La majorité des gens n'ont aucune idée qu'ils ont plusieurs cotes de crédit en raison de la complexité du sujet. Chaque bureau de crédit utilise une méthodologie légèrement différente et définit un ensemble de critères légèrement différent lors de l'attribution d'un score ; cela s'ajoute au fait que plusieurs types de scores (tels que FICO et VantageScore) peuvent s'appliquer à la même personne. Peut-être que vous n'êtes pas familier avec les principaux bureaux de crédit et que vous vous demandez pourquoi ils déterminent quelque chose d'aussi crucial que votre pointage de crédit. Apprenez-en davantage sur les trois principaux bureaux de crédit et sur leur fonctionnement.
Que sont les bureaux de crédit ?
Les bureaux de crédit sont des entreprises qui collectent et organisent les informations financières des clients afin de fournir aux prêteurs potentiels une base pour déterminer s'ils accordent ou non un crédit.
Les pointages de crédit sont basés sur les informations incluses dans les rapports de crédit approfondis qu'ils génèrent. L'admissibilité d'une personne à un prêt ou à une carte de crédit peut être déterminée par son pointage de crédit, un nombre à trois chiffres allant généralement de 300 à 850. Ils peuvent également affecter le montant du prêt et le taux d'intérêt qu'un prêteur est prêt à vous accorder.
En outre, les sociétés commerciales connues sous le nom de bureaux de crédit voient leurs pratiques de collecte, de diffusion et de divulgation de données supervisées par le gouvernement fédéral par le biais de la Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Un bureau de crédit ne peut fonctionner comme une entreprise que s'il reçoit des données vous concernant des institutions financières, des magasins et même des propriétaires avec lesquels vous interagissez. Les bureaux de crédit collectent ces données vous concernant, les analysent, puis les vendent aux créanciers.
Que font les bureaux de crédit ?
Les bureaux de crédit sont essentiellement des agrégateurs d'informations. Après avoir recueilli ces données, un pointage de crédit est développé, qui est utilisé par la majorité des prêteurs dans le cadre de leur décision d'accorder un crédit. Vos rapports de crédit sont les données de base à partir desquelles votre pointage de crédit est calculé.
Vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit une fois par an.
En termes simples, les bureaux de crédit collectent et revendent des informations. L'approbation de votre prêt ne dépend pas d'eux. Lorsque vous faites une demande de prêt auprès d'une banque, par exemple, elle peut vérifier votre crédit. FICO crée le modèle de notation de crédit (essentiellement un programme informatique), et l'un des bureaux de crédit les plus populaires, Experian, peut fournir les données. En utilisant les informations obtenues auprès des bureaux de crédit, votre banque déterminera quelle cote de crédit est suffisante pour approbation et fournira un jugement final oui ou non. Aussi, lisez Credit Reporting Bureau : qu'est-ce que le Credit Reporting Bureau ?
Comment les bureaux de crédit recueillent des informations sur vous
Les trois principaux bureaux de crédit recueillent tous essentiellement les mêmes données fondamentales sur leurs clients. Le nom, l'adresse, le numéro de sécurité sociale et la date de naissance sont tous des exemples de telles informations personnellement identifiables. Les dettes, les paiements et les demandes liées au crédit font tous partie de son dossier de crédit. Les bureaux de crédit sollicitent régulièrement des données auprès des fournisseurs de prêts hypothécaires et étudiants ainsi que d'autres initiateurs de prêts.
Sallie Mae pourrait informer un bureau de crédit que vous avez 45 jours ou plus de retard sur les paiements de votre prêt étudiant. Avec les prêts fédéraux, l'emprunteur dispose de 90 jours avant que l'agent de prêt ne soit tenu d'enregistrer la dette comme étant en souffrance.
L'IRS n'informe aucun organisme gouvernemental des impôts sur le revenu impayés ou en retard. L'Internal Revenue Service (IRS) peut déposer un privilège fiscal fédéral (une réclamation légale sur la propriété d'un contribuable) auprès du bureau du greffier du comté si le contribuable ne paie pas sa facture d'impôt dans un délai raisonnable ou si le contribuable doit des arriérés d'impôts substantiels . Parce qu'un privilège fiscal est une question de dossier public, les organismes gouvernementaux ont accès à ce type de matériel grâce à une enquête indépendante.
Les rapports de crédit peuvent varier d'un bureau à l'autre, car tous les prêteurs ne signalent pas l'activité de crédit à tous les bureaux. Même lorsque les prêteurs font rapport aux trois bureaux, le moment auquel leurs informations apparaissent sur les rapports de crédit peut varier d'un mois à l'autre en raison des horaires variables utilisés par chaque bureau.
Quels sont les trois principaux bureaux de crédit ?
Equifax, Experian et TransUnion sont les trois principaux bureaux de crédit chargés de gérer les faits qui entrent dans la détermination de votre cote de crédit.
Bien que les principaux bureaux de crédit diffèrent dans les produits et services qu'ils offrent, ils partagent tous une fonction commune : garder un œil sur les antécédents de crédit des consommateurs. Plus précisément, chaque établissement conserve ses propres données relatives à vos comptes, sommes dues et versements effectués. En raison de leur autonomie, les bureaux de crédit ne partagent pas toujours les mêmes informations sur un consommateur donné. Quiconque a déjà demandé une carte de crédit, une hypothèque ou un prêt a au moins un dossier de crédit auprès de l'un des trois principaux bureaux de crédit.
#1. Expérian
Experian, qui est reconnu comme l'un des principaux bureaux de crédit au monde, fournit des services à des clients dans plus de cent pays. La société maintient activement des informations de crédit sur environ 220 millions de clients ou plus aux États-Unis, en plus de 40 millions d'entreprises aux États-Unis. En outre, la société fournit une surveillance du crédit, des cotes de crédit gratuites et davantage d'outils pour les consommateurs.
#2. Équifax
Depuis sa création en 1899, Equifax est devenu l'un des trois principaux bureaux de crédit actuellement en activité. Cette société recueille non seulement des informations sur les consommateurs et évalue ces informations, mais elle fournit également aux consommateurs des services et des ressources de surveillance du crédit et de l'identité. Ces services et ressources peuvent aider les consommateurs à améliorer ou à accroître leur crédit, ou ils peuvent geler leur crédit.
#3. TransUnion
On dit que TransUnion est responsable de la surveillance des informations de crédit de centaines de millions de personnes dans 30 pays du monde entier. Cela donne à l'entreprise une présence significative dans le monde entier. TransUnion, tout comme les autres principaux bureaux de crédit, fournit des services de surveillance de l'identité et du crédit, ainsi que des outils et des ressources de crédit gratuits, des informations sur les droits légaux en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et d'autres services.
Types d'informations que les bureaux de crédit recueillent
Il existe une pléthore de bureaux de crédit et leurs méthodes varient considérablement. Cependant, Equifax, TransUnion et Experian sont les principaux bureaux de crédit sur lesquels on compte pour la majorité des décisions de prêt importantes.
#1. Renseignements personnels
Les bureaux de crédit ont besoin de vos données personnelles pour pouvoir vous identifier et vous donner un profil de crédit unique. Typiquement, cela implique
- Nom, adresse personnelle, SSN et date de naissance
- Adresses précédentes
- Historique de l'emploi
#2. Archives publiques
À partir du printemps 2020, seuls les dépôts de bilan seront inclus en tant que dossier public dans les rapports de solvabilité. En avril 2018, les bureaux de crédit avaient supprimé tous les privilèges fiscaux et les jugements civils, tels que les saisies, les expulsions et les saisies sur salaire, afin de respecter des critères de déclaration plus stricts dans le cadre du Plan national d'aide aux consommateurs.
#3. Demandes
Les organismes d'évaluation du crédit notent l'événement chaque fois que quelqu'un s'enquiert de vos antécédents de crédit par l'intermédiaire de leurs services. Votre rapport de solvabilité contiendra un enregistrement de ces demandes pendant environ deux ans. Ils pourraient initialement faire baisser votre pointage de crédit de quelques points, mais cet effet disparaît souvent en moins d'un an.
#4. Lignes commerciales
Les lignes commerciales, qui sont des enregistrements de vos prêts et marges de crédit, font partie des données les plus importantes acquises par les bureaux de crédit.
Ils expliquent les aspects les plus importants de chaque prêt. Diverses agences d'évaluation du crédit utilisent différents surnoms pour les mêmes choses, mais elles partagent toutes les qualités suivantes :
- Catégorie de prêt
- Nom du créancier
- Date d'ouverture
- Date de la dernière activité
- Montant du prêt actuellement impayé
- Équilibre supérieur
- Statut du compte
- Commentaires
- Responsabilité financière du compte
- Le montant en souffrance
- Paiement minimum dû
- Montant de votre dernier paiement
Comment contester des informations incorrectes
Vérifier régulièrement vos rapports de solvabilité est une décision financière intelligente. Une fois par an, vous recevez une copie gratuite de chacun des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Une ressource Internet gratuite appelée AnnualCreditReport.com facilite la vérification de votre dossier de crédit chaque année.
Les rapports de crédit doivent être examinés pour s'assurer que vous avez une compréhension approfondie de vos engagements financiers et de votre historique de paiement, mais les autorités fédérales conseillent également de vérifier les inexactitudes. En effet, il n'est pas rare que les rapports de solvabilité contiennent des informations inexactes, ce qui peut masquer les premiers signes avant-coureurs d'un vol d'identité. Il y a de fortes chances que vos rapports de solvabilité contiennent au moins une erreur mineure qui doit être corrigée, comme un ancien compte que vous avez résilié mais que le bureau affiche toujours comme ouvert ou que la même dette s'est affichée deux fois.
La bonne nouvelle est que vous pouvez suivre une procédure formelle pour contester les informations inexactes qui ont été signalées à votre sujet. Plus précisément, vous devez écrire des lettres aux bureaux de crédit et à l'entité qui a initialement fourni les données inexactes. Pour structurer correctement votre lettre, veuillez inclure les détails suivants :
- Votre nom et vos coordonnées
- Une explication des erreurs sur votre dossier de crédit
- Une copie de votre rapport de solvabilité avec les erreurs surlignées ou encerclées
- Informations complémentaires indiquant pourquoi les informations sont erronées
- Une demande de mise à jour ou de suppression des informations
Pourquoi votre pointage de crédit diffère-t-il d'un bureau de crédit à l'autre ?
Si vous avez déjà vérifié votre pointage de crédit sur plusieurs sites, vous avez peut-être remarqué que les chiffres sont souvent différents. C'est parfaitement normal. Les facteurs qui déterminent votre pointage de crédit sont complexes.
Pour commencer, votre rapport de solvabilité sera différent d'un bureau à l'autre en fonction de la fréquence à laquelle ils mettent à jour vos informations et de la date à laquelle ils examinent vos antécédents financiers. En outre, des centaines de modèles de notation de crédit distincts existent, y compris, par exemple, FICO Score 8 et VantageScore 3.0. Différents modèles d'évaluation du crédit utilisent différentes méthodes pour déterminer le risque. Votre score peut donc changer en fonction du modèle utilisé par l'agence d'évaluation du crédit pour évaluer votre dossier.
Par exemple, le service de pointage de crédit gratuit *Experian BoostTM fournit des pointages basés sur le modèle populaire FICO® Score 8. Le pointage de crédit d'Equifax, cependant, est basé sur le propre algorithme exclusif d'Equifax et n'est pas disponible ailleurs gratuitement.
Enfin, différents prêteurs utilisent différents bureaux. Le rapport de crédit demandé lors de la demande de la carte Citi® Double Cash peut différer du rapport de crédit demandé lors de la demande de la carte Chase Sapphire Preferred® (voir frais et commissions). C'est parce qu'il est possible que Chase n'utilise pas le même bureau de crédit ou le même mécanisme de notation que Citi. Vous et votre ami avez peut-être demandé la même carte de crédit, mais les bureaux de crédit utilisés pour évaluer vos demandes peuvent être différents.
La vérification de votre dossier de crédit auprès des trois principaux bureaux avant de faire une demande de crédit vous fournira une image complète de votre santé financière. Vous devez également vous renseigner sur le bureau de crédit utilisé par le prêteur afin de vérifier le pointage de crédit spécifique utilisé. Aussi, lisez Meilleur moyen de vérifier le pointage de crédit : les meilleurs moyens.
Pourquoi y a-t-il trois bureaux de crédit principaux ?
Plus d'un siècle s'est écoulé depuis le dépôt des premiers rapports de solvabilité. Les organisations locales étaient responsables de la plupart des rapports de solvabilité à cette époque. De plus, seuls les prêteurs étaient connus pour exiger ces détails afin de déterminer la solvabilité d'un emprunteur potentiel.
Il y a eu une augmentation spectaculaire du besoin de données des bureaux de crédit au fil du temps. Il n'y a maintenant que trois grandes agences d'évaluation du crédit : TransUnion, Equifax et Experian.
Cependant, au début, ces organisations se limitaient à desservir une petite partie du pays. Par exemple, Equifax s'occupait des clients de l'Est et du Sud, tandis qu'Experian couvrait l'Ouest et TransUnion couvrait le Midwest et le reste du pays. En réponse à la demande croissante de données de rapport de solvabilité, ces trois sociétés se sont développées à l'échelle nationale.
Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis sont TransUnion, Experian et Equifax, alors qu'il en existe de nombreux autres. En réalité, une grande partie des prêteurs s'appuient presque entièrement sur les données de ces trois principaux bureaux de crédit. Le fait que ces trois bureaux de crédit soient les agences les plus anciennes en activité continue est en grande partie responsable de leur succès continu sur le marché moderne.
Quelles sont les différences entre les trois principaux bureaux de crédit ?
Beaucoup de gens considèrent à tort que TransUnion, Equifax et Experian sont la même organisation. Les agences d'évaluation du crédit ne sont pas affiliées les unes aux autres et fonctionnent seules. Bien qu'ils partagent un processus de collecte de données commun, ils utilisent des approches de gestion et de stockage très distinctes.
Si un propriétaire fournit ces informations, Experian inclura les paiements de loyer dans ses rapports. Ni Equifax ni TransUnion n'offrent cette option. En ce qui concerne les informations sur l'emploi, TransUnion est généralement le plus complet des trois bureaux de crédit. Cela ne nuira pas à votre pointage de crédit, mais cela aidera les prêteurs à vérifier vos antécédents professionnels.
Il n'y a pas de partage d'informations entre les agences car ce sont toutes des entreprises distinctes. Au lieu de cela, chaque bureau recueille des informations sur vous à partir de ses propres sources, généralement vos créanciers.
N'oubliez pas que vos créanciers peuvent choisir les agences d'évaluation du crédit avec lesquelles partager vos informations. Bien que les trois principaux bureaux de crédit reçoivent souvent des informations identiques de la majorité des créanciers, ce n'est pas toujours le cas. C'est pourquoi il est crucial de garder un œil sur vos rapports de solvabilité des trois bureaux de crédit. Cela peut être fait en vérifiant votre rapport de crédit gratuit sur une base annuelle.
En quoi FICO et VantageScore sont-ils différents des principales agences d'évaluation du crédit ?
Les deux méthodes les plus couramment utilisées pour déterminer la solvabilité d'une personne sont le score FICO et le VantageScore. Les entreprises telles que les agences d'évaluation du crédit ne collectent ni ne gèrent vos informations personnelles. Au lieu de cela, ils construisent un modèle pour déterminer où vous en êtes en termes de crédit. Ensuite, ils calculent votre pointage de crédit en fonction des détails déjà inclus dans vos rapports de crédit avec les trois principales agences d'évaluation du crédit, tels que votre historique de paiement et votre taux d'utilisation du crédit.
En ce qui concerne la cote de crédit, FICO est le plus ancien et compte le plus d'utilisateurs. Le score FICO est utilisé presque entièrement par Fannie Mae et Freddie Mac. Bien que TransUnion, Equifax et Experian aient collaboré au développement de VantageScore, le score lui-même est administré par une organisation distincte.
Il y a plus d'un pointage de crédit, malgré ce que vous pouvez croire. Chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit utilise une cote de crédit distincte calculée par FICO et VantageScore. En fait, avoir le même pointage de crédit avec les trois bureaux est assez rare.
Le fait que chacun de vos rapports de crédit contienne des informations uniques aide à expliquer pourquoi vous avez plusieurs cotes de crédit. Votre score dépend également de la durée pendant laquelle les organismes d'évaluation du crédit conservent votre historique de crédit.
Les cotes de crédit sont calculées de diverses façons par ces diverses méthodes. Chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit utilise la formule de notation de FICO. Cependant, VantageScore utilise un mécanisme de notation unique pour chaque bureau de crédit. Le fait que différents modèles de notation soient utilisés est un facteur fondamental dans le large éventail de cotes de crédit possibles.
Principales agences d'évaluation du crédit supplémentaires
Bien que les bureaux de crédit les plus populaires soient Equifax, Experian et TransUnion, ils sont loin d'être les seuls. Il existe des dizaines de bureaux de crédit à la consommation, et le Bureau de protection financière des consommateurs en a une liste organisée en fonction des informations qu'ils compilent et distribuent.
Le Consumer Financial Protection Bureau a compilé une liste de toutes les agences d'évaluation du crédit, avec des liens vers leurs sites Web, numéros de téléphone et adresses, ainsi que des résumés de leurs services et des informations indiquant si elles offrent ou non des rapports gratuits aux consommateurs. La plupart le feront, mais d'autres peuvent vous demander de soumettre votre demande par téléphone ou par courrier postal.
Voici trois bureaux de crédit supplémentaires à envisager d'utiliser.
- ChexSystems. Les données des comptes bancaires fermés sont collectées et rapportées par ChexSystems.
- Bourse nationale des télécommunications et des services publics. Le NCTUE est un centre d'échange d'informations pour les secteurs des services publics, des télécommunications et de la télévision payante.
- INDICE Comprehensive Loss Underwriting Exchange, détenu et géré par LexisNexis, est un agrégateur de données et un générateur de rapports d'assurance pour les assurés individuels. Ceux-ci peuvent être utilisés par une compagnie d'assurance comme facteur pour déterminer votre taux.
Conclusion
En conclusion, les trois principaux bureaux de crédit compilent votre dossier de crédit en utilisant des données provenant de nombreuses sources différentes. Gardez à l'esprit que les bureaux de crédit sont limités dans ce qu'ils peuvent collecter et communiquer aux consommateurs par le Fair Credit Reporting Act.
Profitez du rapport de solvabilité annuel gratuit d'AnnualCreditReport.com ; si vous découvrez une inexactitude, vous pouvez la contester en communiquant directement avec le bureau de crédit. Si votre rapport de solvabilité contient une erreur, le ou les bureaux de crédit doivent la réparer immédiatement.
Foire aux Questions
À qui appartiennent les bureaux de crédit?
Les bureaux de crédit sont des entreprises indépendantes. Les registres de crédit, en revanche, sont souvent des organismes publics supervisés par les régulateurs bancaires ou les banques centrales et constituent la deuxième forme principale de bureau de crédit.
Quel bureau de crédit est le meilleur?
Aucune agence d'évaluation du crédit - Equifax, Experian ou TransUnion - n'est supérieure aux autres. Les choix des prêteurs en matière d'approbation de prêt dépendent souvent des informations provenant d'un ou des trois bureaux de crédit.
Articles similaires
- APPLICATION DE CRÉDIT : Meilleures applications de crédit gratuites et comment la créer
- COMMENT UTILISER LA CARTE DE CRÉDIT POUR CONSTRUIRE LE CRÉDIT : Guide détaillé
- AGENCES D'ÉVALUATION DU CRÉDIT DES ENTREPRISES : les meilleurs choix en 2023
- Meilleures façons de créer du crédit à partir de zéro en 2023 (guide détaillé)
Référence
