L'une des choses les plus importantes que vous ferez pour votre portefeuille est de définir votre allocation d'actifs. Les portefeuilles d'investissement peuvent être segmentés de plusieurs façons, notamment par les pourcentages d'actions, d'obligations, de liquidités et d'autres actifs qui composent la valeur totale du portefeuille. L'approche que vous adopterez dépendra fortement de votre âge et de votre niveau d'aisance à prendre des risques. Votre âge et la proximité de votre retraite seront également des facteurs importants. Un conseiller financier peut vous aider à adapter une approche d'épargne, d'investissement et de planification de la retraite à votre situation particulière. C'est la raison pour laquelle nous avons rédigé cet article pour vous présenter la répartition d'actifs 401k recommandée par âge et par valeur nette.
Qu'est-ce que l'allocation d'actifs?
Lorsque vous répartissez les ressources de votre portefeuille entre différentes catégories d'actifs, vous étalez ses rendements potentiels. L'objectif est de créer un portefeuille exposé à différentes classes d'actifs, dans le but d'atteindre un niveau de risque et de rendement acceptable pour vous.
Nous parlons d'actions, d'obligations, de matières premières et de biens immobiliers comme les "classes d'actifs". L'allocation des actifs dépend de l'âge d'une personne, de son profil de risque (tolérance au risque et capacité) ou de son plan d'investissement.
Pourquoi l'allocation d'actifs est-elle nécessaire ?
Dans cette section, nous prendrons note de l'importance de l'allocation d'actifs.
#1. Réduit les risques
L'allocation d'actifs est une excellente méthode pour diversifier votre portefeuille. Vous pouvez diversifier vos investissements dans de nombreuses classes d'actifs. Vous pouvez diversifier encore plus au sein de ces groupes d'actifs en détenant plusieurs actifs du même type. Ce niveau de diversification réduit considérablement votre exposition à un seul actif ou type d'actif.
#2. Optimise les retours
L'allocation d'actifs vous permet de créer un portefeuille qui offre les rendements dont vous avez besoin. Les actifs dans lesquels vous investissez sont déterminés par le rendement dont vous avez besoin et la fréquence à laquelle vous en avez besoin.
#3. Gère vos besoins de liquidités
En allouant un pourcentage de votre portefeuille aux liquidités, vous pouvez être certain du montant d'argent que vous pourrez retirer en cas de besoin.
#4. Planification fiscale simplifiée
Les politiques fiscales peuvent varier en fonction de la classe d'actifs. Garder une trace des classes d'actifs dans lesquelles vous investissez vous permet de calculer les impôts sur vos actifs de manière organisée.
Règle empirique pour l'allocation d'actifs basée sur l'âge de l'investisseur
Pour faire simple, l'idée derrière l'allocation d'actifs basée sur l'âge est qu'il faut progressivement diminuer son niveau de risque d'investissement à mesure que l'on vieillit. En raison de la plus grande récompense potentielle et du niveau de risque plus élevé associé aux investissements en actions, ce terme est le plus souvent utilisé pour décrire la répartition du portefeuille dans ces types de titres. En déduisant simplement votre âge de 100 ans, vous obtiendrez une estimation approximative de la part de votre portefeuille qui devrait être investie en actions, selon le règle d'or. Cela implique de déplacer votre objectif d'investissement des actions de croissance vers les obligations et autres véhicules à revenu fixe à mesure que vous vieillissez. Disons que vous avez 25 ans en ce moment. La partie actions de votre portefeuille peut représenter 75 % de la valeur totale, tandis que les parties dette et titres à revenu fixe représentent les 25 % restants.
À l'approche de la retraite, vous pouvez décider de passer graduellement vos placements d'actions à des obligations. Vous pouvez économiser du temps et des efforts en mettant en place un plan de transfert systématique (STP) pour transférer votre argent. Les investissements dans des fonds d'actions seront progressivement transférés vers des fonds de dette tels que des fonds communs de placement liquides. Les parts du fonds liquide peuvent être rachetées par le biais d'un plan SWR si un revenu est nécessaire.
Répartition de l'actif par âge
Il est évident que le revenu potentiel et la richesse d'une personne diminuent avec l'âge. De plus, à mesure que l'on vieillit, la liste de ses responsabilités s'allonge. En conséquence, de moins en moins d'argent sera investi dans des projets à haut risque et à haut rendement à l'avenir. Le fondement de l'allocation d'actifs par âge est cette idée même.
Suivre un plan d'allocation d'actifs basé sur l'âge entraînera un rééquilibrage de votre portefeuille, des actifs les plus risqués vers des actifs plus sûrs. Lorsque vous êtes jeune, vous pouvez vous permettre d'investir une plus grande partie de votre épargne dans des placements à forte croissance, car vous avez le temps de surmonter les revers. Lorsque vous êtes plus âgé, un portefeuille davantage axé sur des investissements sûrs peut être plus logique.
Répartition d'actifs recommandée par âge
Le niveau de risque auquel vous êtes prêt à faire face dans vos actifs est directement proportionnel à votre âge. En règle générale, plus vous êtes jeune, plus votre tolérance au danger est grande. Cependant, à mesure que vous vieillissez, vous devriez réduire le niveau de risque de votre portefeuille de placements. Une règle générale pour l'allocation d'actifs est d'investir dans des actions à un taux de 100 moins votre âge. Par conséquent, si vous avez 40 ans, 60 % de votre portefeuille d'investissement devrait être en actions.
Compte tenu de l'augmentation de la durée de vie moyenne, il peut être prudent de réviser cette règle à 110 moins votre âge ou à 120 moins votre âge.
Répartition des actifs recommandée par âge, valeur nette et expérience de travail
Au 2H2019, de nombreux Américains sont financièrement foutus en raison d'un faible taux d'épargne (environ 5%), d'un faible solde 401(k) (environ 110,000 230,000 $) et d'un âge de retraite élevé (environ XNUMX XNUMX $).
Vous devrez le découvrir par vous-même. Avec un taux de retrait de 4 % de 230,000 XNUMX $, plus la moyenne annuelle La sécurité sociale de 18,000 27,200 $, vous avez 85 XNUMX $ à vivre jusqu'à votre décès à XNUMX ans. Évidemment, ce n'est pas suffisant.
Réfléchissons un peu plus à la répartition recommandée de l'actif par âge. Près de la moitié de votre vie est consacrée à gagner le strict minimum pour pouvoir prendre votre retraite. Si le taux d'épargne national est inférieur à 5 %, c'est probablement parce que les gens ont dépensé librement pendant leurs années de travail.
Il est acceptable de gaspiller beaucoup d'argent dans des activités frivoles si vous voulez être pauvre à la retraite. L'allocation d'actifs recommandée par âge peut vivre beaucoup plus confortablement et sans souci si vous répartissez vos dépenses sur votre durée de vie prévue.
Nous avons eu une longue discussion sur la répartition de l'actif recommandée selon l'âge des actions et des obligations dans la valeur nette d'un investisseur. Sachez cependant qu'au moment où vous atteignez l'âge mûr, votre patrimoine en actions devrait représenter un pourcentage plus faible de votre actif total qu'il ne le fait actuellement. Si vous placez tout votre argent dans des actions juste avant de prendre votre retraite et que quelque chose de terrible se produit en 2009, vous avez de gros problèmes.
Comment investir votre allocation d'actifs 401K par âge ou Networth
La première étape consiste à localiser les fonds à déposer sur le compte. La deuxième étape consiste à le mettre au travail, et c'est là que de nombreuses personnes rencontrent des problèmes. Voici un guide pour tirer le meilleur parti de votre allocation d'actifs 401k par âge et valeur nette.
#1. Accepter le risque
Certaines personnes évitent d'investir parce qu'elles le perçoivent comme excessivement dangereux, mais le vrai danger est de ne pas le faire. Oui, si vous n'investissez pas vos fonds de retraite, vous vous retrouverez avec un solde négatif.
Supposons que vous disposiez d'un budget de 10,000 30 $. Avec l'inflation, il est possible que dans 401 ans, si ce n'est pas investi, ça vaille beaucoup moins. En revanche, si vous investissez votre allocation d'actifs 7k par âge à un rendement de 75,000%, vous aurez près de XNUMX XNUMX $ au moment de votre retraite.
La solution évidente est d'investir l'argent. De quelle manière, cependant ? L'allocation d'actifs, le processus qui consiste à choisir comment investir son argent, est la clé. Le risque peut être atténué par l'allocation d'actifs. Investir dans des actions, également appelées actions, comporte le degré de risque le plus élevé, tandis qu'investir dans des obligations et d'autres formes de titres à revenu fixe comporte le plus faible. Vous ne mettriez pas tout votre argent à la banque et vous ne devriez pas mettre tous vos œufs dans le panier d'une introduction en bourse (IPO) d'une startup.
Au lieu de cela, vous avez besoin d'un plan d'action qui vous permet de prendre des risques calculés tout en vous gardant sur la bonne voie à long terme.
#2. Sachez avec quel niveau de risque vous êtes à l'aise
Les investisseurs qui ont des générations à épargner devraient accepter plus tôt le risque et l'atténuer progressivement à l'approche de la retraite. Le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être placé en actions est égal au résultat de la soustraction de votre âge à 110 ou 100 ; le reste devrait être détenu en obligations. Si vous choisissez 110, votre portefeuille sera plus risqué, alors que si vous utilisez 100, il sera plus conservateur.
Bien sûr, une règle empirique ne tient pas compte des différences individuelles, telles que votre niveau de confort face au risque. Réfléchissez à la façon dont vous réagirez si le marché devient difficile et que votre investissement commence à perdre de la valeur. Un peu moins de risque pourrait être judicieux si vous êtes du genre à quitter le navire. Si vous avez besoin de ce genre d'excitation dans votre vie, vous pourriez envisager d'en prendre plus.
#3. Décidez de vos investissements 401(K)
En règle générale, un plan d'allocation d'actifs de 401 XNUMX par âge ne vous permettra de choisir que parmi une poignée d'investissements qui ont été triés sur le volet par votre administrateur de plan et votre entreprise. Les fonds communs de placement, idéalement les fonds négociés en bourse (ETF) ou les fonds indiciels, qui regroupent votre argent avec celui d'autres investisseurs pour acquérir de petites quantités de nombreux titres liés, sont ce que vous choisirez à la place des actions et des obligations (ouf).
Il existe différents types de fonds d'actions. Selon toute vraisemblance, votre allocation d'actifs 401k par âge comportera au moins un fonds de chacune des catégories suivantes : grandes capitalisations américaines (capitalisation), petites capitalisations américaines (une mesure de la taille d'une entreprise), marchés étrangers, émergents et dans certains cas, des alternatives comme ressources naturelles ou immobilier. Répartissez votre allocation en actions parmi ces fonds pour accroître la diversification de votre portefeuille.
Pour y parvenir, vous pouvez, par exemple, investir 50 % de votre investissement en actions dans un fonds de grande capitalisation américain, 30 % dans un fonds international, 10 % dans un fonds de petite entreprise américaine et les 10 % restants dans des catégories telles que les marchés émergents et les ressources naturelles.
Dans les plans d'allocation d'actifs 401k par âge et valeur nette, les options obligataires sont considérablement plus limitées, mais un fonds total du marché obligataire est généralement disponible. Pour étendre vos ailes financières, vous pouvez investir dans un fonds obligataire mondial si vous en avez un à votre disposition.
Qu'est-ce que la règle 70 30 de Warren Buffett ?
Un portefeuille 70/30 est un type de stratégie d'investissement dans lequel 70 % de la valeur du portefeuille est investie dans des actions et 30 % dans des actifs à revenu fixe (le plus souvent des obligations). Cette méthode peut être utilisée pour diviser n'importe quel portefeuille en n'importe quelle combinaison de pourcentages, comme 80/20 ou 60/40. L'âge d'un investisseur, sa volonté de prendre des risques et ses objectifs financiers à long terme doivent tous être pris en compte lors de la détermination de la répartition optimale.
Qu'est-ce que la règle 60 40 en investissement ?
Un portefeuille 60/40 répartit les actifs entre les actions (60 %) et les obligations (40 %). La répartition 60/40 est conçue pour fournir des rendements malgré la volatilité des marchés en répartissant le risque sur une plus grande partie du portefeuille. Il y a un risque qu'il ne surperforme pas un portefeuille axé uniquement sur les actions. Cependant, c'est un choix viable pour ceux qui n'ont pas une tolérance au risque élevée mais qui veulent tout de même un potentiel de développement. Néanmoins, chaque investisseur doit tenir compte de sa situation et de ses objectifs uniques lorsqu'il détermine la répartition optimale de l'actif pour son portefeuille.
Qu'est-ce qu'une bonne allocation d'actifs pour un jeune de 25 ans ?
En supposant que vous ayez 25 ans, cette règle empirique suggère que vous placez 75 % de votre épargne en bourse. Si vous avez 75 ans, 25 % de votre portefeuille devrait être en actions. En raison de leurs horizons plus longs, les jeunes investisseurs sont mieux à même de surmonter les fluctuations du marché avec cette stratégie. Ils pourraient, en théorie, placer en toute confiance une grande partie de leur épargne dans à haut rendement instruments comme les actions. Les actions ont régulièrement surperformé les autres classes d'actifs sur le long terme.
Qu'est-ce qu'une bonne allocation d'actifs pour un homme de 50 ans
Lorsque vous serez dans la cinquantaine, vous voudrez peut-être réorienter votre stratégie de placement vers 50 % d'actions et 60 % d'obligations. Apportez les changements nécessaires en fonction de votre niveau de confort face au risque. Vous pouvez réduire votre exposition aux actions et réorienter votre investissement vers les obligations si l'idée de prendre davantage de risques vous met mal à l'aise. Si vous êtes dans la cinquantaine, une bonne répartition pour votre portefeuille serait de 40 % d'actions et de 50 % d'obligations. Variez les mises selon vos envies. Si prendre plus de risques vous inquiète, réduisez votre exposition aux actions et augmentez votre allocation aux obligations.
Qu'est-ce qu'une bonne allocation d'actifs pour un jeune de 30 ans ?
La règle empirique traditionnelle pour la répartition optimale des actions en fonction de l'âge stipule que vous devriez avoir dans votre portefeuille un pourcentage d'actions égal à 100 moins votre âge. Cela signifie qu'une personne de 30 ans devrait investir 70 % de sa fortune dans des actions. Avec le vieillissement de l'actionnaire, cela devrait s'améliorer.
Qu'est-ce que la règle des 80/20 en investissement ?
Lors de l'élaboration d'un plan de dépenses, la « règle 80/20 » est fréquemment recommandée. La répartition des actifs par âge ou par valeur nette est une règle générale. Il recommande aux gens d'épargner 20 % de leur revenu mensuel en cas d'urgence (cela peut être fait dans un compte courant, compte d'épargne ou compte de retraite) et dépenser les 80 % restants pour tout ce qu'ils veulent.
Qu'est-ce que la règle des 120 en investissement ?
En déduisant votre âge de 120 ans, conformément à la règle de 120 (anciennement la règle de 100), vous pouvez estimer la répartition appropriée des capitaux propres pour votre investissement. Les obligations et autres titres à revenu fixe constituent de bons investissements pour la partie restante de votre portefeuille. Ainsi, un sexagénaire devrait investir 60 % de son épargne en actions (60-120) et 60 % en obligations.
Qu'est-ce que la règle 90 10 en investissement ?
Investir 90 % des actifs de retraite dans des fonds indiciels S&P 500 réduits et 10 % dans des obligations d'État en bref est connu sous le nom d'« approche 90/10 ».
Conclusion
L'augmentation constante de l'aversion au risque qui se produit avec l'âge se reflète dans l'approche d'allocation d'actifs basée sur l'âge. Ceux qui sont proches de la retraite sont moins susceptibles de prendre des risques que ceux qui sont plus jeunes et ont plus de temps pour se remettre des revers. Cependant, chacun a un niveau de confort unique avec le risque, les ressources monétaires, les devoirs, les objectifs et les préférences d'investissement. Par conséquent, il serait nécessaire d'adapter les techniques d'allocation d'actifs en fonction de l'âge d'une personne. Vous n'êtes pas obligé de le faire, mais une approche de répartition de l'actif basée sur l'âge est un bon endroit pour commencer votre recherche.
FAQ
Quelle valeur nette est considérée comme riche ?
Aux yeux de l'Américain moyen, une valeur nette de 2.2 millions de dollars est nécessaire pour être considéré comme riche, comme le rapporte l'enquête sur la richesse moderne de 2022 de Schwab (ouvre dans un nouvel onglet). (La « valeur nette » d'une personne est calculée en additionnant ses « actifs » et ses « passifs ».
Quel salaire est considéré comme la classe supérieure?
Le salaire typique de la classe supérieure est supérieur d'au moins 50 % au revenu médian. La classe supérieure américaine se compose donc de ménages ayant un revenu annuel de 100,000 XNUMX $ ou plus.
Est-il trop tard pour investir à 40 ans ?
Si vous avez 40 ans et que vous n'avez pas encore commencé à investir ou à épargner pour votre retraite, il est encore temps de vous préparer à une retraite confortable, selon Mark La Spisa.
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Bibliographie
