El préstamo de la FHA es la hipoteca de bajo pago inicial más conocida y antigua para compradores de vivienda por primera vez. Es la mejor opción para los compradores que no cumplen con los otros requisitos de hipoteca con pago inicial bajo o nulo. Debido a que los bancos tenían miedo de ofrecer préstamos hipotecarios, pero la vivienda era fundamental para la recuperación, el gobierno estableció la FHA como una agencia de seguros bancarios. Si un propietario de vivienda y su hipoteca cumplían con los requisitos del gobierno, la FHA aceptaba reembolsar al banco si el propietario no hacía los pagos. Esto es todo lo que necesita saber sobre los requisitos de préstamo de la FHA para un comprador de vivienda por primera vez.
¿Qué es un préstamo de la FHA?
Los préstamos de la FHA se distinguen por tres características:
- Se requiere un pago inicial del 3.5 por ciento.
- Todas las calificaciones crediticias son aceptables y están permitidas.
- Los montos de los préstamos están limitados por la póliza de seguro de la FHA.
Además, los préstamos de la FHA son asumibles, lo que significa que si un comprador vende su casa, el nuevo propietario puede continuar usando la misma hipoteca de la FHA con la misma tasa de interés.
Cuando las tasas hipotecarias aumentan, los préstamos asumibles pueden ayudarlo a vender por el mejor precio.
¿Cuáles son los requisitos de préstamo de la FHA para compradores de vivienda por primera vez?
Las hipotecas respaldadas por la FHA utilizan el mismo contrato hipotecario que otros préstamos hipotecarios en los Estados Unidos. Los compradores piden dinero prestado, acuerdan pagos mensuales y reembolsan el préstamo en 15 o 30 años.
No hay penalización por vender su propiedad antes de que se pague el préstamo y, como propietario, los compradores tienen la opción de pagar su deuda antes o refinanciarla.
Según el proveedor de software hipotecario ICE, el comprador de vivienda promedio de la FHA paga menos del 5%.
¿Cuál es el requisito de pago inicial de préstamo de la FHA?
Los préstamos de la FHA exigen que los compradores depositen al menos el 3.5 por ciento del precio de compra, o $3,500 por cada $100,000 XNUMX. No hay un monto máximo para el pago inicial.
¿Cuál es el requisito de puntaje de crédito de préstamo de la FHA?
La mayoría de los préstamos de la FHA exigen un puntaje de crédito de 580 o mejor. Sin embargo, los prestatarios con puntajes tan bajos como 500 pueden ser elegibles con un pago inicial del 10% o más.
¿Cuánto cuesta la prima del seguro hipotecario (MIP) de la FHA?
La FHA anunció un nuevo cronograma de primas de seguro hipotecario para todas las hipotecas respaldadas por la FHA el 22 de febrero de 2023.
A partir del 20 de marzo de 2023, el programa MIP de la FHA revisado se aplica a las hipotecas con números de caso de la FHA. Cuando un comprador solicita una hipoteca de la FHA, se le asigna un número de caso de la FHA.
Los compradores de vivienda de la FHA pagan el seguro hipotecario en dos cuotas.
UFMIP (Prima de Seguro Hipotecario por Adelantado)
MIP (Prima Anual de Seguro Hipotecario)
El nuevo cronograma de seguro hipotecario de la FHA para 2023 cobra el 1.75 por ciento del monto del préstamo por adelantado, con tasas MIP anuales que varían según el pago inicial, el tamaño del préstamo y la duración del préstamo.
La FHA agrega automáticamente MIP por adelantado al saldo del préstamo de un comprador como una tarifa integrada. Luego, en la declaración hipotecaria mensual del comprador, cobra 1/12 del seguro hipotecario anual.
Hipoteca FHA a 30 años con un pago inicial del 3.5 por ciento
- MIP de 0.55 por ciento cada año, o $550 por cada $100,000 prestados
- Agregue 0.20 puntos porcentuales para montos de préstamos superiores a $726,200.
- Pagado mensualmente hasta que la deuda sea pagada o refinanciada.
Una hipoteca FHA a 30 años con un pago inicial del 5 por ciento
- MIP de 0.5% por año, o $500 por cada $100,000 prestados
- Agregue 0.20 puntos porcentuales para montos de préstamos superiores a $726,200.
- Pagado mensualmente hasta que la deuda sea pagada o refinanciada.
Hipoteca FHA a 30 años con un pago inicial del 10 por ciento
- MIP de 0.5% por año, o $500 por cada $100,000 prestados
- Agregue 0.20 puntos porcentuales para montos de préstamos superiores a $726,200.
- Se paga mensualmente hasta que se hayan realizado 132 pagos o se haya refinanciado el préstamo.
Hipoteca FHA a 15 años con un pago inicial del 10 por ciento o menos
- MIP de 0.40 por ciento cada año, o $400 por cada $100,000 prestados
- Agregue 0.25 puntos porcentuales para montos de préstamos superiores a $726,200.
- Pagado mensualmente hasta que la deuda sea pagada o refinanciada.
Hipoteca FHA a 15 años con más del 10 por ciento de pago inicial
- MIP de 0.15 por ciento cada año, o $150 por cada $100,000 prestados
- Agregue 0.25 puntos porcentuales para montos de préstamos superiores a $726,200.
- Se paga mensualmente hasta que se hayan realizado 132 pagos o se haya refinanciado el préstamo.
Hipoteca FHA por 15 años con un pago inicial de más del 22%
- MIP de 0.15 por ciento cada año, o $150 por cada $100,000 prestados
- No se requiere modificación para préstamos de más de $726,200.
- Se paga mensualmente hasta que se hayan realizado 132 pagos o se haya refinanciado el préstamo.
Los costos del seguro hipotecario de la FHA fluctúan para los refinanciamientos de la FHA, incluido el Refinanciamiento Streamline de la FHA, así como los préstamos para tierras de origen hawaianas y tierras indias.
¿Quién es elegible para un préstamo de la FHA?
Un comprador de vivienda por primera vez y la vivienda comprada deben cumplir con los requisitos de elegibilidad de la FHA, que se resumen a continuación, para calificar para un préstamo asegurado por la FHA.
- Se requiere un pago inicial de al menos el 3.5 por ciento para los compradores de vivienda.
- Los compradores deben tener una fuente comprobada de ingresos y empleo.
- Los compradores de vivienda no pueden estar atrasados en el pago de impuestos federales o deudas escolares.
- Los compradores no pueden poseer otra propiedad financiada por la FHA.
- Las casas deben estar libres de plomo y cumplir con otros estándares de habitabilidad.
Para su programa hipotecario, la FHA no impone un puntaje crediticio mínimo y crea adaptaciones específicas para compradores sin historial crediticio o puntaje crediticio. La FHA requiere que los prestamistas vayan más allá del puntaje de crédito de una persona para determinar el "panorama general".
No existen requisitos especiales de elegibilidad para el programa hipotecario de la FHA. Los compradores de vivienda pueden vivir en cualquier propiedad residencial en cualquier ciudad de los Estados Unidos.
Los compradores no requieren números de seguro social. Los extranjeros residentes no permanentes, así como los empleados del Banco Mundial y las embajadas extranjeras, son elegibles para las hipotecas de la FHA.
Los estándares de préstamos de la FHA son menos estrictos que los de otros programas hipotecarios respaldados por el gobierno, lo que los hace ideales para quienes compran por primera vez. Si le han rechazado un préstamo convencional o VA, el financiamiento de la FHA puede ayudarlo a dejar de alquilar y comenzar a ser propietario.
¿Cuáles son los límites de préstamo de la FHA?
La FHA solo cubre ciertos tipos de hipotecas. Sus límites superiores difieren según el área. Los límites se denominan con frecuencia límites de préstamo de la FHA. Anualmente, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) aumenta las limitaciones de préstamo.
Puede usar la tabla de límites de préstamos de la FHA para determinar el tamaño máximo de préstamo permitido en su condado.
El tope de préstamo nacional de la FHA para 2022 es de $420,680. Las limitaciones de préstamo de la FHA se elevan a $970,800 en lugares donde el costo de vida es superior al promedio, como San Francisco o Brooklyn.
El máximo del préstamo de la FHA aumentará a $472,030 y $1,089,300 en 2023.
Las restricciones de préstamos de la FHA para viviendas de dos y varias familias han aumentado.
¿Cómo pueden los compradores de vivienda por primera vez obtener un préstamo de la FHA?
Los préstamos de la FHA están disponibles para compradores de vivienda por primera vez que solicitan en línea en el sitio web de un prestamista o en persona en una sucursal bancaria.
Cada año, la FHA acepta alrededor de 600,000 compradores primerizos. Las solicitudes completas requieren una verificación de crédito, así como la confirmación de ingresos y empleo.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios están aprobados por la FHA y ofrecen una gama completa de productos respaldados por la FHA, como la hipoteca a 30 años y el préstamo para la construcción de viviendas FHA 203k.
#1. Elija una compañía hipotecaria
Para hacer un préstamo respaldado por la FHA, los prestamistas hipotecarios deben tener una licencia de la FHA.
En su sitio web, la FHA tiene una lista de prestamistas aprobados por la FHA que se puede buscar, así como una lista de prestamistas cuyas licencias han sido revocadas.
Los prestamistas aprobados por la FHA se pueden encontrar en el sitio web del gobierno o buscando prestamistas aprobados por la FHA en línea. Los prestamistas que publican las tasas hipotecarias de la FHA en una tabla de tasas están obligados por ley a ser aprobados por la FHA.
Para fines de comparación, los compradores deben elegir al menos dos prestamistas aprobados por la FHA.
#2. Solicite una hipoteca asegurada por la FHA
La solicitud de préstamo de la FHA es similar a otros tipos de solicitudes de hipotecas.
Los compradores pueden esperar que sus prestamistas verifiquen sus ingresos, activos y empleo. Para garantizar la elegibilidad de la FHA, deben presentar una solicitud para que se validen sus calificaciones crediticias.
Según su solicitud, los compradores pueden obtener una aprobación previa de la FHA.
Las aprobaciones hipotecarias vinculantes de la FHA, por otro lado, requieren que el comprador adquiera una vivienda y encargue una inspección de la vivienda certificada por la FHA.
Las inspecciones de viviendas de la FHA aseguran que una propiedad cumpla con los siguientes criterios:
- Libre de pintura con plomo
- HVAC, plomería y electricidad
- Amigable con los humanos y seguro
Debido a que las solicitudes de la FHA se examinan manualmente, es posible que tarden más en aprobarse que otros tipos de préstamos hipotecarios.
#3. Compare las estimaciones de préstamos de la FHA de al menos dos prestamistas
Se necesita tiempo para solicitar una hipoteca de la FHA. Solicitar dos hipotecas de la FHA lleva más tiempo, ¡pero es un tiempo bien empleado!
Según la investigación de Freddie Mac, la obtención de dos o más estimaciones hipotecarias le ahorra al comprador de una vivienda $1,500 durante la vigencia de su préstamo. Algunos compradores de vivienda ahorran más que otros.
Las tasas de interés de los préstamos de la FHA fluctúan regularmente, así que no espere demasiado entre comparaciones. Examine las tarifas del préstamo, las tasas de interés y las tarifas de procesamiento. Incluso pequeñas cantidades de ahorro aumentan con el tiempo.
Además, notifique a su prestamista si está calificado para recibir ayuda con el pago inicial o subvenciones en efectivo para el pago inicial.
Requisitos de préstamo de la FHA para 2023
Los estándares de préstamo de la FHA incluyen un puntaje de crédito mínimo de 500, así como límites de carga de deuda mensuales.
Las hipotecas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda tienen restricciones diferentes a las de otros tipos de préstamos hipotecarios. Si tiene un crédito menos que perfecto o una bancarrota previa, un préstamo de la FHA puede ser más fácil de calificar que un préstamo convencional.
Un préstamo de la FHA no necesita que usted sea un comprador de vivienda por primera vez. Los préstamos de la FHA, por otro lado, son populares entre los compradores de vivienda por primera vez porque combinan criterios de pago inicial modesto con puntajes de crédito más indulgentes y requisitos de deuda existentes. Algunas hipotecas convencionales ofrecen pagos iniciales de tan solo el 3%, pero es casi seguro que tendrá que cumplir con requisitos más estrictos de puntaje crediticio y relación deuda-ingresos que los mínimos de la FHA.
Los préstamos de la FHA no son proporcionados por el gobierno. La FHA los asegura en nombre de los prestamistas, incluidos los bancos y cooperativas de crédito. Si bien el gobierno establece los requisitos básicos para los prestatarios de la FHA, cada prestamista es libre de establecer sus propias restricciones, como la necesidad de un puntaje crediticio más alto.
Esta es una de las razones por las que es una buena idea darse una vuelta y comparar prestamistas de la FHA. Pueden tener varios criterios y puede comparar las tasas de interés y los costos de los prestamistas.
Aquí hay una descripción general de los requisitos de préstamo más importantes de la FHA.
Requisito de puntuación de crédito de la FHA: 500
Los prestatarios pueden calificar para préstamos de la FHA con puntajes crediticios más bajos que la mayoría de los préstamos convencionales, razón por la cual son populares entre los compradores de vivienda por primera vez. Los prestatarios con calificaciones crediticias tan bajas como 500 pueden ser considerados para préstamos hipotecarios de la FHA.
Si bien la FHA establece recomendaciones para los mínimos de puntaje crediticio, los prestamistas de la FHA frecuentemente reducen su riesgo al exigir mínimos crediticios más altos.
Incluso un prestamista que cumpla estrictamente con los requisitos de la FHA ofrecerá mejores términos (como un pago inicial más pequeño y más margen para la deuda existente) si tiene un puntaje crediticio más alto. Un puntaje crediticio más alto también debería ayudarlo a obtener una tasa hipotecaria FHA más baja.
FHA requiere un pago inicial del 3.5%.
El pago inicial mínimo de un préstamo de la FHA está determinado por su puntaje de crédito. El pago inicial mínimo es del 3.5% si su puntaje de crédito es de 580 o superior.
Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, el pago inicial mínimo es del 10%. Los requisitos de la FHA se refieren a esto como la inversión mínima necesaria o MRI.
La relación deuda-ingreso de la FHA debe ser inferior al 50 %.
Los prestamistas consideran su relación deuda-ingreso independientemente del tipo de hipoteca que obtenga. Para saber cuál es su posición, use una calculadora de relación deuda-ingreso. Los prestamistas prefieren un DTI más bajo, ya que indica que es más probable que pueda pagar un préstamo y realizar los pagos a tiempo.
Las pautas de DTI de la FHA cambian según su puntaje de crédito. También tienen en cuenta otros factores de su situación financiera, como la cantidad de efectivo que tiene disponible.
La FHA considera dos proporciones:
PTI, también conocido como índice de deuda inicial, es la proporción de los pagos mensuales planificados de su hipoteca con respecto a sus ingresos mensuales. La FHA se refiere a esto como su Pago Total de Hipoteca a Relación de Ingreso Efectivo, o PTI por pago a ingreso. Esto también puede denominarse índice de endeudamiento inicial.
DTI: La relación deuda-ingreso (DTI) calcula el porcentaje de su ingreso antes de impuestos gastado en pagos mensuales de deuda. Esto incluye su hipoteca o alquiler, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y cualquier otra deuda que pueda tener.
Si su puntaje de crédito es de al menos 580 y cumple con otras condiciones, su PTI puede ser tan alto como 40% y su DTI puede ser tan alto como 50%. Algunos prestamistas pueden otorgar préstamos de la FHA a clientes con DTI superiores al 50 %, pero las opciones son limitadas.
Restricciones de ingresos para préstamos FHA
No se requiere un salario mínimo o máximo para calificar o para que se le niegue una hipoteca asegurada por la FHA. Sin embargo, debe:
Muestre un historial de ingresos de dos años a través de verificación de trabajo o prueba de participación escolar o militar.
Tener un historial crediticio, que generalmente se representa mediante un puntaje crediticio tradicional. Si no tiene un puntaje de crédito, deberá mostrar un historial de pago oportuno de al menos tres tipos de pagos, como alquiler o servicios públicos.
No debe haber deudas o sentencias federales en mora, ya sea relacionadas con impuestos o de otro tipo, ni deudas asociadas con hipotecas anteriores aseguradas por la FHA.
Considere los obsequios monetarios para ayudar con el pago inicial. Se puede considerar el dinero de un amigo o familiar, una organización benéfica, su lugar de trabajo o sindicato, o un organismo gubernamental. Estas contribuciones deben estar documentadas por escrito, firmadas y fechadas por el donante.
Las limitaciones de préstamo de la FHA varían de $472,030 (base) a $1,089,300 (máximo).
Los límites de préstamo de la FHA varían según el condado, por lo que la propiedad debe cumplirlos. En 2023, las viviendas unifamiliares en ubicaciones de bajo costo pueden costar hasta $472,030, mientras que las áreas de alto costo pueden costar hasta $1,089,300.
Requisitos de documentación para la FHA
Al solicitar un préstamo hipotecario de la FHA, deberá proporcionar la siguiente documentación:
- Se requiere una identificación emitida por el gobierno, como una licencia de conducir o un pasaporte.
- Una copia de su tarjeta de Seguro Social.
- Talones de pago originales, formularios W-2 o declaraciones de impuestos aceptables que datan de dos años.
- Documentos firmados y fechados que detallen la fuente y el monto de cualquier donación en efectivo y que establezcan específicamente que no está obligado a reembolsar los fondos.
Un prestamista aprobado por la FHA lo guiará a través de los detalles de cualquier documentación adicional que deba proporcionar.
¿Qué lo descalificará para un préstamo de la FHA?
Una relación deuda-ingreso alta, mal crédito o falta de fondos para pagar el pago inicial necesario, los pagos mensuales de la hipoteca o los costos de cierre son los tres problemas básicos que pueden prohibirle recibir un préstamo de la FHA.
¿Qué se considera comprador de vivienda por primera vez en NY?
SONYMA lo considera comprador de vivienda por primera vez si no ha comprado una vivienda principal en los tres años anteriores.
¿Qué es la Ley de Pago Inicial de $25,000 para la Equidad de Biden?
La Ley de pago inicial hacia la equidad otorga a los compradores de vivienda primerizos elegibles hasta $25,000 en efectivo para el pago inicial, los costos de cierre de la hipoteca, reducciones en las tasas de interés a través de puntos de descuento y otros gastos de compra de vivienda.
¿Es difícil obtener un préstamo de la FHA?
Una hipoteca convencional es más difícil de obtener que un préstamo de la FHA.
Para resumir
Desde 1933, los préstamos FHA 203b han hecho que la propiedad de vivienda sea más asequible y accesible para los estadounidenses en los 50 estados: es el primer préstamo con pago inicial bajo.
Inicie una preaprobación con Homebuyer y deje que una guía hipotecaria lo ayude a dar lo mejor de sí mismo para ver si una hipoteca de la FHA es adecuada para usted.
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Referencias
