Il est toujours possible que vos plans financiers échouent, ce qui entraînera un endettement accru ou un risque de faillite. Si cela se produit, demander des services de conseil en crédit peut être un moyen de reprendre le contrôle de vos finances.
Voici certaines choses que vous devriez savoir concernant les services de conseil en crédit ainsi que pourquoi cela pourrait être un bon choix si vous rencontrez des difficultés financières.
Qu'est-ce que le conseil en crédit ?
Le conseil en crédit offre des conseils aux consommateurs sur la budgétisation, la gestion financière, la gestion de la dette et le crédit à la consommation. La plupart des programmes de conseil en crédit visent à prévenir la faillite des débiteurs qui ont du mal à effectuer leurs paiements mensuels.
De plus, de nombreux services de conseil parleront avec les créanciers en votre nom pour réduire les taux d'intérêt sur les cartes de crédit et les prêts et renoncer aux frais de retard. Bien qu'il existe des conseillers en crédit à but lucratif, la plupart des organisations de conseil en crédit, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), fonctionnent sur une base à but non lucratif.
Noter que:
- Les consommateurs qui demandent des conseils en matière de crédit reçoivent de l'aide pour la budgétisation, la gestion de l'argent, la gestion de la dette et le crédit à la consommation.
- Si un débiteur a des difficultés avec son endettement, un conseiller en crédit peut l'aider à éviter la faillite.
- Les services de conseil représentent l'emprunteur dans les négociations avec les créanciers pour abaisser le taux d'intérêt et renoncer aux frais.
- Pour vous aider à choisir la stratégie la plus efficace pour vous, un conseiller en crédit peut également vous parler de plans de remboursement de dettes.
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Comment fonctionne le conseil en crédit ?
Les organismes de conseil en crédit aident les clients à élaborer des plans personnalisés pour leurs problèmes de crédit, qui durent généralement une heure. Des agences réputées offrent gratuitement des informations sur leurs services sans obliger les clients à divulguer des détails. De plus, ils peuvent créer un plan de gestion de la dette (DMP) pour les dettes non garanties, en déposant de l'argent sur un compte au sein de l'organisation de conseil. Un DMP réussi nécessite des paiements réguliers et ponctuels.
Les agences de conseil en matière de dettes sont différentes des entreprises offrant des services de règlement ou de consolidation de dettes. Le règlement de la dette consiste à négocier une réduction de la dette due, ce qui peut aider à éliminer les dettes inférieures à ce qui est dû et à éviter la faillite. Méfiez-vous des entreprises qui demandent des frais initiaux ou des frais de service, car la Federal Trade Commission exige des exigences spécifiques avant que des frais puissent être facturés pour les services de règlement de dettes.
Notez que la consolidation de dettes consiste à contracter un prêt de consolidation pour rembourser des dettes existantes et à effectuer des paiements selon le taux d'intérêt et les conditions du prêteur.
Que se passe-t-il dans le conseil en crédit ?
Le conseil en crédit commence généralement par une réunion d'une heure, en personne ou par téléphone, pour en savoir plus sur la situation financière d'une personne. Les conseillers peuvent poser des questions approfondies pour élaborer un budget et créer un plan d'endettement personnalisé. Une aide supplémentaire peut être offerte sous diverses formes.
- Séances de suivi
- Matériel d'apprentissage gratuit
- Ateliers gratuits
- Plans de gestion de la dette
Quels services offrent les conseillers en crédit ?
Il y a plusieurs choses pour lesquelles un conseiller en crédit à but non lucratif devrait pouvoir vous aider si vous travaillez avec eux. Par exemple, ils fournissent les services suivants aux clients :
#1. Plans de gestion de la dette :
Les plans de gestion de la dette (DMP) vous permettent de simplifier et de consolider vos paiements de dettes, entraînant éventuellement une diminution des taux d'intérêt et des frais. Chaque mois, vous effectuez un paiement unique pour vos dettes, qui est réparti entre vos créanciers par l'organisme de conseil en crédit. Un conseiller en crédit pourrait vous aider à vous joindre à un DMP si vous avez de la difficulté à faire face au remboursement de vos dettes.
#2. Services de conseil en matière de prêt étudiant :
Vous pouvez créer une stratégie de gestion et de remboursement des prêts étudiants à l'aide de conseils sur les prêts étudiants. De plus, votre conseiller en crédit peut passer en revue différentes options de remboursement, y compris la consolidation de prêt ou le refinancement, qui pourraient convenir à votre budget.
#3. Coaching financier pour les propriétaires de petites entreprises :
Les propriétaires de petites entreprises peuvent avoir besoin d'aide pour des questions telles que la budgétisation, la gestion de la trésorerie et le remboursement de la dette. Par conséquent, pour vous aider à mieux gérer vos résultats, les conseillers en crédit vous expliqueront les principes fondamentaux du financement des petites entreprises.
#4. Examens de dossier de crédit:
Les conseillers en crédit peuvent examiner vos rapports de solvabilité et vous aider à identifier les erreurs qui pourraient nuire à votre pointage de crédit afin que vous puissiez les contester. De plus, ils peuvent vous expliquer quels facteurs améliorent ou nuisent généralement à votre pointage de crédit, ainsi que les mesures précises que vous pouvez prendre pour réparer votre historique de crédit.
#5. Conseil en accession à la propriété:
Le NFCC fournit des conseils en matière d'accession à la propriété si vous êtes prêt à acheter une maison pour vous aider à vous assurer que vous êtes financièrement prêt. De plus, si vous possédez déjà une maison mais que vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, vous pourrez peut-être également obtenir de l'aide pour modifier votre prêt.
#6. Conseil en prêt hypothécaire inversé:
Si vous possédez une maison et souhaitez générer un revenu supplémentaire à la retraite, vous voudrez peut-être envisager une hypothèque inversée. Par conséquent, pour déterminer s'il convient à votre situation financière, vous pouvez demander l'aide d'un conseiller en crédit.
#7. Prévention des saisies:
Vous pouvez parler à un conseiller en crédit pour connaître les options qui s'offrent à vous pour prévenir forclusion si vous risquez de faire défaut sur votre prêt hypothécaire ou si vous l'avez déjà fait. Il peut s'agir d'une modification de prêt, d'un acte tenant lieu de forclusion ou d'une vente à découvert.
#8. Conseil en faillite:
Les conseils en matière de faillite peuvent vous aider à déterminer si le dépôt de bilan vous convient et à explorer ses avantages et son impact potentiel sur votre pointage de crédit et vos finances. Il aide également à la budgétisation et au suivi des dépenses, en aidant à identifier les domaines de réduction des dépenses et en traitant le cycle de paie à chèque de paie.
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Quel est le rôle des agences de conseil en crédit et de gestion de la dette ?
Les organisations de conseil en crédit proposent du matériel pédagogique gratuit et des ateliers sur la gestion de l'argent et des dettes, tandis que les sociétés de règlement de dettes organisent des règlements de dettes moyennant des frais. Ces services diffèrent de ceux des sociétés d'allégement de la dette à plusieurs égards.
Le rôle et les caractéristiques des services de conseil en crédit sont les suivants :
- Ce sont généralement des institutions à but non lucratif.
- vous aider à établir un budget pour vos paiements et vous offrir des conseils sur la gestion de vos finances et de vos dettes.
- Établissez des accords ou des plans de paiement avec vos créanciers pour vous assurer qu'ils n'essaieront pas de recouvrer leurs dettes ou d'imposer des frais de retard pendant que vous adhérez au plan.
- Dans la plupart des cas, ils peuvent réduire votre paiement mensuel total plutôt que de négocier une réduction de la dette que vous devez.
- Ne suggérez pas d'arrêter le paiement de vos dettes, mais ils pourraient peut-être vous aider à régler vos paiements mensuels.
- Les échéanciers de paiement n'ont généralement aucune répercussion fiscale.
Les caractéristiques et les rôles des sociétés de règlement de dettes :
- Ce sont des entreprises à but lucratif qui facturent généralement un prix pour ce qu'elles offrent. Dans la plupart des cas, ces entreprises ne peuvent pas vous facturer tant qu'elles n'ont pas fait le travail.
- Proposez de négocier le règlement de vos dettes avec vos créanciers ou agents de recouvrement.
- Comme ils manquent souvent d'accords initiaux avec les créanciers, certains créanciers refusent de négocier avec les entreprises de règlement de dettes.
- Habituellement, ils vous permettent de régler intégralement vos obligations financières avec une seule somme d'argent que vous avez épargnée sur un compte séparé sous votre contrôle.
- Ils recommandent généralement d'arrêter les paiements à vos créanciers jusqu'à ce qu'un règlement de la dette ait été négocié, ce qui pourrait nuire à votre crédit et entraîner une poursuite.
- La remise de dette peut être une composante du règlement de la dette, ce qui peut avoir des conséquences fiscales.
Qu'est-ce qu'un service de conseil en crédit ?
Les services de conseil en crédit sont fournis par des groupes à but non lucratif qui offrent des services sous divers formats, notamment en personne, en ligne et par téléphone. Ces groupes peuvent être gérés par des universités, des bases militaires, des coopératives de crédit, des autorités du logement et des succursales du US Cooperative Extension Service.
Cependant, le statut d'organisation à but non lucratif ne garantit pas des services gratuits, abordables ou légitimes. Il est essentiel de comprendre les frais et leur objectif avant d'envisager un service de conseil en crédit.
Les 7 meilleurs services de conseil en crédit
#1. Bien-être financier GreenPath :
GreenPath, fondée en 1961, propose des services de conseil standard pour les problèmes de dette, de saisie, de faillite et de crédit. Avec une longue histoire et un réseau de bureaux, il fournit des ressources et des outils éducatifs gratuits. De plus, leurs séances de conseil en crédit sont gratuites, tandis que les services de logement et les conseils en matière de prêt étudiant sont facturés en fonction de l'état et du montant de la dette. L'agence fournit également un certificat d'achèvement de conseil en crédit, qui ne figure pas sur son site Web.
#2. Conseil en crédit de Cambridge :
Cambridge Credit est une agence à but non lucratif qui offre des conseils en matière de crédit et une formation en littératie financière depuis 1996. Avec des notes élevées et des conseillers certifiés, elle a en moyenne 14 ans d'expérience.
De plus, l'organisation fournit également des plans de gestion de la dette et une éducation financière, prétendant réduire les taux d'intérêt des cartes de crédit et les paiements mensuels de 25 %. Les frais de Cambridge Credit sont plafonnés à 75 $ et 50 $, avec des frais initiaux moyens de 40.00 $ et des frais mensuels moyens de 30.00 $.
#3. Appris :
Apprisen, fondée en 1955, propose une budgétisation et des conseils aux familles aux prises avec des problèmes de crédit. Les clients peuvent commencer avec l'outil financier en ligne sécurisé de l'agence, IRIS, qui fournit un plan d'action personnalisé en 24 à 48 heures. Apprisen fournit également des services de conseil en crédit standard, y compris la gestion de la dette, les plans de santé financière et le conseil en matière de faillite.
De plus, l'agence propose également un programme de santé financière par abonnement appelé Propel, qui comprend un coaching à la demande, des vérifications financières annuelles et des outils éducatifs exclusifs. Les frais de gestion de la dette sont déterminés par l'État et le revenu, tandis que le coaching financier, l'éducation à la faillite et les conseils en matière de logement sont tous gratuits.
#4. Solutions de dette InCharge :
InCharge, une agence professionnelle de conseil en crédit, propose divers services depuis 1997, notamment la gestion de la dette, l'éducation à la faillite, le conseil en matière de logement et l'éducation à la littératie financière. Son application mobile permet aux utilisateurs de vérifier et d'apporter facilement des modifications à leurs plans de gestion de la dette.
De plus, InCharge fournit également des ressources pédagogiques, des calculatrices financières, des livres électroniques, des ateliers et des webinaires par l'intermédiaire de partenaires locaux et nationaux. L'agence offre gratuitement des conseils en matière de crédit, des examens budgétaires et une analyse de la dette sans frais.
#5. Gestion financière internationale :
Money Management International (MMI) est une agence américaine de conseil en crédit à but non lucratif offrant divers services, notamment des programmes de budget, de crédit, de gestion de la dette, de logement, de faillite, de prêt étudiant et de service militaire.
De plus, ils fonctionnent 24 heures sur 7, XNUMX jours sur XNUMX et proposent des cours en ligne gratuits, des programmes de gestion de la dette et des services éducatifs tels que des ateliers pour les acheteurs de maison et des défenseurs des pairs.
#6 : Crédit consolidé :
Consolidated Credit, fondée en 1993, offre des services de conseil en crédit personnalisés aux personnes confrontées à des problèmes d'endettement. Il est particulièrement bien adapté aux anciens combattants, car il s'associe à Army OneSource et à la VA pour améliorer la littératie financière. L'agence se spécialise dans le conseil en logement, la prévention des saisies et le conseil en hypothèque inversée, et propose des programmes de bien-être financier aux employeurs.
De plus, Consolidated Credit assiste également les membres du service militaire dans la planification et la préparation du déploiement. Les frais sont basés sur la dette totale et les comptes, les clients payant environ 40 $ par mois pour la gestion de la dette.
#7. Conseil en crédit à la consommation américain :
American Consumer Credit Counseling (ACCC), fondée en 1991, est une organisation à but non lucratif fournissant des services confidentiels de conseil en crédit à la consommation avec 16 sites dans huit États et Washington DC ACCC propose la gestion de la dette, le budget, la faillite, le logement, le conseil en matière de prêt étudiant et l'éducation financière. Ils fournissent des calculatrices financières, des vidéos et des ressources éducatives sur des sujets tels que la planification de la retraite, le vol d'identité et les informations sur les anciens combattants.
De plus, l'ACCC offre la transparence grâce à une page FAQ complète et à Ask Talking Cents Guy, permettant des questions financières personnalisées et des réponses par e-mail. Les programmes de gestion de la dette sont facturés 39 $ par session, avec des frais de maintenance mensuels allant de 7 $ à 70 $.
Quel est l'avantage du conseil en crédit ?
Les sociétés de conseil en crédit aident à rembourser la dette rapidement et avec précision, en évitant des taux d'intérêt plus élevés, tout en offrant des avantages supplémentaires tels que :
#1. Ils conservent un dossier de crédit positif :
Si vous avez l'intention de demander un prêt à l'avenir, il est crucial d'avoir une bonne cote de crédit. La société de prêt vous offrira un taux d'intérêt plus bas, meilleur sera votre dossier de crédit. De plus, vous pouvez conserver une bonne cote de crédit grâce à une gestion judicieuse de la dette.
#2. Ils fournissent un remboursement planifié ;
Les services de conseil en crédit vous aident à négocier avec vos créanciers en plus de vous donner une conférence. De plus, l'entreprise négociera avec vos créanciers et créera un calendrier de remboursement qui vous conviendra à vous et à vos créanciers. Par conséquent, un tableau détaillé des taux d'intérêt dans un plan de remboursement garantit des montants de remboursement plus faciles.
#3. Ils aident à réduire les frais d'intérêt;
Il est courant de voir des frais d'intérêts prélevés sur les taux d'intérêt lorsque la dette s'accumule et que vous ne parvenez pas à la rembourser. Ces frais ont un pourcentage annuel pouvant atteindre 10 %. Vous pouvez réduire ce coût et éventuellement revenir aux tarifs standard avec des conseils et une consultation appropriés.
#4. Ils aident à combiner plusieurs factures en une seule;
Comme vous le savez, à mesure que vous retardez le paiement de la facture, les frais d'intérêt continuent de s'accumuler et d'augmenter. Ils sont combinés en un seul paiement mensuel gérable pour éviter ces paiements d'intérêts et de factures prohibitifs. Si nécessaire, le fournisseur des services de conseil en crédit à Toronto pourra également vous référer aux services de consolidation de dettes.
#5. Ils vous aident à éviter le harcèlement :
Si vous ne payez pas vos factures pendant un certain temps, vos créanciers ou la partie chargée de les recouvrer peuvent commencer à vous agacer. En travaillant avec une entreprise de conseil en crédit, vous pouvez éliminer cela. L'organisme d'allègement de la dette s'occupera de cette question en votre nom.
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#6. Ils offrent mieux à la gestion des finances :
Un conseiller en crédit éduque les clients sur la gestion des finances pour éviter de futurs stress financiers et les aide à payer les factures et les dettes. De plus, ils peuvent réduire les taux d'intérêt, éliminer les frais de retard, réduire le règlement de la dette et consolider les prêts importants en un seul paiement mensuel.
Que sont les services de conseil en crédit à la consommation en finance ?
Les services de conseil en crédit à la consommation (CCCS) sont principalement des entreprises à but non lucratif qui offrent aux personnes à risque de faillite des services de conseil, d'éducation et de remboursement de dette gratuits ou peu coûteux. Ils peuvent suggérer d'autres options de gestion de la dette, aider les gens à choisir la meilleure option de consolidation de prêt et aider les gens à élaborer un calendrier stratégique de remboursement de la dette.
Dans les années 50, la généralisation de l'utilisation des cartes de crédit et le manque de sensibilisation des clients ont conduit à la création de CCCS. Pour éviter tout CCCS douteux, le ministère de la Justice propose une liste de CCCS fiables et accessibles dans tout le pays.
Quels sont les deux composants de la plupart des services de conseil en crédit ?
Les deux parties du conseil en crédit sont l'éducation et la gestion de la dette. Les conseillers commencent par expliquer à leurs clients comment les paiements mensuels sont affectés par les taux d'intérêt, qui sont les frais que les institutions financières facturent pour leurs prêts.
Quels sont les différents types de services de crédit ?
#1. Crédit commercial:
Le crédit commercial est une forme de crédit utilisée dans les relations commerciales, comme la vente de biens à crédit et l'achat de biens à crédit. De plus, il est accordé en fonction de la capacité financière, de la relation ou des règles commerciales de l'emprunteur, et est généralement cohérent dans les grandes organisations.
#2. Crédit à la consommation :
Le crédit à la consommation est de l'argent, des biens ou des services fournis aux consommateurs pour des paiements ultérieurs, offrant divers avantages tels que la location-vente, les prêts personnels, l'assurance-crédit et le financement de véhicules.
De plus, il est accordé en fonction de la solvabilité et suit des règles cohérentes entre les parties. Les exemples incluent les achats EMI et les facilités de découvert.
#3. Crédit bancaire:
Le crédit bancaire étend le crédit à la consommation, offrant des prêts et des facilités de crédit aux clients en fonction de la solvabilité, de l'analyse des états financiers et de la valeur des actifs. Les exemples incluent les prêts hypothécaires, les avances de fonds, les lettres de crédit, les garanties bancaires et l'escompte de factures.
#4. Crédit renouvelable:
Le crédit renouvelable est un crédit continu, où les prêteurs accordent un crédit aux emprunteurs tant que le compte est régulier, ouvert et que les paiements sont effectués régulièrement. Ce type de crédit est accordé sur une base mensuelle ou trimestrielle et se poursuit jusqu'à la clôture du compte, avec des prolongations mensuelles.
#5. Crédit ouvert :
Open Credit propose à la fois un crédit à tempérament et un crédit renouvelable. Si aucune limite n'est fixée, une carte de crédit est donnée, utilisée tout au long du mois et remboursée à la fin. Le crédit disponible comprend les factures d'électricité, de gaz et de téléphone, ce qui les rend accessibles à tous.
#6. Crédit de versement :
Le crédit à tempérament est une extension du crédit bancaire, offrant des mensualités fixes à titre de remboursement jusqu'à ce que le prêt soit remboursé avec intérêts. Les banques ou les sociétés de financement facturent une pénalité si l'emprunteur ne peut pas payer l'acompte.
#7. Crédit Mutuel :
Le crédit mutuel implique qu'une personne doit de l'argent à une autre personne pour quelque chose qu'elles doivent toutes les deux à la première personne. Le crédit est annulé, et s'il reste un solde, il est réglé en espèces ou équivalent. En affaires, une personne agit à la fois comme créancier et comme débiteur, ce qui leur permet de régler mutuellement leurs paiements.
#8. Crédit de service :
Un crédit en cours de service est accordé pour les services utilisés plus tôt, comme les avocats facturant des frais finaux après le dépôt des déclarations. Les exemples incluent l'électricité, le téléphone, le gaz et les factures postpayées. Les emprunteurs peuvent payer à intervalles fixes, mais le défaut de paiement peut entraîner des pénalités d'annulation ou de retard de paiement.
Qu'est-ce que les services de conseil en crédit consolidés
Consolidated Credit Counseling Services est une organisation à but non lucratif offrant des services de conseil en crédit et de gestion de la dette pour aider les particuliers et les familles à gérer leurs finances et à atteindre la stabilité financière.
Ils fournissent des plans personnalisés de gestion de la dette, négocient avec les créanciers pour réduire les taux d'intérêt, renoncent aux frais et réduisent les paiements mensuels, et offrent des ressources éducatives pour améliorer la littératie financière et prendre des décisions financières plus judicieuses. Dans l'ensemble, Consolidated Credit Counseling Services vise à aider les consommateurs à atteindre la stabilité financière et à se libérer de leurs dettes.
Que sont les services de conseil en crédit à but non lucratif
Les conseillers en crédit à but non lucratif fournissent généralement des services gratuits ou peu coûteux, tandis que les organismes d'allégement de la dette peuvent prélever des frais élevés. De plus, les conseillers en crédit à but non lucratif fournissent des conseils financiers personnalisés qui vous permettent d'élaborer une stratégie pour rembourser votre dette et de développer de meilleures habitudes à l'avenir.
Comment puis-je obtenir des services de conseil en crédit près de chez moi
Pour trouver des services de conseil en crédit près de chez vous :
- Recherchez en ligne des agences à but non lucratif ou consultez votre gouvernement local ou votre agence de protection des consommateurs.
- Faites des recherches sur leur réputation et leur accréditation auprès d'organisations telles que le NFCC ou la FCAA.
- Prenez rendez-vous avec un service réputé qui examinera votre situation financière, élaborera un plan personnalisé et offrira des ressources éducatives.
- Choisissez un service accrédité, réputé et transparent pour vous aider à gérer vos dettes et à atteindre la stabilité financière.
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Références:
