Lorsque vous êtes prêt à offrir une sorte de garantie, comme votre maison ou votre voiture, obtenir un prêt peut parfois être beaucoup plus simple. Prêts avec garantie vous aide à protéger l'argent que vous empruntez et pourrait avoir des taux d'intérêt plus bas. En revanche, si vous faites défaut sur un prêt garanti, vous pourriez être contraint de renoncer à un actif inestimable. Mais comment fonctionnent les prêts garantis ? Continuez à lire pour savoir ce que sont les prêts garantis, ce que vous pouvez utiliser comme garantie et où vous pouvez obtenir des prêts garantis.
Qu'est-ce qu'un prêt garanti ?
La garantie est un actif précieux mis en gage pour un prêt dans le secteur financier. Un prêt garanti est un prêt garanti qui exige que vous possédiez quelque chose qui sert de garantie pour le prêt. De plus, le prêteur a le droit de saisir la garantie, qu'il s'agisse d'un bien, d'argent ou d'autres objets de valeur.
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Noter que:
- Un objet de valeur est donné en garantie pour garantir un prêt.
- Le risque des prêteurs est diminué par la garantie.
- Le prêteur a le droit de vendre la garantie si un emprunteur ne rembourse pas le prêt pour récupérer ses pertes.
- Deux exemples de prêts garantis sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
- Vous pouvez utiliser d'autres effets personnels, comme un compte de placement ou d'épargne, pour protéger un prêt personnel garanti.
Comment fonctionnent les prêts garantis ?
Vous pouvez anticiper des conditions de prêt plus favorables avec un prêt garanti par rapport à un prêt non garanti. Avantageusement, cela pourrait impliquer un taux d'intérêt réduit, un prêt plus important ou un prêt à plus long terme.
De plus, les prêteurs prendront le temps d'évaluer la valeur de votre garantie avant de vous approuver pour un prêt garanti. Pour ce faire, ils tiendront compte de la juste valeur marchande des biens que vous possédez ou, dans le cas d'un prêt hypothécaire, de la valeur estimative de la maison. Ils vous offriront ensuite une partie de la valeur de votre garantie pour déterminer le montant du prêt. Par exemple, lors de l'approbation d'un prêt hypothécaire, un prêteur tiendra compte de la valeur de revente potentielle de la propriété.
Avec une hypothèque, le ratio prêt-valeur (LTV) qu'un établissement de crédit associera à votre prêt reflète directement la valeur de votre garantie. En général, vous pouvez vous attendre à payer plus de frais d'intérêts et de frais de clôture plus votre LTV est élevé. De plus, vous aurez besoin d'un acompte plus important. Vous saurez que votre prêteur est prêt à vous prêter une somme d'argent importante si votre LTV est de 80 %, mais vous devrez payer les 20 % restants de votre poche.
Types de garantie pour garantir un prêt
#1. Garantie immobilière :
De nombreuses entreprises utilisent l'immobilier comme garantie pour les prêts. Les prêts hypothécaires et les prêts aux entreprises suivent souvent ce modèle.
L'immobilier est perçu favorablement par les prêteurs car il conserve bien sa valeur dans le temps. De plus, l'immobilier vaut souvent plusieurs centaines de milliers de dollars, ce qui vous donne, à vous, l'emprunteur, une chance d'obtenir plus d'argent.
Par conséquent, bien qu'il ait ses avantages, il comporte également un risque élevé. Par exemple, vous risquez de perdre votre maison si vous utilisez votre résidence principale comme garantie et que vous êtes en défaut de paiement sur votre prêt.
#2. Garantie d'équipement commercial :
L'équipement commercial peut être un type de garantie viable et à faible risque, en particulier pour les entreprises de construction ou de fabrication. Cependant, il a tendance à perdre de sa valeur au fil du temps, ce qui fait qu'il est peu probable qu'il soit utilisé pour sécuriser de grandes quantités de fonds. Certains prêteurs peuvent hésiter à accepter certains équipements commerciaux en raison de la difficulté à trouver un acheteur intéressé.
#3. Garantie d'inventaire :
Les entreprises qui vendent des produits, comme les magasins de détail ou les boutiques en ligne, peuvent être en mesure d'obtenir du financement en utilisant leur inventaire. Cependant, étant donné que l'inventaire peut être difficile à vendre, certains prêteurs pourraient être réticents à l'accepter en garantie.
Notez que vos revenus peuvent souffrir de l'utilisation de l'inventaire. Par conséquent, si vous prenez du retard dans vos paiements, vous risquez de perdre l'accès aux stocks et, par conséquent, votre capacité à réaliser des bénéfices. De plus, cela pourrait vous mettre dans un dilemme avec d'autres créanciers ou même contraindre votre entreprise à la faillite.
#4. Factures garanties :
Les entreprises ayant des factures impayées et des retards de paiement peuvent bénéficier d'un financement en échange d'une créance sur leurs factures impayées. Cependant, les prêteurs factureront toujours des frais ou des intérêts, ce qui signifie que les entreprises finiront par gagner moins d'argent que si leurs clients les payaient directement.
#5. Garantie de privilège général :
Contrairement à d'autres formes de garanties, les privilèges généraux vous donnent le pouvoir de saisir tous les actifs appartenant à votre entreprise si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt.
Cependant, les privilèges généraux mettent les emprunteurs en danger tout en offrant une protection importante aux prêteurs. Par conséquent, si vous ne pouvez pas rembourser vos dettes, vous risquez de perdre tout ce que vous possédez. En règle générale, seules les banques utiliseraient cet arrangement.
#6. Garantie en espèces :
Vous devriez pouvoir utiliser tous les fonds supplémentaires de votre compte bancaire personnel ou professionnel pour soutenir un prêt garanti. Les espèces sont une forme courante de garantie utilisée par les prêteurs traditionnels comme les banques, car elle est simple à comprendre.
Cependant, les prêteurs n'ont pas à vendre des actifs physiques pour récupérer leur argent si un emprunteur manque à ses obligations. Par conséquent, cela peut amener les emprunteurs à payer des taux d'intérêt et des frais réduits.
#7. Garantie d'investissement :
Les actions et les obligations sont des exemples d'investissements qui peuvent être utilisés comme garantie pour les prêts aux entreprises puisque les investissements sont des actifs liquides qui peuvent être rapidement vendus pour payer les prêteurs, tout comme l'argent. Bien qu'il s'agisse d'une forme typique de garantie pour les banques, les prêteurs fintech ne l'utilisent pas fréquemment.
Cependant, selon l'état du marché, les évaluations des investissements peuvent changer. Si la valorisation de vos investissements tombe bien en deçà du montant que vous avez emprunté, vous pourriez avoir des ennuis.
Que peut-on donner en garantie ?
Vous pouvez utiliser les éléments suivants comme garantie pour les prêts garantis :
#1. Véhicules:
Les biens mobiliers comprennent les machines et les véhicules. Les prêts garantis par des biens mobiliers ayant une valeur marchande sont appelés prêts garantis. Ainsi, un emprunteur peut parfois être amené à renoncer à la possession matérielle d'un bien meuble pour obtenir un prêt collatéral auprès d'un prêteur.
#2. Or et autres objets de valeur :
En raison de sa valeur, l'or peut être utilisé comme garantie pour des prêts. En conséquence, les lingots d'or et les bijoux peuvent être utilisés comme garantie. De plus, d'autres objets de valeur peuvent être utilisés comme garantie pour des prêts, y compris des œuvres d'art.
#3. Terrain ou propriété :
Le type de garantie le plus courant est l'immobilier. Les sociétés financières peuvent utiliser votre maison ou un terrain de valeur pour se protéger et accorder un prêt.
#4. Investissements personnels :
Vous pouvez également utiliser vos actifs comme garantie. Les actions, les obligations et les fonds communs de placement en font tous partie. De plus, des obligations souveraines en or peuvent être données en garantie pour obtenir un prêt collatéral auprès d'une banque.
Où pouvez-vous trouver des prêts avec garantie ?
#1. Banques:
Si vous avez déjà un compte bancaire, vous pourriez être admissible à recevoir de l'argent immédiatement après votre demande ou le jour ouvrable suivant. Cependant, lors de la souscription d'un prêt automobile, soyez conscient des éventuelles limitations concernant la marque, le kilométrage ou l'année du véhicule que vous souhaitez acheter.
#2. Les coopératives de crédit:
Leurs taux sont généralement inférieurs aux taux bancaires, mais vous devrez probablement être membre d'une coopérative de crédit pour être admissible.
#3. Prêteurs en ligne :
Vous devrez peut-être demander un prêt non garanti avant de voir une option de prêt garanti, car de nombreux prêteurs en ligne n'offrent que des prêts non garantis.
#4. Concessionnaires automobiles :
Les prêts pour l'achat de voitures neuves sont généralement accordés par les constructeurs automobiles par l'intermédiaire de leurs concessionnaires. Bien que les taux soient souvent compétitifs par rapport à ceux proposés par les banques, le meilleur taux nécessite un bon crédit.
#5. Prêts vitrines :
Cette forme de prêt est un prêt à court terme qui nécessite que vous disposiez de fonds sur votre compte courant. Par conséquent, vous devez vous attendre à des taux d'intérêt exorbitants.
À quel point est-il difficile d'obtenir un prêt garanti ?
Par rapport à un prêt non garanti, le processus de demande peut être plus difficile. Par conséquent, il se peut que l'on vous demande de fournir plus de détails que lors d'une demande de prêt non garanti, car les prêteurs doivent évaluer les actifs que vous utilisez pour garantir un prêt collatéral. Cependant, la procédure - et la durée de cette procédure - peuvent différer selon le prêteur.
Quels sont les exemples d'un prêt garanti ?
#1. Hypothèques résidentielles :
Une hypothèque est un prêt où la maison sert de garantie. L'agent de prêt peut engager des poursuites judiciaires si le propriétaire cesse de faire des versements hypothécaires pendant au moins 120 jours. Par conséquent, ces actions peuvent amener le créancier à prendre ultérieurement le contrôle de la maison par forclusion. Par conséquent, la propriété peut être vendue pour rembourser le capital restant du prêt une fois qu'il a été transféré au prêteur.
#2. Prêts sur valeur domiciliaire :
De plus, une maison pourrait servir de garantie pour une deuxième hypothèque ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Le montant du prêt dans cette situation ne sera pas supérieur au capital disponible. Par exemple, si une maison vaut 100,000 70,000 $ et que l'hypothèque principale est de 55,000 XNUMX $, seulement XNUMX XNUMX $ seront disponibles pour une deuxième hypothèque, ou HELOC.
#3. Marge de négociation:
Les prêts garantis sont un facteur dans le trading sur marge, où un investisseur emprunte de l'argent à un courtier pour acheter des actions, en utilisant le solde de son compte de courtage comme garantie. Notez que cela augmente le nombre d'actions que l'investisseur peut acheter, mais multiplie également les gains potentiels si la valeur des actions augmente.
Les banques offrent-elles toujours des prêts garantis ?
Il existe plusieurs institutions financières où vous pouvez obtenir un prêt garanti, y compris les banques. Par conséquent, si vous avez déjà un compte d'épargne auprès d'une banque, vous voudrez peut-être commencer par là pour un prêt garanti.
Avez-vous besoin de crédit pour un prêt garanti ?
Les prêts garantis sont beaucoup moins risqués pour les établissements de crédit car vous utilisez un actif comme garantie du prêt. Par conséquent, même si vous avez un crédit faible ou nul, vous pourriez être admissible à un crédit. En règle générale, ils offrent des taux d'intérêt plus bas. Les prêts garantis ont souvent des taux annuels en pourcentage réduits, ou APR, par rapport aux prêts non garantis.
Puis-je emprunter de l'argent en utilisant ma maison comme garantie ?
Oui, votre maison peut être utilisée comme garantie pour des prêts. L'immobilier est souvent utilisé comme garantie pour les prêts, car il conserve sa valeur et vaut généralement plusieurs centaines de milliers de dollars. Cependant, cela comporte également des risques, tels que la perte de la résidence principale de l'emprunteur en cas de défaut de paiement.
Que sont les prêts garantis pour les entreprises ?
Tout actif qu'une entreprise utilise pour garantir un prêt est une garantie. Les taux d'intérêt sur les prêts garantis sont généralement inférieurs à ceux des prêts non garantis. Pour la majorité des types de prêts aux entreprises, la garantie doit être fournie par l'entreprise financée. En outre, les biens immobiliers, les machines, les stocks de marchandises et les factures impayées sont tous des exemples de garantie.
Que sont les prêts personnels garantis ?
La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'ils n'ont pas besoin de garantie, mais certains prêteurs exigent que les prêts personnels soient garantis par des éléments ayant une valeur monétaire. Par conséquent, une voiture ou même une maison peuvent être utilisées comme garantie pour un prêt personnel garanti.
Que sont les prêts garantis avec un mauvais crédit ?
Si vous avez des garanties, vous pourrez peut-être obtenir un prêt même avec un mauvais crédit. Étant donné que le prêteur pourrait recouvrer ses pertes en saisissant votre actif si vous ne remboursez pas votre prêt, ajouter une garantie à votre prêt réduit le risque selon le prêteur.
Qu'est-ce qu'un prêt sur garantie automobile ?
Si vous avez besoin d'argent tout de suite, utiliser votre véhicule comme garantie pour un prêt personnel est la meilleure option. Un prêt garanti appelé prêt sur titre de voiture vous permet d'emprunter de l'argent sur la valeur de votre voiture. Ce type de prêt peut vous sauver la vie, mais il est important d'en comprendre les termes et conditions.
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