Au cours des dernières décennies, les avances de fonds traditionnelles sur salaire se sont entièrement transformées en réponse à la demande des consommateurs. Avec l'introduction de l'intelligence artificielle et d'algorithmes plus sophistiqués, avance de fonds pour mauvais crédit les prêts ont fait place à une expérience plus personnalisée et conviviale, s'éloignant des TAEG d'un autre monde de 400 % pour se tourner vers des plateformes en ligne promettant des TAEG inférieurs à 35.99 %, des conditions de remboursement plus longues et l'absence de frais prédateurs/cachés.
Continuez votre lecture pour en savoir plus sur la façon dont les avances sur salaire traditionnelles ont cédé la place à des prêts personnels plus avantageux en cas de mauvais crédit, y compris une analyse comparative (avances sur salaire par rapport aux prêts personnels) et comment le marché du crédit à la consommation a évolué d'un produit à l'autre au fil du temps. .
Que sont les avances de fonds traditionnelles sur salaire ?
Également appelées prêts sur salaire ou prêts sur salaire, les avances de fonds traditionnelles sont des prêts à court terme à TAEG élevé, remboursés lors du prochain jour de paie de l'emprunteur pour un échéancier de deux à quatre semaines.
Avec les avances de fonds traditionnelles sur salaire, attendez-vous à quelques centaines à quelques milliers de dollars, le montant réel offert étant basé sur votre revenu, votre ratio dette/revenu, vos antécédents professionnels et d'autres facteurs évaluant votre capacité de remboursement.
Quant à un exemple de prêt, prenons l'exemple d'un prêt de 1,500 350 $ avec un TAEG de 1,709.86 % remboursé sur deux semaines. Le remboursement total estimé de ce prêt (en supposant qu’il n’y ait pas de frais financiers supplémentaires) est de 200 XNUMX $, dont plus de XNUMX $ en frais d’intérêt – une mauvaise affaire si jamais nous en avons vu une !
Caractérisés par de petits montants de prêt et des taux d'intérêt/frais élevés (pour chaque tranche de 100 $ empruntés), les TAEG pour les avances de fonds sur salaire commencent généralement à 300 % et s'envolent jusqu'à 400 %.
Que sont les prêts personnels ?
Les prêts personnels sont de l'argent emprunté par les consommateurs à diverses fins, notamment l'amélioration de l'habitat et la consolidation de dettes. Ils vont généralement de quelques centaines à plusieurs milliers de dollars à des taux annuels en pourcentage (TAEG) allant jusqu'à 35.99 %, qui prennent en compte le principal, les intérêts et tous les frais financiers pour représenter le coût total de l'emprunt.
Les emprunteurs APR sont admissibles en fonction des conditions et de la solvabilité des prêteurs sur la base de l’échelle FICO (300 à 850). Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vos TAEG qualifiés sont bas. Ils peuvent fonctionner sur une base fixe ou variable. Les taux fixes restent constants tout au long du prêt et les taux variables fluctuent en fonction des conditions macroéconomiques et de l'action de la Réserve fédérale.
À titre de perspective, un prêt personnel de 2 31 $ sur 3,300 ans à 186.22 % TAEG entraînera des paiements mensuels estimés à 4,469.17 $ pour un remboursement total de 1,169.17 XNUMX $ (avec XNUMX XNUMX $ d'intérêts payés).
Remarque : les TAEG de 31 % se situent dans la fourchette beaucoup plus basse des avances de fonds sur salaire traditionnelles, la fourchette la plus courante étant les TAEG de 300 %, sans doute le produit de prêt le plus cher aujourd'hui.
De plus, les prêts personnels peuvent être garantis ou non, ce qui nécessite l'utilisation de garanties telles qu'un véhicule pour se protéger contre le risque de défaut. Naturellement, les prêts non garantis comporteront des taux d’intérêt moyens légèrement plus élevés.
Pour être admissibles, les prêteurs peuvent ou non effectuer une vérification de crédit. D'autres facteurs, tels que le revenu, le ratio dette/revenu et les antécédents professionnels, sont également pris en compte. Les avances de fonds sur salaire peuvent être contractées via des prêteurs en ligne et des services de référence de prêts tels que 100Lenders et MarketLoans, qui mettent en relation les prospects avec un réseau de centaines de prêteurs directs spécialisés dans les avances de fonds sur salaire et les prêts personnels pour mauvais crédit.
Continuez à lire pour en savoir plus sur les prêts personnels et comment ils ont évolué des avances de fonds sur salaire jusqu'à ce qu'ils sont aujourd'hui.
Quelles sont les différences entre les prêts personnels pour mauvais crédit et les avances de fonds sur salaire ?
Voici les principales différences entre les prêts personnels pour mauvais crédit et les avances de fonds sur salaire :
Objectif du prêt. Les avances de fonds sur salaire n'accordent généralement pas plus de 1,500 XNUMX $ pour les besoins financiers immédiats et urgents tels que les urgences médicales, les réparations automobiles, les factures de services publics, les versements hypothécaires, les frais funéraires et même les frais de garde d'enfants imprévus.
Les prêts personnels pour mauvais crédit sont les meilleurs pour les problèmes de trésorerie à long terme, par exemple pour rembourser une facture d'hôpital de 19,500 XNUMX $ ou un projet de rénovation domiciliaire.
Vérifications de crédit. Contrairement aux prêts personnels pour mauvais crédit accordés par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, les prêteurs d'avances de fonds sur salaire n'effectuent généralement pas de vérification de crédit, évaluant l'éligibilité en fonction de votre capacité à rembourser grâce à vos revenus, votre ratio dette/revenu et vos statistiques de chômage. De même, les prêteurs ne peuvent pas faire rapport à Experian, Equifax ou TransUnion, il est donc un peu moins important d'effectuer les paiements à temps.
Taux d'intérêt. Les avances de fonds sur salaire chevauchent généralement des TAEG à trois chiffres (magasins de quartier locaux), contre jusqu'à 35.99 % pour les options légitimes uniquement en ligne. Les prêts personnels pour mauvais crédit comportent généralement des TAEG d'au plus 35.99 %. À titre de perspective, un prêt personnel de 25,000 100 $ pour mauvais crédit peut vous faire économiser des centaines (voire des milliers) par rapport à une avance de fonds (en supposant la même période de remboursement et une différence de plus de XNUMX % des TAEG).
Période de remboursement. Les avances de fonds sur salaire ont une période de remboursement à court terme (deux à quatre semaines). À leur tour, les prêts personnels pour mauvais crédit ont une période de remboursement à moyen et long terme pouvant aller jusqu’à 72 mois. L’un nécessite un paiement forfaitaire et l’autre nécessite des versements fixes, chacun couvrant une partie du principal et des intérêts sur un cycle de remboursement mensuel.
Selon le type de prêt, de nombreux prêteurs offrent une flexibilité dans le choix des conditions de remboursement en fonction des préférences individuelles, y compris des options de remboursement plus étendues pour des mensualités moins élevées.
Ressources. Les prêteurs sur salaire sont connus pour ne pas offrir de ressources. Qu’il s’agisse d’éducation financière avec des sujets de blog utiles ou de programmes de secours qui vous permettent de reporter ou de renoncer aux intérêts (à court terme), attendez-vous à cela avec des prêts personnels pour mauvais crédit, où les institutions financières sont fortement incitées à éduquer, gardant les consommateurs dans le giron.
Un mot sur les applications de prêt et les services Acheter maintenant, payer plus tard
Outre les prêts personnels, deux types longs qui ont éclipsé les avances de fonds traditionnelles sont les applications d'avance de fonds (par exemple Earnin, Brigit) et les services Acheter maintenant, payer plus tard comme Affirm, Afterpay et Klarna.
Ces deux options de financement alternatives sont bien plus avantageuses que les prêts sur salaire, grâce à des coûts inférieurs, des structures de frais transparentes et des conditions de remboursement flexibles qui vous permettent d'étaler les paiements sur une période fixe. De plus, il offre une commodité grâce à des applications mobiles conviviales, vous permettant de lier des applications qui vérifient les comptes pour un décaissement rapide des fonds.
Sans oublier que chacun d’entre eux répond à un objectif important. Les applications de prêt comme Earnin et Brigit sont mieux réservées pour couvrir les écarts de salaire, couvrant tout ou partie de votre prochain chèque de paie en échange de 0 % d'intérêt et sans frais. À leur tour, les services BNPL comme Affirm et Afterpay vous permettent de participer à des programmes « Pay in 4 » qui vous permettent de payer une somme forfaitaire importante et des versements fixes égaux sur une durée de six semaines, vous permettant ainsi de bénéficier d'un plan de paiement gérable pour les articles coûteux. comme les meubles et les bijoux.
En bref, reconnaissez la nécessité d'utiliser les applications de prêt plutôt que les services Acheter maintenant, payer plus tard pour éviter les frais d'intérêt élevés et les conditions de remboursement plus courtes offertes par les avances de fonds sur salaire traditionnelles et certains prêts personnels avec mauvais crédit.
Comment l'évolution transforme les avances de fonds sur salaire en prêts personnels en ligne
Au début du XXe siècle, un marché émergent du crédit à la consommation est apparu, les fournisseurs de crédit faisant la promotion de leurs produits et services de prêt. L'un des produits les plus populaires était un prêt d'une semaine avec des taux d'intérêt de 20 à 120 %, l'une des toutes premières avances de fonds sur salaire jamais émises.
En réponse à la montée en flèche des taux d’intérêt, chaque État a commencé à montrer ses mandats, imposant des restrictions maximales sur les montants des prêts, les taux d’intérêt et les frais financiers. Une loi phare, la Loi uniforme sur les petits prêts (1916), fixait un plafond de taux d'intérêt maximum de 3.5 % sur les prêts d'une valeur de 300 $ ou moins, sur lequel de nombreux prêteurs à tempérament se sont appuyés avec de nouvelles offres.
Au milieu du 20e siècle, le marché était inondé d'options de prêts à court terme et à tempérament, les lois bancaires fédérales en vigueur dans les années 70 et 80 déréglementant le secteur bancaire fédéral, permettant aux prêteurs sur salaire de contourner plus facilement les lois de l'Arizona et d'ériger des quartiers de masse. magasins de prêt dans les quartiers populaires.
Dans le même temps, les prêts sur salaire sont progressivement devenus des prêts personnels pour mauvais crédit. Pour beaucoup, la promesse de montants de prêt plus élevés et de durées de remboursement plus longues, allant jusqu’à 72 mois, a permis d’emprunter davantage et de gérer plus facilement le remboursement.
Aujourd’hui, le droit statutaire persiste, réglementant les prêts sur salaire de plusieurs manières. Par exemple, un plafond de taux d’intérêt maximum de 35.99 % est imposé sur tous les prêts sur salaire, à quelques exceptions près. En outre, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a été lancé dans le but de protéger les consommateurs contre les prêts sur salaire prédateurs en offrant une réglementation/une surveillance accrue et en établissant de nouvelles exigences salariales limitant les refinancements et même en exigeant des exigences de notification où tous les prêteurs doivent être totalement transparents avec les conditions. , les coûts et les risques.
Conclusion
En bref, le chemin qui mène des avances de fonds traditionnelles aux prêts personnels plus avantageux a été long. Reconnaissant la nécessité d’améliorer les taux d’intérêt et les conditions, ce type de prêt a naturellement évolué. N'oubliez pas que nous déconseillons les prêts sur salaire, car les prêts personnels offrent des taux d'intérêt beaucoup plus bas et des montants plus importants pour pratiquement toutes les dépenses que vous devez couvrir.
