La FHA, ou Federal Housing Administration, assure les prêts hypothécaires consentis par des prêteurs agréés par la FHA. Aux États-Unis et ses territoires, la FHA garantit ces prêts sur les maisons unifamiliales et multifamiliales. C'est le plus grand assureur de prêts hypothécaires résidentiels au monde, ayant assuré des dizaines de millions de propriétés depuis sa création en 1934. Les prêts FHA permettent des acomptes aussi bas que 3.5 % avec un FICO de 580 ou 10 % avec un FICO de 500. Prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral, mais ils sont faits par des prêteurs privés. Une assurance hypothécaire est requise pour tous les prêts FHA, même si vous déposez 20 %, mais le montant et la durée de la couverture varient. La maison doit passer une évaluation FHA et répondre aux critères fédéraux de santé et de sécurité.
Prêts FHA
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est un prêt hypothécaire assuré par la FHA. Ces prêts sont émis par des prêteurs privés mais sont garantis par la FHA et suivent les critères et les politiques de l'agence. Cette assurance permet aux banques d'accorder des prêts avec moins de restrictions que les prêts traditionnels, comme un acompte de 3.5 % ou une cote de crédit de 500. Même si vous ne remplissez pas les conditions requises pour un prêt hypothécaire conventionnel ou si vous avez fait faillite, vous pourriez être en mesure de se qualifier pour un prêt FHA. Bien que le gouvernement fédéral n'accorde pas de prêts FHA, il les assure. Parce que cette assurance protège les prêteurs en cas de défaillance, les prêteurs FHA sont prêts à accorder des conditions favorables aux demandeurs qui pourraient ne pas être admissibles à un prêt immobilier traditionnel. Des prêteurs privés approuvés par la FHA, tels que de nombreuses banques, coopératives de crédit et non bancaires (une sorte de prêteur en ligne), proposent des prêts FHA.
Un prêt immobilier FHA peut être utilisé pour acheter ou refinancer une variété de maisons, notamment :
Habitations unifamiliales.
Habitations multifamiliales de deux à quatre logements
Appartements en copropriété.
Certaines maisons préfabriquées (celles qui sont fixées en permanence à une fondation)
Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires assurés par la Federal Housing Administration. Étant donné que ces prêts hypothécaires sont assurés par le gouvernement fédéral (et présentent donc moins de risques pour les prêteurs), ils peuvent être plus faciles à obtenir si vous rebâtissez votre crédit ou si vous devez verser une mise de fonds inférieure. Vous pouvez acquérir un prêt FHA avec un taux d'intérêt fixe ou variable, et vous pouvez également choisir entre des durées de remboursement allant jusqu'à 30 ans. Outre le financement de l'achat de la maison, il existe des prêts spécialisés, tels que le FHA 203(k), qui aident à payer les réparations domiciliaires. Si vous décidez de refinancer la maison que vous avez achetée avec un prêt FHA,
Prêts FHA pour mauvais crédit
Pour bénéficier de l'avantage de faible acompte, les demandeurs de prêt FHA doivent avoir un score FICO® minimum de 580. Si votre pointage de crédit est inférieur à 580, l'acompte est de 10 %. Vous pouvez comprendre pourquoi il est essentiel d'avoir un historique de crédit solide. N'oubliez pas que les normes de crédit FHA ne tiennent pas seulement compte de votre score FICO® ; ils tiennent également compte de l'historique de paiement d'un emprunteur, des faillites, des saisies et des circonstances atténuantes qui empêchent les demandeurs d'effectuer des paiements en temps opportun.
Lors de la souscription de votre prêt, votre prêteur FHA examinera vos antécédents de crédit. Vous serez très probablement éligible à un prêt FHA si vous avez l'habitude d'effectuer des paiements à temps. Les éléments suivants peuvent avoir un impact négatif sur votre admissibilité au prêt :
Aucun historique de crédit
Si vous n'avez pas d'historique de crédit ou si vous n'utilisez pas le crédit traditionnel, votre prêteur devra obtenir un rapport de crédit consolidé non traditionnel ou établir un historique de crédit par d'autres moyens.
Faillite
La faillite d'un emprunteur ne l'empêche pas d'obtenir un prêt hypothécaire assuré par la FHA. Au moins deux ans doivent s'être écoulés pour que la faillite du chapitre 7 soit déposée, et l'emprunteur doit avoir soit rétabli un crédit solide, soit choisi de ne pas contracter de nouveaux engagements financiers.
Retards de paiement
Il est préférable de soumettre votre demande de prêt FHA dès que possible.
Forclusion
Les saisies passées ne sont pas toujours un obstacle à l'obtention d'un nouveau prêt immobilier FHA, mais tout dépend des circonstances.
Recouvrements, jugements et dette fédérale
En général, les directives de prêt de la FHA exigent que le prêteur s'assure que tous les jugements en suspens sont traités ou remboursés avant ou au moment de la clôture.
Exigences de prêt FHA
Pour les emprunteurs à la recherche d'un prêt FHA, la FHA établit exigences minimales. Cependant, chaque prêteur approuvé par la FHA est libre d'établir ses propres règles de souscription tant qu'elles sont conformes aux minimums de la FHA. Par exemple, un prêteur peut vouloir un pointage de crédit minimum de 600, tandis qu'un autre peut exiger un minimum de 620. Les prêteurs déterminent leurs propres taux d'intérêt et coûts. Comparez les offres de plusieurs prêteurs agréés par la FHA pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux hypothécaire et les meilleures conditions de prêt de la FHA. Un prêt FHA n'a pas besoin que vous soyez un acheteur d'une première maison. Les prêts FHA, en revanche, sont populaires parmi les acheteurs d'une première maison car ils combinent des critères d'acompte modestes avec des cotes de crédit plus indulgentes et des exigences d'endettement existantes. Certains prêts hypothécaires conventionnels offrent des versements initiaux d'aussi peu que 3 %, mais vous devrez presque certainement satisfaire à des exigences plus strictes en matière de pointage de crédit et de ratio d'endettement que les minimums de la FHA.
L'assurance hypothécaire requise sur un prêt FHA fonctionne différemment des autres types de prêts hypothécaires. Vous paierez un paiement initial d'assurance hypothécaire de 1.75 % et des frais annuels d'assurance hypothécaire allant de 0.15 % à 0.75 %. La prime mensuelle est normalement versée pendant toute la durée du prêt. Cependant, si vous versez 10 % ou plus, l'obligation d'assurance hypothécaire est levée. Les autres conditions fondamentales du prêt FHA comprennent :
Pointage de crédit: 580 ou plus avec un acompte de 3.5 % ou plus ; 500 ou plus avec un acompte de 10% ou plus. Il n'y a pas de restrictions de revenus.
Taille maximale du prêt : 472,030 1,089,300 $ à XNUMX XNUMX XNUMX $ pour une maison unifamiliale, selon l'emplacement (avec certaines restrictions).
DTI maximal : jusqu'à 43% dans la plupart des cas, mais plus dans d'autres cas. Cependant, les normes minimales de la FHA ne sont que le point de départ pour les prêteurs.
Les meilleurs prêts FHA pour mauvais crédit
Même si votre cote de crédit est faible, le programme de prêt FHA peut vous aider à acheter ou à refinancer une maison. La Federal Housing Administration soutient les prêts immobiliers de la FHA, permettant à des prêteurs comme Freedom Mortgage d'accorder des prêts à des emprunteurs dont la cote de crédit est plus faible. Les prêts FHA peuvent être moins chers que les prêts conventionnels si vous avez un pointage de crédit inférieur et un acompte plus petit. Pour être admissible à un prêt traditionnel, les prêteurs exigent souvent une cote de crédit d'au moins 620 et un acompte de 5 %. N'oubliez pas que vous devez toujours respecter les normes de crédit, de revenu et financières pour obtenir l'approbation d'un prêt FHA.
#1. Prêt immobilier filigrane
Watermark propose des prêts d'achat, de refinancement, conventionnels et jumbo, ainsi que des prêts FHA, USDA et VA. Les prêts hypothécaires non qualifiés, également appelés prêts non QM, sont disponibles auprès du prêteur pour les emprunteurs qui sont des travailleurs indépendants et qui peuvent ne pas avoir de revenus élevés sur leurs déclarations de revenus. Les emprunteurs peuvent utiliser Watermark pour demander des prêts en ligne, télécharger des documents, suivre le processus de prêt numériquement et signer des documents par voie électronique. L'option "Appliquer maintenant" du site Web invite quelques demandes de renseignements sur l'intention de l'emprunteur avant de fournir un numéro sans frais à un agent de crédit. Vous pouvez également choisir « Continuer » pour accéder à l'ensemble de la demande en ligne.
#2. Prêt hypothécaire Carrington
Carrington Mortgage Services propose des prêts d'achat et de refinancement traditionnels, ainsi que des prêts VA, FHA et USDA soutenus par le gouvernement. Les emprunteurs qui achètent pour la première fois ou qui travaillent à leur compte, ainsi que les personnes ayant peu d'antécédents de crédit ou qui font une demande à l'aide de relevés bancaires, peuvent être admissibles à des prêts pour achat ou refinancement grâce aux programmes Flexible Advantage de Carrington. Il existe également des options de retrait et de jumbo dans les programmes. Carrington Mortgage n'offre pas de marges de crédit sur valeur domiciliaire, mais elle fournit des prêts sur valeur domiciliaire aux consommateurs existants de Carrington. L'application en ligne de Carrington simplifie la procédure. Vous pouvez télécharger des documents et les signer électroniquement, ainsi que vérifier l'état d'avancement de votre prêt.
#3. Hypothèque Wells Fargo
Wells Fargo propose des initiatives axées sur la promotion de l'équité raciale dans l'accession à la propriété, notamment pour les emprunteurs noirs et hispaniques, en plus des prêts hypothécaires conventionnels et des prêts FHA, VA et USDA soutenus par le gouvernement. Il est également bien connu pour ses prêts jumbo, qui sont soutenus par une équipe spécialisée dans les banques hypothécaires privées. La banque fournit des technologies hypothécaires de pointe, allant de la pré-approbation en ligne à une demande de prêt entièrement numérique. La vérification électronique de l'emploi et le téléchargement et le téléchargement de documents sont deux fonctionnalités qui permettent d'économiser du temps et du papier. Connectez-vous à votre compte Wells Fargo pour vérifier l'état de votre demande, partager des informations et signer des documents en ligne.
Pointage de crédit du prêt FHA
Le prêt FHA est le type de prêt hypothécaire le plus populaire parmi les nouveaux propriétaires pour diverses raisons. Les directives de la FHA exigent une cote de crédit minimale de 500 pour les candidats versant au moins un acompte de 10 % et de 580 pour les emprunteurs versant entre 3.5 % et 10 % d'acompte. Cependant, des cotes de crédit plus élevées sont souvent exigées par les prêteurs afin de se qualifier pour les prêts FHA. Si votre pointage de crédit a besoin d'être amélioré, réfléchissez à des façons de l'améliorer. Si votre cote de crédit est de 580 ou plus, vous pourriez être admissible à un acompte de 3.5 %. Encore une fois, ce sont des directives FHA; les prêteurs individuels peuvent (et le font souvent) fixer une cote de crédit minimale plus élevée.
Comment faire une demande de prêt FHA ?
La bonne nouvelle est qu'un prêt FHA est plus facile à obtenir que de nombreux autres programmes de prêts hypothécaires. Voici à quoi s'attendre.
score FICO: Les prêts immobiliers FHA exigent un score FICO minimum de 500 à 580. (La plupart des prêteurs veulent un minimum de 580.) Une hypothèque traditionnelle, en revanche, exige au moins un score FICO de 620.
Histoire de credit: Vous n'êtes généralement autorisé qu'à un seul retard de paiement de 30 jours au cours des 12 derniers mois. De plus, vous ne devriez pas avoir eu de saisie ou de faillite récente au cours des trois dernières années.
Acompte : jeSi votre pointage de crédit est de 580 ou plus, un prêt FHA nécessite un acompte de 3.5 %. Si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579, un acompte de 10 % est requis.
Vous demandez un prêt FHA par l'intermédiaire de la banque ou d'un autre prêteur de votre choix. Les prêts FHA sont disponibles auprès de la majorité des banques et des prêteurs hypothécaires. Vous pouvez demander une pré-approbation de prêt FHA auprès du prêteur de votre choix. En un jour ou deux, le prêteur recueillera suffisamment d'informations financières pour fournir (ou refuser) une pré-approbation. Cela vous donnera une estimation du montant d'argent que vous pouvez emprunter sans engager quoi que ce soit. Tout ce qui précède s'applique à toute demande de prêt hypothécaire. Si vous désirez un prêt FHA, vous devez le dire tout de suite.
Quels sont les inconvénients des prêts FHA ?
Inconvénients des prêts FHA
- Vous devez payer une prime d'assurance hypothécaire (MIP).
- Il y a des limites d'emprunt.
- Des critères de propriété minimaux existent.
- Certains prêteurs peuvent être moins disposés à accepter les offres des acheteurs FHA.
- Vous pourriez finir par dépenser plus à long terme.
Qui est admissible à un prêt FHA?
Selon HUD, les emprunteurs avec des scores FICO d'au moins 580 seront techniquement qualifiés pour un financement maximal mais devront proposer un plan.
Est-il facile d'obtenir un prêt FHA ?
Dans la plupart des cas, un prêt FHA est plus facile à obtenir qu'un prêt conventionnel. Les règles générales du programme de prêts de la FHA donnent aux candidats dont le crédit n'est pas parfait et qui disposent d'un minimum d'argent une chance d'accéder à la propriété, leur permettant de développer une richesse et une base de stabilité pour leurs familles.
Qu'est-ce qui vous disqualifiera pour un prêt FHA ?
Un ratio d'endettement élevé, un mauvais crédit ou un manque de fonds pour payer l'acompte nécessaire, les versements hypothécaires mensuels ou les frais de clôture sont les trois problèmes fondamentaux qui peuvent vous empêcher de recevoir un prêt FHA.
Pensée finale
Les prêts FHA ne sont pas émis directement par la FHA. Au lieu de cela, la FHA s'occupe de garantir des prêts, ce qui réduit le risque pour les prêteurs tout en augmentant la capacité d'emprunt des candidats qualifiés. Ce pouvoir inclut la capacité d'augmenter l'intérêt.
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Bibliographie
