Cuando compra una casa, necesita traer más que solo su pago inicial a la mesa de cierre. Debe cubrir los costos de cierre (CC) para que su prestamista brinde servicios de préstamo. Los costos de cierre pueden ser un poco difíciles de entender. Hay muchas cosas en las que pensar al resolverlo, y cubriremos todo, desde cómo calcularlas hasta cuánto cuestan por lo general, incluido el porcentaje promedio de los costos de cierre convencionales.
Muchos compradores de vivienda por primera vez subestiman la cantidad de costos de cierre que tendrán que pagar. Es posible que algunas personas no sepan que hay formas de reducir o renunciar a la cantidad que pagará.
También le daremos algunos consejos sobre cómo evitar pagar los costos de cierre.
¿Cuáles son los costos de cierre?
Estos son los gastos en los que incurre al completar una transacción de bienes raíces, independientemente de si está refinanciar su hipoteca o comprar una casa nueva.
Estar preparado financieramente para este gasto es crucial porque estos costos pueden oscilar entre el 2 y el 5 por ciento del saldo de la hipoteca.
Algunos costos de cierre están asociados con la propiedad, como una tasación para confirmar su valor y una búsqueda en los registros de la propiedad para garantizar un título limpio, mientras que otros están asociados con el papeleo, como los honorarios de abogados y el costo de originar y asegurar el préstamo.
Por lo general, necesita un cheque de caja (no un cheque personal) para pagar el CC, que son independientes del pago inicial.
¿Quién paga los costos de cierre?
Los costos de cierre son pagados por compradores y vendedores. Pero la mayoría de ellos suelen ser pagados por el comprador.
La ayuda para los costos de cierre, también conocida como concesiones del vendedor, es algo que puede discutir con un vendedor. Si tiene dificultades para recaudar los fondos necesarios para el cierre, las concesiones del vendedor pueden ser muy beneficiosas.
La cantidad de CC que los vendedores pueden aportar está sujeta a un límite. Según el tipo de hipoteca, la ocupación y el pago inicial, los vendedores solo pueden contribuir hasta un porcentaje específico del valor de la vivienda.
Cómo calcular los costos de cierre
Muchos factores, incluido su puntaje de crédito, su pago inicial, la ubicación de la propiedad que está comprando y el tipo de prestamista hipotecario que elige, juegan un papel en CC. Esto le ayudará a calcular el valor de los costos de cierre.
La mayoría de los prestamistas recomiendan estimar su CC entre el 1 y el 5 por ciento del costo de su casa. Puede esperar pagar entre $3,000 y $15,000 en CC por una compra de vivienda de $300,000. Para obtener una estimación más precisa que considere su ubicación y el pago inicial, también puede usar una calculadora de costos de cierre en línea para calcular.
¿Cuánto por los costos de cierre?
Tu CC está determinado por tres factores importantes.
- el costo de la casa
- Dónde se encuentra, y finalmente
- Ya sea que esté comprando o refinanciando
Los costos de cierre pueden representar del 3 al 6% del monto del préstamo. Esto significa que si obtiene una hipoteca de $ 200,000, entonces CC debe estar entre $ 6,000 y $ 12,000.
No incluyen su pago inicial en el CC, que se puede negociar. El vendedor puede cubrir su CC en su totalidad o en parte. Por lo tanto, tenga en cuenta que el mercado en el que se encuentra puede influir en su posición de negociación.
Costos de cierre de préstamo convencional
El concesión del vendedor Los límites para los costos de cierre de los préstamos convencionales se desglosan a continuación. El porcentaje que se muestra se basa en el valor de tasación o el precio de compra, el que sea menor.
Para residencias principales:
- Pagos iniciales del 25% o más: 9%
- Pagos iniciales de 10 – 24.99%: 6%
- Pagos iniciales inferiores al 10%: 3%
Para segundas residencias:
- Pagos iniciales del 25% o más: 9%
- Pagos iniciales de 10 – 24.99%: 6%
El monto máximo de las concesiones del vendedor para los costos de cierre de un préstamo convencional para cualquier pago inicial de una propiedad de inversión es del 2 %.
Porcentaje promedio de costos de cierre
Según empresa de datos inmobiliarios Corporación de cierre, los costos de cierre típicos para la compra de una vivienda unifamiliar fueron de $6,837 a partir de la primera mitad de 2022.
Los costos típicos de cierre de refinanciamiento llegaron a $2,398. Sin embargo, esos costos varían en todo el país, en parte debido a las variaciones de impuestos. Por ejemplo, el CC promedio pagado por los compradores de vivienda en Washington, DC fue de $30,352.
Delaware ocupó el segundo lugar y Nueva York el tercero, con un CC promedio superior a $17,000. Los tres estados en el medio del país con el CC más bajo fueron Missouri ($2,102), Indiana ($2,193) y Dakota del Norte ($2,321).
Según Closing Corp, estos son los porcentajes típicos de costos de cierre promedio para cada estado:
| Estado | Precio promedio de venta de viviendas | Costos de cierre totales promedio con impuestos | Costos de cierre totales promedio sin impuestos | Porcentaje del precio de venta (con impuestos) |
| Alabama | $209,562 | $2,994 | $2,629 | 1.43% |
| Alaska | $347,089 | $3,576 | $3,576 | 1.03% |
| Arizona | $395,395 | $3,876 | $3,876 | 0.98% |
| Arkansas | $197,137 | $2,608 | $2,071 | 1.32% |
| California. | $779,838 | $8,219 | $5,773 | 1.05% |
| Colorado | $520,372 | $3,895 | $3,812 | 0.75% |
| Connecticut | $418,948 | $8,849 | $4,131 | 2.11% |
| Delaware | $313,899 | $17,831 | $3,848 | 5.68% |
| Florida | $368,560 | $8,551 | $4,484 | 2.32% |
| Georgia | $283,380 | $3,768 | $2,859 | 1.33% |
| Hawái | $777,764 | $7,559 | $5,977 | 0.97% |
| Idaho | $402,043 | $4,101 | $4,101 | 1.02% |
| Illinois | $282,433 | $5,987 | $4,791 | 2.12% |
| Indiana | $229,867 | $2,193 | $2,193 | 0.95% |
| Iowa | $202,620 | $2,774 | $2,368 | 1.37% |
| Kansas | $275,764 | $2,793 | $2,793 | 1.01% |
| Kentucky | $194,879 | $2,556 | $2,194 | 1.21% |
| Louisiana | $220,594 | $3,629 | $3,301 | 1.65% |
| Maine | $320,185 | $4,400 | $2,848 | 1.37% |
| Maryland | $386,810 | $12,056 | $3,975 | 3.12% |
| Massachusetts | $592,875 | $7,095 | $4,479 | 1.20% |
| Michigan | $200,331 | $5,704 | $3,501 | 2.85% |
| Minnesota | $282,664 | $4,054 | $2,627 | 1.43% |
| Misisipi | $266,367 | $2,799 | $2,799 | 1.05% |
| Missouri | $238,276 | $2,102 | $2,102 | 0.88% |
| Montana | $381,220 | $3,055 | $3,055 | 0.80% |
| Nebraska | $220,266 | $2,764 | $2,194 | 1.25% |
| Nevada | $410,263 | $6,504 | $4,328 | 1.59% |
| Nuevo Hampshire | $332,880 | $8,162 | $2,795 | 2.45% |
| New Jersey | $447,175 | $7,966 | $4,204 | 1.78% |
| New Mexico | $306,594 | $3,489 | $3,489 | 1.14% |
| New York | $520,460 | $17,582 | $6,301 | 3.38% |
| North Carolina | $296,206 | $2,970 | $2,425 | 1% |
| North Dakota | $240,774 | $2,321 | $2,321 | 0.96% |
| Ohio | $202,147 | $4,256 | $3,376 | 2.11% |
| Oklahoma | $177,778 | $2,938 | $2,549 | 1.65% |
| Oregón | $448,156 | $4,392 | $3,935 | 0.98% |
| Pennsylvania | $236,906 | $9,753 | $3,241 | 4.12% |
| Rhode Island | $392,302 | $4,683 | $3,053 | 1.19% |
| South Carolina | $295,186 | $3,437 | $2,495 | 1.16% |
| Dakota del Sur | $208,904 | $3,064 | $2,806 | 1.47% |
| Tennessee | $262,382 | $3,869 | $2,655 | 1.47% |
| Texas | $294,899 | $3,946 | $3,946 | 1.34% |
| Utah | $465,574 | $4,751 | $4,751 | 1.02% |
| Vermont | $287,233 | $6,269 | $3,192 | 2.18% |
| Virginia | $358,930 | $6,373 | $3,462 | 1.78% |
| Washington DC | $753,631 | $30,352 | $6,524 | 4.03% |
| Washington | $557,455 | $13,910 | $4,804 | 2.50% |
| Virginia Occidental | $190,948 | $3,393 | $2,468 | 1.78% |
| Wisconsin | $225,039 | $3,424 | $2,658 | 1.52% |
| Wyoming | $337,354 | $2,510 | $2,510 | 0.74% |
Cómo obtener la exención de los costos de cierre
Debido a que una parte de los CC es producida por terceros, los prestamistas no pueden renunciar a ellos. Sin embargo, los prestamistas pueden ayudarlo a encontrar estrategias para reducir o incluso deshacerse de su CC de bolsillo.
El CC no es completamente eliminado por estas tácticas. Son solo formas de evitar tener que traer el dinero necesario para pagar estos costos a la mesa de negociaciones.
#1. El prestamista paga los costos de cierre
Los prestamistas tienen gastos reales que deben cubrirse. Usarán sus propios fondos si cubren su CC. Si el prestamista puede aumentar la tasa de interés del préstamo, esa es una forma de cubrir su CC. El prestamista puede ganar más dinero si la tasa de interés es más alta. Pueden usar el dinero extra para compensar y cubrir sus gastos de cierre.
#2. El vendedor paga los costos de cierre
La mayoría de los programas de préstamo permiten que el vendedor pague una parte del CC. Dependiendo de cuán ferozmente competitivo sea el mercado, podría ser más simple o más difícil persuadir al vendedor para que contribuya a su CC. Ofrecer un precio más alto por la casa a cambio de un crédito por el costo de cierre es una forma de hacerlo. Su prestamista y agente de bienes raíces pueden ayudarlo con esto.
#3. Incluya los costos de cierre en el préstamo
Si tiene suficiente capital en su casa para cubrir los costos de cierre, normalmente puede incluirlos en el monto del préstamo al refinanciar. Esto significa que estás financiando el CC. Hay algunas circunstancias en las que puede financiar una parte del CC al realizar una compra.
Puede posponer el pago del CC al cierre utilizando estas tácticas. En realidad, nunca puede obtener la exención total del CC.
¿Qué parte de los costos de cierre puede negociar?
Algunas tarifas de cierre, como la tarifa de solicitud, el cargo por fijar una tasa o puntos de compra y las comisiones pagadas a su agente y al agente del vendedor, pueden ser negociables con su prestamista.
¿Cómo pueden los posibles compradores evitar pagar los costos de cierre?
Para muchos compradores, los gastos de cierre se pueden evitar por completo negociando para que el vendedor los cubra. Las concesiones del vendedor se refieren a este tipo de trato.
Los ingresos por ventas suelen utilizarse para este fin.
¿Cuál es el costo de cierre más alto del comprador típico?
Los gastos de cierre suelen oscilar entre el 3 % y el 6 % del monto total del préstamo.
Entonces, para una casa de $200,000, las tarifas de cierre pueden oscilar entre $6,000 y $12,000. Los gastos de cierre de un préstamo hipotecario pueden variar mucho según factores como el tipo de préstamo, la ubicación del prestatario y el prestamista hipotecario elegido.
Conclusión
En mi opinión, este artículo ha cubierto todo lo que necesita saber sobre los costos de cierre, desde cómo calcularlos hasta cuál es el porcentaje promedio de CC convencional.
Cuando cierra un préstamo, su prestamista le cobrará los costos de cierre, así como las tarifas de procesamiento. El CC promedio de un préstamo hipotecario oscila entre el 3 y el 6 por ciento del saldo total del préstamo.
Las leyes de su estado, el tipo de préstamo que tiene, el valor de su casa y el CC que pagará entran en juego. Dependiendo de los términos del acuerdo de venta, es posible que el vendedor también deba cubrir los gastos de cierre.
Negociar con su prestamista puede permitirle reducir su CC.
Un préstamo sin costo de cierre o una solicitud de pago parcial del vendedor son otras opciones que puede considerar. Asegúrese de repasar todo lo que necesita llevar al cierre, incluidos sus fondos.
Preguntas frecuentes sobre los costos de cierre
¿Cómo puedo estimar los costos de cierre?
Cuando busque una casa, esté preparado para incluir los costos de cierre en su presupuesto, ya que oscilan entre el 3 y el 6 por ciento del saldo del préstamo. Pregúntele a su prestamista y agente de bienes raíces acerca de los impuestos locales sobre la propiedad y cualquier otro cargo impuesto por el estado.
¿Cuándo debo pagar los costos de cierre?
La mayoría de los préstamos hipotecarios requieren que pague los costos de cierre en persona en la reunión de cierre. Su pago inicial y los costos de cierre se pagan a su prestamista durante el proceso de cierre.
¿Cuál es el porcentaje promedio de costos de cierre?
El porcentaje promedio de costos de cierre según la empresa de datos inmobiliarios Closing Corp, para la compra de una vivienda unifamiliar fueron $6,837 al primer semestre de 2023.
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