¿Has pensado en comprar una segunda vivienda? Una propiedad secundaria puede ser una excelente inversión a largo plazo. También puede ayudarlo a ganar dinero extra y brindarle un respiro de la vida normal. Pero necesitará saber si puede permitirse comprar una segunda casa.
Si desea comprar una segunda casa, aquí hay algunas cosas que debe considerar, así como algunos consejos sobre cómo comenzar.
¿Por qué necesita comprar una segunda casa?
Vivir en un centro turístico popular u otros lugares puede ser un sueño hecho realidad, pero es fundamental no distraerse demasiado con la belleza natural. Hágase preguntas difíciles como, "¿Por qué quiero una casa aquí?" y “¿Qué haría con él si lo tuviera?”
La ubicación es la primera, segunda y tercera consideración más importante en cualquier transacción de bienes raíces. Haga un esfuerzo por conocer los precios de reventa del área, las tendencias económicas, las tasas impositivas, las escuelas, la atención médica y los servicios. Finalmente, la mejor ubicación para su segunda casa estará determinada por sus razones para querer tener una. Estos son algunos ejemplos de posibles usos para una segunda vivienda:
- Pase más tiempo en un lugar de vacaciones favorito.
- Proporcionar una inversión que pueda generar ingresos y eventualmente aumentar su valor.
- Proporcionarle un lugar para vivir cuando se jubile.
- Alquile a otros por un breve período de tiempo mientras le permite venir con frecuencia. Un experto financiero puede ayudarlo a determinar cómo lo beneficiarán estos ingresos por alquiler.
- Darle una dirección permanente para que pueda alquilar o vender su residencia principal actual.
- Reparar y revender
Si cree que le gustaría vivir en la propiedad de forma permanente, o incluso mantenerla como casa de vacaciones, primero podría considerar alquilar una casa en el mismo vecindario por un período corto de tiempo. Esto le permitirá probar la vida en el lugar antes de hacer una compra grande.
Si el dinero escasea, no tenga miedo de ser inventivo. Es posible que pueda compartir la propiedad de una segunda casa con otro prestatario mientras sigue realizando su sueño de tener una segunda casa.
Cómo comprar una segunda casa
#1. Localizar un agente de bienes raíces.
Encontrar un agente de bienes raíces en su región objetivo es el mejor método para comprar una segunda casa. El agente inmobiliario adecuado puede proporcionarle historiales de precios, datos de ventas comparables y posibilidades de reventa.
Un agente hábil está al tanto de las tendencias del mercado. cuánto tiempo han estado las casas en el mercado; si hay casas que no están actualmente en el mercado que pueden estar disponibles; por qué un lado de la calle puede valer un 5% más que el otro; si la dirección del patio trasero recibe más sol; y qué tan cerca están las escuelas, los restaurantes, los centros de las ciudades, los aeropuertos, los clubes de campo y los puertos deportivos.
Poner todo esto junto le permite al comprador tomar la mejor decisión posible, no solo sobre la casa sino también sobre la ubicación en su nueva comunidad.
Cuando entreviste a posibles agentes, pregunte cuánto tiempo ha vivido y trabajado el agente en la región, así como qué tan involucrado está en el vecindario.
#2. Obtener una aprobación previa de la hipoteca.
Obtener la preaprobación de una hipoteca al comprar su primera casa demostró que usted era un comprador serio. Comprar una segunda casa no es una excepción. Una preaprobación demuestra que ya ha hecho un poco de trabajo preliminar para hacer avanzar el trato y que un prestamista está listo para ayudarlo a realizar la adquisición.
Las tasas también deben compararse. Si puede reducir su tasa de interés en algunos puntos porcentuales, puede ahorrar miles de dólares a largo plazo, lo que significa que puede relajarse en su segunda casa sabiendo que está pagando menos.
#3. Buscar una segunda casa
Al igual que hizo con su primera casa, esté abierto a visitar una variedad de diferentes propiedades para su segunda casa para evaluar cuál se adapta mejor a sus necesidades y las de su familia. Investigue las tasas locales de impuestos a la propiedad y trate de hacerse una idea del mercado local local. ¿Está aumentando, lo que implica que el valor de su segunda casa también puede aumentar?
#4. Hacer una proposición
Es hora de comprar cuando haya encontrado el lugar perfecto para llamar a su hogar lejos del hogar. Si puede hacer un pago inicial considerable y al mismo tiempo dejar suficientes reservas de efectivo, hágalo: un compromiso mayor por adelantado puede dar sus frutos a largo plazo y reducir la carga total de su deuda.
Tenga en cuenta que obtener un seguro para una segunda casa puede ser más difícil que para una residencia principal. Si está pensando en comprar una segunda casa cerca de la playa, por ejemplo, necesitará un seguro contra inundaciones. El seguro contra inundaciones se ha vuelto más difícil de obtener en las regiones costeras y el costo se ha multiplicado por diez en algunos mercados. Discuta estos costos con su agente y asegúrese de que su presupuesto esté sincronizado.
¿Dónde puedo comprar una segunda vivienda?
Elegir dónde comprar su nueva casa es una gran decisión. ¿Deberías comprar una casa cerca de tu familia? ¿O preferirías uno en la playa, en la montaña o en tu ciudad favorita?
Es fundamental consultar con su cónyuge y cualquier otro miembro de la familia que pueda estar involucrado en esta elección. Dedique algún tiempo a investigar los mejores vecindarios locales. Colabore con un agente inmobiliario local para identificar las ubicaciones ideales para una segunda casa. Además, esto simplifica el paso inicial del proceso de compra de vivienda, la aprobación previa. Realizar una investigación preliminar sobre su nueva ubicación, colaborar con un agente de bienes raíces en esa área y analizar sus finanzas dentro del nuevo lugar puede demostrar una iniciativa proactiva a su prestamista mientras navega por el procedimiento hipotecario para su segunda casa.
Usos de la Segunda Vivienda
Algunos compradores tienen una visión clara de su segunda casa antes de realizar la compra, pero está bien si usted no la tiene. Considere sus alternativas; incluso puede obligarlo a mudarse. Es vital saber que la propiedad puede calificar como una segunda casa con Rocket Mortgage® si se alquila por no más de 180 días en un año calendario. También debe vivir en la vivienda durante 14 días o el 10 % del tiempo que se alquila la propiedad, lo que sea mayor.
#1. Casa de vacaciones:
Si tiene una familia numerosa, viaja con frecuencia o simplemente quiere tener su propio lugar para llamar hogar mientras no está, una casa de vacaciones puede ser justo lo que está buscando. Debe seleccionar un lugar que le guste visitar y explorar. Muchas personas prefieren préstamos jumbo o convencionales para una hipoteca de casa de vacaciones. Es crucial comprender que obtener una hipoteca es idéntico a obtener un préstamo para su vivienda principal, aunque con restricciones ligeramente más altas.
#2. Residencia secundaria:
¿Su empleo requiere viajes frecuentes o tiempo en otra ciudad? Podrías pensar en usar tu propiedad como segunda casa.
#3. Propiedad de inversión
Algunos propietarios comprarán una segunda casa como propiedad de inversión. Por lo general, esto implica cambiar y revender la casa o alquilarla. Las segundas casas tienen diferentes requisitos y tasas de financiamiento que las propiedades de inversión. Muchos propietarios, por ejemplo, no pueden usar un préstamo jumbo para financiar una propiedad de inversión ya que muchos prestamistas la consideran una “inversión” si se alquila más de 14 días al año. En cambio, con un préstamo tradicional, puedes alquilar tu segunda vivienda hasta por 6 meses.
Préstamos FHA y VA, que están respaldados por el gobierno federal, también están fuera de discusión. Es importante tener una discusión exhaustiva con su profesional hipotecario para asegurarse de que su hipoteca cumpla con sus objetivos.
Puede utilizar su segunda residencia para cualquiera de los fines anteriores. Puede vacacionar allí por un período de tiempo determinado y luego alquilarlo por el resto del año a través de Airbnb y arrendamientos a corto plazo.
¿Puedo permitirme comprar una segunda casa?
¿Están sus finanzas en tan buena forma que puede permitirse comprar una segunda casa? Incluso si tiene la intención de ganar dinero con el alquiler de la segunda casa que desea comprar, debe asegurarse de que sea una compra que pueda pagar, especialmente si estará desocupada durante varios meses cada año.
Aquí hay algunas consideraciones financieras a tener en cuenta.
#1. Tasas de interés y pago inicial
A menos que desee pagar en efectivo, la compra de una segunda casa requerirá un pago inicial y una hipoteca (con intereses, por supuesto).
De hecho, se necesita un pago inicial mayor para una segunda casa. ¿Por qué es este el caso? Las compras de una segunda vivienda representan un mayor riesgo para un prestamista hipotecario debido a la mayor probabilidad de incumplimiento en una segunda vivienda (frente a una vivienda principal) en caso de dificultades financieras.
El mismo razonamiento se puede utilizar para las tasas de interés. Una hipoteca para una segunda casa casi siempre tiene una tasa de interés más alta para protegerse contra posibles pérdidas en caso de incumplimiento.
#2. Requisitos de relación deuda-ingreso
Para calificar para una hipoteca para una segunda casa, debe cumplir con las pautas de relación deuda-ingreso (DTI). La cantidad de deuda que tiene frente a la cantidad de dinero que gana se conoce como su DTI. Para calcular su DTI, sume los pagos mensuales de su deuda y divídalos por su salario mensual antes de impuestos.
Para calificar para una segunda hipoteca, la mayoría de los prestamistas quieren un DTI del 43 por ciento o menos.
#3. Presupuesto del mes
Es posible que lo acepten para una segunda hipoteca en papel, pero debe hacer los números para ver si obtener otro préstamo tiene sentido financiero. Para hacer esto, sume todos sus pagos mensuales y elimine el total de su salario mensual después de impuestos. Los fondos restantes se utilizarán para realizar el segundo pago de la hipoteca.
Es posible que esté apostando por los ingresos del alquiler para ayudar a equilibrar el pago de su segunda hipoteca, pero aún debe estar seguro de que puede pagar el pago por su cuenta en caso de que su casa no se alquile tan rápido como le gustaría.
Antes de hacer esta selección, también debe considerar los impuestos a la propiedad, cuotas de la asociación de propietariosy gastos generales de mantenimiento.
#4. Mantenimiento de propiedades de alquiler
También debe presupuestar los gastos de compra de una propiedad de alquiler, así como el mantenimiento asociado. Usted será responsable de todas las reparaciones y daños como propietario y tal vez como arrendador. Esto podría incluir la contratación de un reparador, la compra de pintura, picaportes y otros suministros para la mejora del hogar, o la contratación de un servicio de jardinería para mantener el jardín.
Reservar al menos el 10% de la cuota anual para el mantenimiento y administración de la propiedad. Si su propiedad se alquila por $2,000 cada mes, el alquiler anual sería de $24,000. Como resultado, debe reservar $2,400 para reparaciones de emergencia. Tenga en cuenta que las reparaciones pueden costar más o menos que este cálculo, por lo que tener más dinero ahorrado siempre es una buena idea.
Conclusión
Comprar una segunda casa es una estrategia maravillosa para diversificar su cartera de bienes raíces y generar ingresos adicionales. Decida cómo utilizará su casa y qué ubicación tiene más sentido antes de comprarla. Después de haber presupuestado y decidido invertir en una segunda casa, considere la primera etapa de la compra de una casa: obtener la preaprobación de una hipoteca. Esta es una etapa crítica para determinar cuánto de su segunda casa puede financiar.
Preguntas frecuentes sobre cómo comprar una segunda casa
¿Cuánto debe poner en una segunda casa?
Sin embargo, en una segunda casa, es casi seguro que tendrá que hacer un pago inicial de al menos el 10%.
¿Es más difícil comprar una segunda casa?
Los prestamistas ven las segundas casas como más riesgosas, ya sean casas de vacaciones o propiedades de inversión. Los criterios de calificación crediticia mínima a menudo son mayores, y las proporciones máximas de deuda a ingresos son más bajas que para una vivienda principal.
¿Cómo sé si puedo pagar una segunda casa?
Al decidir cuánto puede pagar por una segunda casa, su relación deuda-ingreso es una métrica financiera crucial a considerar. Expresado de manera simple, su relación deuda-ingreso es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a obligaciones de deuda (pagos de deuda mensuales totales divididos por el ingreso mensual bruto).
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