Tal vez desee renovar su cocina o sótano. Tal vez desee combinar sus deudas o pagar la matrícula universitaria de su hijo. Una segunda hipoteca podría ayudarlo a cubrir este tipo de costos. Es posible que pueda obtener una segunda hipoteca y cumplir con sus requisitos financieros si tiene capital en su casa. Antes de sacar una segunda hipoteca, es una buena idea entender cómo funciona y si es adecuado para usted. Aquí hay una descripción general de una segunda hipoteca, los requisitos, las tasas y cómo se diferencia de la refinanciación.
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un préstamo que, al igual que la primera hipoteca, utiliza su vivienda como garantía. El préstamo se conoce como una segunda hipoteca porque su préstamo de compra suele ser el primer préstamo que se paga si su casa entra en incumplimiento de pago.
Esto significa que si no puede pagar su hipoteca y el prestamista decide vender su casa, su primera hipoteca se pagará primero. Después de liquidar la primera hipoteca, todos los fondos residuales se transferirán a su segunda hipoteca.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Las segundas hipotecas se basan en el capital de su casa, que es el valor de mercado de su casa menos cualquier obligación de préstamo. La equidad puede subir o bajar, pero idealmente debería aumentar con el tiempo. La equidad puede cambiar de varias maneras:
- Cuando realiza pagos mensuales del préstamo, reduce el saldo de su préstamo, lo que aumenta su capital.
- Su capital aumenta si su casa aumenta de valor debido a un fuerte mercado de bienes raíces o renovaciones que haga en su casa.
- Cuando su casa pierde valor o pide prestado contra ella, pierde capital.
Existen numerosas formas de segundas hipotecas:
- Una cantidad global: Una segunda hipoteca normal es un préstamo con garantía hipotecaria de una sola vez que le proporciona una suma global de dinero que puede utilizar de la forma que mejor le parezca. Devolverá la deuda gradualmente con el tiempo, a menudo con cuotas mensuales fijas, con esta forma de préstamo. En un proceso conocido como amortización, usted paga una parte de sus gastos de interés y una parte del total de su préstamo con cada pago.
- una linea de credito: También puede pedir prestado utilizando una línea de crédito, que es un fondo común de dinero del que puede sacar dinero. Nunca está obligado a tomar dinero con esta forma de préstamo, pero tiene la opción de hacerlo si así lo desea. Su prestamista establece un límite máximo de préstamo y usted puede pedir prestado (muchas veces) hasta que alcance ese límite. Puede pagar y pedir prestado como lo haría con una tarjeta de crédito.
Según el tipo de préstamo y sus preferencias, su préstamo puede tener una tasa de interés fija que le permita planificar sus pagos para los próximos años. Los préstamos a tasa variable también están disponibles y son habituales para las líneas de crédito.
Tipos de segundas hipotecas
Puede elegir entre dos tipos de segundas hipotecas: un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
#1. Línea de crédito con garantía hipotecaria
Puede tomar un pago global de su valor líquido con un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda. Cuando acepta un préstamo con garantía hipotecaria, su proveedor de segunda hipoteca le paga en efectivo un porcentaje de su capital.
El prestamista recibe un segundo gravamen sobre su propiedad a cambio. Al igual que su hipoteca inicial, paga el préstamo en cuotas mensuales con intereses. La mayoría de las duraciones de los préstamos con garantía hipotecaria van de 5 a 30 años, lo que significa que los paga durante ese período de tiempo.
#2 Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, no le brindan una sola suma global de dinero. Funcionan más como tarjetas de crédito. La cantidad de capital que tiene en su casa determina si su prestamista lo aceptará para una línea de crédito. Entonces podría pedir prestado contra el crédito que le ha otorgado el prestamista.
Es posible que le den cheques especiales o una tarjeta de crédito para hacer compras. Los HELOC, como las tarjetas de crédito, tienen una deuda renovable. Esta función le permite utilizar el dinero de su línea de crédito tantas veces como desee, siempre que lo devuelva.
Por ejemplo, si su prestamista le otorga un HELOC de $10,000, usted gasta $5,000 y lo paga. Los $ 10,000 se pueden usar nuevamente en el futuro.
HELOC solo son válidos por un período de tiempo determinado conocido como "período de sorteo". Al igual que con una tarjeta de crédito, debe realizar pagos mensuales mínimos durante el tiempo de retiro.
Cuando vence el plazo de su retiro, debe reembolsar el saldo total restante de su préstamo. Su prestamista puede exigirle que pague en una sola suma global o en cuotas a lo largo del tiempo. Si no puede pagar su préstamo al final del período de pago, su prestamista puede embargar su casa.
Tasas de Segunda Hipoteca
Las tasas de las segundas hipotecas suelen ser más altas que las tasas de las primeras hipotecas. Esto se debe a que las segundas hipotecas son más riesgosas para el prestamista, ya que la primera hipoteca se paga primero en caso de una ejecución hipotecaria.
Las tasas de segunda hipoteca, por otro lado, pueden ser más atractivas que otras opciones. Si está pensando en adquirir una segunda hipoteca para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo, esta puede ser una buena medida financiera porque las tasas de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las que ofrece un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.
Los beneficios y desventajas de una segunda hipoteca
Las segundas hipotecas, como cualquier otro tipo de préstamo, tienen ventajas y desventajas.
Los Beneficios
#1. Las segundas hipotecas pueden dar como resultado grandes cantidades de préstamos.
Algunos prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 90% del capital de su vivienda en una segunda hipoteca. Esto significa que una segunda hipoteca le permite pedir prestado más dinero que otras formas de préstamos, especialmente si ha estado pagando su préstamo durante un período prolongado.
#2. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que una segunda hipoteca.
Las segundas hipotecas se clasifican como deuda garantizada, lo que significa que tienen una garantía que las respalda (su casa). Tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito ya que es menos probable que el prestamista pierda dinero.
#3. No hay restricciones sobre cómo se pueden utilizar los fondos.
No existen regulaciones ni pautas que limiten cómo puede gastar los fondos de las segundas hipotecas. Las posibilidades son infinitas, desde la planificación de la boda hasta el pago de la deuda universitaria.
Los inconvenientes
#1. Los tipos de interés de las segundas hipotecas son mayores.
Las segundas hipotecas suelen tener tasas de interés más altas que las refinanciaciones. Esto se debe a que los prestamistas están menos interesados en su casa que su prestamista principal.
#2. Las segundas hipotecas pueden ejercer presión sobre sus finanzas.
Usted acepta hacer dos pagos hipotecarios mensuales cuando obtenga una segunda hipoteca: uno a su prestamista original y otro a su prestamista secundario. Este deber puede sobrecargar el presupuesto de su familia, especialmente si ya vive de cheque en cheque.
¿Cuándo debo solicitar una segunda hipoteca?
Las segundas hipotecas no son para todos, pero en la situación adecuada, pueden tener mucho sentido. Estos son algunos de los escenarios en los que una segunda hipoteca tiene sentido:
- Debe pagar la deuda de su tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que las segundas hipotecas. Una segunda hipoteca puede ayudarlo a combinar su deuda si tiene muchos saldos de tarjetas de crédito distribuidos en varias cuentas.
- Necesita ayuda con gastos rotativos: ¿Necesita crédito revolvente pero no desea refinanciar? A diferencia de la refinanciación, las HELOC pueden proporcionarle un crédito rotativo siempre que realice sus pagos a tiempo. Si necesita manejar una factura de mantenimiento del hogar o la matrícula de forma regular, esta alternativa puede ser más factible.
- Un refinanciamiento con retiro de efectivo no es posible: Los refinanciamientos de retiro de efectivo generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria. Si su prestamista rechaza su solicitud de refinanciamiento, aún puede ser elegible para obtener una segunda hipoteca. Antes de buscar una segunda hipoteca, examine todas sus opciones.
Cómo solicitar segundas hipotecas
Compare los precios de al menos tres fuentes separadas. Incluya los siguientes términos en su búsqueda:
- Un banco de barrio o cooperativa de crédito
- Un originador de préstamos o un corredor de hipotecas (pídale sugerencias a su agente de bienes raíces)
- Un prestamista de internet
Prepárese para el proceso reuniendo su documentación. Esto hará que el procedimiento sea mucho menos difícil y estresante.
Requisitos de la segunda hipoteca
Se deben cumplir algunos requisitos financieros para calificar para una segunda hipoteca. Debe tener un puntaje de crédito de al menos 620, una relación deuda-ingreso del 43 por ciento y una cantidad razonable de capital en su primera casa. Debido a que utilizará el capital de su casa para la segunda hipoteca, debe tener suficiente no solo para obtener el segundo préstamo, sino también para mantener alrededor del 20% del capital de su casa en la primera hipoteca.
¿Debo adquirir una segunda hipoteca si mi crédito es malo?
Aunque las segundas hipotecas con mal crédito son generalmente difíciles de obtener, no son imposibles. Es casi seguro que obtener una segunda hipoteca con un puntaje de crédito bajo significa pagar tasas de interés más altas o depender de un codeudor.
También puede buscar opciones de financiación alternativas para ayudar con las mejoras en el hogar o la reestructuración de la deuda. Si no puede calificar para una segunda hipoteca, tanto los préstamos personales como los refinanciamientos con retiro de efectivo son posibilidades viables.
Aplicaciones comunes para una segunda hipoteca
Las segundas hipotecas se utilizan comúnmente para pagar:
- costos de educación universitaria
- Consolidación de deudas de alto interés como tarjetas de crédito
- Mejoras para el hogar
- Gastos médicos
Algunos prestatarios utilizan segundas hipotecas para comprar una propiedad de inversión. Esto es peligroso ya que una caída del mercado inmobiliario podría reducir el valor de ambas casas.
¿Es posible usar un refinanciamiento para pagar mi segunda hipoteca?
Si tiene suficiente capital en su casa, podría usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar segundas hipotecas. Después de pagarle al prestamista secundario, volverá a tener un solo pago mensual.
Recuerde que debe pasar por el proceso de solicitud y tasación de refinanciamiento con su prestamista. Además, debe pagar los costos de originación y cierre de su nuevo préstamo. Sin embargo, existe una buena posibilidad de que obtenga una tasa de interés reducida, lo que hace que esta sea una opción atractiva para muchos prestatarios.
¿Cuál es la diferencia entre segundas hipotecas y un refinanciamiento?
No es lo mismo una segunda hipoteca que una refinanciación hipotecaria. Cuando obtiene una segunda hipoteca, agrega un pago de hipoteca completamente nuevo a sus compromisos mensuales.
Debe pagar su hipoteca original, así como el segundo prestamista. Cuando refinancia, por otro lado, paga su préstamo original y lo reemplaza con nuevas condiciones de préstamo de su prestamista original. El refinanciamiento requiere solo un pago por mes.
Cuando refinancia hipotecas, su prestamista es consciente de que ya hay extraterrestre sobre la propiedad, que pueden usar como garantía si usted no paga la deuda. Los prestamistas de segundas hipotecas no tienen la misma seguridad.
En el caso de una ejecución hipotecaria, su segundo prestamista solo recibe un reembolso después de que el primer prestamista haya reembolsado. Esto significa que si se atrasa significativamente en los pagos de su primer préstamo, es posible que el segundo prestamista no reciba nada. Es posible que deba pagar una tasa de interés más alta en una segunda hipoteca que en un refinanciamiento, ya que el prestamista de la segunda hipoteca asume más riesgos.
Como resultado, muchos propietarios prefieren una refinanciamiento en efectivo a una segunda hipoteca. Los refinanciamientos de retiro de efectivo brindan a un prestamista una suma global única de capital a cambio de un capital nuevo y más alto. Las tasas hipotecarias de refinanciamiento en efectivo son casi siempre más baratas que las tasas de una segunda hipoteca.
¿Qué distingue una primera y una segunda hipoteca?
Las primeras hipotecas están garantizadas por la propiedad. Las segundas hipotecas utilizan el capital de la vivienda para financiar otras empresas.
¿Qué tan peligrosa es una segunda hipoteca?
Los prestamistas consideran que las segundas hipotecas son más riesgosas. Las ventas de ejecuciones hipotecarias pagan para pagar primero la primera hipoteca. Es posible que las ganancias de la venta no cubran la segunda hipoteca. Las segundas hipotecas garantizadas por bienes raíces son más baratas que la mayoría de los otros préstamos.
¿Por qué las personas tienen segundas hipotecas?
Puede pedir prestado mucho dinero con una segunda hipoteca. Los préstamos a bajo interés con beneficios fiscales son comunes. Las segundas hipotecas pueden financiar mejoras en el hogar, la universidad o la consolidación de deudas.
¿Siguen estando disponibles las segundas hipotecas de los bancos?
Si no desea utilizar el mismo banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea para su segunda hipoteca, muchos prestamistas los ofrecen.
¿Las segundas hipotecas cuestan menos?
Las segundas hipotecas son más riesgosas, por lo tanto, los prestamistas cobran tasas de interés más altas. Se pueden aplicar tarifas de tasación.
Preguntas frecuentes sobre segundas hipotecas
¿Cuáles son los requisitos para obtener una segunda hipoteca?
Por lo general, se requiere un puntaje de crédito de al menos 620 para obtener la aprobación de una segunda hipoteca, aunque los requisitos específicos del prestamista pueden ser más altos. Además, tenga en cuenta que las puntuaciones más altas se correlacionan con tasas más altas. Lo más probable es que también requiera una relación deuda-ingreso (DTI) de menos del 43 por ciento.
¿Cuál es el propósito de una segunda hipoteca?
La razón más convincente para obtener una segunda hipoteca es utilizar los fondos para aumentar el valor de su vivienda. El uso de los ingresos de una segunda hipoteca para aumentar el valor de su casa puede ayudarlo a mantener su capital en la casa.
¿Una segunda hipoteca afectará mi crédito?
Sí. Una primera hipoteca completa, un refinanciamiento de hipoteca o una segunda hipoteca reducirán temporalmente su puntaje crediticio. Si paga su hipoteca a tiempo, su puntaje de crédito debería mejorar en un año.
¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar una segunda hipoteca?
La mayoría de los prestatarios pueden esperar que una hipoteca se cierre en 20 a 30 días. El tiempo que lleva cerrar una hipoteca está determinado por el lugar en el que se encuentra en el proceso de compra o refinanciamiento de la vivienda. Desde la solicitud hasta el recorrido final y el cierre, el proceso de la hipoteca suele tardar entre 30 y 60 días.
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