Sacar una hipoteca permite a la mayoría de los estadounidenses comprar una casa. Conseguir este tipo de financiación, que nunca ha sido un proceso fácil, se ha vuelto mucho más difícil recientemente debido al rápido aumento de las tasas de interés. Incluso podría preocuparse si aún puede obtener una hipoteca y comprar una casa.
No se preocupe: obtener una hipoteca puede llevar mucho tiempo y ser difícil, pero estamos aquí para ayudarlo. Esta guía hipotecaria establece cada paso del proceso para que sepa qué esperar.
Cómo obtener un préstamo hipotecario
Cuando esté listo para solicitar un préstamo, deberá asegurarse de tener toda la documentación necesaria. Puede esperar lo siguiente cuando solicita un préstamo hipotecario:
#1. Obtenga su hipoteca aprobada con anticipación
Cuando obtiene la aprobación previa, un prestamista le dice cuánto dinero puede pedir prestado con anticipación. Cuando solicita la aprobación previa, un prestamista analizará sus ingresos, activos e historial crediticio para determinar cuánto dinero puede pedirle prestado. Y ellos decidirán cuál será su tasa de interés. Obtener una preaprobación para un préstamo le facilitará encontrar una casa y lo hará más atractivo para los vendedores y agentes de bienes raíces.
#2. Repara tu crédito
Un puntaje de crédito en los 700 muestra que tiene un buen historial de pago de sus cuentas a tiempo, que es lo que los prestamistas hipotecarios quieren ver. Rod Griffin, director sénior de educación pública y defensa de Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios, dice: "Tener un historial crediticio y una puntuación crediticia sólidos es importante porque significa que puede obtener un préstamo con buenas tasas y condiciones".
#3. Obtenga una carta de aprobación
Después de elegir la mejor opción de hipoteca para sus necesidades, puede consultar su cuenta en línea. Si es así, puedes utilizar la Carta de Aprobación Precalificada que te daremos para empezar a buscar vivienda. Si desea que su aprobación sea aún más sólida, hable con un experto en préstamos hipotecarios y solicite la aprobación verificada.
#4. Dar un trato en una propiedad
Ahora viene la parte divertida, que es elegir la casa perfecta. Si es la primera vez que compra una casa, es una buena idea hablar con un agente de bienes raíces en su área. Sin embargo, trabajar con un agente de bienes raíces es la mejor manera de encontrar casas que estén dentro de su rango de precios y satisfagan todas sus necesidades.
#5. Echando un vistazo a todo
Durante la fase de verificación, un suscriptor analizará sus activos e ingresos con mayor profundidad. La información que proporcionó en su solicitud estará respaldada por documentos.
Los prestamistas generalmente quieren pruebas de quién es dueño de una propiedad y cuál es su condición. Además, parte del proceso es obtener una tasación, verificar el título y realizar cualquier otra inspección que se requiera en el estado del comprador. Se le entregará una Divulgación de cierre cuando finalice la suscripción.
En su Divulgación de cierre, puede ver toda la información sobre su préstamo, como la tasa de interés, APR, pago inicial y tarifas de cierre. Si solicitó un préstamo y obtuvo una estimación del préstamo tres días después, los dos documentos deberían coincidir al momento del cierre.
#6. Clausura
Si se aprueba su préstamo, se le invitará a una reunión para cerrar el trato. Durante el cierre, puede obtener respuestas a cualquier pregunta que aún tenga sobre su préstamo. Divulgación de cierre, una identificación con foto del gobierno y efectivo o un cheque para el pago inicial y otros costos de cierre. Sin embargo, después de firmar los documentos del préstamo, puede decir con certeza que es propietario de una vivienda.
¿Qué buscan los prestamistas de préstamos hipotecarios?
A las compañías hipotecarias les gusta trabajar con personas que son estables en sus trabajos, tienen buen crédito y no tienen demasiadas deudas. Al decidir si otorgarle un préstamo o no, un prestamista hipotecario considerará lo siguiente:
#1. Puntaje para crédito
Si tiene un largo historial de pagos a tiempo, una baja tasa de utilización de crédito, un perfil de crédito diverso y pocas consultas de crédito, probablemente tenga un puntaje de crédito alto y pueda obtener una tasa de interés baja. Aún así, puede obtener una hipoteca incluso si su puntaje de crédito es bajo, así que no descarte ser propietario de una vivienda hasta que hable con un prestamista sobre su situación.
#2. dinero y trabajo
Antes de otorgarle un préstamo, un prestamista hipotecario analizará de cerca sus ingresos y su historial laboral. Es más probable que obtenga una hipoteca si tiene un trabajo estable y un ingreso lo suficientemente bueno para cubrir los pagos mensuales.
#3. Relación Ingreso-Deuda (DTI)
La mayoría de las veces, los prestamistas observarán la relación deuda-ingreso del prestatario para ver si pueden pagar la hipoteca. Una relación deuda-ingreso (DTI) alta puede dificultar la obtención de una hipoteca, incluso si gana un buen salario.
#4. Activos
La institución crediticia analizará el valor de sus activos, como su vivienda principal, su segunda vivienda y sus inversiones.
Cómo obtener un préstamo hipotecario con mal crédito
Si tiene un puntaje de crédito bajo y no puede obtener una hipoteca, tiene que pagar una tasa de interés más alta o tiene que hacer un pago inicial más grande debido a eso, tiene un crédito terrible. Al solicitar un préstamo convencional, FHA, VA o USDA, un puntaje de crédito "pobre" significa cosas diferentes. Casi el 93% de las personas que compran viviendas con éxito tienen puntajes de crédito de 650 o más.
Incluso si su puntaje de crédito es bajo, aún puede obtener una hipoteca si tiene una fuente constante de ingresos, una pequeña cantidad de deuda en comparación con sus ingresos y un gran pago inicial. Aún así, si su puntaje es inferior a 500, puede esperar que lo rechacen. La ejecución hipotecaria y la bancarrota son otras dos cosas importantes que pueden dañar mucho su puntaje de crédito y hacer que sea imposible obtener un préstamo durante al menos un año, si no más. Los siguientes son algunos consejos para obtener un préstamo hipotecario, incluso si tiene mal crédito:
#1. Conozca las opciones que tiene
Si no puede obtener una hipoteca estándar, es posible que pueda obtener un préstamo del VA, el USDA o la FHA.
#2. Evite rendirse demasiado pronto
Antes de que un prestamista diga que sí, es posible que escuche muchos "no".
#3. Vea si un agente hipotecario puede ayudar
Dependiendo de su situación, es posible que puedan darle sugerencias sobre buenos prestamistas. Los prestamistas pagan los salarios de los agentes hipotecarios, por lo que los prestatarios no tienen que pagarlos.
#4. Si desea obtener una hipoteca, debe trabajar en su crédito durante unos meses
Pagar los saldos de sus tarjetas de crédito, hacer sus pagos a tiempo y disputar cualquier error que encuentre en su informe de crédito son formas fáciles de aumentar su puntaje de crédito.
#5. Obtenga un pago inicial de al menos el 10%
Los prestamistas lo verán como un riesgo menor si tiene más dinero invertido en el juego.
Cómo obtener un préstamo hipotecario después de una ejecución hipotecaria
Pero tener una ejecución hipotecaria en su informe de crédito no significa que nunca podrá volver a ser dueño de una casa. Por lo general, hay un período de gracia antes de que pueda comprar otra casa, pero esto depende del paquete de préstamo que tenga. Si acaba de comenzar su período de espera o ya está en medio, los siguientes consejos lo ayudarán a mejorar sus posibilidades de comprar un préstamo hipotecario después de una ejecución hipotecaria.
#1. No debe haber errores en su informe de crédito
Obtenga su informe crediticio de una de las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax, Experian o TransUnion, y revíselo en busca de errores.
#2. Cuando las facturas se pagan a tiempo
La mayor parte de su puntaje crediticio (alrededor del 35 %) se basa en qué tan confiable ha sido en el pasado con los pagos. Sin embargo, el hecho de que pague sus cuentas a tiempo todos los meses es una razón importante por la cual un prestamista puede o no otorgarle crédito.
#3. Pague cualquier deuda que tenga ahora mismo
Su relación deuda-ingreso (DTI) debería ser más importante para usted que su puntaje de crédito. Esta es la cantidad de su ingreso bruto mensual que se destina al pago de sus deudas. En una ejecución hipotecaria, antes de otorgarle un préstamo, las compañías hipotecarias considerarán esto más que cualquier otra cosa.
#4. Ahorrar
Establezca un fondo de emergencia para que pueda llegar a fin de mes durante tres a seis meses sin usar tarjetas de crédito ni pedir más préstamos. Si decide volver a comprar una propiedad o un préstamo hipotecario de ejecución hipotecaria, no gaste todo su dinero en ello. De esa manera, si las cosas se ponen difíciles, tendrás algo a lo que recurrir.
Cómo obtener un préstamo hipotecario con bajos ingresos
Si desea obtener una hipoteca, debe encontrar un buen equilibrio entre sus deudas, ingresos y pago inicial. Puede compensar el hecho de no tener un ingreso estable poniendo más esfuerzo en otras partes de su solicitud.
Los prestatarios con bajos ingresos deben trabajar para mejorar su relación deuda-ingreso (DTI), que es lo principal que les impide obtener crédito en un préstamo hipotecario. Su relación deuda-ingreso muestra cuánto de su dinero se destina al pago de la deuda. Su DTI es del 50% si gana $4,000 al mes y paga $2,000 al mes en su hipoteca.
Para obtener un préstamo, su relación deuda-ingreso (DTI) debe ser del 50% o menos. Sin embargo, este número puede cambiar según el prestamista y el tipo de préstamo. Su relación deuda-ingreso (DTI) muestra cuánto puede gastar en una casa. Esto puede dificultar que las personas con ingresos más bajos compren una casa. Si el precio promedio de una casa en su vecindario es más de $150,000 y su DTI solo le permite pedir prestado hasta $150,000, es posible que tenga problemas para encontrar una casa asequible.
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Los prestamistas observarán su puntaje de crédito y cuánto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre. Si tiene bajos ingresos, puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario haciendo lo siguiente:
- Reduzca la cantidad de sus ingresos que utiliza para pagar deudas.
- Debe calcular cuánto necesitará para el pago inicial y los costos de cierre, y luego calcular cuánto necesitará ahorrar cada mes para llegar allí.
- Aumente su puntaje de crédito a por lo menos 620 usando menos del crédito disponible de su tarjeta de crédito.
- Trate de obtener préstamos de diferentes lugares, pero las personas con bajos ingresos deben acudir a las cooperativas de ahorro y crédito.
- Cuando solicita una hipoteca, es importante enumerar todos sus ingresos, como la manutención de los hijos y los pagos por discapacidad.
- Es posible que desee que otra persona co-firme su hipoteca con usted.
¿Cómo obtengo una hipoteca y qué papeleo necesito?
Es una buena idea organizarse antes de solicitar un préstamo para que el proceso sea más fluido. Hablemos del papeleo habitual que debe completarse para una solicitud de hipoteca.
#1. Declaración de ganancias y pérdidas
Su prestamista requerirá numerosos documentos que demuestren sus ingresos. Es posible que deba mostrar uno o más de los siguientes tipos de prueba:
- Al menos el valor de las declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años.
- Envíenos su último formulario W-2 y talón de pago.
- Declaraciones de ingresos y gastos (1099) o declaraciones de impuestos (si trabaja por cuenta propia).
- Documentación, como una sentencia de divorcio o una orden de manutención de los hijos, que indique que seguirá recibiendo pagos durante al menos tres años más.
- Prueba de que ha estado recibiendo pagos como pensión alimenticia, manutención infantil u otros pagos durante al menos seis meses.
#2. Pruebas de crédito
Su prestamista querrá saber si puede obtener su permiso para verificar su historial de crédito verbalmente o por escrito. Revisarán su informe de crédito para ver si hay señales de alerta, como quiebras o ejecuciones hipotecarias recientes, que podrían dificultarle pedir dinero prestado. Debe explicarle a su prestamista qué sucedió que causó su puntaje de crédito bajo y darle cualquier prueba que solicite. Esto le muestra al prestamista que el elemento negativo en su historial crediticio fue solo una vez.
#3. Documentación Financiera
Durante el proceso de verificación del valor de sus activos, su prestamista puede solicitar lo siguiente:
- Validación de los saldos de sus cuentas bancarias y de ahorro hasta por 60 días de transacciones.
- El estado de cuenta más reciente de su cuenta de ahorros o inversión.
- Cualquier prueba de que vendió algo recientemente, como una copia de la transferencia del título si acaba de vender un automóvil.
- Proporcione prueba de los obsequios que se depositaron en su cuenta en los últimos dos meses, incluida la fecha y el monto.
Su prestamista puede solicitar más pruebas de las deudas que ya tiene, como préstamos para la universidad o para automóviles. Puede hacer que sea mucho más fácil obtener un préstamo hipotecario si trabaja con su prestamista y le brinda la información que necesita lo antes posible.
¿Cómo puedo obtener una hipoteca fácilmente?
Los siguientes son;
- Lea cuidadosamente su informe de crédito.
- Mejora tu puntaje de crédito.
- Determine su presupuesto máximo de vivienda.
- Elija el tipo de hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades.
- Obtenga los documentos que necesita para su solicitud de hipoteca.
- Compare las tasas hipotecarias de diferentes prestamistas para encontrar la mejor.
- Si puede, intente obtener una aprobación previa.
¿Cómo obtener una casa con una hipoteca en los EE. UU.?
Los siguientes son;
- Buena puntuación.
- Efectivo que se puede mostrar.
- Relación ingresos-deuda (DTI).
- Se necesita dinero.
- Lea cuidadosamente su informe de crédito.
- Mejora tu puntaje de crédito.
- Antes de mirar casas, piense en cuánto puede gastar.
¿Qué sucede después de que se aprueba la hipoteca?
Cuando se acepta un préstamo, la mayoría de los prestamistas envían cartas de compromiso. Los términos de su préstamo e hipoteca están escritos en este contrato. Podrás consultar la TAE y las cuotas mensuales de tu préstamo. También se anotarán las condiciones que deben cumplirse antes del cierre.
¿Qué es una primera hipoteca?
Una primera hipoteca es el gravamen más fuerte sobre una propiedad. Si el primer préstamo que se utilizó para comprar la propiedad entra en mora, se pagará primero, antes que cualquier otro préstamo o reclamación. Las primeras hipotecas no siempre se refieren a las primeras hipotecas que la gente saca de sus primeras casas. En cambio, se refieren a las primeras hipotecas contratadas sobre cualquier bien inmueble.
¿Por qué se llama hipoteca?
La palabra “hipoteca” proviene de un término del francés medio que se usó en Gran Bretaña durante la Edad Media. Significa “prenda de muerte”, que es cómo termina (muere) la prenda cuando se cumple la obligación o se recupera la propiedad a través de una ejecución hipotecaria.
¿Cuánto es mi primer pago de hipoteca?
Su pago hipotecario inicial será la misma cantidad que sus pagos hipotecarios regulares en el futuro. Si obtuviste una hipoteca por $350,000 con un pago inicial del 20% y una tasa de interés del 6%, tu pago sería de alrededor de $1,678 al mes (sin incluir impuestos ni seguro).
¿Cómo calculo mi primera hipoteca?
El costo de su hipoteca depende de cuánto pide prestado, cuánto interés paga y cuánto tiempo tiene para devolverlo. La fórmula para calcular una hipoteca es M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Conclusión
Un préstamo hipotecario es lo que hace posible que la mayoría de los estadounidenses sean dueños de su propia casa. Obtener este tipo de préstamo nunca ha sido fácil, pero el reciente aumento meteórico de las tasas de interés lo ha hecho aún más difícil. El primer paso es tratar de obtener una aprobación previa para una hipoteca. Obtener una aprobación previa ahorra mucho tiempo porque le permite saber cuánto puede pedir prestado antes de comenzar a buscar una casa. Una vez que haya sido preaprobado para una hipoteca, puede comenzar a buscar casas y tal vez incluso contratar a un agente de bienes raíces.
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Referencias
