Un prêt de refinancement de réduction de taux d'intérêt (IRRRL) peut être parfait pour vous si vous avez un prêt immobilier existant garanti par VA et que vous souhaitez réduire vos versements hypothécaires mensuels ou rendre vos paiements plus cohérents. Le refinancement vous permet de remplacer votre prêt existant par un nouveau avec de meilleures conditions. Découvrez si vous êtes qualifié pour l'IRRL, comment postuler, les avantages et tout ce que vous devez savoir.
IRRL
Le prêt immobilier VA est un avantage militaire précieux qui se démarque des autres pour diverses raisons. La raison principale est que c'est l'un des rares avantages de rejoindre l'armée américaine qui vous offre l'accès au programme mais ne garantit pas l'approbation en raison de la nécessité que tous les demandeurs de prêt immobilier VA doivent répondre aux qualifications financières pour que le prêt soit accordé.
Cependant, VA home prêts comportent des normes de crédit indulgentes et un ensemble de restrictions sur les acomptes particulièrement favorables aux emprunteurs (zéro acompte dans la plupart des cas, à moins qu'il n'y ait des problèmes de crédit ou d'autres circonstances pouvant nécessiter un acompte).
Outre l'option sans acompte et les normes de crédit libérales, il existe d'autres avantages à avoir une hypothèque VA. Si vous avez déjà un prêt VA, vous pourriez être admissible à un prêt de refinancement qui offre un avantage à l'emprunteur, comme un taux d'intérêt plus bas, un paiement mensuel inférieur ou la possibilité de convertir une hypothèque à taux variable en une hypothèque à taux fixe. prêt à taux, entre autres.
Le prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt VA, ou VA IRRRL pour faire court, est cette alternative. C'est aussi une hypothèque VA Streamline Refinance, et beaucoup de gens remboursent leur hypothèque plus rapidement.
Vue d’ensemble
Les exigences pour un IRRL sont assez laxistes, les candidats qui ont déjà un prêt VA sont presque assurés d'obtenir l'approbation du refinancement. Ils doivent cependant s'adresser à un prêteur certifié par le ministère des Anciens Combattants (et puisque les conditions des institutions financières varient, la VA encourage les emprunteurs à comparer les prix). Bien qu'il n'y ait pas de limite au montant qu'un propriétaire peut emprunter, les prêteurs tiendront compte des limites de responsabilité de la VA lors du calcul du montant qu'ils sont prêts à refinancer. Le droit de base offert à chaque ancien combattant admissible est de 36,000 XNUMX $; selon les limites des comtés locaux, les prêteurs accordent généralement jusqu'à quatre fois ce montant.
En outre, le prêt refinancé doit fournir un véritable la traduction de documents financiers avantage pour l'emprunteur : le taux d'intérêt du nouveau prêt hypothécaire doit être inférieur à celui de l'ancien, ou les mensualités doivent être inférieures. Ce n'est que si l'emprunteur convertit un BRAS à une hypothèque à taux fixe fait-il exception.
Même par rapport aux autres prêts VA, le critère d'occupation pour un IRRRL est moins strict. Les emprunteurs peuvent utiliser le programme IRRL pour refinancer des maisons qu'ils étaient auparavant mais qui sont maintenant des immeubles de placement, des immeubles locatifs ou des résidences secondaires. Pour demander le prêt, la propriété par l'hypothèque n'a pas besoin d'être évaluée.
Considérations spéciales pour un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt
Un IRRRL, contrairement à d'autres prêts fédéraux, ne nécessite pas d'assurance hypothécaire mensuelle. Ces prêts sont toutefois assortis de frais de financement, qui varient en fonction du prêt mais sont souvent d'environ 0.5 %. Les emprunteurs peuvent éviter de payer les frais à l'avance en les prenant en compte dans le montant du prêt ou en acceptant un taux d'intérêt plus élevé.
La dette refinancée doit être l'hypothèque initiale de la propriété. Si le propriétaire a un prêt non VA, lui et le prêteur doivent convenir d'en faire un privilège subordonné (parfois appelé deuxième hypothèque) afin que la nouvelle IRRL puisse devenir la première hypothèque. Si l'emprunteur fait défaut, cette dette ne sera payée qu'une fois que le créancier du prêt VA aura récupéré ses pertes.
Le prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt VA : règles de base
Seule une maison achetée avec une hypothèque VA est éligible au VA IRRL. Les prêts de refinancement VA à VA sont le nom de ces types de prêts de refinancement. Ces prêts doivent fournir un avantage mesurable à l'emprunteur d'une manière ou d'une autre. Cela pourrait signifier des mensualités moins chères, un taux d'intérêt réduit ou le passage d'un prêt à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe.
Certaines modifications du prêt (sous forme d'ajouts tels que des frais de clôture subventionnés) peuvent entraîner une augmentation de la mensualité. Ceci est prévu par les lois sur les prêts VA, et de telles situations sont au cas par cas.
Pourquoi pourrais-je vouloir obtenir un IRRL ?
Souvent appelé refinancement « simplifié », un IRRRL peut vous aider à :
- Réduisez votre mensualité hypothécaire en vous obtenant un taux d'intérêt plus bas, or
- Rendez vos mensualités plus stables en passant d'un prêt à taux d'intérêt révisable ou variable (un taux d'intérêt qui évolue dans le temps) à un autre (le même taux d'intérêt sur toute la durée du prêt)
Vous pouvez emprunter jusqu'au maximum de prêt conforme Fannie Mae / Freddie Mac sur un prêt sans acompte dans la plupart des régions et encore plus dans certains comtés à coût élevé. Si vous souhaitez verser un acompte, vous pouvez emprunter plus que ce montant.
Découvrez combien vous pouvez emprunter avec un prêt immobilier VA.
Lors du refinancement d'un prêt, gardez à l'esprit les frais de clôture, car ils peuvent s'élever à des milliers de dollars. Pour Evaluer si le refinancement en vaut la peine, divisez vos frais de clôture par le montant que vous estimez économiser chaque mois grâce au refinancement. Bien que votre prêteur puisse vous conseiller sur les coûts et les avantages de la transaction, vous devez vous assurer de savoir dans quoi vous vous embarquez.
Comment obtenir un IRRL ?
#1. Trouver un prêteur
Pour recevoir un IRRRL, vous devrez passer par une banque privée, une entreprise de prêt hypothécaire ou une coopérative de crédit, pas nous. Les conditions et les frais peuvent différer, alors parlez avec quelques prêteurs pour comparer vos options.
Remarque : Si vous avez un prêt immobilier VA, vous devez être prudent quant aux offres de refinancement. Prétend que vous pouvez sauter des paiements ou obtenir un taux d'intérêt extrêmement bon marché. Ainsi que d'autres choses qui semblent trop belles pour être vraies pourraient indiquer un accord trompeur.
#2. Donnez à votre prêteur toutes les informations nécessaires
Apportez le certificat d'éligibilité (COE) que vous avez utilisé pour garantir votre prêt immobilier original soutenu par VA à votre prêteur pour démontrer comment vous avez utilisé votre droit auparavant. Si vous n'avez pas votre COE d'origine, demandez à votre prêteur d'en obtenir un pour vous via le programme de prêt immobilier VA en ligne.
#3. Suivez le processus de votre prêteur pour conclure le prêt IRRRL et payez vos frais de clôture
Il est possible que vous deviez payer les frais de financement VA. Parce que le programme de prêt immobilier VA n'a pas besoin d'acompte ou d'hypothèque mensuelle Assurance. Ces frais uniques permettent de réduire le coût du prêt pour les contribuables américains. En plus des frais de clôture, votre prêteur facturera des intérêts sur le prêt.
Découvrez les vétérans Administration frais de financement et autres frais de clôture.
Vous pouvez inclure ces frais dans le nouveau prêt en utilisant un IRRL. Vous n'avez donc pas à les payer d'avance. Alternativement, vous pourrez peut-être faire un nouveau prêt avec un taux d'intérêt suffisamment élevé pour que votre prêteur couvre les frais.
Un prêt VA IRRRL en vaut-il la peine ?
Vaut-il la peine d'obtenir un VA IRRRL ? Certains propriétaires pourraient trouver que l'investissement dans un VA IRRRL en vaut la peine, tandis que d'autres pourraient ne pas le faire. Le refinancement avec ce type de prêt pourrait être avantageux pour vous si vous êtes en mesure d'acquérir un taux d'intérêt réduit. Cela pourrait entraîner un paiement mensuel plus facile à gérer, ainsi qu'une diminution du montant total des intérêts que vous payez au cours de la durée du prêt.
Y a-t-il des frais de clôture avec un VA IRRRL ?
En incluant tous les frais et dépenses dans le nouveau prêt, il est possible de remplir un IRRRL sans « pas d'argent de poche ». Il est possible que certains prêteurs déclarent que la VA les oblige à facturer certains frais de clôture et à les inclure dans le prêt. La seule dépense requise par VA est une commission de financement* égale à 0.2 % du montant total du nouveau prêt.
Les vendeurs paient-ils plus en frais de clôture pour les prêts VA ?
Le programme de financement VA permet au vendeur de payer les frais de clôture de l'acheteur jusqu'à un maximum de 4 % du prix de vente de la maison. Il n'y a aucune obligation imposée au vendeur de payer ce montant. Avant d'entamer des négociations sur un contrat d'achat, assurez-vous d'informer votre agent immobilier que vous préféreriez que le vendeur contribue à couvrir une partie ou la totalité de vos frais de clôture.
Quel score FICO les prêteurs hypothécaires utilisent-ils en 2023 ?
Dans le domaine du crédit hypothécaire, le FICO Score 5 est celui qui est applicable la grande majorité du temps. Lors de l'examen des demandes de prêt hypothécaire, la grande majorité des prêteurs, selon FICO, accèdent aux antécédents de crédit des demandeurs des trois principales agences d'évaluation du crédit. Il est également possible que les prêteurs hypothécaires tiennent compte du score FICO de 2 ou du score FICO de 4 d'un emprunteur lorsqu'ils prennent leurs décisions.
Souscription et évaluation IRRL
Un prêt de refinancement de réduction de taux d'intérêt de la VA ne nécessite pas de souscription de crédit ou d'évaluation. Cependant, selon leurs critères et la situation unique de chaque propriétaire, certains prêteurs peuvent exiger les deux.
Dans la plupart des cas, Veterans United veut un score FICO de 640. De plus, nous exigeons des prêts en cours sans retard de paiement de 30 jours au cours des 12 derniers mois.
Nous demanderons un historique de travail de deux ans. Mais nous n'aurons pas besoin de connaître les revenus ou les actifs à moins que le nouveau versement hypothécaire soit supérieur de plus de 20 % à l'ancien ou que la stabilité des revenus suscite des inquiétudes.
Dans ces circonstances, l'IRRRL devient « admissible au crédit », ce qui signifie que nous aurons besoin de tous les justificatifs de revenus pertinents. Tels que la vérification complète de l'emploi, les dossiers fiscaux, etc.
Avant la clôture du refinancement, nous procéderons à une vérification verbale de l'emploi (VVOE). Les emprunteurs qui étaient employés au moment de la clôture de leur prêt précédent doivent continuer à être employés lors de la clôture de leur nouveau prêt.
Les revenus peuvent provenir :
- Le même travail ou un autre
- Revenu de retraite
- Revenu d'invalidité
- Revenu d'un travail indépendant
Le prêt sera abaissé au crédit éligible si l'emprunteur était employé au moment de la conclusion de son prêt actuel mais est maintenant au chômage et ne perçoit aucun revenu.
Les prêteurs peuvent avoir des directives d'évaluation différentes. Certains prêteurs peuvent être en mesure d'évaluer la valeur de la maison à l'aide d'un modèle d'évaluation automatisé (AVM). De plus, il s'agit d'un outil qui utilise des modèles mathématiques et accessibles au public données pour estimer la valeur d'un bien. Il n'y a pas d'évaluation en personne de la propriété par un évaluateur VA avec un AVM.
Une inspection antiparasitaire ou un bon test n'est généralement pas nécessaire pour un refinancement simplifié. Parlez à un professionnel des prêts de Veterans United de votre situation personnelle.
Avantages IRRL
- Une mensualité hypothécaire moins élevée
- Des taux d'intérêt plus bas pour constituer des capitaux propres plus rapidement
- Plus d'argent dans votre poche
- L'assurance hypothécaire mensuelle n'est pas requise
- Il n'y a pas de frais de montage à payer
- Aucune évaluation ou cote de crédit minimale n'est requise
- Éloignez-vous des prêts plus instables, comme un prêt à taux d'intérêt ajustable ou variable, pour des prêts à taux fixe
- Refinancer une propriété secondaire ou d'investissement dans laquelle vous ne vivez plus. L'occupation précédente est tout ce qui est requis pour une VA Streamline
Qu'est-ce qui vous disqualifie d'un prêt VA ?
Pour qu'un ancien combattant soit éligible aux avantages et services liés aux prêts immobiliers VA, la libération ou le service de l'ancien combattant doit avoir été dans des conditions qui ne sont pas déshonorantes (par exemple, honorables, dans des conditions honorables, générales). Dans la plupart des cas, le caractère de libération d'un ancien combattant ne sera pas retenu contre lui lorsqu'il s'agit de recevoir des prestations de l'assurance-vie collective des anciens combattants.
Qu'est-ce qui causera le refus du prêt VA?
Les demandes de prêts immobiliers VA sont rejetées pour diverses raisons, dont la plus courante est due à des inexactitudes sur la demande elle-même. Les prêteurs ne sont pas en mesure d'accorder des prêts tant qu'ils n'ont pas la certitude que les informations fournies par les emprunteurs sur leur situation personnelle et financière sont exactes. Avant d'envoyer votre candidature, assurez-vous d'avoir soigneusement examiné tous les relevés et statistiques que vous avez saisis.
Dans quelle mesure la cote de crédit affecte-t-elle les prêts VA ?
Une cote de crédit minimale requise n'est pas stipulée dans les règles de prêt pour les prêts garantis par le Department of Veterans Affairs (VA) des États-Unis d'Amérique. Cependant, pour être admissible à un prêt VA, la majorité des prêteurs exigent une cote de crédit d'au moins 620, et ils ont tendance à offrir des taux d'intérêt moins chers aux candidats qui ont des cotes plus élevées.
QFP
Irrrl a-t-il un sens ?
Bénéficiez financièrement.
Les prêteurs n'approuveront généralement un VA IRRRL que s'il vous aide financièrement. Cela pourrait signifier un taux inférieur ou un paiement mensuel. Ou vous pouvez refinancer d'un taux variable à un taux fixe, ce qui peut vous aider à budgétiser plus efficacement et à effectuer les paiements à temps.
Y a-t-il des frais de clôture avec un VA Irrrl?
Frais de clôture et ratio prêt-valeur (LTV)
Contrairement à un prêt d'achat VA, les propriétaires à la recherche d'un IRRRL peuvent financer tous leurs frais de clôture, y compris jusqu'à deux points de remise et les frais de financement VA. Les emprunteurs IRRRL qui ne sont pas exemptés devront payer les frais de financement VA.
Une évaluation est-elle requise pour VA Irrrl ?
Bien que VA n'exige pas d'évaluation ou de souscription de crédit sur les IRRRL, tout rapport de crédit ou frais d'évaluation habituels et raisonnables engagés par un prêteur pour satisfaire ses exigences de prêt peuvent être facturés à l'emprunteur et inclus dans le prêt.
La remise en argent est-elle autorisée sur un VA Irrrl?
Étant donné que la VA n'exige pas de vérification de crédit sur une transaction IRRRL, il est logique que les règles de prêt VA indiquent également qu'aucune option de remboursement n'est disponible pour l'emprunteur. Le produit du prêt ne peut être appliqué qu'au remboursement du prêt VA existant et aux frais d'obtention ou de clôture de l'IRRRL.
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