au prêt.
Types de services aux étudiants
Il existe deux principaux types de service de prêt étudiant : fédéral et privé.
#1. Service des prêts fédéraux
Le service fédéral fait référence à la gestion et à l'administration des prêts étudiants délivrés par le Département américain de l'éducation. Ces prêts sont accordés aux étudiants éligibles et à leurs parents pour aider à financer l'enseignement supérieur. Il existe plusieurs types de prêts étudiants fédéraux, et chacun peut avoir des exigences de service différentes. Voici les principaux types de prêts fédéraux et leurs gestionnaires de prêts respectifs :
- Prêts directs subventionnés et non subventionnés : Pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs admissibles, le gouvernement fédéral accorde directement ces prêts. Les gestionnaires de prêts pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés sont désignés par le Département américain de l'éducation. Certains des principaux gestionnaires de prêts comprennent Navient, Nelnet, FedLoan Servicing (PHEAA), Great Lakes Educational Loan Services, Inc.
- Prêts Direct PLUS: Les prêts Direct PLUS sont disponibles pour les étudiants diplômés et les parents d'étudiants de premier cycle à charge. Le département américain de l'Éducation désigne également des gestionnaires de prêts pour les prêts Direct PLUS, qui peuvent offrir les mêmes services que les prêts directs subventionnés et non subventionnés.
- Prêts fédéraux Perkins : Les prêts fédéraux Perkins sont un programme fondé sur les besoins offert aux étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs ayant des besoins financiers exceptionnels. Généralement, l'établissement d'enseignement lui-même est responsable du service de ces prêts.
Prêts du programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale (FFEL): Alors que la FFEL
#2. Service de prêt privé
Les services privés font référence à la gestion et à l'administration des prêts étudiants accordés par des prêteurs privés, tels que des banques, des coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Généralement, cela n'implique pas le gouvernement fédéral, et chaque prêteur fixe ses conditions générales. Chaque prêteur privé peut avoir ses propres opérations de gestion des prêts ou conclure des contrats avec des tiers gestionnaires de prêts pour gérer leurs prêts étudiants. Contrairement aux prêts fédéraux, qui offrent des protections aux emprunteurs et diverses options de remboursement, les prêts privés ont souvent des conditions plus variées. Les gestionnaires de prêts privés gèrent des tâches telles que la facturation, le traitement des paiements et le service client au nom du prêteur privé.
Service des prêts fédéraux
Il s'agit de la gestion et de l'administration des prêts émis par le gouvernement fédéral. Dans le contexte des États-Unis, cela comprend généralement divers types de prêts fédéraux, tels que les prêts étudiants, les prêts aux petites entreprises, les prêts agricoles et les prêts au logement. Le département américain de l'éducation, la Small Business Administration (SBA), le département américain de l'agriculture (USDA) et d'autres organisations gouvernementales accordent ces prêts.
Le service fédéral implique plusieurs tâches importantes, notamment :
- Déboursement de l'emprunt: Le processus de fourniture de fonds à l'emprunteur une fois que la demande de prêt a été approuvée et que tous les documents nécessaires sont en place.
- Facturation et traitement des paiements: Les gestionnaires de prêts sont chargés d'envoyer des relevés de facturation aux emprunteurs, détaillant le montant dû et la date d'échéance. Ils traitent également les remboursements de prêts effectués par les emprunteurs
- Service Client : Les gestionnaires de prêts traitent les demandes des emprunteurs, répondent aux préoccupations et fournissent une assistance tout au long de la période de remboursement du prêt
- Tenue des registres: Tenir à jour des registres exacts et à jour des décaissements de prêts, des paiements et de toute autre information pertinente liée au prêt
- Plans de remboursement de prêt: Aider les emprunteurs à choisir des plans de remboursement appropriés qui conviennent à leur situation financière, y compris des plans de remboursement axés sur le revenu pour les prêts étudiants fédéraux.
- Remise de prêt et libération : Fournir des informations et une assistance aux emprunteurs concernant les programmes de remise de prêt ou la libération de prêt dans certaines situations éligibles
- Gestion par défaut : Gérer les prêts en souffrance et mettre en œuvre des stratégies pour prévenir ou traiter les défauts de paiement.
- Services d'entiercement : Dans certains cas, les gestionnaires de prêts gèrent des comptes séquestres pour gérer les paiements d'impôt foncier et d'assurance pour les prêts hypothécaires.
Service de prêt spécialisé
Specialized Loan Servicing (SLS) est une société de gestion de prêts basée à Denver, Colorado, aux États-Unis. Il s'agit d'une filiale de Computershare Limited, une société de services financiers basée en Australie. SLS se spécialise dans le service des prêts hypothécaires résidentiels et la gestion des opérations quotidiennes et des tâches administratives associées à ces prêts. Les propriétaires de prêts peuvent être des institutions financières, des investisseurs ou des émetteurs de titres adossés à des créances hypothécaires. L'objectif principal de la société est de fournir des solutions de services hypothécaires aux propriétaires et d'assurer une gestion efficace de leurs comptes hypothécaires.
Responsabilités du service de prêt spécialisé
Voici quelques-unes des principales responsabilités de SLS :
- Encaissement des paiements : SLS perçoit les paiements hypothécaires mensuels des emprunteurs, qui comprennent le montant principal, les intérêts et, le cas échéant, les montants des taxes foncières et des primes d'assurance.
- Service Client : La société agit en tant que principal point de contact pour les emprunteurs, les aidant avec des demandes de renseignements et des préoccupations et fournissant un soutien tout au long de la durée du prêt.
- Gestion d'entiercement: Pour les prêts avec un compte séquestre, SLS gère les fonds détenus en séquestre et effectue les paiements pour les taxes foncières, l'assurance habitation et d'autres dépenses nécessaires au nom de l'emprunteur.
- Modifications de prêt : Dans certains cas, tels que des difficultés financières, SLS peut travailler avec les emprunteurs pour modifier les conditions de leurs prêts, en ajustant éventuellement les taux d'intérêt ou en prolongeant la durée du prêt pour rendre l'hypothèque plus gérable.
- Gestion des défauts: Si un emprunteur est en retard de paiement, SLS peut lancer des efforts d'atténuation des pertes, comme l'exploration d'alternatives à la saisie, comme l'abstention de prêt, les ventes à découvert ou les modifications de prêt.
- Rapports aux investisseurs : SLS fournit des rapports réguliers aux propriétaires de prêts ou aux investisseurs, détaillant les performances et l'état des prêts qu'ils gèrent.
Quel est le rôle des services de prêt ?
Les services de prêt jouent un rôle crucial dans l'économie en donnant accès au capital aux particuliers, aux entreprises et aux gouvernements. Ils favorisent la croissance économique en favorisant les investissements et en soutenant les dépenses de consommation. Les prêteurs génèrent des revenus et des bénéfices grâce aux frais d'intérêt tout en diversifiant les risques entre plusieurs prêteurs. Ces services agissent en tant qu'intermédiaires financiers, favorisant l'inclusion financière et influençant la politique monétaire. Cependant, une gestion responsable des prêts et des risques est essentielle pour maintenir la stabilité et l'intégrité du secteur des prêts.
Qu'est-ce que l'octroi et le service des prêts ?
L'origination se concentre sur l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur et l'approbation des prêts, tandis que le service consiste à gérer les prêts après leur décaissement à l'emprunteur pour assurer un remboursement en douceur et un soutien à la clientèle. L'origination et le service sont deux étapes essentielles dans le cycle de vie des prêts. Ils représentent des processus distincts impliqués dans l'industrie du prêt. L'origination de prêt fait référence au processus de création et de traitement d'une nouvelle demande de prêt. Il commence lorsqu'un emprunteur demande un prêt et se termine lorsque le prêteur approuve et débourse le montant du prêt. D'autre part, le service des prêts fait référence à la gestion et à l'administration continues d'un prêt après son origine et son décaissement à l'emprunteur. Ce processus implique la collecte des paiements de prêt, la tenue des dossiers de l'emprunteur et la gestion du service client lié au prêt.
Quels sont les deux types de prêt ?
Les deux principaux types de prêts sont les prêts à la consommation et les prêts commerciaux.
Quelle est la différence entre prêter et emprunter ?
Prêter implique de fournir de l'argent ou des actifs à quelqu'un d'autre, tandis qu'emprunter implique d'obtenir de l'argent ou des actifs de quelqu'un d'autre. Les prêteurs assument le risque de ne pas être remboursés et les emprunteurs assument l'obligation de rembourser le montant emprunté selon les termes de l'accord de prêt.
Quelles sont les 4 étapes du processus de demande de prêt ?
Les quatre étapes du processus de demande de prêt sont ;
- Soumission d'application
- Souscription et évaluation des prêts
- Approbation ou rejet de prêt
- Approbation ou rejet de prêt
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Bibliographie
