Une clause de financement protège l'acheteur s'il n'est pas en mesure d'obtenir un prêt. L'objectif d'une contingence de financement est de s'assurer que l'acheteur ne soit pas pénalisé s'il n'est pas en mesure d'obtenir du financement et de conclure la transaction. Lorsque le marché devient concurrentiel, par exemple, les acheteurs préfèrent renoncer à leur contingence de financement. Ils le font pour voir s'ils peuvent améliorer leurs offres afin d'avoir une meilleure chance d'être acceptés. Par conséquent, renoncer à une condition de financement peut être délicat. Pour éviter les risques qui peuvent survenir si vous choisissez de renoncer à votre éventualité de financement, vous devriez travailler avec un agent immobilier expert. Entrons dans les détails
Qu'est-ce qu'une éventualité de financement ?
Une clause de financement est un accord dans un achat et une vente de maison qui stipule que votre offre est subordonnée à la possibilité d'obtenir un financement pour la propriété. Dans la plupart des cas, un acheteur utilisera cette clause pour fixer un délai précis dans lequel demander un prêt hypothécaire et/ou conclure le prêt. L'acheteur inclura également le type de prêt qu'il a l'intention d'obtenir, le montant de son acompte, la durée du prêt et le taux d'intérêt dans cette clause.
Dans un contrat d'achat, l'acheteur et le vendeur doivent convenir de la durée de la période d'éventualité du prêt, qui se situe généralement entre 30 et 60 jours. Avant de fermer une maison, l'acheteur doit obtenir un financement et obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire.
Quelle devrait être la durée du financement pour imprévus ?
La durée moyenne d'un plan d'urgence est comprise entre 30 et 60 jours. Si l'acheteur n'est pas en mesure d'obtenir un financement dans le délai imparti, le vendeur a la possibilité de se retirer de l'accord et de rechercher un nouvel enchérisseur. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir un financement, ce délai pourrait être crucial.
Comment fonctionne une éventualité d'hypothèque?
La première étape du processus d'achat consiste à soumettre une offre d'achat au vendeur. Cependant, s'ils n'ont pas été préapprouvés pour un prêt hypothécaire, ils peuvent inclure une éventualité dans leur offre. L'acheteur soumettra une argent sérieux dépôt après que les deux parties ont signé le contrat d'achat, et le vendeur retirera la propriété du marché.
La première étape du processus d'achat consiste à soumettre une offre d'achat au vendeur. Cependant, s'ils n'ont pas été préapprouvés pour un prêt hypothécaire, ils peuvent inclure une éventualité dans leur offre. L'acheteur déposera un acompte après la signature du contrat d'achat par les deux parties et le vendeur retirera la propriété du marché.
L'acheteur dispose désormais de la durée de la période d'urgence hypothécaire pour obtenir un financement auprès d'un prêteur. Une fois que le prêteur a approuvé l'hypothèque, il prend la lettre d'engagement pour procéder à la fermeture de la maison.
Cependant, si l'acheteur n'est pas admissible au prêt ou ne parvient pas à obtenir un financement en temps opportun, il a la possibilité d'annuler le contrat. Une clause d'urgence hypothécaire permet à l'une ou l'autre des parties de se retirer du contrat de vente de maison sans pénalité pendant la période d'éventualité. L'acheteur récupérera son acompte et le vendeur sera libre d'accepter d'autres offres.
Exemple de clause d'urgence en matière de financement
Voici un exemple de clause de financement pour éventualités d'un contrat d'achat.
#1. Entente de financement/hypothèque
Premièrement, la clause d'éventualité d'hypothèque/de financement indique clairement que toutes les autres parties du contrat ne sont plus valides si l'acheteur ne peut pas obtenir d'engagement hypothécaire. Cette clause protège l'acheteur en lui permettant de résilier le contrat sans encourir de conséquences juridiques. Cela vous aide également à ne pas perdre l'argent qui a déjà été déposé. Si l'acheteur initial n'est pas en mesure d'obtenir une hypothèque, le vendeur a la possibilité de passer à un autre acheteur en raison de cette clause.
#2. Conditions de prêt
Une clause d'urgence hypothécaire devrait préciser les conditions précises de l'engagement hypothécaire qui seront acceptables pour l'acheteur. L'acheteur peut le faire par le biais du montant en dollars, du taux d'intérêt ou des frais facturés par le prêteur. Cela protège l'acheteur de plusieurs façons, notamment
- Lorsque l'hypothèque d'un demandeur est tourné vers le bas pour quelque raison que ce soit, cette assurance couvre l'acheteur.
- Une garantie secondaire pour l'acheteur est l'inclusion du montant exact qui doit être approuvé. Il n'y a pas de pénalités pour l'annulation du contrat dans le cas où il ou elle obtient une hypothèque.
- Il protège également l'acheteur en indiquant le taux d'intérêt sur lequel l'acheteur doit s'entendre. Si le taux d'intérêt est trop élevé, l'acheteur peut décider de ne pas procéder à l'achat. Pour les acheteurs qui ne sont pas satisfaits du taux d'intérêt d'un prêteur, le simple fait de déclarer que le taux d'intérêt « doit être satisfaisant pour l'acheteur » donne à l'acheteur la possibilité de se retirer d'un prêt.
#3. Date d'éventualité du financement
L'acheteur et le vendeur doivent s'entendre sur ce délai, qui est généralement compris entre 30 et 60 jours. Si l'acheteur n'est pas en mesure d'obtenir une hypothèque dans ce délai, le vendeur a la possibilité d'annuler le contrat et de procéder à d'autres acheteurs intéressés.
#4. Si un prêt hypothécaire ne peut être obtenu
Si l'acheteur n'obtient pas de prêt hypothécaire à la date d'éventualité du financement, l'acheteur et le vendeur peuvent se retirer. Ici, l'acheteur a droit au remboursement de tout acompte déjà versé. À ce stade, le vendeur est également libre de s'en aller. Si l'acheteur n'obtient pas l'hypothèque à la date précise de l'éventualité du financement, l'une ou l'autre des parties doit généralement informer l'autre partie par écrit qu'elle souhaite se retirer de l'accord.
#5. Prolongation de la date de contingence
Dans les cas où l'acheteur n'a pas reçu d'engagement hypothécaire à la date d'éventualité du financement. Le vendeur peut accepter de proroger le délai dont dispose l'acheteur pour obtenir son soutien financier. L'acheteur et le vendeur se mettront d'accord sur la durée de l'extension.
Devriez-vous renoncer à une condition d'urgence de financement ?
Pour certains acheteurs, il peut être judicieux de renoncer à leur clause de réserve hypothécaire dans leur contrat immobilier. Cela est dû à la situation particulière dans laquelle ils se trouvent actuellement. Les acheteurs peuvent envisager cette option s'ils paient comptant pour la propriété ou avec une extrême prudence s'ils ont été préapprouvés pour le prêt nécessaire. Un vendeur qui évalue plusieurs offres dans un marché concurrentiel, par exemple, peut demander aux acheteurs de renoncer à l'éventualité du financement afin de conclure la vente rapidement.
Dans le marché hautement concurrentiel d'aujourd'hui, la contingence de l'évaluation est particulièrement difficile à gérer. De nombreux acheteurs potentiels choisissent de renoncer à l'évaluation afin de faire une offre plus attrayante. L'objectif de l'évaluation est de s'assurer que la valeur de la maison est égale (ou proche) du prix d'achat.
N'oubliez pas que si vous faites cela et que la maison pour laquelle vous avez conclu un contrat est évaluée à 75,000 75,000 $ de moins que le prix demandé, vous serez responsable de la différence. Vous avez la possibilité de payer XNUMX XNUMX $ en espèces ou de contacter votre spécialiste des prêts immobiliers pour obtenir de l'aide avec une stratégie d'écart d'évaluation.
De nombreux acheteurs de maison sautent complètement la vente de leur maison et d'autres conditions de financement en utilisant des prêts relais. UN prêt relais peut vous aider à monter une offre d'achat solide et vous donner de la flexibilité lors de la recherche d'une nouvelle maison. Cela vous aide à fermer la nouvelle maison avant de vendre votre maison actuelle. Cependant, si vous vendez votre maison, vous aurez suffisamment d'argent pour payer à la fois le prêt-relais et l'hypothèque en cours.
Il est risqué de renoncer à la clause de financement. Si la demande de prêt hypothécaire de l'acheteur échoue après avoir renoncé à la clause de protection, il perdra son acompte et sera soumis à des frais supplémentaires et à d'éventuelles poursuites judiciaires.
Qu'est-ce que l'absence de contingence de financement signifie ?
Une offre de contingence sans financement est une méthode pour payer tout l'argent comptant pour une propriété sans avoir tout l'argent en main. Du point de vue de l'acheteur, une offre d'urgence sans financement équivaut à recevoir une offre en espèces de la banque.
Que se passe-t-il lorsque l'éventualité d'un financement expire ?
Une éventualité de financement peut durer de 30 à 60 jours. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt dans le délai convenu, le vendeur peut renoncer à l'accord et travailler avec quelqu'un d'autre. Mais si vous avez trouvé un moyen d'acheter la maison, vous pouvez supprimer l'éventualité d'un prêt et officialiser la vente.
Les risques de ne pas avoir de contingence financière
Il existe trois risques majeurs associés au fait de ne pas avoir de contingence financière.
- Votre situation financière. Pour éviter toute mauvaise surprise, assurez-vous de bien expliquer vos intentions à votre prêteur avant de signer tout document.
- Le bâtiment: Le prêteur garantit également le bâtiment en plus de vos finances. Il peut s'agir d'un budget déséquilibré ou d'un litige en cours. Vérifiez auprès de votre prêteur pour voir si le bâtiment a été approuvé. De plus, vous pourrez voir quels prêteurs ont accordé des prêts récents au bâtiment en question.
- Évaluation faible : si l'évaluation est faible, vous devrez augmenter votre acompte.
Les éventualités de financement sont-elles courantes ?
L'inclusion d'une clause de financement est d'usage dans les transactions immobilières. S'ils veulent payer la maison avec une hypothèque ou un prêt, les acheteurs voudront probablement inclure cette éventualité. Il leur permet de résilier le contrat sans pénalité s'ils ne sont pas en mesure d'obtenir un financement. Une condition d'évaluation est également typique.
Conclusion
Il est courant d'inclure une clause d'urgence hypothécaire comme filet de sécurité pour les acheteurs et les vendeurs pendant le processus d'achat d'une maison. Au cours des négociations, les deux parties doivent être prêtes à discuter des conditions du prêt et être conscientes des dangers de le faire. Vous devriez toujours consulter votre prêteur et votre agent pour vous assurer que vous comprenez le risque tout en renonçant à votre éventualité. Assurez-vous que vous êtes complètement à l'aise avec eux.
FAQ sur les éventualités de financement
Quelle est la durée d'une éventualité de financement?
Une période d'urgence dure généralement entre 30 et 60 jours. Si l'acheteur n'est pas en mesure d'obtenir une hypothèque dans les délais convenus, le vendeur a la possibilité de résilier le contrat et de trouver un autre acheteur. Ce délai peut être critique si vous n'arrivez pas à obtenir de financement.
Dois-je renoncer à l'éventualité d'un financement ?
L'inconvénient le plus évident de la renonciation à votre éventualité de financement est la perte de votre dépôt. Cependant, ce n'est pas le seul. Si l'évaluation du prêteur est inférieure à la moyenne, cette stratégie vous coûtera beaucoup plus cher.
Pourquoi ne devriez-vous jamais renoncer à une évaluation ?
Cette renonciation à l'éventualité de l'évaluation peut être un phénomène plus courant chez les acheteurs désespérés. Si vous acceptez de payer plus que la valeur estimative d'une propriété, vous aurez plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire sans renégocier le prix de vente.
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