Nadie quiere enfrentar juicio hipotecario, hablan más de un fallo judicial de deficiencia sobre sus bienes. Desafortunadamente, no se trata de lo que queremos sino de lo que pudimos administrar y controlar. Si el pago de su préstamo está al día y bajo control, nunca equivaldría a una ejecución hipotecaria o una sentencia de deficiencia. Sin embargo, los eventos inesperados como la pérdida de un trabajo, las recesiones económicas, la enfermedad prolongada o la discapacidad son algunas de las razones por las que las personas se quedan atrapadas en ellos. Entonces, ¿qué es un fallo de deficiencia y cómo los deudores manejan la deuda o evitan que un acreedor presente uno contra ellos? Esta guía es una descripción general de lo que es el Fallo de deficiencia en bienes raíces, y también examinaremos las reglas que guían este fallo en Florida.
Juicio por deficiencia
Cualquiera que toma un préstamo tiene la intención de devolverlo. Desafortunadamente, a menudo ese no es el caso. Aunque el prestamista toma ciertas medidas para protegerse, todavía hay registros de pagos de préstamos en mora. Lo más probable es que un proveedor de préstamos comience el procedimiento de ejecución hipotecaria si usted deja de hacer los pagos de su préstamo hipotecario, y esto puede conducir a un juicio de deficiencia en bienes raíces. Sin embargo, los acreedores sólo utilizan este medio cuando los deudores deben una suma importante.
¿Qué es la sentencia de deficiencia en bienes raíces?
Una sentencia de deficiencia es una decisión judicial que permite que un acreedor obtenga más dinero de un deudor. Sin embargo, antes de que un acreedor obtenga esta decisión, hay eventos precedentes. La primera es que un deudor había incumplido con el pago de su préstamo. Esto generalmente lleva a que el acreedor se apodere del activo para el cual se utilizó el préstamo. Cuando esto sucede, el proveedor del préstamo vende el activo para recuperar la obligación. Sin embargo, el producto del activo puede ser insuficiente para cubrir la cantidad prestada. Cuando esto sucede, el acreedor se ve obligado a obtener una sentencia de deficiencia para recuperar el saldo restante.
Además, un acreedor debe estar en un estado que reconozca fallos de deficiencia y también probar que el activo se vendió a un precio justo antes de que se le otorgue. Las sentencias de deficiencia son más comunes en la ejecución hipotecaria.
¿Cómo funciona el juicio de deficiencia?
Una sentencia de deficiencia es una decisión judicial que permite a un prestamista cobrar más fondos de un deudor que ha incumplido con un préstamo si la propiedad garantizada del préstamo no es suficiente para pagar la obligación total. Se aplica a cualquier préstamo garantizado, como un préstamo de vehículo y una propiedad confiscada que se vende por menos de lo que el prestamista debe.
Hay varias razones por las que un deudor no puede pagar su préstamo. Uno de ellos es una recesión y condiciones económicas como el covid-19. Los proveedores de préstamos intentan evitar esta situación insistiendo en un depósito hipotecario. Pero antes de eso, calculan los montos del préstamo en función del valor de tasación de la propiedad. Luego se solicita el depósito para asegurarse de que, en caso de incumplimiento, recuperen su préstamo con el activo en cuestión.
Desafortunadamente, las medidas tomadas para asegurar el pago a veces fallan y cuando esto sucede, el acreedor solicita la ejecución hipotecaria. Hay momentos en que el dinero recaudado de una venta de ejecución hipotecaria no cubre el préstamo. Esto es cuando el acreedor solicita una sentencia de deficiencia para recuperar préstamos de deudores en bienes raíces. Sin embargo, debe presentar prueba ante el tribunal de que el bien vendido y el depósito inicial no cubrían el préstamo en cuestión. La prueba se exige para garantizar que un acreedor no esté tratando de cobrar más de lo que debe un deudor.
¿Cómo recuperan los acreedores los préstamos con sentencias de deficiencia?
Habiendo recibido una sentencia de deficiencia contra un deudor, pueden hacer cualquiera de las siguientes cosas para obtener su dinero.
- Embargar el dinero en la cuenta del acreedor
- Embargar los salarios de los acreedores
- Colocar un gravamen sobre otra propiedad que el acreedor posee.
¿Cómo cobran los prestamistas las sentencias por deficiencia?
Después de una ejecución hipotecaria en bienes raíces, no todos los estados permiten un juicio de deficiencia. Sin embargo, si están permitidos en su estado y ha llevado a cabo una venta de ejecución hipotecaria. Solicitar al juzgado con la documentación necesaria.
Pasos para el fallo de deficiencia de los acreedores
Cuando un deudor no cumple con el pago, los siguientes pasos guiarán su acción desde las ejecuciones hipotecarias hasta obtener su fallo por deficiencia.
- Averigüe si su estado permite la ejecución hipotecaria judicial o extrajudicial.
- Si su estado permite una ejecución hipotecaria judicial, presente una queja; si no lo permite, simplemente proceda con su solicitud de ejecución hipotecaria.
- Incautar activo
- Tasar activo si es casa
- Comparar precio de cotización
- Vender activo
- Solicitud de sentencia si el producto de la venta no cumplió con el préstamo
- Presentar la constancia de venta, constancia de cotización y avalúo.
- Obtener aprobación
- Tomar las medidas pertinentes contra el deudor
La evidencia limita al proveedor del préstamo de vender el activo por debajo del valor de mercado.
Protección de Deudores Contra Sentencias de Deficiencia
Para protegerse de un fallo judicial, los deudores pueden hacer lo siguiente;
- Buscar ser eximido por el acreedor
- Oferta para renegociar su plan de pago con el prestamista
- Interponer recurso de casación contra la sentencia judicial para que se anule
- Declarar bancarrota personal
Duración de los juicios de deficiencia
Los juicios de deficiencia especifican cuánto tiempo tiene un prestamista para cobrar su préstamo. Hay momentos en que vence un plazo de carencia y el acreedor aún no puede saldar su deuda. En tales casos, el acreedor puede solicitar la prórroga del plazo. Además, el tiempo permitido difiere de un estado a otro.
Veamos algunos ejemplos.
- En Maryland, los prestamistas tienen 12 años para cobrar su obligación,
- En Michigan, los prestamistas tienen 10 años
- Mientras que los prestamistas de Illinois tienen siete años
Efecto de la sentencia de deficiencia en los deudores
Los deudores enfrentan varias limitaciones cuando se dicta una sentencia de deficiencia sobre su historial crediticio. A menos que disminuya su calificación crediticia, los prestamistas verán este juicio negativo. Desafortunadamente, significa que si solicita una hipoteca, un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito u otros préstamos, aparece una bandera roja. Esta es una clara señal de advertencia para los prestamistas que posiblemente ya no le concedan un préstamo. El efecto general sobre los deudores se encuentra principalmente en su puntaje crediticio. Un fallo de deficiencia además de su pago hipotecario faltante es más daño.
Ejecución Hipotecaria por Deficiencia
Antes de que se conceda una sentencia de deficiencia a un acreedor, la ejecución hipotecaria debe haber tenido lugar en bienes inmuebles. La ejecución hipotecaria es un procedimiento legal a través del cual un prestamista intenta recuperar el monto adeudado en una deuda incumplida mediante la incautación y venta de la propiedad hipotecada que se conoce como ejecución hipotecaria.
Cómo funcionan las ventas de ejecuciones hipotecarias
La venta por ejecución hipotecaria, que ocurre después de que el prestamista ha cumplido con todos los requisitos legales para la ejecución hipotecaria, es el paso final en una ejecución hipotecaria judicial o no judicial. Esto es cuando la propiedad se vende a una nueva persona durante una subasta pública.
La oferta inicial en la subasta la hace el prestamista ejecutor, lo que se conoce como "oferta de crédito". El prestamista recibe una oferta de crédito por el monto de la deuda del prestatario. El prestamista puede ofertar hasta el monto total de la deuda, incluidos todos los cargos asociados con la ejecución hipotecaria, o puede ofertar menos. A falta de otras ofertas, el prestamista se convierte en el nuevo propietario de la propiedad que hizo la oferta más alta. Pero si hay otras ofertas, la oferta más alta se lleva la oferta.
La mayoría de las veces, los prestamistas ofertan menos que el monto de la deuda hipotecaria del prestatario durante las subastas de ejecución hipotecaria. Los prestamistas solicitan una sentencia de deficiencia si, después de la ejecución hipotecaria, la deuda sigue siendo una cantidad sustancial.
Lidiar con la ejecución hipotecaria antes de que llegue a una sentencia de deficiencia
Al tratar con una ejecución hipotecaria de bienes raíces, el propietario de una casa tiene derecho a defenderse antes de llegar a un juicio por deficiencia. La defensa permite al acreedor renegociar su pago hipotecario o buscar un arreglo monetario.
¿Qué es una deficiencia en la recuperación de la deuda?
Cuando un prestatario no cumple con un préstamo respaldado por una garantía, el acreedor puede vender la garantía para tratar de recuperar la parte impaga del préstamo, lo que se conoce como saldo deficiente.
¿Qué es un caso de deficiencia?
Cuando un préstamo garantizado está en mora y el producto de la venta de la garantía no satisface completamente la deuda, el tribunal dictará una sentencia de deficiencia contra el prestatario moroso. Permite al prestamista obtener más dinero del deudor para compensar el déficit.
¿Por qué recibí un aviso de deficiencia?
Normalmente recibirá un aviso legal de deficiencia que le informará sobre el cambio propuesto si el IRS propone cambiar la cantidad de impuestos que debe.
¿Qué sucede después del aviso de deficiencia?
Solo 90 días (150 días si la notificación se envía a alguien que se encuentra fuera del país) después de recibir su Aviso de Deficiencia (carta de 90 días) le quedan para presentar una petición ante el Tribunal Fiscal.
¿Qué significa aviso de deficiencia en la corte?
Una alegación deficiente es aquella que de alguna manera falta o se hace incorrectamente. La notificación que recibió debe especificar qué se debe corregir en el documento para que se presente, así como la fecha de vencimiento.
¿Cómo se protesta un aviso de determinación de deficiencia?
El contribuyente debe presentar una solicitud de redeterminación para impugnar la notificación (protesta). Esta guía cubre los componentes necesarios de una protesta, así como los plazos para presentar una protesta. Una conferencia previa a la audiencia, una audiencia formal, una conferencia informal y una orden final del Comisionado de Impuestos pueden ser parte del procedimiento de protesta.
Tipos de ejecuciones hipotecarias
Las ejecuciones hipotecarias más practicadas son las ejecuciones judiciales y extrajudiciales.
Ejecución judicial de una hipoteca
Las ejecuciones hipotecarias judiciales obligan a un prestamista a presentar una denuncia ante el tribunal antes de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Con esto, se espera que el deudor presente una respuesta dentro de varios días. Esto suele ser dentro de los 30 días o menos. Si no presenta una respuesta, su acreedor presenta una declaración de incumplimiento. Desafortunadamente, esto le permite comenzar el proceso de ejecución hipotecaria de inmediato.
Ejecución Hipotecaria No Judicial
En un ejecución hipotecaria no judicial, un proveedor de préstamos puede comenzar el proceso de ejecución hipotecaria sin pasar por los tribunales en un estado de ejecución hipotecaria no judicial. Su prestamista le dará un aviso de incumplimiento en una ejecución hipotecaria no judicial, dándole una fecha límite para comenzar a hacer los pagos atrasados. También puede presentar una demanda para detener una ejecución hipotecaria no judicial, ya sea por su cuenta o con la ayuda de un abogado.
Deficiencia Sentencia Florida
El juicio de deficiencia se refiere a lo mismo en todos los estados, incluida Florida. Sin embargo, las ejecuciones hipotecarias en Florida son judiciales, lo que significa que un prestamista debe ir a la corte estatal para adquirir una incluso antes de que llegue a un fallo de deficiencia.
Lo que debe saber Sentencia de deficiencia en Florida
- Florida permite un fallo de deficiencia si el deudor recibió una demanda de ejecución hipotecaria del acreedor.
- En segundo lugar, solo un juez determina el monto del fallo por deficiencia en Florida. Esto es para asegurar que la diferencia entre el monto del fallo y el valor justo de mercado no sea exagerada.
- Además, los proveedores de préstamos tienen solo un año para presentar una sentencia de deficiencia sobre propiedades residenciales.
Conclusión
El dictamen judicial sobre el pago del déficit es algo que desea evitar, créame. Pero si por alguna razón, no paga, ya se encuentra en la etapa inicial de la ejecución hipotecaria o ya recibió un aviso de un fallo de deficiencia de su prestamista, no espere ni un minuto más para comunicarse con un abogado defensor de ejecución hipotecaria. Lo más probable es que te ayuden a salir de eso.
Preguntas frecuentes sobre la sentencia de deficiencia
¿California permite juicios por deficiencia?
El estatuto de California establece expresamente que el déficit no está permitido en los préstamos de dinero para compras. Sin embargo, las sentencias por deficiencia solo se permiten en California después de una ejecución hipotecaria judicial y si no se aplica el estatuto anti-deficiencia.
¿Qué es una reclamación por deficiencia?
Un reclamo de deficiencia es una parte de un reclamo garantizado por un gravamen sobre la propiedad que es mayor que el valor de la propiedad. El acreedor recibe un interés garantizado hasta el valor de su garantía en esta situación, pero cualquier monto de su derecho que exceda el valor de la garantía se clasifica como un derecho no garantizado.
¿Qué tipo de propiedad está exento de un juicio de deficiencia?
Una sentencia de deficiencia después de una venta corta de una propiedad residencial con no más de cuatro unidades generalmente está prohibida por la ley de California.
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