Le secteur de l'assurance est réglementé par diverses agences gouvernementales, selon le pays ou la région en question. Aux États-Unis, le secteur des assurances est davantage réglementé par les États que par le gouvernement fédéral. Chaque État dispose de son propre service des assurances, chargé de superviser la solvabilité des compagnies d'assurance, de veiller à ce qu'elles respectent les lois et réglementations de l'État et de protéger les consommateurs.
Mais même si cela répond à la question fondamentale : « Qui réglemente le secteur de l’assurance ? il existe plusieurs couches d’informations qui accompagnent des questions comme celle-ci. Ainsi, dans cet article, nous allons approfondir ces informations et essentiellement tout ce que vous devez savoir sur les réglementations en matière d’assurance, y compris pourquoi elles sont importantes.
Qui réglemente le secteur de l’assurance : aperçu
Différents gouvernements ont différents organismes chargés de superviser le secteur des assurances. Comme mentionné précédemment, ce sont les gouvernements des États, plutôt que le gouvernement fédéral, qui sont principalement responsables de la réglementation des assurances aux États-Unis. Chaque État dispose de son propre service des assurances qui vérifie la stabilité financière des assureurs, s'assure qu'ils respectent les règles et défend les assurés.
Parallèlement, la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) est une organisation à but non lucratif qui élabore des modèles de règles et de réglementations pour le secteur des assurances. La NAIC soutient également les services d'assurance de l'État et offre des informations et des ressources aux consommateurs.
Au Royaume-Uni, le secteur des assurances est réglementé par la Prudential Regulatory Authority (PRA) et la Financial Conduct Authority (FCA). La PRA est chargée de promouvoir la sécurité et la solidité des assureurs, tandis que la FCA réglemente la manière dont les assureurs se comportent et protègent les consommateurs.
En Inde, le secteur de l’assurance est réglementé par l’Autorité indienne de réglementation et de développement des assurances (IRDAI). L'IRDAI a pour mission de favoriser la croissance et le développement du secteur de l'assurance et de protéger les intérêts des assurés.
Dans d’autres pays, le secteur de l’assurance est réglementé par diverses agences différentes. Par exemple, au Canada, le secteur des assurances est réglementé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). En Australie, le secteur des assurances est réglementé par l’Australian Prudential Regulatory Authority (APRA).
Pourquoi la réglementation des assurances est-elle importante ?
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles la réglementation des assurances est importante.
- L'assurance est un produit complexe et les consommateurs ont souvent du mal à comprendre les termes et conditions de leurs polices. Ainsi, la réglementation du secteur de l'assurance contribue à garantir que les clients aient accès à des informations claires et concises sur leurs polices et que les compagnies d'assurance les traiter équitablement.
- La réglementation des assurances contribue à protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales ou trompeuses des compagnies d’assurance. Par exemple, les régulateurs des assurances peuvent prendre des mesures contre les compagnies d’assurance qui se livrent à des tactiques d’appât et de changement ou qui dénaturent les termes et conditions de leurs polices.
- La réglementation des assurances contribue à promouvoir la concurrence dans le secteur des assurances. La concurrence peut conduire à une baisse des prix et à de meilleurs produits pour les consommateurs. Les régulateurs des assurances peuvent s’efforcer de garantir qu’il existe une variété de compagnies d’assurance parmi lesquelles choisir et que les consommateurs puissent comparer les prix et les produits avant d’acheter une police d’assurance.
- La réglementation des assurances contribue à garantir que les compagnies d’assurance sont financièrement saines et qu’elles seront en mesure de payer les sinistres à leurs assurés. Les régulateurs des assurances exigent que les compagnies d’assurance maintiennent certains niveaux de capital et respectent certaines normes financières. Cela contribue à protéger les consommateurs du risque d’insolvabilité.
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Historique de la réglementation du secteur des assurances
Dans le passé, le secteur des assurances était principalement réglementé par les gouvernements des différents États. En 1851, le New Hampshire a eu son premier commissaire d'État aux assurances. Le système de réglementation étatique des assurances s’est développé au même rythme que le secteur des assurances. Avant cette époque, l'assurance était principalement contrôlée par les statuts de l'entreprise, les lois de l'État et les décisions des tribunaux, qui étaient également considérées comme des réglementations.
L'Association nationale des commissaires aux assurances est un groupe commercial à but non lucratif composé d'agences d'assurance publiques qui travaillent ensemble pour prendre des décisions. Il propose également des lois modèles que les membres peuvent choisir d'accepter.
Alors que les gouvernements des différents États élaboraient leurs propres règles en matière d'assurance, il était difficile pour les compagnies d'assurance qui exerçaient leurs activités dans plusieurs États, car les règles et les normes n'étaient pas toujours les mêmes et les régulateurs des États étaient partiaux en faveur de leur propre État. Ces entreprises et les personnes qui y détenaient des intérêts se sont jointes à un mouvement croissant en faveur d’une réglementation fédérale des assurances. Cependant, comme il n’existait pas encore de cadre réglementaire fédéral solide, ce mouvement visait peut-être davantage à éviter la réglementation qu’à soutenir réellement la supériorité fédérale.
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Lorsque la Cour suprême des États-Unis a décidé dans l'affaire Paul contre Virginie en 1869 que l'octroi d'une police d'assurance n'était pas une transaction commerciale et n'était donc pas couverte par la loi fédérale, elle a fait de la réglementation des assurances au niveau des États la loi du pays.
Mais dans l’affaire États-Unis c. South-Eastern Underwriters Association, plus de 70 ans plus tard, la Cour suprême a annulé cette décision. Ils ont dit que l'assurance était soumise aux lois fédérales comme la loi fédérale antitrust. L’affaire du Sud-Est concernait principalement la manière dont la loi antitrust fédérale (la loi Sherman) s’appliquait au secteur des assurances. Cependant, certains pensaient que cette décision signifiait que le gouvernement fédéral pourrait commencer à réglementer le secteur des assurances de manière plus large et que le système étatique de réglementation des assurances serait bientôt terminé.
Le Congrès américain a réagi presque immédiatement. La loi McCarran-Ferguson a été adoptée par le Congrès en 1945. Elle indique clairement qu'il est dans l'intérêt public que les gouvernements des États réglementent le secteur des assurances. La loi stipule également qu'à moins que la loi fédérale ne soit directement liée au secteur des assurances, aucune loi fédérale ne doit être considérée comme invalidant, entravant ou remplaçant toute loi adoptée par un gouvernement d'un État pour réglementer le secteur des assurances.
Après la loi McCarran-Ferguson, les lois statutaires et administratives des États ont continué à contrôler de manière importante le secteur de l'assurance au fil des années. Les règles d'assurance dans chaque État sont également plus similaires, grâce à des éléments tels que les normes d'accréditation de l'Association nationale des commissaires aux assurances et d'autres efforts conjoints.
Augmenter le pouvoir du gouvernement
Même si l'assurance est réglementée depuis longtemps par les États, le gouvernement fédéral s'est davantage impliqué dans la réglementation au cours des dernières décennies.
La National Flood Insurance Act de 1968 a été l’une des premières lois fédérales adoptées. Il existait également un programme fédéral d'assurance contre la criminalité, mais le Government Accountability Office a déclaré qu'il devrait prendre fin en 1982.
Par exemple, au milieu des années 1970, le Congrès a évoqué l’idée de doter les compagnies d’assurance d’une charte gouvernementale facultative. Les assureurs de biens et de sécurité rencontrent de nombreuses difficultés pour être solvables et disposer de capacités suffisantes.
L’idée était de créer un système de réglementation fédéral facultatif que les assureurs pourraient choisir d’utiliser à la place du système étatique actuel. Cela serait similaire à la façon dont les banques sont réglementées en ayant deux types différents de chartes. Le projet d'affrètement fédéral facultatif a été rejeté dans les années 1970, mais il a ouvert la voie à un débat sur l'affrètement fédéral facultatif au cours des dix dernières années.
La création de groupes de rétention des risques non soumis à la réglementation gouvernementale est devenue plus simple dans les années 1980.
Les assureurs ont fait faillite 276 fois entre 1986 et 1992. L'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) a répondu aux problèmes en approuvant un ensemble de changements modèles sur la manière dont les lois nationales sur les assurances devraient être rédigées.
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Ces changements comprenaient des exigences de capital basées sur le risque, des normes d'accréditation en matière de réglementation financière et un projet visant à inscrire les principes comptables dans les principes comptables statutaires modernes. On a de nouveau parlé de la réglementation fédérale des assurances et de nouvelles lois ont été introduites pour un système de contrôle étatique et fédéral de la solvabilité des assurances. Mais à mesure que de plus en plus d’États adoptaient des copies de ces réformes modèles, la nécessité d’une réforme fédérale de la réglementation des assurances devenait de moins en moins nécessaire.
Le Congrès a adopté la loi Gramm-Leach-Bliley sur la modernisation financière en 1999. Elle stipulait aux États que leurs lois et règles en matière d'assurance devaient répondre à certaines normes de base, sinon elles seraient annulées par la loi fédérale.
Au cours des dix dernières années, les appels se sont multipliés pour que le gouvernement fédéral réglemente les compagnies d'assurance. L’une de ces propositions est la loi sur l’assurance nationale de 2006.
Les problèmes les plus récents liés à la manière dont les États réglementent l’assurance sont peut-être aussi les plus importants, car ils montrent que les États perdent encore plus leur pouvoir. La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs (« Dodd-Frank ») et la loi sur la protection des patients et les soins abordables (« PPACA ») sont deux exemples importants d’implication du droit gouvernemental dans le secteur de l’assurance.
Pratiques
Pour devenir avocat en réglementation des assurances, vous devez connaître et être capable d'expliquer le droit administratif, le droit général des affaires et des sociétés, le droit des contrats, les tendances et la jurisprudence en matière de litiges en matière d'assurance, les nouvelles lois et de nombreux autres problèmes et domaines juridiques. Un avocat spécialisé dans la réglementation des assurances aide les entreprises à résoudre un large éventail de problèmes juridiques liés aux affaires, aux assurances, aux transactions et à la réglementation.
Le droit de la réglementation des assurances consiste à fournir des conseils et des services juridiques sur un large éventail de problèmes administratifs, commerciaux, d'assurance, transactionnels et réglementaires.
Conduite du marché
Les « examens de conduite sur le marché » sont ce que les organismes de réglementation des assurances effectuent habituellement pour s'assurer que les assureurs agissent dans le meilleur intérêt des clients. Mais ces enquêtes sont différentes d’un État à l’autre. Certains États le font régulièrement, tandis que d’autres ne le font que lorsqu’ils constatent une tendance. Les tests peuvent prendre des années et les compagnies d’assurance les paient généralement.
En 2018, la plupart des États ont commencé à obliger les compagnies d’assurance maladie à envoyer des informations sur leur comportement sur le marché.
Fixation des tarifs
La réglementation des tarifs est un moyen strict de contrôle des prix qui est utilisé depuis longtemps et qui est encore utilisé aujourd'hui dans de nombreux États. Les régulateurs peuvent autoriser ou refuser toute modification des taux. La loi dit généralement que les taux ne peuvent être ni trop bas ni trop élevés. Des taux trop bas augmentent le risque de faillite, et des taux trop élevés sont considérés comme injustes. Une autre loi qui ferait la même chose pourrait ne pas autoriser une « discrimination injuste » en matière de tarifs. Cela signifie que les taux ne peuvent pas être modifiés sans différence de risque.
Encaissement
Les remises, qui consistent à restituer une partie du prix d'achat ou à accorder une remise à chaque client, sont populaires dans certains domaines. Cependant, en 2009, 48 États et DC l'avaient interdit dans le secteur des assurances en adoptant des lois basées sur le modèle NAIC sur les pratiques commerciales déloyales.
Règlement sur la solvabilité
La loi modèle d’évaluation standard a été modifiée pour utiliser une méthode « fondée sur des principes » pour la constitution de réserves d’assurance-vie après la crise financière de 2008. Un certain nombre d’États l’ont adopté.
Qui réglemente le secteur de l’assurance chez nous ?
La NAIC établit des normes et des meilleures pratiques pour le secteur des assurances aux États-Unis, et fournit également une assistance aux régulateurs des assurances. Il fournit également aux consommateurs des informations et des ressources.
Qui réglemente le secteur de l’assurance au Royaume-Uni ?
La Prudential Regulatory Authority (PRA), qui fait partie de la Banque d'Angleterre, soutient la sécurité et la solidité des assureurs, ainsi que la protection des assurés. La Financial Conduct Authority (FCA) supervise la manière dont ces entreprises se comportent, ainsi que l'intégrité globale des marchés financiers du Royaume-Uni.
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Bibliographie
