Le concept de financement des comptes clients vous semble-t-il étranger ? Vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt conventionnel aux petites entreprises ? Vous voudrez peut-être envisager d'auto-garantir le financement des comptes débiteurs. Le financement des comptes clients est un excellent moyen de maintenir une entreprise à flot face à des obligations croissantes. Lisez la suite pour apprendre tout ce que vous devez savoir
Financement des comptes clients
Le financement des comptes clients est un type de financement d'entreprise où les entreprises empruntent de l'argent sur leurs factures impayées. Cela peut être une stratégie utile pour augmenter les flux de trésorerie, en particulier pour les organisations ayant un grand nombre de factures impayées. L'affacturage et l'escompte de factures sont les deux principales méthodes de financement des comptes clients. L'affacturage consiste à vendre les factures d'une entreprise à prix réduit à un tiers appelé factor. Le factor perçoit ensuite les paiements des clients et verse le solde à l'entreprise, moins l'escompte. Lorsqu'une entreprise emprunte de l'argent sur ses factures en souffrance, le prêteur prend une sûreté sur les factures. Le financement des comptes clients peut être un excellent choix si vous cherchez une solution pour augmenter votre trésorerie. Avant de décider si le financement des comptes clients est la meilleure option pour votre entreprise, il est crucial de comparer les offres de plusieurs prêteurs et de comprendre les dangers encourus.
Le financement des comptes clients présente de nombreux avantages, notamment :
Meilleure trésorerie : En donnant aux entreprises un accès plus rapide aux liquidités, le financement des comptes clients peut les aider à améliorer leur trésorerie. Les entreprises qui doivent faire des achats coûteux ou rembourser des dettes peuvent trouver cela utile.
Augmentation de la capacité d'emprunt: Les propriétaires d'entreprise peuvent également augmenter leur capacité d'emprunt grâce au financement des comptes clients. C'est ainsi que le risque du prêteur est moindre car les factures sont assujetties à une sûreté.
Le financement des comptes clients pose également un certain nombre de problèmes. Ce sont :
Taux d'intérêt : Le financement des comptes clients peut avoir des taux d'intérêt élevés, il est donc essentiel d'examiner les offres de différents prêteurs.
Échec du contrôle: Vous perdez le contrôle du processus de recouvrement lorsque vous intégrez vos factures. Cela implique que vous ne pourrez pas contacter directement les clients pour percevoir les paiements.
Comment fonctionne le financement des comptes clients
Avec le financement des comptes clients, un prêteur peut vous prêter jusqu'à 90 % de la valeur de vos comptes clients. Vous obtenez le solde, moins les frais du prêteur, lorsqu'un consommateur paie sa facture. Les frais de financement des comptes débiteurs prennent normalement la forme d'un pourcentage fixe de la valeur de la facture et se situent entre 1 % et 5 %. Le temps qu'il faut à votre client pour payer sa facture détermine combien vous dépenserez en frais.
Voici une explication de la procédure :
- Vous faites une demande de financement et vous l'obtenez. Considérez le scénario lorsque vous choisissez de financer une facture de 50,000 60 $ avec des modalités de remboursement de 80 jours. Vous recherchez un financement des comptes clients et le prêteur s'engage à vous verser une avance de XNUMX %
- Vous utilisez les fonds et le prêteur vous facture. Vous utilisez le prêt pour couvrir les dépenses professionnelles après l'avoir obtenu. Le prêteur prélève des frais de 3 % pendant cette période pour chaque semaine supplémentaire qu'il faut à votre consommateur pour payer la facture.
- Obtenir les paiements des clients. Au bout de trois semaines, votre client règle sa facture. Vous devez 4,500 3 $ au prêteur, soit 50,000 % du montant total de la facture de XNUMX XNUMX $.
- Vous rendez le prêteur entier. Vous conserverez 5,500 44,500 $ après avoir reçu le paiement de votre client et fournirez au prêteur 4,500 65.7 $ au total en remboursement de l'avance. Les frais que vous avez payés ont totalisé XNUMX XNUMX $, ce qui se traduit par un taux de pourcentage annuel d'environ XNUMX %.
Financement des comptes clients : un aperçu
Une transaction qui implique un capital principal par rapport aux comptes débiteurs d'une entreprise est connue sous le nom de financement des comptes débiteurs. Les avoirs correspondant aux sommes impayées des factures émises aux clients mais impayées sont appelés comptes débiteurs. Le bilan d'une entreprise répertorie les comptes clients comme un actif, souvent un actif circulant avec un délai de paiement des factures d'un an.
Lors de l'identification et du calcul du ratio rapide d'une entreprise, qui examine ses actifs les plus liquides :
Quick Ratio = Passif à court terme / (Équivalents de trésorerie + Titres négociables + Créances à recevoir à moins d'un an)
Les comptes débiteurs sont donc considérés comme des actifs très liquides tant à l'interne qu'à l'externe, ce qui se traduit par une valeur potentielle pour les prêteurs et les financiers.
Société de financement des comptes clients
Les comptes débiteurs sont considérés comme des actifs très liquides tant à l'interne qu'à l'externe, ce qui se traduit par une valeur théorique pour les prêteurs et les financiers. En raison du paiement attendu des actifs mais de la conversion retardée en espèces en raison des efforts de recouvrement, de nombreuses entreprises peuvent considérer les comptes débiteurs comme un fardeau. Les principales sociétés de financement des comptes débiteurs (A/R) prêteront de l'argent à une entreprise en fonction du pourcentage de factures impayées qu'elle prévoit de recevoir. Cela peut vous aider à couvrir les contraintes de trésorerie à court terme. Les meilleurs prêteurs devraient également offrir un financement rapide, des tarifs abordables, un excellent service client et des modalités de remboursement flexibles.
#1. 1er crédit commercial
1st Commercial Credit a été nommée la meilleure entreprise dans l'ensemble car elle offre la combinaison la plus compétitive de taux, de frais et d'autres paramètres de prêt. Il fournit le plus d'argent, les deuxièmes taux d'avance les plus élevés et certains des taux d'actualisation les plus bas et des TAP anticipés de notre examen. Ce fournisseur offre jusqu'à 10 millions de dollars en capital, avec des taux aussi bas que 0.69 %. Les critères de pointage de crédit varient, mais il est recommandé d'en avoir au moins 600 pour augmenter vos chances d'approbation. De même, les besoins en revenus sont examinés au cas par cas et sont déterminés par divers facteurs, notamment votre secteur d'activité, la durée de votre séjour dans l'entreprise, le montant de l'avance demandée et la solvabilité de votre client. Pour les montants de financement moindres, 1st Commercial Credit propose un processus plus simple. Les entreprises demandant moins de 350,000 XNUMX $ peuvent obtenir une approbation sans documentation financière.
#2. Financement universel
Le financement universel a été désigné comme la meilleure solution pour les entrepreneurs à la recherche d'un financement A/R. Cela est dû au fait qu'il n'y a pas de conditions préalables pour le temps passé dans les affaires, les revenus ou le pointage de crédit. Bien que d'autres organisations dans cet article aient des exigences simples ou similaires, elles prescrivent généralement un seuil minimum, ce que ce service ne fait pas. Les factures éligibles au financement universel impliquent souvent des paiements que vous ne recevrez normalement pas avant au moins 10 jours. Selon les spécificités de votre demande et la solvabilité de votre client, vous pourrez peut-être obtenir une avance allant de 80% à 95% du montant total de la facture.
#3. TAB Banque
TAB Bank offre une marge de crédit pour les comptes débiteurs ainsi qu'un excellent service client. Les clients qui utilisent le financement A/R reçoivent un gestionnaire de compte dédié pour résoudre toute question ou problème. Vous aurez également accès à une équipe d'experts en prêts qui collaborera avec vous pour trouver le meilleur type de financement pour votre entreprise. La société offre des conditions de prêt compétitives ; néanmoins, les exigences et les conditions de qualification diffèrent dans chaque cas. Il tient compte de facteurs tels que l'ancienneté de vos factures impayées, la solvabilité de vos clients et vos cotes de crédit personnelles et d'entreprise. Il prend également en compte les attributs de votre entreprise, tels que le temps d'exploitation, l'industrie et les revenus.
#4. Capitale des porteurs
Porter Capital est un prêteur non traditionnel spécialisé dans l'affacturage des factures et le financement des comptes clients. Porter Freight Funding est une branche particulière de la société qui travaille avec des entreprises du secteur des transports. Avec Porter Capital, vous pouvez recevoir une avance de 70 % à 90 % sur vos créances et travailler avec un gestionnaire de compte pour adapter un accord de financement à vos besoins spécifiques. Porter investit à la fois dans des startups et des entreprises existantes, avec des frais mensuels aussi bas que 0.75 %. Vous pouvez obtenir un devis gratuit et un financement dans les 24 heures en fournissant des informations de base sur votre entreprise. Porter Capital n'a pas d'accréditation du Better Business Bureau, cependant, il a une note A + et 3.7 étoiles sur 5.
Financement des comptes clients vs affacturage
L'affacturage des comptes clients est une méthode de financement de votre organisation qui consiste à vendre des factures impayées en échange d'avances de fonds. Un fournisseur d'affacturage vous paie une grande partie du montant de la facture impayée, fait le suivi avec votre client pour le paiement, puis vous paie le solde, moins les frais. Cette pratique, également connue sous le nom d'affacturage de factures ou d'affacturage de créances, peut être coûteuse. Cependant, il peut être nécessaire de combler les pénuries de trésorerie. Étant donné que l'affacturage des créances n'est pas techniquement un prêt aux petites entreprises, il peut s'agir d'une option viable pour les propriétaires d'entreprise qui ont un crédit épouvantable ou qui ont un historique de crédit court et qui peuvent ne pas être éligibles auprès d'un prêteur traditionnel.
Le financement des comptes clients est souvent confondu avec l'affacturage des comptes clients, également connu sous le nom d'affacturage des factures. Il existe des variations entre le financement AR et l'affacturage. Avec l'affacturage sur facture, vous vendez vos créances impayées à prix réduit à une société d'affacturage. Le fournisseur d'affacturage vous verse un pourcentage de la valeur de la facture, puis perçoit directement le paiement de votre client. Lorsque votre client paie, l'entreprise d'affacturage vous paie le solde restant, moins ses frais. Le financement des comptes clients, quant à lui, utilise vos factures comme garantie du prêt. Vous gardez un contrôle total sur vos créances et percevez le remboursement de vos clients. Votre remboursement correspond à ce que vous avez emprunté à la banque après que votre client a payé sa facture.
Si cela ne vous dérange pas de renoncer à la gestion de vos factures et que vous pouvez faire confiance à une entreprise d'affacturage pour collecter les paiements des clients de manière professionnelle, l'affacturage des factures peut être un choix de financement approprié. Le financement AR est définitivement une meilleure alternative si vous préférez garder le contrôle de vos factures et travailler directement avec vos clients.
Taux de financement des comptes clients
Vos taux de financement des comptes clients, comme ceux des autres lignes basées sur les comptes clients, seront influencés par :
La taille du besoin d'emprunt: Plus l'argent emprunté est élevé, plus il est facile pour le prêteur de rembourser les dépenses fixes associées à la ligne. Par conséquent, le taux global est inférieur.
Nombre moyen de jours de ventes restantes: C'est juste une façon élégante d'exprimer "combien de temps il faut pour qu'une entreprise soit payée". Plus le temps de conversion de la facture en espèces est long, plus l'influence sur les frais de service est importante.
La qualité de crédit de la clientèle : Les entreprises dont les clients ont un meilleur crédit bénéficient souvent de taux plus bas.
Si vous travaillez avec un nouveau fournisseur de financement AR, assurez-vous de lire correctement votre contrat d'affacturage. Certains fournisseurs essaieront de dissimuler des dépenses supplémentaires, telles que les frais de résiliation, les minimums mensuels, les frais de maintenance, le flottant et autres, sous un taux réduit. Lorsqu'un fournisseur vous fournit un devis, comparez-le à ce que vous avez lu dans cet article ou obtenez quelques devis supplémentaires pour vous assurer d'obtenir le meilleur rapport qualité-prix. Si vous avez l'impression que la société d'affacturage est contraire à l'éthique, vous avez probablement raison ! Les taux de financement des comptes débiteurs varient généralement de 1 % à 5 % de la valeur de la facture. Le montant des frais que vous payez dépend du temps qu'il faut à votre client pour payer sa facture.
Quels sont les exemples de financement des créances ?
Les comptes débiteurs sont les fonds que les clients d'une entreprise doivent pour des biens ou des services qu'ils ont reçus mais qu'ils n'ont pas encore payés. Lorsqu'un client achète un produit à crédit, le montant dû est ajouté aux comptes clients. Il s'agit d'une obligation légale résultant d'une transaction commerciale.
Quelles sont les quatre formes de financement à recevoir ?
Formes de financement des comptes clients
- Prêts de comptes débiteurs
- Affacturage.
- Titres adossés à des actifs.
Pourquoi utilisons-nous le financement des comptes clients ?
Le financement des comptes clients permet aux entreprises d'obtenir le paiement à l'avance des factures impayées. En échange d'une commission, une entreprise qui utilise le financement des comptes débiteurs promet tout ou partie de ses factures impayées à un bailleur de fonds pour un paiement anticipé.
Quels sont les avantages et les inconvénients du financement à recevoir ?
Le financement des comptes clients (également connu sous le nom de financement A/R) permet aux entreprises de recevoir le paiement de leurs factures à l'avance. La réception précoce du paiement des factures améliore les flux de trésorerie et permet aux fournisseurs d'accéder à un fonds de roulement qui serait autrement immobilisé. Le financement des comptes débiteurs, en particulier, peut être plus coûteux que les prêts de prêteur standard, en particulier pour les entreprises dont le crédit est faible. Les entreprises peuvent finir par perdre de l'argent sur l'écart payé pour l'AR lorsque l'actif est vendu.
Quelle est la différence entre le financement AR et l'affacturage ?
La principale distinction entre le financement des comptes clients et l'affacturage est l'utilisation de votre facture. Le financement des comptes clients utilise votre facture comme garantie de prêt, tandis que l'affacturage AR achète votre facture. En un mot, l'affacturage de factures propose des avances de fonds, tandis que le financement AR propose des prêts.
Quels sont les deux types de financement des comptes clients ?
- L'affacturage est l'un des types de financement des comptes clients. L'affacturage comprend la vente par l'emprunteur de ses créances à une facilité d'affacturage où elles sont vendues à un prix réduit. C'est la méthode la plus populaire de financement des comptes clients pour les petites entreprises.
- Prêts garantis par les comptes clients.
- Titres adossés à des actifs.
Le financement des comptes clients est-il considéré comme une dette ?
Un prêt ou une vente d'actifs sont deux méthodes possibles pour créer un arrangement de financement AR. Cependant, vous pourriez le considérer comme essentiellement une marge de crédit garantie par une dette impayée due à des clients ou à des consommateurs.
Conclusion
Les marges de crédit bancaires sont parmi les meilleures options de financement des comptes clients, car elles sont adaptables et utiles pour de nombreuses choses, y compris le financement des comptes clients. Les entreprises peuvent obtenir un financement pour les comptes débiteurs auprès des sociétés d'affacturage. Une autre alternative de financement qui dépend des revenus de carte de crédit d'une entreprise est les avances de fonds des commerçants. Il est également essentiel de se rappeler qu'il existe de nombreux prêteurs sur Internet qui offrent du financement pour les comptes clients. Il est essentiel d'examiner les offres de nombreux prêteurs avant de décider laquelle convient le mieux à votre entreprise.
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Bibliographie
