L'achat d'une maison peut être un processus stressant, car il s'agit probablement de l'investissement le plus coûteux et le plus épuisant mentalement que vous puissiez faire. Même au milieu d'une explosion, avec une recherche approfondie et un dévouement, vous pouvez obtenir les clés de votre maison idéale. Cependant, nous vous aiderons à devenir propriétaire avec les exigences dont vous avez besoin, y compris votre taux de revenu et le type de pointage de crédit dont vous disposez pour acheter une maison.
Exigences pour acheter une maison
L'achat d'une maison peut ne prendre que quelques jours si vous effectuez un paiement, ou cela peut prendre des années si vous tenez compte du temps qu'il faut pour préparer un acompte et choisir où vous voulez vivre. Il n'est pas rare que les acheteurs sur le marché immobilier concurrentiel d'aujourd'hui soumettent de nombreuses offres sur une seule propriété avant que le vendeur n'accepte qu'une seule d'entre elles. La procédure vous prendra généralement de deux à six mois si vous avez déjà économisé votre argent et avez une bonne idée des quartiers et des types de logements que vous souhaitez. Renseignez-vous auprès d'un agent immobilier local pour un calendrier plus précis des tendances actuelles du marché dans votre région.
Cependant, voici les exigences nécessaires dont vous avez besoin, même en tant qu'acheteur d'une première maison qui achète une maison.
#1. Reconnaissez votre motivation pour l'achat d'une maison.
L'achat d'une maison est un investissement important qui ne doit pas être pris à la légère. Vous pourriez regretter votre décision si vous ne savez pas pourquoi vous voulez acheter une maison. Vous devriez également dresser une liste de vos objectifs personnels et financiers.
#2. Examinez votre dossier de crédit.
La vérification de votre pointage de crédit peut vous aider à déterminer les possibilités de financement qui s'offrent à vous. les prêteurs l'utilisent (entre autres) pour décider du prix du prêt et si vous serez ou non en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire. Plus votre historique de crédit est solide, plus vous avez de chances d'obtenir les meilleures conditions et les meilleurs prix pour un prêt.
#3. Faire un budget pour le logement.
Établir un budget réaliste pour votre nouvelle maison vous aidera à déterminer ce que vous pouvez vous permettre et le coût total de possession. Gardez à l'esprit que le prix d'achat n'est pas tout. Pour établir ce que vous pouvez vous permettre, tenez compte de toutes vos autres dépenses. Vérifiez si votre budget mensuel peut couvrir le paiement hypothécaire ainsi que d'autres dépenses comme la garderie, les frais de scolarité, les services publics, l'épicerie, etc.
#4. Mettez de l'argent de côté pour un acompte.
Vous devrez économiser au moins 20% du prix d'achat de la maison pour un acompte afin d'éviter une assurance hypothécaire privée ou PMI. Certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires avec des acomptes inférieurs et sans PMI, mais vous devez vous attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé. Pour savoir de combien vous aurez besoin, examinez les exigences de mise de fonds pour le prêt que vous souhaitez.
#5. Envisagez d'obtenir un prêt.
L'approbation préalable d'un prêt hypothécaire est avantageuse lorsque vous faites une offre sur une maison, car elle vous donne une meilleure idée du montant que vous pouvez payer. Pour maximiser vos chances d'obtenir un taux d'intérêt bon marché, faites le tour d'au moins trois prêteurs ou d'un courtier en hypothèques.
#6. Faites appel aux services d'un agent immobilier.
Dans une large mesure, un agent immobilier professionnel vous fera gagner du temps et de l'argent en vous aidant à trouver votre propriété idéale et en négociant en votre nom avec le vendeur. Avant de choisir un agent immobilier, contactez-en plusieurs et demandez un rendez-vous pour discuter de vos besoins.
Renseignez-vous sur les antécédents d'un agent immobilier, sa compréhension du quartier souhaité et sa charge de travail avant de l'embaucher. Vous ne voulez pas quelqu'un qui est constamment en déplacement.
#sept. Voir une variété de propriétés
Visiter les maisons en personne - avec les garanties nécessaires en cas de pandémie - et apprendre à connaître la communauté et ses attractions ne remplace pas la visualisation d'images de liste. Informez votre agent immobilier des types de maisons que vous souhaitez voir ou recherchez-les vous-même sur Internet.
Gardez vos options ouvertes afin de pouvoir sauter sur une maison fantastique lorsqu'elle arrive sur le marché, en particulier sur le marché des vendeurs. Plus tôt vous le voyez et faites une offre, meilleures sont vos chances de surenchérir sur les autres acheteurs.
#8. Faire une proposition
Comprendre comment faire une offre convaincante sur une maison augmentera la probabilité que le vendeur l'accepte, vous rapprochant ainsi de l'obtention des clés de la maison souhaitées.
Lorsque vous aurez trouvé « celui », votre agent immobilier vous aidera à établir une offre complète, qui comprendra le prix de votre offre, une lettre de préapprobation, une preuve de financement pour un acompte et des conditions ou éventualités.
#9. Faites inspecter votre maison.
Une inspection résidentielle peut vous donner une bonne idée des problèmes mécaniques et structuraux de la propriété. Les résultats de l'inspection de la maison vous aideront à décider comment procéder à la fermeture. Si votre contrat comprend une éventualité, vous devrez peut-être demander au vendeur des réparations ou choisir de renoncer à l'achat.
Votre agent immobilier peut faire des suggestions pour les inspecteurs en bâtiment, mais vous devriez faire vos propres recherches avant d'en embaucher un. Consultez la liste de contrôle d'inspection de la maison pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.
#dix. Les réparations et les crédits doivent être négociés.
Il est possible que votre rapport d'inspection domiciliaire identifie de gros ou de petits défauts. Les défauts majeurs devront presque certainement être résolus avant que votre prêteur hypothécaire n'approuve votre prêt, tandis que les petits problèmes peuvent généralement attendre que vous preniez possession de la propriété.
Sollicitez le soutien de votre agent pour négocier avec le vendeur. Demandez au vendeur de terminer les réparations ou de vous accorder un crédit à la clôture. Certains vendeurs n'accepteraient pas des réparations importantes, c'est pourquoi une inspection de la maison est une bonne option - elle vous permet de vous retirer de la transaction si la maison n'est pas en parfait état.
#11. Le financement doit être assuré
Pour obtenir l'approbation finale du prêt, vous devez garder vos finances et votre crédit en ordre pendant le processus de souscription. Vous ne voudrez pas ouvrir de nouvelles lignes de crédit ou effectuer de grosses transactions tant que les documents ne seront pas signés une fois que vous serez prêt à conclure.
Répondez rapidement aux demandes de preuves supplémentaires et vérifiez l'exactitude de votre estimation de prêt afin qu'il n'y ait pas de surprises plus tard. Au fur et à mesure que votre prêteur termine le processus de souscription, vous devrez peut-être fournir plus de documents, tels que :
- Relevé de compte
- Retours sur la fiscalité
- Preuve supplémentaire de revenus
- Les dépôts importants sur votre compte bancaire sont expliqués dans une lettre de cadeau ou des relevés écrits.
#12. Revoyez tout une dernière fois.
La dernière visite vous permet d'inspecter la propriété avant qu'elle ne vous appartienne. Avant que la maison ne devienne votre responsabilité, vous avez une dernière chance de l'examiner, de poser des questions et de résoudre les problèmes non résolus.
Apportez votre formulaire d'évaluation de la maison ainsi que des documents supplémentaires, tels que des factures de réparation et des reçus pour tous les travaux effectués par le propriétaire, pour confirmer que tout a été complété comme convenu et que la maison est prête à emménager.
#13. Rapprochez-vous de votre résidence
La fermeture de votre maison est terminée si toutes les conditions sont remplies, la visite finale vous convient et l'agent de fermeture a donné le feu vert. Votre prêteur vous donnera un statut « prêt à clôturer » sur votre prêt dans cette phase finale.
Examinez attentivement la divulgation de clôture avant de conclure et comparez-la à l'estimation du prêt pour vous assurer que les frais de clôture et les conditions du prêt sont identiques. Renseignez-vous sur votre prêt et corrigez les éventuelles erreurs. Après avoir signé tous les papiers, la maison sera à vous et vous recevrez les clés.
Exigences de revenu pour acheter une maison
Lorsque vous achetez une maison, les prêteurs regardent bien plus que votre salaire. Votre ratio dette-revenu (DTI) et votre capacité à effectuer des versements hypothécaires ont plus de poids dans les exigences que votre revenu annuel lorsque vous souhaitez acheter une maison. Ils tiendront également compte de votre pointage de crédit et du montant d'argent que vous avez mis de côté pour un acompte.
Obtenir une préapprobation est un bon point de départ, car c'est l'une des conditions requises pour acheter une maison, surtout si vous n'êtes pas sûr de pouvoir obtenir une hypothèque sur votre revenu actuel. Une lettre d'approbation préalable d'un prêteur hypothécaire précise le montant d'argent que vous pouvez emprunter. Les prêteurs examinent vos revenus, vos antécédents de crédit et vos actifs lorsqu'ils vous donnent une approbation préalable. Cela permet au prêteur de vous fournir une estimation très précise du nombre de maisons que vous pouvez vous permettre.
Lorsque vous commencez à chercher une propriété, une préapprobation vous donnera un budget avec lequel travailler. Une fois que vous avez établi votre budget, vous pouvez commencer à regarder les maisons à vendre pour avoir une idée du prix auquel elles se vendent. Si vous trouvez des sélections attrayantes dans votre fourchette de prix, c'est un signe positif que vous êtes prêt à acheter.
Ainsi, lorsque vous recherchez un prêt pour acheter une maison, quelles exigences les prêteurs vérifient-ils ? Pour commencer, ils examineront votre revenu mensuel ainsi que votre ratio d'endettement.
#1. Gains mensuels
Si vous avez récemment déménagé dans un emploi mieux rémunéré, vous voudrez peut-être attendre un an ou deux avant de demander un prêt hypothécaire, selon le prix de la maison que vous recherchez. Votre prêteur peut être prêt à vous prêter plus d'argent si vous continuez dans votre emploi mieux rémunéré pendant une plus longue période.
Lorsqu'il s'agit de calculer vos revenus si vous souhaitez acheter une maison, il y a des exigences que les prêteurs ne négligent pas. Ils pourraient également rechercher d'autres sources de revenus, telles que :
- Commissions
- Heures supplémentaires
- Avantages et avantages pour le personnel militaire.
- Paiements de pension alimentaire
- Revenus de sécurité sociale et revenus de placement
- Paiements de pension alimentaire pour enfants
Votre prêteur choisira les types de revenus qui conviennent à vos besoins, en plus de vos paiements de revenu, lorsque vous souhaitez acheter une maison. Cependant, le facteur le plus critique est que les revenus que vous divulguez sont fiables. Il est peu probable que votre prêteur évalue votre entente de pension alimentaire s'il indique que vous ne recevrez des paiements que pendant un an.
#2. Ratio dette/revenu
Il s'agit d'une mesure du montant de la dette d'une personne par rapport au montant d'argent
Lorsqu'ils déterminent combien d'argent vous pouvez emprunter, les prêteurs examinent votre ratio dette / revenu (DTI). Votre ratio dette-revenu est calculé en divisant le total des paiements mensuels récurrents de votre dette par le revenu mensuel total de votre ménage. Votre ratio DTI est exprimé en pourcentage par votre prêteur.
Les prêteurs utilisent votre ratio DTI pour déterminer si vous pouvez vous permettre de vous endetter davantage. La plupart des prêteurs préfèrent des ratios DTI de 50 % ou moins. Vous pouvez avoir des difficultés à obtenir un prêt si votre ratio DTI est supérieur à 50 %. Vous pouvez emprunter plus d'argent si votre ratio DTI est inférieur.
Si votre ratio d'endettement est trop élevé, commencez à chercher des moyens de réduire votre budget mensuel ou d'augmenter vos revenus.
#3. Pointage de crédit
Un pointage de crédit sur le revenu est également l'une des conditions requises pour acheter une maison. Votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui indique aux prêteurs à quel point vous êtes fiable lorsque vous empruntez de l'argent. Il est probable que vous ayez une excellente cote de crédit parce que vous payez vos factures à temps et évitez autant que possible les dettes. Il est possible que vous ayez une mauvaise cote de crédit parce que vous manquez constamment des paiements ou que vous mettez à découvert vos comptes. Avec un score élevé, vous serez en mesure d'obtenir des taux d'intérêt plus bas et plus d'options de prêteur. Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt si votre cote de crédit est faible.
Lors d'une demande de prêt traditionnel, les prêteurs visent une cote de crédit de 620 ou plus. Un taux d'intérêt plus élevé peut vous être proposé si votre pointage de crédit est inférieur à 620.
#4. Montant de l'acompte
Le montant que vous versez sur votre prêt hypothécaire est appelé votre mise de fonds. Votre acompte est dû à la clôture et est généralement la dépense de clôture la plus chère que vous rencontrerez. Les acomptes sont exprimés en pourcentage du montant total du prêt par les prêteurs. Il est également enregistré comme l'une des conditions requises pour acheter une maison avec le paiement de votre revenu.
Malgré le fait qu'un prêteur examine votre flux de revenus lorsque vous achetez une maison, il n'y a pas de critère de revenu défini. L'approbation préalable d'un prêt hypothécaire est un moyen fantastique de déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Une pré-approbation est également une bonne idée car elle montrera aux vendeurs que vous pouvez recevoir un prêt.
Il est essentiel de se rappeler que le revenu est l'une des conditions requises pour acheter une maison, mais pas la seule, que les prêteurs évaluent lorsqu'ils décident si vous êtes admissible ou non à un prêt. Votre ratio d'endettement, votre mise de fonds et votre pointage de crédit jouent tous un rôle dans les conditions requises pour obtenir un prêt pour acheter une maison.
Exigences de crédit pour acheter une maison
Vous n'avez pas besoin d'un crédit sans faille pour acheter une maison, comme l'une des exigences. En fait, vous n'avez peut-être même pas besoin d'un excellent crédit. Le pointage de crédit requis comme l'une des conditions requises pour acheter une maison est déterminé par le type de prêt que vous demandez. Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison avec un mauvais crédit, gardez à l'esprit que les prêts FHA acceptent des cotes de crédit aussi basses que 500. Si votre cote de crédit est inférieure à 580, vous aurez besoin d'un acompte de 10 % pour être admissible. Les emprunteurs avec des cotes de crédit d'au moins 580 n'ont qu'à déposer 3.5 %.
L'inconvénient d'avoir un mauvais crédit est que vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé. En revanche, la plupart des acheteurs dont la cote de crédit est plus faible achètent maintenant et remboursent plus tard lorsque leur crédit s'améliore.
Ce que vous devez savoir sur les qualifications de pointage de crédit pour chacun des différents programmes de prêt est décrit ci-dessous.
#1. Prêts de la Federal Housing Administration (FHA) (Score : 580)
Les prêts FHA ont les exigences de pointage de crédit les plus basses de tous les types de prêts. Pour un prêt FHA, la plupart des prêteurs acceptent des scores FICO de 580 ou plus. Avec ce programme, vous n'avez besoin que d'un acompte de 3.5 % pour acheter une maison.
La Federal Housing Administration assure les prêts FHA. Les prêteurs hypothécaires sont protégés par cette assurance, qui leur permet de prêter à des clients ayant des cotes de crédit inférieures et des acomptes moins importants.
Quel est l'inconvénient ? Les prêts FHA nécessitent à la fois des primes d'assurance hypothécaire initiales et annuelles, qui sont souvent payées pour la durée du prêt.
#2. Prêts conventionnels (Score : 620)
Les prêts conventionnels permettent également un acompte de 3% avec une cote de crédit de 620. Cependant, pour les acheteurs avec moins de 20% d'acompte, le coût de l'assurance hypothécaire privée (PMI) peut rendre les prêts traditionnels peu attrayants.
Vos coûts PMI sont déterminés par votre acompte et votre pointage de crédit. Les taux PMI peuvent être coûteux pour les emprunteurs typiques avec un acompte de 3 à 5% et un pointage de crédit dans les 600. En conséquence, le financement de la FHA est parfois moins cher pour les emprunteurs ayant des cotes de crédit équitables.
#3. Prêts VA (Administration des anciens combattants) (Score : 580-620)
Le ministère des Anciens Combattants, qui supervise les prêts VA, n'a pas d'exigence de pointage de crédit. Les prêteurs individuels sont en charge de cela. Pour un prêt VA, la plupart des prêteurs veulent un score FICO minimum de 620, cependant, certains iront aussi bas que 580.
Vous devez être un membre du service actif, un ancien combattant, un conjoint survivant ou un membre des réserves ou de la garde nationale pour être admissible à un prêt VA. Les emprunteurs éligibles à la VA bénéficient de taux hypothécaires extrêmement bon marché et n'ont pas à payer régulièrement le PMI (seulement des frais de financement initiaux uniques).
#4. Prêts USDA (Score : 640)
Il n'y a pas de pointage de crédit minimum officiel pour le programme de prêt à zéro de l'USDA. Cependant, la plupart des prêteurs exigent un score FICO d'au moins 640 pour être pris en compte. Vous devez également gagner un revenu faible à modéré dans votre région. Et la maison que vous achetez doit se trouver dans une zone « rurale » désignée par le ministère de l'Agriculture des États-Unis.
#5. Prêts Jumbo (Score : 680-700)
Toute hypothèque qui dépasse la limite de prêt conforme, qui est maintenant de 647,200 700 $ pour une maison unifamiliale dans la plupart des endroits, est appelée prêt jumbo. Un prêt jumbo nécessite une meilleure cote de crédit parce que vous empruntez plus d'argent. Bien que chaque entreprise soit libre de fixer ses propres normes de prêt jumbo, beaucoup souhaitent voir un score FICO de 720 à 680. (bien que certains puissent descendre jusqu'à 10). Pour un prêt jumbo, vous aurez normalement besoin d'un acompte de 20% à XNUMX%. Cela aussi varie selon le prêteur.
Quels facteurs entrent dans la détermination de votre pointage de crédit ?
Vous pouvez interpréter les informations contenues dans votre dossier de crédit par le modèle de pointage de crédit FICO. Certains aspects de votre historique de crédit sont plus importants que d'autres, et ils influenceront davantage votre score global. Les facteurs suivants contribuent à votre score FICO :
- L'historique des paiements compte pour 35 % de votre score final.
- Il est propriétaire de 30 pour cent de votre score global en sommes totales impayées.
- Les antécédents de crédit représentent 15 % de votre pointage total.
- Le nouveau crédit représente 10 % de votre score total.
- Le type de crédit que vous utilisez représente 10 % de votre score total.
La majorité de votre pointage de crédit est déterminée par votre historique de paiement et la quantité de dettes que vous avez par rapport au montant de crédit auquel vous avez accès, selon ce calcul. Votre score FICO est composé de 65 % de ces deux facteurs.
Concentrez-vous d'abord sur ces domaines pour vous mettre dans la meilleure position pour être admissible à un prêt hypothécaire. Gardez votre taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 % en comparant le montant total du crédit dont vous disposez à votre passif actuel.
Historique de crédit vs pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un numéro unique qui indique votre solvabilité en tant qu'emprunteur. Votre pointage de crédit est une ventilation de vos antécédents de crédit et aussi l'une des exigences qui peuvent vous aider à emprunter plus facilement si vous décidez d'acheter une maison, mais cela ne reflète pas la réalité.
Pour un certain nombre de facteurs, les cotes de crédit peuvent être faibles. Peut-être préférez-vous payer comptant plutôt que d'utiliser le crédit, peut-être êtes-vous trop jeune pour avoir un historique de crédit ou avez-vous beaucoup de dettes.
Les prêteurs hypothécaires reconnaissent qu'un faible pointage de crédit n'implique pas toujours que vous êtes un emprunteur à haut risque. C'est pourquoi, plutôt que simplement votre score FICO, ils considèrent l'ensemble de vos antécédents de crédit, comme en témoigne votre dossier de crédit, comme l'une des conditions requises pour acheter une maison. Et si votre cote de crédit est mauvaise, un historique de crédit « respectable » peut suffire à vous qualifier.
Acheter une maison avec un mauvais crédit
Ce n'est pas la même chose d'avoir un mauvais crédit que de ne pas avoir de crédit. Les recouvrements, les radiations et les paiements en retard et manqués contribuent tous à une cote de crédit faible (« mauvais crédit »), ce qui entraînera le refus de votre prêt.
Si vous avez un faible pointage de crédit en raison de l'absence paiements de prêt ou en gardant tous les soldes de vos cartes de crédit au maximum, il est peu probable qu'un prêteur ignore ces préoccupations.
Pour acheter une maison, vous devrez en fait prendre le temps de préparer ou d'améliorer votre pointage de crédit parmi vos exigences.
Avez-vous besoin d'un permis pour acheter une maison ?
Une licence immobilière est requise pour acheter une maison, car vous pouvez l'utiliser pour trouver de bonnes affaires, vous connecter avec d'autres agents agréés et augmenter vos revenus grâce aux commissions.
De quelle exigence avez-vous besoin pour acheter une maison ?
Vous avez besoin des conditions suivantes pour acheter une maison en tant que premier acheteur. Et ils sont:
- Reconnaissez votre motivation pour l'achat d'une maison.
- Examinez votre dossier de crédit.
- Faire un budget pour le logement.
- Mettez de l'argent de côté pour un acompte.
- Envisagez d'obtenir un prêt.
- Faites appel aux services d'un agent immobilier.
Vaut-il mieux acheter une maison ou un appartement pour investir ?
En général, les maisons ont des gains en capital plus importants que les appartements car l'espace a tendance à prendre de la valeur au fil du temps, tandis que les appartements ont généralement très peu d'espace, de sorte que leur valeur n'augmentera pas aussi rapidement que les maisons.
Combien d'argent dois-je économiser avant d'acheter une maison ?
Si vous contractez un prêt hypothécaire, économisez 25 % du prix de vente de la maison en espèces pour un acompte, les frais de clôture et les frais de déménagement. Pour couvrir tous les frais d'achat d'une maison de 250,000 60,000 $, vous pourriez dépenser plus de XNUMX XNUMX $.
Combien coûte un acompte sur une maison?
Les prêteurs ont généralement besoin d'une mise de fonds de 20 %. Si vous vous pré-qualifiez, plusieurs prêteurs acceptent des acomptes inférieurs à 20 %. Négociez ou choisissez un prêteur avec une faible mise de fonds.
Puis-je acheter une maison avec un pointage de crédit de 450 ?
Si vous souhaitez acheter une maison avec un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), vous avez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 500. Pour l'acompte minimum de 3.5 %, vous avez besoin d'au moins 580. Mais pour obtenir un prêt de certains prêteurs, vous avez besoin d'un score entre 620 et 640.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison ?
Lorsque vous faites une demande de prêt conventionnel, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 620. Si votre cote est inférieure à 620, les prêteurs peuvent ne pas être en mesure de vous accorder un prêt ou ils peuvent devoir vous facturer un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut rendre vos mensualités plus chères.
Article connexe
- Comment acheter une maison avec un mauvais crédit : guide détaillé en 2023
- PAR QUELLE COTE DE CRÉDIT COMMENCEZ-VOUS : Tout ce que vous devez savoir
- Marché hypothécaire secondaire : guide étape par étape sur son fonctionnement(Ouvre dans un nouvel onglet de navigateur
- Hypothèque sans mise de fonds : obtenir une hypothèque sans mise de fonds en 2023
- De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison : les meilleures pratiques américaines en 2023
