Vous pouvez choisir le meilleur plan hypothécaire si vous connaissez la différence entre le capital et les intérêts. Pour être clair, le principal est le montant total d'argent que vous avez emprunté pour votre prêt immobilier, et l'intérêt est le montant que vous remboursez chaque mois pour le privilège d'utiliser le principal. Cet article vous aidera à mieux comprendre le calculateur de paiement hypothécaire P&I et ce que vous devez et ce que vous paierez sur votre prêt hypothécaire.
Qu'est-ce qu'un principal ?
Le principal est le montant initial du prêt que vous devez rembourser sous forme de prêt hypothécaire. Le principal du prêt est de 240,000 20 $ si vous mettez 60,000 % de mise de fonds (300,000 XNUMX $) sur une maison de XNUMX XNUMX $.
Qu'est-ce que l'intérêt ?
L'intérêt est le paiement supplémentaire que vous versez à un prêteur en échange de l'utilisation de son argent. Les intérêts sont également calculés sous la forme d'un pourcentage annuel appliqué au montant initial du prêt. Autrement dit, un taux d'intérêt plus élevé entraînera des paiements totaux plus élevés. Vous pouvez obtenir un prêt avec un taux d'intérêt fixe qui ne changera pas à moins que vous ne refinanciez, ou vous pouvez en obtenir un avec un taux ajustable qui peut augmenter ou diminuer (variant avec les taux d'intérêt du marché et d'autres facteurs).
Que signifie P&I par hypothèque ?
Le capital et les intérêts, ou P&I, font référence au montant d'argent que vous payez chaque mois pour mettre à jour une hypothèque. Au début de la durée du prêt, une grande partie de votre paiement hypothécaire mensuel est consacrée aux P&I.
Comment le P&I est-il calculé sur une hypothèque avec le calculateur de versement hypothécaire ?
Avec le calculateur de paiement hypothécaire P&I, il sera plus facile de calculer. Par conséquent, pour le calcul de la partie P&I de votre versement hypothécaire, vous aurez besoin de trois informations sur le prêt :
- Le principal du prêt ou le montant emprunté.
- Le taux annuel effectif global du prêt.
- La durée du prêt est en mois. Un prêt de 30 ans dure 360 mois, tandis qu'un prêt de 15 ans dure 180.
PMT est votre paiement mensuel dans la formule qui suit. Cependant, P désigne le montant principal, n est le nombre de mois et r est le taux d'intérêt mensuel. Prenez le taux annuel, convertissez-le en nombre décimal et divisez-le par 12 pour obtenir le taux mensuel. Supposons également que le taux d'intérêt annuel est de 6 %. Lorsque vous le convertissez en nombre décimal, vous obtenez 0.06 ; 0.06/12 = 0.005 lorsqu'il est divisé par 12.
L'équation est : PMT = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Exemple : utilisation du calculateur de versements hypothécaires P&I
Supposons que vous empruntiez 200,000 30 $ sur 6 ans à un taux d'intérêt annuel de XNUMX % :
- P = 200,000 XNUMX $
- r = 0.005
- n = 360
En inscrivant les chiffres :
Le PMT = 200,000 0.005 x [1.005 x XNUMX360] / [1.005360 - 1]
PMT = 200,000 0.005 x [6.0226 x 6.0226] / [1 – XNUMX]
Le PMT = 200,000 0.0301 x [5.0226 / XNUMX]
PMT = 1,199.10 XNUMX $
Connaître les composants de la formule vous permettra d'utiliser le calculateur de paiement hypothécaire P&I pour déterminer rapidement et facilement votre paiement mensuel. Cependant, indiquez simplement le montant principal du prêt, le taux d'intérêt et la durée (en années), qui est généralement le taux d'intérêt annuel.
Combien d'intérêts vais-je payer sur mon prêt hypothécaire sur 30 ans ?
Plusieurs variables déterminent les taux d'intérêt de votre prêt. Les taux d'intérêt peuvent varier en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment les antécédents de crédit de l'emprunteur, son revenu, acompte, et l'emplacement de la propriété. Vous pouvez également économiser des dizaines de milliers de dollars en paiements d'intérêts pendant la durée de votre prêt si vous prenez le temps d'améliorer votre pointage de crédit si vous savez que votre historique de crédit n'est pas si bon. Examinons un échantillon.
Imaginons que vous débattiez entre deux sociétés de prêt différentes. Un prêteur vous donne 150,000 4 $ avec un intérêt de 30 % sur 30 ans. Le prêteur alternatif propose également un prêt de 150,000 6 $ sur XNUMX ans, mais son taux d'intérêt est inférieur de XNUMX %.
Avec le premier prêteur, votre paiements d'intérêts ajoutera jusqu'à 107,804.26 173,757.28 $ au moment où vous l'aurez payé. Cependant, le coût total s'élève à 2 65,000 $ si vous optez pour le deuxième prêteur. Pour cet exemple, une augmentation des intérêts de seulement XNUMX % ajouterait plus de XNUMX XNUMX $ au coût total du prêt.
Qu'est-ce que le paiement net ?
Salaire net, ou salaire net, est le montant qu'un employé reçoit après déduction des impôts et autres déductions de son salaire brut.
Qu'y a-t-il dans votre paiement mensuel ?
Les versements hypothécaires consistent généralement en P&I . Il est possible que votre prêt vous oblige à payer plus que les paiements mensuels d'intérêts et de capital. N'oubliez pas que la plupart des prêteurs hypothécaires détermineront le montant maximal de votre prêt en fonction de la somme des paiements de principal, d'intérêts, d'impôts et d'assurance (PITI) que vous effectuez chaque mois.
#1.Impôts
Les taxes foncières sont quelque chose que chaque propriétaire doit gérer, peu importe où il habite. Les impôts sont l'un des coûts les plus coûteux et souvent négligés de l'accession à la propriété. Les services publics tels que la police, les pompiers et les bibliothèques ne peuvent exister que grâce à l'argent des taxes foncières.
La valeur de votre logement et la qualité des services et équipements locaux déterminent le montant de la taxe foncière que vous devrez payer. Il est dans votre intérêt d'avoir une évaluation car les résultats feront partie de votre taxe foncière évaluation que le gouvernement local utilisera. Afin de suivre l'évolution constante de la valeur de votre maison, qui se reflète dans votre compte de taxes annuel, votre pays peut exiger une évaluation récente toutes les quelques années.
#dix. Assurance
L'achat d'une assurance habitation est facultatif et non requis par la loi. Cependant, les banques hypothécaires n'approuveront généralement pas les emprunteurs sans preuve d'assurance. En cas de sinistre, tel qu'un incendie, une effraction ou un coup de foudre, l'assurance habitation couvrira les frais liés à la réparation ou au remplacement de votre logement. Si vous vivez dans une zone sujette aux inondations ou aux tremblements de terre, vous voudrez peut-être envisager de souscrire une couverture supplémentaire.
De plus, si vous avez quelque chose d'extrêmement précieux que vous voulez couvrir, vous devrez peut-être souscrire un « avenant » pour votre police d'assurance habitation. Vous pouvez également ajouter un avenant à votre police d'assurance habitation pour protéger les objets de valeur comme les bijoux et les œuvres d'art qui ne sont pas inclus dans les limites de responsabilité de la police standard. Par conséquent, selon les conditions de votre police, vous ne pourrez peut-être réclamer qu'un montant fixe pour les pertes subies dans une seule catégorie.
#3. Entiercement
An compte séquestre est une somme mise de côté chaque mois par votre prêteur hypothécaire en cas de dépenses imprévues. Par conséquent, l'argent dont vous avez besoin pour payer les assurances et les taxes foncières est conservé dans un compte séquestre. Les prêteurs collecteront et effectueront également ces paiements en votre nom afin de garantir le paiement des primes et des taxes en temps opportun.
Cependant, votre paiement d'entiercement sera calculé en fonction des taux d'imposition et d'assurance de votre propriété. Chaque fois que vos taux d'imposition ou d'assurance fluctuent, votre prêteur peut réévaluer le montant que vous devez verser sur votre compte séquestre.
Calcul des taxes et des assurances
Les registres des paiements de l'impôt foncier sont généralement conservés par un évaluateur de comté ou un bureau comparable et sont accessibles au public. De plus, vous pouvez consulter le site Web de l'évaluateur ou demander à votre agent immobilier de rechercher le bien qui vous intéresse. Pour calculer la mensualité, prenez le total de la taxe annuelle et divisez-le par 12.
Renseignez-vous également sur le coût d'une assurance de la maison pendant un an en consultant un professionnel de l'assurance. Sans agent, il est important de comparer les prix. Lorsque vous avez un total, divisez-le par 12 pour obtenir le coût de votre prime d'assurance par mois.
Exemple: Imaginons que votre facture annuelle de taxes foncières est de 3,000 900 $ et que vos primes d'assurance s'élèvent à 3,900 $. Un total de 325 1,524.10 $ a été accumulé. Une fois que vous décomposez cela sur un an, vous obtenez XNUMX $ par mois pour couvrir des frais comme les taxes et les assurances. Votre paiement PITI est la somme de vos paiements de principal et d'intérêts plus vos primes d'impôt et d'assurance. Pour ce cas, nous aurions besoin de mettre de côté XNUMX XNUMX $.
L'assurance hypothécaire privée (AMP) est une assurance contre le défaut de paiement d'un prêt hypothécaire qui peut être exigée par votre prêteur. Cependant, cette politique. Pour les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit ou des acomptes peu élevés, c'est généralement une nécessité. La prime de paiement PMI est mensuelle en plus de la prime PITI.
Association des propriétaires (HOA) les frais peuvent être payés par séquestre avec vos taxes foncières et vos primes d'assurance, le cas échéant pour votre nouvelle maison. Cependant, vous pouvez calculer les frais mensuels de HOA en divisant les frais annuels par 12. Ces frais seront ajoutés au PITI et au PMI déjà inclus dans votre versement hypothécaire (le cas échéant).
Key A emporter
- P&I compense le paiement hypothécaire de chaque mois. Cependant, l'argent que vous empruntez, connu sous le nom de principal, est ce que vous devez au prêteur.
- Les versements hypothécaires comprennent généralement plus que le principal et les intérêts du prêt. Votre prêteur peut utiliser un compte séquestre pour stocker une partie de votre paiement mensuel si tel est le cas.
- Le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire est susceptible d'être constant chaque mois. Toutefois, le montant de votre versement peut changer si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux d'intérêt révisable ou si vous remboursez par anticipation une partie de votre prêt.
- Il est recommandé de commencer le processus de demande de prêt hypothécaire tôt dans le processus d'achat d'une maison. Lancez votre demande de prêt hypothécaire dès maintenant.
FAQ
Comment puis-je éviter de payer PMI?
Faire un acompte égal à au moins un cinquième du prix d'achat de la maison est un moyen d'éviter de payer PMI.
Comment puis-je me débarrasser des P&I ?
Effectuez des versements sur le capital de votre hypothèque résidentielle, revoyez l'évaluation et voyez ce qui a changé. Si vous voulez économiser de l'argent, refinancez votre prêt hypothécaire.
Combien de temps dois-je payer le PMI ?
Une fois que vous avez acheté votre maison, vous pouvez généralement demander d'arrêter de payer le PMI une fois que vous avez atteint 20 % de capitaux propres.
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Bibliographie
