Cuando se trata de hipotecas, los términos "fideicomiso" y "cuentas de depósito en garantía" se refieren a dos nociones distintas. El depósito en garantía es un proceso en el que un tercero neutral media en una transacción de bienes raíces manteniendo el dinero y la propiedad "en depósito en garantía" hasta que ambas partes acuerden que se han cumplido todos los requisitos para cerrar la venta. Un pago de cuenta de depósito en garantía, por otro lado, generalmente se usa para administrar los costos anuales de seguro e impuestos del prestatario de la hipoteca. Este artículo explicará con más detalle todo lo que necesita saber sobre el pago del depósito en garantía en un estado de cuenta hipotecario.
¿Qué significa fideicomiso?
El fideicomiso es un servicio de terceros que se requiere con frecuencia en la adquisición de una residencia. Cuando un comprador y un vendedor llegan a un acuerdo por primera vez, eligen un agente de custodia que es un tercero neutral. El “depósito en garantía” del comprador, o un depósito equivalente a una pequeña fracción del precio de venta, lo hace el agente de plica. El vendedor se compromete a retirar la propiedad del mercado a cambio. Se dice que tanto el depósito del comprador como la propiedad del vendedor están en depósito hasta que se lleve a cabo el intercambio final.
Las “cuentas” de depósito en garantía tienen menos que ver con la compra inicial de la propiedad y más con el estado de cuenta mensual de su pago hipotecario. Normalmente será una cuenta de depósito en garantía cuando pida dinero prestado a un banco oa un prestamista hipotecario directo. El prestamista depositará en esta cuenta la parte de su pago hipotecario mensual que incluye impuestos y cargos de seguro. La cuenta de depósito en garantía disminuye la posibilidad de que se retrase en sus responsabilidades con el gobierno o su proveedor de seguros al cobrar una parte de esas tarifas anuales cada mes.
Tipos de depósito en garantía
Los siguientes son los principales tipos de depósito en garantía.
#1. Escrow y Bienes Raíces
Bienes raíces las ofertas pueden usar cuentas de depósito en garantía. El comprador puede emprender la diligencia debida en una transacción potencial al poner los fondos en depósito. Las cuentas de depósito en garantía también brindan seguridad al vendedor de que el comprador podrá completar la transacción. Una cuenta de depósito en garantía, por ejemplo, puede ser para la venta de una casa. El comprador y el vendedor pueden acordar emplear el depósito en garantía si la venta está sujeta a condiciones, como pasar una inspección.
En esta situación, el comprador de la propiedad coloca el pago inicial de la casa en una cuenta de depósito en garantía con un tercero. El vendedor puede proceder con las inspecciones de la casa sabiendo que los fondos están allí y que el comprador puede pagar. Una vez que se han cumplido todos los criterios para la transacción, el dinero en depósito es propiedad del vendedor.
El fideicomiso también se refiere a una cuenta de depósito en garantía establecida en el momento de un acuerdo de pago de la hipoteca. La cuenta de depósito en garantía es para retener pagos futuros por seguro para propietarios de casas e impuestos a la propiedad. Para cubrir estos costos, una parte del pago mensual de la hipoteca se deposita en el estado de cuenta de la hipoteca. Como resultado, los acreedores hipotecarios que establezcan una cuenta de depósito en garantía (que el prestamista puede ordenar) tendrán pagos mayores que aquellos que no lo hagan; pero no tendrán que preocuparse por pagar las primas anuales o las facturas de impuestos a la propiedad porque ya lo están pagando mensualmente en su cuenta de depósito en garantía.
#2. El fideicomiso y el mercado de valores
Mientras que el accionista es el verdadero propietario de las acciones en esta situación. El accionista tiene poderes limitados cuando se trata de vender las acciones. Los ejecutivos que reciben acciones como bonificación a sus ingresos, por ejemplo, a menudo deben esperar a que expire un período de depósito en garantía antes de vender las acciones. Los bonos de acciones son una estrategia para mantener a los altos ejecutivos a bordo.
#3. Depósito en garantía y ventas en línea
Al igual que los bienes raíces y el depósito en garantía del mercado de valores, el depósito en garantía en línea protege a los compradores y vendedores del fraude y la falta de pago. Para la venta de productos en línea, una plataforma de Internet sirve como intermediario. Los compradores envían fondos a un proveedor de depósito en garantía, como escrow.com, que retiene los fondos.
Un servicio de depósito en garantía en línea liberará los pagos al vendedor una vez que la mercancía haya sido entregada y validada. Los servicios de custodia rara vez se emplean; pero, cuando lo son, suelen reservarse para activos de alto valor como joyas o arte. Por el servicio, la compañía de depósito en garantía en línea cobra una tarifa.
¿Cómo funcionan las cuentas de depósito en garantía?
Cuando obtiene un préstamo hipotecario de un banco o de un prestamista directo, obtiene un estado de pago de la cuenta de depósito en garantía que lo ayuda a realizar un seguimiento de sus impuestos sobre la propiedad y las primas del seguro de propiedad. A pesar de que estos cargos, su prestamista necesitará que pague una parte mensual de cada costo y deposite el resto en su cuenta de depósito en garantía.
Las cuentas de depósito en garantía del prestatario se pagan a los prestamistas hipotecarios para reducir el riesgo de que usted no cumpla con sus compromisos financieros como propietario de una vivienda. Los impuestos o seguros no pagados pueden resultar en gravámenes en ejecución hipotecaria. Hacer que sea más difícil para el prestamista hipotecario recuperar la deuda inicial. Esto proporciona a los prestamistas un fuerte incentivo para mantener a sus prestatarios al día mediante el pago de un depósito en garantía para cubrir los costos no hipotecarios de la propiedad de la vivienda.
Aunque las cuentas de depósito en garantía facilitan que los prestamistas paguen impuestos y tarifas de seguro en su nombre, ofrecen algunas desventajas para los prestatarios. Para defenderse de cualquier aumento de costos imprevisto, los prestamistas con frecuencia le piden que mantenga un nivel mínimo en su cuenta de depósito en garantía. La pauta estándar es que la cuenta de depósito en garantía de su hipoteca debe contener al menos dos meses de gastos. Sin embargo, el máximo podría ser mayor para las hipotecas más riesgosas. Una vez al año, los prestamistas examinarán su cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que los pagos estimados estén al día con los costos.
¿Debe utilizar una cuenta de depósito en garantía?
Para empezar, es posible que no pueda evitar abrir una cuenta de depósito en garantía, según las circunstancias del préstamo que tenga. Si su pago inicial es menor que el 20% habitual para una hipoteca de un banco o prestamista privado, a veces puede requerir una cuenta de depósito en garantía como lo es el seguro hipotecario. Incluso si lo desea, es posible que no pueda elegir los términos de un préstamo respaldado por el gobierno federal. Los préstamos VA no necesitan cuentas de depósito en garantía, pero los préstamos FHA y USDA sí.
Supongamos que en realidad eres libre de decidir. Las cuentas de depósito en garantía pueden ser útiles por varias razones: Hacer los pagos de la hipoteca, el impuesto sobre la propiedad y el seguro de una sola vez puede ser una manera conveniente de ahorrar tiempo y dinero a largo plazo. A pesar del aumento en el pago mensual de la hipoteca, piense en lo que se necesitaría para hacer esos pagos por su cuenta muchas veces al año: deberá ser disciplinado al reservar el dinero, con algo adicional en caso de que las primas o los impuestos aumenten inesperadamente. y luego sobre hacer los pagos a tiempo.
¿Quién controla la cuenta de depósito en garantía?
El depósito de garantía generalmente se mantiene en depósito por una compañía de títulos o un banco durante el proceso de compra de una vivienda.
Después de obtener la hipoteca, el prestamista generalmente maneja la cuenta de depósito en garantía. Su prestamista reservará una parte de su pago hipotecario mensual. Esto es básicamente lo que el prestamista usará para pagar sus impuestos anuales sobre la propiedad y las primas de seguro.
El prestamista puede o no manejar la cuenta de depósito en garantía como mejor le parezca. Cualquier tercero confiable que se ofrezca como voluntario para manejar la administración de la cuenta puede hacerlo. La mayoría de los administradores hipotecarios no permiten que los titulares de cuentas administren o retiren dinero directamente de sus cuentas de depósito en garantía.
Los beneficios de un depósito en garantía en el pago de una cuenta hipotecaria
La ventaja más importante de tener una cuenta de depósito en garantía de una hipoteca cohete es que lo protege durante una transacción de bienes raíces, ya sea que sea el comprador o el vendedor. También puede protegerlo como propietario de una vivienda al garantizar que tenga suficiente dinero para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad cuando se vencen los pagos. También hay algunas ventajas fantásticas adicionales para los compradores, propietarios y prestamistas de viviendas.
#1. Para compradores de vivienda
Cuando se trata de conservar su depósito durante la venta de una casa, una cuenta de depósito en garantía es esencial. Suponga que tiene un acuerdo de compra, pero el trato se cancela debido a una falla descubierta durante la inspección de la casa. Si le dio su depósito al vendedor directamente, existe la posibilidad de que no recupere su dinero.
#2. Para propietarios de viviendas
Un depósito en garantía en un estado de cuenta de la hipoteca lo libera de la carga de realizar un pago global para cubrir los impuestos y el seguro. Los costos son mucho más factibles porque usted paga sus impuestos y seguro durante todo el año.
Otra ventaja es que no tendrá que recordar todos los numerosos plazos. Su administrador hipotecario se asegurará de que sus pagos de impuestos y primas de seguro se realicen a tiempo, siempre. No será responsable de ningún pago atrasado de esta manera. Si su cuenta de depósito en garantía se agota, su administrador incluso le reembolsará sus facturas.
#3. Para prestamistas
Los prestamistas tienen un incentivo financiero para asegurarse de que se paguen los impuestos y el seguro de su propiedad:
- Si no paga sus impuestos, la autoridad fiscal puede imponer un gravamen sobre su casa, lo que podría costarle dinero al prestamista si la autoridad fiscal decide ejecutar la hipoteca.
- Si la cobertura de su seguro de propietario de vivienda caduca, los daños importantes o la pérdida de su casa podrían resultar en una gran pérdida de valor.
El prestamista puede asegurarse de que las facturas estén utilizando una cuenta de depósito en garantía en el préstamo.
Las desventajas de un depósito en garantía en el pago de una cuenta hipotecaria
Cuando se trata de los inconvenientes de una cuenta de depósito en garantía, el propietario de la vivienda carga con la mayor parte de la responsabilidad. Algunos casos de pago de depósito en garantía de una hipoteca son los siguientes:
#1. Pago de hipoteca mensual más alto
Como se indicó anteriormente, una cuenta de depósito en garantía se financia con el estado de cuenta mensual de su pago de hipoteca. Dando como resultado una mayor gasto mensual de lo que sería el caso sin depósito en garantía.
#2. Estimaciones incorrectas
Como se indicó anteriormente, la cantidad requerida para su depósito en garantía está determinada por sus impuestos a la propiedad. Primas de seguros de propietarios de viviendas, las cuales fluctúan de año en año. Con base en los gastos del año anterior, su administrador calculará la cantidad requerida. Pero aquí está la cosa: su propiedad es la primera vez que se muda a ella. Esto podría resultar en un aumento significativo en sus impuestos sobre la propiedad, especialmente si el valor de su casa ha aumentado. Durante los primeros años después de mudarse, es posible que se produzca un aumento considerable en los impuestos sobre la propiedad de manera regular antes de estabilizarse.
Cuando un administrador calcula el depósito en garantía, es posible que no tenga en cuenta un aumento tan significativo en los impuestos a la propiedad. Como resultado, su depósito en garantía puede quedarse corto. Tendrás que pagar la diferencia de tu propio bolsillo si esto sucede. Por otro lado, si hay dinero en su cuenta de depósito en garantía después de pagar los impuestos y el seguro del año. Su administrador le extenderá un cheque por la diferencia.
#3. Cambios en su pago mensual
Cada año, se evalúa el depósito en garantía y su administrador le proporcionará una nueva estimación para el año en función de si tenía fondos cortos o excedentes. Si tiene poco efectivo, el pago de su hipoteca aumentará a medida que lo hace el cálculo. Esta mayor estimación es una medida de precaución para evitar otra escasez. El pago de su hipoteca puede disminuir o permanecer igual si tiene demasiado dinero en su cuenta.
¿Por qué debo tener una cuenta de depósito en garantía?
Para obtener su patrimonio neto líquido, tome sus pasivos corrientes y dedúzcalos de sus activos líquidos. Esto le dará su patrimonio neto líquido. El término "pasivos corrientes" se refiere a los pagos de deuda y otras obligaciones que vencen en un futuro próximo. Los activos líquidos comprenden cualquier cosa que pueda convertirse fácilmente en efectivo, mientras que los pasivos corrientes incluyen cualquier pasivo adicional (1 a 12 meses).
¿Qué es el análisis de depósito en garantía?
La persona promedio tiene un patrimonio neto negativo, así como un patrimonio neto líquido negativo. Es especialmente importante tener esto en cuenta si todavía se encuentra en las etapas iniciales de su vida profesional o si tiene una cantidad significativa de deuda pendiente de préstamos estudiantiles. Hay muchas personas que no tienen suficiente efectivo u otros activos líquidos para cumplir con todas sus obligaciones en su totalidad. Si desea mejorar sus activos mientras disminuye sus responsabilidades, lea este artículo detenidamente y siga las medidas que se describen.
¿Qué es un depósito en garantía?
El efectivo disponible es, con mucho, la opción de inversión más líquida porque es fácil de acceder y no es necesario convertirlo en otro activo antes de poder utilizarlo. Después de eso, vienen cosas como cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas de ahorro de alto interés, bonos, certificados de depósito, etc.
Si aún no tiene la edad de jubilación, su cuenta 401(k), por regla general, no se considerará parte de su patrimonio neto líquido. El dinero que se mantiene en una 401(k), una IRA o cualquier otro tipo de cuenta de jubilación está sujeto a ciertas normas sobre cuándo y cómo se puede liberar. En la mayoría de los casos, un retiro anticipado resultará en una multa de al menos el 10 %, además de los impuestos adeudados.
¿Cuánto cuestan las tarifas de depósito en garantía?
Al agente de plica, como a cualquier otro proveedor de servicios involucrado en una transacción de bienes raíces, se le pagará una tarifa. Las tarifas de depósito en garantía para la adquisición de una casa a menudo oscilan entre el 1% y el 2% del precio total. Esto equivale a una tarifa de $ 2,000 a $ 4,000, que se agrega a sus otras tarifas de cierre según el valor medio nacional de las viviendas. Las tarifas de depósito en garantía, por otro lado, son uno de los muchos costos que pueden existir entre el comprador y el vendedor. Esto significa que, dependiendo de la legislación local y las condiciones del mercado. Es posible que pueda exigir a la parte contraria que pague una parte o tal vez la totalidad del cargo de depósito en garantía.
Si está comprando, también tendrá que depositar entre el 1 % y el 3 % del precio de venta final en una cuenta de depósito en garantía conjunta con el posible vendedor. Este dinero de arras actúa como una confirmación de que hablas en serio acerca de cerrar el trato. Obliga al vendedor a retirar la propiedad del mercado mientras se completa el trato. El dinero de arras que ponga en depósito en garantía se acreditará a su pago inicial de la casa después de que se complete la transacción. Aunque el depósito en garantía no es un costo. Debe tener en cuenta que es posible perderlo si no puede llegar a un acuerdo con el vendedor.
¿Cuándo se necesita el fideicomiso en una hipoteca?
El fideicomiso se encuentra tanto en la compra inicial de la casa como en el estado de cuenta de pago mensual de la hipoteca posterior. El proceso de depósito en garantía en una compra brinda ciertas garantías tanto al comprador como al vendedor. Una vez que las dos partes acuerdan una venta, el acuerdo de compra se otorga a un tercero neutral. Como un banco, una firma de títulos o nuestro abogado, que operará como agente de plica. Los agentes de custodia deben realizar un seguimiento y ayudar con los términos de la transacción. Como el depósito de “depósito en garantía” del comprador, que es un porcentaje del precio de venta.
Cuando una propiedad está “en depósito en garantía”, ni el comprador ni el vendedor obtendrán nada de la compañía de depósito en garantía hasta que se hayan cumplido todos los criterios del acuerdo de compra. Por ejemplo, puede aceptar comprar una propiedad más antigua con la condición de que pase un control de seguridad. Las reparaciones y las auditorías de impuestos a la propiedad son dos requisitos más comunes de depósito en garantía. El depósito de garantía que paga el comprador le muestra al vendedor que el comprador quiere completar la transacción y tiene el dinero para hacerlo si el comprador se retracta o no cumple con los términos del contrato. El depósito de garantía se puede perder para el vendedor.
Los agentes de depósito en garantía también están a cargo de realizar pagos a terceros que no sean el comprador y el vendedor. Estos pueden incluir agente de bienes raíces comisiones, intereses hipotecarios prepagados por el prestamista, tarifas de registro de la oficina de registros del condado y la propia tarifa del agente de plica. De esta manera, el depósito en garantía facilita mucho el proceso de compra de una vivienda. Y sin que usted sea responsable de realizar pagos puntuales y exactos a todas las partes involucradas en el trato.
Cuentas de depósito en garantía para impuestos y seguros
Su prestamista establecerá una cuenta de depósito en garantía para que pague sus impuestos y seguro cuando compre una casa. Su administrador hipotecario deduce una parte de su pago hipotecario mensual. Lo deposita en una cuenta de depósito en garantía hasta que venzan los impuestos sobre la propiedad y el seguro.
La cantidad necesaria para el depósito en garantía siempre está cambiando. Año tras año, su factura de impuestos y costos de seguro pueden diferir. La mayoría de los prestamistas requieren un mínimo de dos meses de pagos adicionales en su cuenta para garantizar que haya suficiente efectivo en depósito.
Su cuenta de depósito en garantía será revisada anualmente por su prestamista o administrador para asegurarse de que no estén recaudando demasiado o muy poco. Le darán un reembolso de depósito en garantía si su revisión de su cuenta de depósito en garantía muestra que han recaudado demasiado dinero para impuestos y seguros. Tendrá que compensar la diferencia si su análisis determina que han reunido muy poco. Para compensar un déficit en su cuenta de depósito en garantía.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es un saldo de depósito en garantía?
Su saldo de depósito en garantía le permite a la empresa que administra su préstamo deducir fondos de él para pagar impuestos o seguros.
¿Qué es un acuerdo de depósito en garantía?
Los términos y condiciones de un acuerdo de depósito en garantía son los términos y condiciones de un contrato entre las partes involucradas y sus deberes. Por lo general, un acuerdo de depósito en garantía involucrará a un tercero independiente, conocido como agente de depósito en garantía.
¿Qué significa estar en custodia?
“En depósito en garantía” se refiere a una cuenta de haberes legal. Estos bienes (dinero o propiedad) no pueden liberarse a menos que ambas partes hayan cumplido con todas las condiciones.
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