La industria de seguros está regulada por una variedad de agencias gubernamentales, según el país o región en cuestión. En Estados Unidos, la industria de seguros está más regulada por los estados que por el gobierno federal. Cada estado tiene su propio departamento de seguros, que es responsable de supervisar la solvencia de las compañías de seguros, garantizar que cumplan con las leyes y regulaciones estatales y proteger a los consumidores.
Pero si bien esto responde a la pregunta básica: "¿Quién regula la industria de seguros?" Hay varias capas de información que vienen con preguntas como esta. Entonces, en este artículo, profundizaremos en esta información y básicamente en todo lo que debe saber sobre las regulaciones de seguros, incluido por qué son importantes.
Quién regula la industria de seguros: descripción general
Diferentes gobiernos tienen diferentes organismos responsables de supervisar el sector de seguros. Como se mencionó anteriormente, los gobiernos estatales, y no el gobierno federal, son los principales responsables de la regulación de los seguros en los Estados Unidos. Cada estado tiene su propio departamento de seguros que controla la estabilidad financiera de las aseguradoras, garantiza que sigan las reglas y defiende a los asegurados.
Mientras tanto, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) es una organización sin fines de lucro que desarrolla reglas y regulaciones modelo para la industria de seguros. La NAIC también apoya a los departamentos de seguros estatales y ofrece información y recursos a los consumidores.
En el Reino Unido, la industria de seguros está regulada por la Prudential Regulatory Authority (PRA) y la Financial Conduct Authority (FCA). La PRA es responsable de promover la seguridad y solidez de las aseguradoras, mientras que la FCA regula cómo se comportan las aseguradoras y protegen a los consumidores.
En la India, la industria de seguros está regulada por la Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros de la India (IRDAI). El IRDAI es responsable de promover el crecimiento y desarrollo de la industria de seguros y proteger los intereses de los asegurados.
En otros países, la industria de seguros está regulada por una variedad de agencias diferentes. Por ejemplo, en Canadá, la industria de seguros está regulada por la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (OSFI). En Australia, la industria de seguros está regulada por la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA).
¿Por qué es importante la regulación de seguros?
Hay varias razones por las que la regulación de los seguros es importante.
- El seguro es un producto complejo y los consumidores suelen tener dificultades para comprender los términos y condiciones de sus pólizas. Así, la regulación de la industria aseguradora contribuye a garantizar que los clientes tengan acceso a información clara y concisa sobre sus pólizas y que las compañías de seguros tratarlos justamente.
- La regulación de los seguros ayuda a proteger a los consumidores de prácticas desleales o engañosas por parte de las compañías de seguros. Por ejemplo, los reguladores de seguros pueden tomar medidas contra las compañías de seguros que recurren a tácticas de cebo y cambio o que tergiversan los términos y condiciones de sus pólizas.
- La regulación de los seguros ayuda a promover la competencia en la industria de los seguros. La competencia puede conducir a precios más bajos y mejores productos para los consumidores. Los reguladores de seguros pueden trabajar para garantizar que haya una variedad de compañías de seguros para elegir y que los consumidores puedan comparar precios y productos antes de comprar una póliza.
- La regulación de los seguros ayuda a garantizar que las compañías de seguros sean financieramente sólidas y que puedan pagar las reclamaciones a sus asegurados. Los reguladores de seguros exigen que las compañías de seguros mantengan ciertos niveles de capital y cumplan ciertos estándares financieros. Esto ayuda a proteger a los consumidores del riesgo de insolvencia.
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Historia de la regulación de la industria de seguros
En el pasado, el negocio de los seguros estaba regulado principalmente por los gobiernos de los distintos estados federados. En 1851, New Hampshire consiguió su primer comisionado estatal de seguros. El sistema de regulación estatal de seguros creció al mismo ritmo que el negocio de seguros. Hasta entonces, los seguros estaban controlados principalmente por los estatutos de la empresa, los estatutos estatales y las decisiones judiciales, que también se consideraban reglamentos.
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros es un grupo comercial sin fines de lucro de agencias de seguros estatales que trabajan en conjunto para tomar decisiones. También presenta leyes modelo que los miembros pueden optar por aceptar.
A medida que los diferentes gobiernos estatales establecían sus propias reglas de seguros, era difícil para las compañías de seguros que hacían negocios en más de un estado porque las reglas y estándares no siempre eran los mismos y los reguladores estatales estaban sesgados hacia sus propios estados. Estas empresas y las personas que tenían intereses en ellas se unieron a un creciente movimiento a favor de la regulación federal de los seguros. Sin embargo, dado que aún no existía un marco regulatorio federal sólido, este movimiento puede haber tenido más que ver con evitar la regulación que con apoyar la superioridad federal.
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Cuando la Corte Suprema de los Estados Unidos decidió en Paul v. Virginia en 1869 que otorgar una póliza de seguro no era una transacción comercial y, por lo tanto, no estaba cubierta por la ley federal, convirtió la regulación de seguros a nivel estatal en la ley del país.
Pero en Estados Unidos contra la Asociación de Aseguradores del Sureste, más de 70 años después, la Corte Suprema anuló ese fallo. Dijeron que los seguros estaban sujetos a leyes federales como el estatuto federal antimonopolio. El caso del Sureste se refería principalmente a cómo se aplicaba la ley federal antimonopolio (la Ley Sherman) a la industria de seguros. Sin embargo, algunas personas creían que la decisión significaba que el gobierno federal podría comenzar a regular la industria de seguros de manera más amplia y que el sistema estatal para regular los seguros pronto terminaría.
El Congreso de Estados Unidos reaccionó casi de inmediato. La Ley McCarran-Ferguson fue aprobada por el Congreso en 1945. La Ley McCarran-Ferguson deja claro que es de interés público que los gobiernos estatales regulen el negocio de los seguros. La ley también dice que, a menos que la ley federal esté directamente relacionada con el negocio de seguros, ninguna ley federal debe considerarse como invalidante, impedimento o reemplazo de cualquier ley promulgada por cualquier gobierno estatal para regular el negocio de seguros.
Después de la Ley McCarran-Ferguson, las leyes estatales y administrativas continuaron controlando en gran medida el negocio de los seguros a lo largo de los años. Las reglas para los seguros en cada estado también son más similares, gracias a elementos como los estándares de acreditación de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros y otros esfuerzos conjuntos.
Aumentar el poder del gobierno
Aunque los seguros han sido regulados por los estados durante mucho tiempo, en las últimas décadas el gobierno federal se ha involucrado más en la regulación.
La Ley Nacional de Seguro contra Inundaciones de 1968 fue una de las primeras leyes federales aprobadas. También existía un Programa Federal de Seguro contra Delitos, pero la Oficina de Responsabilidad Gubernamental dijo que debería finalizar en 1982.
Por ejemplo, a mediados de la década de 1970, el Congreso habló sobre la idea de otorgar a las compañías de seguros un estatuto gubernamental opcional. Las aseguradoras de bienes y seguridad tienen muchos problemas para ser solventes y tener suficiente capacidad.
La idea era crear un sistema regulatorio federal opcional que las aseguradoras pudieran optar por utilizar en lugar del sistema estatal actual. Esto sería similar a cómo se regulan los bancos al tener dos tipos diferentes de estatutos. El plan de concesión federal opcional fue rechazado en la década de 1970, pero sentó las bases para un debate sobre la concesión federal opcional en los últimos diez años.
La creación de grupos de retención de riesgos que no estuvieran sujetos a regulación gubernamental se volvió más sencilla en los años 1980.
Las aseguradoras cerraron 276 veces entre 1986 y 1992. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) respondió a los problemas aprobando una serie de cambios modelo sobre cómo deberían redactarse las leyes estatales de seguros.
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Estos cambios incluyeron requisitos de capital basados en el riesgo, estándares para la acreditación de la regulación financiera y un plan para plasmar los principios contables en los modernos Principios Estatutarios de Contabilidad. Se volvió a hablar de la regulación federal de los seguros y se introdujeron nuevas leyes para un sistema de control estatal y federal de la solvencia de los seguros. Pero a medida que más y más estados aprobaron copias de estas reformas modelo, hubo cada vez menos necesidad de una reforma federal de la regulación de los seguros.
El Congreso aprobó la Ley de Modernización Financiera Gramm-Leach-Bliley en 1999. Le decía a los estados que sus leyes y normas de seguros debían cumplir ciertos estándares básicos o, de lo contrario, serían anuladas por la ley federal.
En los últimos diez años, ha habido cada vez más pedidos para que el gobierno federal regule las compañías de seguros. Una de esas propuestas es la Ley del Seguro Nacional de 2006.
Los problemas más recientes con la forma en que los estados regulan los seguros también pueden ser los más importantes porque muestran que los estados están perdiendo aún más su poder. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (“Dodd-Frank”) y la Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible (“PPACA”) son ejemplos importantes de cómo la ley gubernamental se involucra en el negocio de los seguros.
Práctica
Para ser un abogado regulador de seguros, debe conocer y poder explicar el derecho administrativo, el derecho corporativo y comercial general, el derecho contractual, las tendencias y jurisprudencia de los litigios de seguros, las nuevas leyes y muchas otras cuestiones y áreas legales. Un abogado que se especializa en regulaciones de seguros ayuda a las empresas con una amplia gama de problemas legales relacionados con negocios, seguros, transacciones y regulaciones.
El derecho regulatorio de seguros es la práctica de brindar asesoramiento y servicios legales sobre una amplia gama de problemas administrativos, comerciales, de seguros, transaccionales y regulatorios.
Conducta del mercado
Los “exámenes de conducta del mercado” son lo que suelen hacer los reguladores de seguros para asegurarse de que las aseguradoras actúen en el mejor interés de los clientes. Pero estas investigaciones son diferentes de un estado a otro. Algunos estados los hacen con regularidad, mientras que otros sólo los hacen cuando ven una tendencia. Las pruebas pueden tardar años y las compañías de seguros suelen pagarlas.
En 2018, la mayoría de los estados comenzaron a obligar a las compañías de seguros de salud a enviar información sobre cómo se comportan en el mercado.
Establecer tarifas
La regulación de tarifas es una forma estricta de controlar los precios que se ha utilizado durante mucho tiempo y todavía se utiliza en muchos estados en la actualidad. Los reguladores pueden permitir o rechazar cualquier cambio en las tarifas. La ley suele decir que las tarifas no pueden ser ni demasiado bajas ni demasiado altas. Los tipos demasiado bajos aumentan el riesgo de quiebra, y los tipos demasiado altos se consideran injustos. Otra ley que haga lo mismo podría no permitir una “discriminación injusta” en las tarifas. Esto significa que las tarifas no se pueden cambiar sin una diferencia de riesgo.
Cobrar
El reembolso, que significa devolver parte del precio de compra o ofrecer un descuento a cada cliente, es popular en algunos campos. Sin embargo, en 2009, 48 estados y DC lo habían prohibido en los seguros al aprobar leyes basadas en el Modelo de Prácticas Comerciales Desleales de la NAIC.
Normativa sobre Solvencia
La Ley Modelo de Valoración Estándar se modificó para utilizar un método “basado en principios” para las reservas de seguros de vida después de la crisis financiera de 2008. Varios estados lo han adoptado.
¿Quién regula la industria de seguros en nosotros?
La NAIC establece estándares y mejores prácticas para el sector de seguros en los Estados Unidos, además de brindar asistencia a los reguladores de seguros. También proporciona a los consumidores información y recursos.
¿Quién regula la industria de seguros en el Reino Unido?
La Autoridad Reguladora Prudencial (PRA), que forma parte del Banco de Inglaterra, respalda la seguridad y solidez de las aseguradoras, así como la protección de los asegurados. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) supervisa la conducta de estas empresas, así como la integridad general de los mercados financieros del Reino Unido.
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Referencias
