Un roulement 401 (K) vers un IRA est une excellente option pour ceux qui recherchent un meilleur contrôle sur leur épargne-retraite. Avec un roulement 401 (K) vers un IRA, vous pouvez choisir parmi une plus grande variété d'investissements, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF, ainsi que des options de retrait plus flexibles. Vous avez également plus de contrôle sur votre situation fiscale et pouvez mieux gérer vos revenus de retraite. Un roulement 401(K) vers un IRA est un excellent moyen de maximiser votre épargne-retraite et d'atteindre vos objectifs financiers.
Dans cet article, nous allons explorer les avantages d'un roulement IRA à 401 (K) et les étapes pour terminer le processus.
Qu'est-ce qu'un roulement 401(k) ?
Un roulement 401(k) se produit lorsque vous transférez de l'argent de votre 401(k) vers un autre régime de retraite fiscalement avantageux. De nombreuses personnes transfèrent leur 401 (k) dans un IRA ou un compte de retraite individuel, mais vous pourrez peut-être transférer votre solde dans un autre plan 401 (k).
Vous avez 60 jours à partir du moment où vous recevez votre argent ou vos actifs 401 (k) pour les transférer vers un autre régime de retraite.
Bien que les 401(k) soient fournis par les employeurs, vous devez décider quoi faire des vôtres après avoir quitté votre emploi. Vous disposez des options suivantes :
- Gardez-le investi.
- Passez à un IRA.
- Passez à un nouveau 401(k).
Les options de roulement de votre 401(k)
Si vous perdez votre travail, vous avez quatre options concernant ce qu'il faut faire avec votre 401(k) : vous pouvez le transférer vers un IRA, un nouveau 401(k), le laisser tranquille ou l'encaisser. Chaque choix a des conséquences fiscales et financières distinctes.
401(k) au roulement de l'IRA
Transformer votre 401(k) en IRA comprend des avantages tels que des options d'investissement accrues et, dans certaines situations, moins de frais. Si vous choisissez de transférer vos actifs 401(k) dans un IRA, vous pouvez le faire de trois manières :
Un roulement standard 401 (k) vers un IRA traditionnel. Les impôts sur les fonds renouvelés et les revenus de placement sont différés jusqu'à ce que les distributions soient faites à la retraite, donc tant que vous suivez les règlements, il ne devrait pas y avoir de conséquences fiscales immédiates.
Un transfert de fonds d'un 401(k) standard vers un Roth IRA. Étant donné que vos cotisations 401 (k) étaient avant impôt et que votre Roth IRA est un compte après impôt, il y a des implications fiscales. Dans l'année du roulement, vous devrez payer des impôts sur le montant du roulement. Mais, il peut avoir des avantages à long terme car les distributions éligibles d'un Roth IRA sont exonérées d'impôt à la retraite.
Un transfert de fonds d'un Roth 401(k) vers un Roth IRA. Étant donné qu'un Roth 401(k) et un Roth IRA sont tous deux financés avec des fonds après impôt, vous ne serez pas imposé sur ce type de roulement.
Transférez votre ancien 401(k) vers un nouvel emploi.
Si votre nouveau plan le permet, vous pouvez choisir de transférer les actifs de votre ancien plan 401(k) vers le plan 401(k) de votre nouvel employeur pour conserver votre argent au même endroit. Parce que vos actifs seront tous au même endroit, il sera plus facile d'évaluer leur performance.
Les pénalités fiscales ne sont généralement pas liées à un roulement 401(k) dans un autre 401(k), tant que l'argent est transféré directement de l'ancien compte vers le nouveau compte. Pour passer d'un 401(k) à un autre, contactez l'administrateur du régime de votre ancien employeur et renseignez-vous sur un roulement direct.
Maintenez votre 401(k) avec une ancienne entreprise.
Vous pouvez conserver votre argent 401(k) si votre ex-employeur le permet. De bonnes alternatives de placement et des coûts raisonnables avec le plan de votre employeur précédent sont des raisons de le faire. Gardez à l'esprit qu'en tant qu'ancien employé, vous n'êtes peut-être pas autorisé à poser des questions à l'administrateur du régime, vous devrez peut-être payer des frais 401(k) plus élevés et vous ne pourrez plus cotiser.
Une autre chose à considérer est que votre ancienne société peut décider de transférer votre compte 401(k) existant vers un autre fournisseur. Si votre solde se situe entre 1,000 5,000 $ et 401 1,000 $ et que votre ancien employeur souhaite annuler votre ancien compte 60(k), le solde doit être transféré à un IRA à votre nom et vous devez en être informé par écrit. Votre ancienne entreprise peut vous remettre un chèque d'un montant inférieur à XNUMX XNUMX $, que vous devez déposer dans un compte de retraite dans les XNUMX jours pour éviter les impôts et les pénalités.
Utilisez votre plan 401(k) (k)
La dernière option pour un ancien compte 401 (k) est de l'encaisser, mais cela peut entraîner une forte pénalité. Vous pouvez demander un chèque à votre ancien employeur, mais comme pour le roulement indirect, votre ancien employeur peut déduire 20 % pour compenser l'Oncle Sam pour votre distribution. L'IRS peut également considérer cet encaissement comme une distribution anticipée, ce qui signifie que vous devrez payer une pénalité de 10 % et peut-être des impôts, sauf s'il s'agit d'une distribution qualifiée.
L'importance d'un roulement 401 (K)
Ces deux mots, "transfert direct", sont cruciaux : ils impliquent que le plan 401 (k) envoie un chèque ou effectue un transfert direct sur votre nouveau compte de retraite.
Si vous effectuez un roulement indirect, ce qui signifie que l'administrateur de votre régime vous envoie l'argent et que vous le déposez dans le nouveau compte, l'administrateur du régime peut déduire 20 % de votre chèque pour couvrir les taxes sur votre distribution.
Pour récupérer votre argent, vous devez déposer la totalité du solde du compte - y compris les taxes retenues - dans les 60 jours suivant la réception de la distribution. (La seule exception est si vous souhaitez ouvrir un Roth IRA, ce qui vous oblige à payer des impôts sur la distribution, sauf si votre argent était dans un Roth 401 (k).)
Supposons que le solde total de votre compte 401(k) était de 20,000 16,000 $ et que votre ancien employeur vous a envoyé un chèque de 20 4,000 $ (le montant total moins 20,000 %). Si vous ne voulez pas suivre la voie Roth, vous devrez trouver XNUMX XNUMX $ pour déposer la totalité de XNUMX XNUMX $ dans votre IRA.
L'IRS verra que vous avez roulé sur l'ensemble du compte de retraite et vous restituera le montant retenu en impôts.
Les avantages et les inconvénients d'un roulement 401 (K) dans un IRA
De nombreuses personnes profitent de la conversion d'un 401 (k) en un IRA de roulement après avoir quitté un emploi, souvent sous la forme d'une diminution des coûts, d'un plus large éventail d'options d'investissement, ou des deux. Pourtant, connaître les avantages et les inconvénients avant de prendre cette décision est essentiel - après tout, nous parlons ici de votre argent de retraite.
Pourquoi envisageriez-vous de rouler un 401 (K) dans un IRA ?
Un IRA présente divers avantages par rapport à un 401 (k), en particulier si vous avez quitté votre emploi et que vous ne pouvez plus contribuer au compte ou gagner une contrepartie de l'employeur.
- Il n'y a pas d'impôts ni de pénalités : les impôts sont reportés jusqu'à ce que vous preniez des fonds d'un roulement direct 401 (k) dans un IRA standard. Un choix plus large d'options de placement est disponible, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse.
- Réduction des coûts : vous pourrez peut-être découvrir un fournisseur IRA qui ne facture aucun frais pour ouvrir ou maintenir un compte. De nombreux plans 401(k) imposent des frais d'administration aux participants, cependant, certaines entreprises généreuses couvrent les frais. Un fournisseur d'IRA propose également un plus grand nombre d'options d'investissement, ce qui signifie que vous pourrez peut-être choisir des produits à moindre coût.
- Les choix de gestion d'investissement à faible coût incluent l'ouverture de votre IRA avec un robot-conseiller, qui est une société de gestion d'investissement gérée par ordinateur. Plusieurs d'entre eux facturent moins de 0.50 % pour gérer votre compte à votre place, ce qui signifie qu'ils sélectionnent et gèrent vos investissements au fil du temps.
Pourquoi vous devriez éviter de rouler un 401 (K) vers un IRA.
Il y a quelques circonstances dans lesquelles le roulement peut être le mauvais choix pour vous.
- La protection contre les créanciers est limitée : les 401(k) (et les IRA de roulement correctement exécutés) sont protégés en cas de faillite et contre les réclamations des créanciers. Cependant, la protection totale des créanciers de l'IRA varie selon l'État et la protection contre les faillites est limitée.
- Perte d'accès au prêt : plusieurs fournisseurs 401 (k) permettent aux participants d'emprunter sur le plan. Vous ne pouvez pas emprunter à un IRA.
- Distributions minimales requises : des distributions minimales sont requises dans les 401(k) et les IRA réguliers à partir de l'âge de 73 ans (avant 2023, l'âge était de 72 ans). Néanmoins, un 401(k) contient une disposition qui vous permet de reporter ces dividendes jusqu'à votre retraite effective, même si vous le faites après l'âge de 73 ans.
- Les 401(k)s peuvent fournir un accès plus précoce : si vous quittez votre travail, vous pouvez être autorisé à accéder à votre 401(k) dès l'âge de 55 ans. Avec un IRA, dans la plupart des situations, vous ne pouvez pas commencer à tirer des qualifications. retraits jusqu'à 59 ans et demi.
- Impôts sur les actions de l'entreprise : En règle générale, les actions de l'entreprise doivent être transférées sur un compte de courtage imposable plutôt que sur un IRA. Nous vous recommandons de consulter un conseiller fiscal si votre plan 401(k) comprend des actions d'entreprise.
Comment transférer votre 401(k) vers un IRA
Voici comment transférer des fonds de votre 401(k) vers un IRA lorsque vous êtes prêt à le faire.
Sélectionnez votre placement de roulement 401 (k)
Lorsque vous retournez votre 401 (k), demandez-vous si un IRA traditionnel ou un Roth IRA est le plus logique. Les autres options incluent les suivantes :
- Roulement 401K vers un IRA traditionnel : Cela peut être une sage décision si vous souhaitez conserver le même traitement fiscal. Vous n'avez pas à faire face à des tracas supplémentaires, et votre 401(k) existant vous donne toujours le même RMD et le même traitement fiscal (k).
- Roulement 401(K) vers un Roth IRA : Pour ceux qui ont des revenus élevés, le roulement d'un 401(k) vers un Roth IRA peut agir comme une porte dérobée au traitement fiscal Roth. Gardez également à l'esprit la règle des cinq ans en ce qui concerne les comptes Roth. Même à 59.5 ans, vous ne pouvez pas retirer vos bénéfices en franchise d'impôt avant qu'au moins cinq ans ne se soient écoulés depuis votre dépôt initial sur votre compte Roth. Ainsi, ce type de conversion peut ne pas être avantageux pour ceux qui s'apprêtent à prendre leur retraite.
Choisissez un fournisseur IRA pour votre roulement de votre 401 (k)
Vous devez décider quelle maison de courtage vous fournira les services, les options de placement et les coûts dont vous avez besoin avant d'y transférer votre argent. Choisissez un dépositaire qui vous permettra de démarrer un IRA autogéré si vous êtes un investisseur actif qui souhaite acheter des actifs autres que des actions, des obligations, des FNB ou des fonds communs de placement. D'un autre côté, si vous êtes un investisseur plus passif, il peut être judicieux de faire appel à un robot-conseiller ou à une maison de courtage qui fournit des fonds à date cible.
Parlez à la fois à votre nouveau fournisseur IRA et à votre fournisseur 401(k) actuel.
Votre ancien administrateur de plan 401 (k) doit transférer vos actifs immédiatement vers votre nouveau compte IRA si vous choisissez un roulement direct. Cela aide à prévenir l'imposition involontaire ou l'imposition de pénalités. Cependant, tous les dépositaires ne feront pas un roulement direct.
Avant de commencer le roulement, "ouvrez votre nouvel IRA afin que vous puissiez indiquer au fournisseur précédent comment tirer le chèque".
L'objectif est d'éviter d'avoir à transférer des fonds sur votre compte bancaire personnel.
Il est idéal de tout mettre en place avant de recevoir ce chèque puisque vous n'avez que 60 jours pour terminer la transaction avant qu'elle ne devienne imposable.
Continuez à investir régulièrement
Maintenez vos pratiques de placement prudentes et continuez d'augmenter votre épargne-retraite. Cependant, gardez à l'esprit que les limites de cotisation annuelles pour les IRA sont inférieures à celles des 401 (k) s. Pourtant, vos soldes transférés ne « comptent » pas dans vos restrictions annuelles, et vous pouvez maximiser vos cotisations en cotisant à la fois à votre IRA et à tout nouveau régime de retraite d'entreprise.
Puis-je transférer mon 401(k) vers un IRA traditionnel ?
Les taxes doivent être payées sur l'argent si vous souhaitez le transférer dans un Roth IRA. Un roulement traditionnel 401 (k) dans un IRA traditionnel est exonéré d'impôt. Il en va de même pour les transferts de Roth 401 (k) à Roth IRA.
Que se passe-t-il si je renouvelle deux fois la même année ?
Des impôts et des pénalités pourraient vous être facturés sur le montant du deuxième roulement, car l'IRS pourrait le considérer comme une distribution imposable. De plus, l'IRS peut limiter vos futurs roulements à un seul par an si vous en faites plus d'un sur une période de 12 mois.
Qu'est-ce que le délai de roulement direct 401(k) ?
La méthode la plus simple pour transférer des fonds d'un 401 (k) à un IRA consiste à effectuer un «roulement direct», qui est une procédure qui peut être effectuée immédiatement. Ici, l'administrateur du régime déplacera immédiatement les fonds d'un compte à l'autre, généralement par virement électronique. Vous ne serez jamais en possession de l'argent et vous ne serez responsable d'aucun impôt ni de la pénalité pour paiement anticipé.
Vous ne serez jamais en possession de l'argent et vous ne serez responsable d'aucun impôt ni de la pénalité pour paiement anticipé. Cependant, il n'y a généralement aucune restriction de temps lors du passage immédiat d'un 401(k). Une fois la paperasse terminée et l'IRA prêt à être utilisé, quelqu'un n'aura qu'à appuyer sur un bouton (ou à faire un chèque) pour transférer l'argent. Tout se passe rapidement et sans anicroche.
Il devrait idéalement établir dès que l'IRA que vous quittez votre emploi. Mais, la plupart des plans vous permettent de conserver l'argent dans votre 401 (k) jusqu'à ce que vous décidiez quoi en faire si vous avez investi plus de 5,000 401 $. Par exemple, vous pouvez choisir de conserver l'argent dans le XNUMX (k) pour toujours si les avantages offerts par votre plan antérieur sont particulièrement attrayants.
L'employeur peut vous demander de retirer des fonds pour des investissements allant jusqu'à 5,000 XNUMX $, mais il doit d'abord vous aider à établir un IRA.
Conclusion
Il est crucial de bien réfléchir avant de transformer un 401(k) en un IRA. De nombreux avantages, y compris des sélections d'investissement supplémentaires, une plus grande flexibilité et souvent des coûts réduits, peuvent être offerts. En fin de compte, c'est à la personne de déterminer si c'est la meilleure ligne de conduite pour elle. Avec une étude et une préparation appropriées, un roulement 401K peut être une approche fantastique pour aider à atteindre les objectifs de retraite.
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Bibliographie
