Comprendre comment les intérêts sont calculés est nécessaire si vous cherchez à épargner pour un gros achat, à planifier votre retraite ou simplement à faire fructifier votre patrimoine. Cet article fournira un guide sur le calcul des intérêts gagnés, couvrant tout, des intérêts simples aux intérêts composés et les divers facteurs qui peuvent affecter vos rendements.
Qu'est-ce que les intérêts gagnés ?
L'intérêt gagné est l'argent gagné sur un placement ou un dépôt, généralement exprimé en pourcentage ou en montant total en dollars. C'est le paiement que l'emprunteur fait au prêteur en échange de l'utilisation de l'argent. Les intérêts peuvent être gagnés de diverses manières, par exemple par le biais de comptes d'épargne, d'obligations ou d'autres investissements.
Les intérêts gagnés sont influencés par divers facteurs, tels que la demande et l'offre d'argent, la période de capitalisation, le moment où l'argent est investi, la cote de crédit et les antécédents de crédit, le type d'emploi et le revenu, la taille du prêt et le rapport prêt-valeur (LTV ), le risque de crédit, les conditions du marché, l'inflation, la croissance économique et la politique gouvernementale.
Intérêt simple et intérêt composé
Les intérêts composés et simples sont des concepts fondamentaux en finance et en banque, utilisés dans les prêts, les comptes d'épargne et les investissements. L'intérêt simple est basé uniquement sur le montant principal d'un prêt ou d'un dépôt, sans intérêt ajouté au principal sur une période déterminée. Il est calculé comme un pourcentage fixe du montant initial sur une période déterminée. Les intérêts composés, en revanche, s'accumulent et se composent sur le montant du principal, imputé à la fois sur le solde du principal et sur tout intérêt accumulé.
La principale différence entre l'intérêt simple et l'intérêt composé est la façon dont l'intérêt s'accumule. L'intérêt simple croît uniquement sur le montant principal, calculé une fois par an, tandis que l'intérêt composé est basé sur le montant principal et les intérêts composés pendant une période. Cela se traduit par une croissance exponentielle des intérêts composés à mesure que les intérêts s'accumulent.
Les emprunteurs préfèrent les intérêts simples pour les prêts à court terme, les obligations et les placements à taux fixe, tandis que les investisseurs préfèrent les intérêts composés pour les comptes d'épargne. Les intérêts composés génèrent généralement des rendements plus élevés à long terme, ce qui facilite le remboursement de la dette avec des intérêts simples. De plus, dans les scénarios financiers à long terme, les intérêts simples sont préférables pour les emprunteurs car ils ne paient pas d'intérêts sur les intérêts et il est plus facile de rembourser une dette avec des intérêts simples.
Avantages de la collecte d'intérêts
La collecte d'intérêts présente plusieurs inconvénients, en particulier pour les investisseurs ou les institutions financières qui prêtent de l'argent. Les avantages incluent les éléments suivants :
- Source de revenu fiable: Les intérêts fournissent souvent un flux constant de revenus. Le prêteur peut recevoir un montant fixe ou au moins constant, offrant un flux de trésorerie prévisible. Cela est particulièrement vrai si l'emprunteur est fiable avec ses paiements.
- Utilisation efficace du capital: Au lieu d'avoir des capitaux inutilisés, prêter de l'argent à d'autres peut être un moyen plus efficace de déployer des capitaux. Cela est particulièrement vrai à court terme lorsque le prêteur peut avoir besoin de cet argent pour une raison précise à plus long terme.
- Revenu passif: La collecte d'intérêts est souvent considérée comme l'une des formes les plus simples de revenus passifs. Après la signature de l'accord de prêt, les prêts peuvent nécessiter peu ou pas d'administration ou d'entretien.
- Intérêts composés: Les revenus peuvent être plus élevés pour les particuliers ou les institutions qui offrent des prêts à intérêts composés. Les intérêts composés sont les intérêts sur le principal et les intérêts payés sur ce prêt. De plus, les comptes d'épargne auprès des banques rapportent souvent des intérêts composés ; tout intérêt antérieur gagné sur votre épargne est déposé dans votre compte, et ce nouveau solde rapporte des intérêts dans les périodes futures.
- Encourage l'activité économique: Les intérêts encouragent l'activité économique en permettant aux particuliers d'emprunter et de prêter de l'argent. Le capital ne se contente pas de traîner les bras croisés ; certains empruntent, d'autres prêtent. Par conséquent, les individus sont toujours encouragés à mettre de l'argent à utiliser par le biais de paiements d'intérêts.
Inconvénients de la collecte d'intérêts
La perception d'intérêts peut présenter certains inconvénients selon le point de vue du prêteur ou de l'emprunteur et les circonstances particulières en cause. Les inconvénients peuvent inclure les éléments suivants :
- Considérations juridiques et conformité aux lois de l'État: Les agents de recouvrement doivent comprendre les lois de l'État limitant la facturation d'intérêts contractuels ou avant jugement et naviguer dans les interprétations judiciaires des exigences de divulgation. Certains États autorisent les collectionneurs à facturer des intérêts légaux à un taux conforme à la loi de l'État, tandis que d'autres ont des restrictions ou des limitations.
- Risque de poursuites judiciaires : Si un agent de recouvrement tente de percevoir des intérêts dans des situations où le créancier a cessé de percevoir des intérêts après avoir remboursé la dette, il peut s'exposer à des poursuites judiciaires. Certains juges ont jugé que seul un jury peut décider si un agent de recouvrement peut facturer des intérêts dans de telles situations.
- Exigences de divulgation : Certains juges exigent des agents de recouvrement qu'ils informent les débiteurs des intérêts courus et de leur taux d'accumulation. Si le collecteur de dettes ne le fait pas, il peut enfreindre la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA).
- Revenu imposable: Les revenus d'intérêts sont imposables; même une petite quantité d'intérêts gagnés peut pousser un contribuable dans une tranche d'imposition plus élevée.
- Potentiel de rendements inférieurs : La collecte d'intérêts peut générer des rendements inférieurs à ceux qui auraient pu être obtenus si le prêteur avait déployé le capital à des fins d'investissement.
- Perception négative: Selon l'emprunteur, le taux d'intérêt et les circonstances, la perception d'intérêts peut parfois attirer une attention négative ou des critiques.
Comment les intérêts gagnés contribuent à la croissance des fonds
Les intérêts gagnés contribuent à la croissance des fonds des façons suivantes :
- Intérêts composés: Les intérêts composés impliquent de gagner des intérêts à la fois sur le principal et sur les intérêts accumulés, permettant une croissance exponentielle et une croissance du fonds plus rapide que les intérêts simples.
- Réinvestissement: Lorsque des intérêts sont gagnés, ils peuvent être réinvestis dans le fonds. Cela signifie qu'au lieu de retirer les intérêts, ils sont ajoutés au capital, ce qui permet aux fonds de croître plus rapidement. Le réinvestissement des intérêts gagnés garantit que la croissance ne se limite pas au montant initial du principal, mais inclut également les rendements générés par les intérêts eux-mêmes.
- Temps: Un investissement plus long dans les intérêts composés augmente le potentiel de croissance, car l'effet boule de neige s'accélère avec le temps. L'investissement et la capitalisation précoces sont cruciaux pour le succès à long terme.
- Cotisations régulières: Contribuer régulièrement aux fonds peut aussi contribuer à leur croissance. Lorsque des fonds supplémentaires sont ajoutés au principal, cela augmente la base sur laquelle les intérêts sont calculés, ce qui entraîne des rendements plus élevés au fil du temps. Ceci est particulièrement efficace lorsqu'il est combiné avec des intérêts composés, car les contributions supplémentaires peuvent encore accélérer la croissance des fonds.
- Fonds obligataires: Les fonds obligataires investissent dans des titres de créance émis par des entreprises ou des gouvernements, payant des intérêts par le biais de paiements de coupons. Chaque titre rapporte un taux d'intérêt annuel fixe, qui est transmis aux actionnaires, contribuant ainsi à la croissance globale du fonds.
- Rendement composé des investissements: Lorsque vous investissez en bourse, vous gagnez un rendement basé sur la variation de la valeur de votre investissement. Lorsque la valeur de votre investissement augmente, vous obtenez un rendement. Si vous laissez votre argent et que les rendements que vous gagnez sont réinvestis sur le marché, ces rendements s'accumulent avec le temps.
Comment calculer les intérêts gagnés sur un compte d'épargne
Pour calculer les intérêts gagnés sur un compte d'épargne, vous devez comprendre le type d'intérêt appliqué par votre banque, le taux d'intérêt et la fréquence de composition. Les banques utilisent généralement des intérêts composés, calculés sur le capital initial et les intérêts cumulés des périodes précédentes.
Étape 1 : Comprendre le type d'intérêt
Il existe deux types d'intérêt : simple et composé. L'intérêt simple est l'argent gagné uniquement sur le capital ou le montant initial déposé. Il ne tient pas compte des intérêts gagnés au fil du temps. Les intérêts composés sont calculés en utilisant le solde du capital plus tout intérêt gagné au fil du temps. Lorsque cet intérêt gagné est composé, cela dépend de votre banque et de votre compte. Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Étape 2 : Calculez les intérêts
Pour calculer les intérêts composés, vous pouvez utiliser la formule : A = P(1 + R/N)NT
où:
- A est le montant d'argent que vous aurez sur votre compte bancaire après le paiement des intérêts
- P est votre dépôt principal ou le solde initial de votre compte
- R est le taux d'intérêt annuel de votre compte au format décimal (APY)
- N est le nombre de fois où votre banque compose les intérêts en un an
- T est le temps, en années, pour lequel vous voulez calculer (1 mois = 0.083 ans)
Par exemple, si vous avez un compte avec 1,000 1 $ composé mensuellement avec un APY (rendement annuel en pourcentage) de XNUMX %, vos variables seraient :
- P = 1,000 $
- R = 0.01 (1 % exprimé sous forme décimale)
- N = 12 (composés mensuels)
- T = 1 (pour un an)
Ensuite, insérez tous ces nombres dans l'équation : A = 1,000 1 (0.01 + 12/12)^(1*XNUMX)
Cette équation vous donnera le montant total de votre compte après avoir payé les intérêts.
Étape 3 : Trouver les intérêts gagnés
Soustrayez votre solde initial (P) du montant total (A) pour trouver les intérêts gagnés. En utilisant l'exemple précédent : Intérêts gagnés = A – P.
Comment calculer les intérêts gagnés sur un CD
Pour calculer les intérêts gagnés sur un certificat de dépôt (CD), vous pouvez utiliser la formule d'intérêt composé, qui prend en compte le solde initial, le nombre de fois où l'intérêt est composé par an et le rendement annuel en pourcentage (APY).
Voici la formule : A = P (1 + r/n) (NT)
Où :
- A est le montant final (le solde initial plus tous les intérêts gagnés après n années).
- P est le solde initial (ou votre dépôt initial puisqu'il n'y a généralement pas d'autres contributions aux CD).
- r est le taux d'intérêt annuel (en décimales), l'APY.
- n est le nombre de fois où l'intérêt est composé par an (généralement 365 fois par jour, 12 fois par mois et quatre fois par trimestre).
- t est le nombre d'années pendant lesquelles l'argent est investi
Une fois que vous obtenez un résultat pour A, soustrayez P de A (A - P) pour obtenir le montant des intérêts
Par exemple, si vous avez un CD de 1,000 5 $ avec une durée de trois ans et un APY de 1000 %, vous pouvez insérer les valeurs dans la formule comme ceci : A = 1(0.05 + 1/1)^(3*XNUMX)
Après avoir calculé A, soustrayez P de A pour obtenir le montant des intérêts : Intérêts = A – P
Vous pouvez également utiliser des calculatrices de CD en ligne pour déterminer le montant des intérêts gagnés sur un CD. Il vous suffit de saisir quelques informations, telles que le montant du dépôt, la durée du CD et le taux, et la calculatrice calculera l'APY et le solde final.
Les intérêts gagnés sur un CD varient en fonction de votre dépôt, du taux du CD et de la durée du terme. N'oubliez pas non plus que les intérêts sur un CD sont imposés lorsque la banque les applique à votre compte, quel que soit le moment où vous retirez les fonds de votre CD.
Comment calculer les intérêts gagnés sur l'investissement
Pour calculer les intérêts gagnés sur un placement, vous devez d'abord déterminer s'il s'agit d'intérêts simples ou composés.
Pour un intérêt simple, la formule est I = PRT, où :
- I est l'intérêt gagné
- P est le montant principal (le montant initial d'argent investi)
- R est le taux d'intérêt (sous forme décimale)
- T est le temps pendant lequel l'argent est investi (en années)
Cette formule calcule les intérêts gagnés sans tenir compte des intérêts qui pourraient être gagnés sur les paiements d'intérêts antérieurs. Ceci est généralement utilisé pour les prêts ou les investissements à court terme.
Exemple de calcul d'intérêt simple :
P = 1000 (montant principal)
R = 0.05 (taux d'intérêt de 5 % par an)
T = 2 (Temps en années)
Calculer les intérêts : I = P x R x T
Résultat : 100 $
Pour les intérêts composés, la formule est A = P (1 + r/n) (NT)
Cette formule calcule les intérêts gagnés sur l'investissement initial (le principal) et les intérêts gagnés précédemment.
Exemple d'intérêt composé :
- P = 1000 (montant principal)
- r = 0.05 (taux d'intérêt annuel de 5 % par an)
- n = 1 (Nombre de fois où les intérêts sont appliqués par période)
- t = 2 (Temps en années)
Calculez le montant total après 2 ans : A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
Calculer les intérêts : I = A – P
les intérêts gagnés sont de 102.50 $
L'intérêt composé se traduit par un meilleur retour sur votre investissement que l'intérêt simple, étant donné le même principal, le même taux et la même période. En effet, les intérêts composés génèrent des intérêts à la fois sur le principal initial et sur les intérêts accumulés des périodes précédentes. En revanche, l'intérêt simple ne rapporte que des intérêts sur le principal initial. De plus, pour les intérêts composés, plus les intérêts sont composés fréquemment au cours d'une année, plus le taux d'intérêt annuel effectif sera élevé.
Combien coûte 4 % d'intérêt sur 10,000 XNUMX $ ?
Si vous investissez 10,000 4 $ dans un compte d'épargne offrant un taux d'intérêt composé quotidien de 408 % de rendement annuel, vous recevrez 425 $ d'intérêts la première année, 442 $ la deuxième année, XNUMX $ supplémentaires la troisième année, et ainsi de suite.
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Bibliographie
