Una anualidad fija es una opción de inversión sólida para aquellos que desean una protección superior, un ingreso de por vida y un riesgo mínimo. También ayuda a estabilizar los ingresos de las personas que no participan plenamente en la fuerza laboral. La mayoría de sus contratos se pueden utilizar para reservar dinero para la jubilación. Otros pueden convertir su dinero en un flujo de ingresos para la jubilación. Tiene una anualidad diferida si utiliza una anualidad como vehículo de ahorro y la compañía de seguros difiere su pago para el futuro. Este artículo cubrirá las tasas de anualidad fija y cómo funciona.
¿Qué es la anualidad fija?
Una anualidad fija es un contrato que tiene con una compañía de seguros. Puede servir como una base segura de dinero en efectivo para ganar intereses libres de impuestos. La compañía de seguros garantiza tanto la tasa de rendimiento (tasa de interés) como el pago al inversionista con una anualidad fija. La tasa de ingresos de una anualidad fija puede cambiar con el tiempo, a pesar de que la etiqueta "fijo" sugiera lo contrario. Si, cómo y cuándo esto puede suceder, se especificará en el contrato. Puede optar por recibir pagos por el resto de su vida o por un período de tiempo específico.
Su inversión crece libre de impuestos mientras acumula activos en una anualidad fija diferida. Durante el tiempo que su cuenta está creciendo, el compañía aseguradora se compromete a pagarle no menos de una determinada tasa de interés. Recibe una cantidad fija predeterminada de dinero, por lo general mensualmente, ya sea que compre una anualidad fija instantánea o "anualice" su anualidad diferida (similar a una pensión).
La previsibilidad de una anualidad fija la convierte en una opción popular para aquellos que buscan un flujo de ingresos garantizado para complementar sus otras inversiones e ingresos de jubilación. Los pagos de anualidades fijas no afectan los cambios del mercado, por lo que pueden brindar a los inversores la tranquilidad de saber que tendrán suficiente dinero para durar hasta la jubilación y cubrir los costos futuros identificados.
Cómo funciona una anualidad fija
Los inversores pueden comprar una anualidad fija con una suma fija o una serie de pagos a lo largo del tiempo. A su vez, el proveedor de seguros promete que la cuenta ganará una tasa de interés específica. Esta es la fase de acumulación.
Cuando el propietario de una anualidad elige comenzar a recibir ingresos regulares de la anualidad, la compañía de seguros calcula los pagos en función de la cantidad de dinero en la cuenta. La cuenta crece libre de impuestos durante la fase de acumulación. El contrato es entonces, por el titular de la cuenta, y las distribuciones están sujetas a impuestos utilizando un índice de exclusión. Esta es la proporción de los pagos de primas del titular de la cuenta al monto acumulado en la cuenta en función de los intereses generados a lo largo de la fase de acumulación. Hay una deducción en el pago de las primas, y sólo la parte debida a las ganancias está sujeta a impuestos. Esto es típicamente un porcentaje.
La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa anual tasa de interés que una persona debe pagar en un préstamo o recibir en una cuenta de depósito cada año. Finalmente, APR es una frase de porcentaje simple que está en uso y que indica la cantidad anual de pago por parte de un individuo o corporación por el privilegio de pedir dinero prestado. Obtener una anualidad de tasa fija significa que el pensionado se beneficiará si las tasas de ingresos caen por debajo de la tasa fija de la anualidad. No obstante, se perderán ganancias potencialmente más altas de un entorno de aumento de la tasa de ingresos.
¿Qué es una tasa de anualidad fija?
Una tasa de anualidad es el aumento porcentual anual de una anualidad. Los proveedores de rentas vitalicias crean la tasa fija, que suele ser una empresa de seguros que emite el contrato. El proveedor garantiza una tasa de interés durante un período de tiempo específico, a menudo de dos a diez años. Estas tasas de crecimiento no son lo mismo que una tasa de pago de anualidad fija, que se refiere a la cantidad de pagos de distribución regulares.
Las tasas de anualidades fijas continúan superando las tasas de ingresos que ofrecen los bancos en cuenta de ahorro y certificados de depósito. Las rentas vitalicias no son productos de inversión, sino contratos de seguro de menor riesgo con ventajas fiscales. Como resultado, su retorno de la inversión depende de cómo desea recibir sus flujos de ingresos.
¿Qué incluye una tasa de anualidad fija?
Las anualidades fijas no están vinculadas al desempeño del mercado de valores u otras inversiones. En cambio, su dinero crece a una tasa de interés determinada por la compañía de seguros. Cuando una compañía de seguros recibe su dinero, lo agrega a su cuenta general de primas entrantes. Luego, la compañía invierte ese dinero, por lo general, en títulos del gobierno o bonos corporativos de alta calidad que ganan una tasa de interés ligeramente más alta que la que le paga la compañía de seguros.
Su contrato de anualidad fija incluirá una tasa mínima garantizada. La garantía de la compañía de anualidades es que los ingresos de su anualidad fija no caerán por debajo de esa tasa. La empresa también garantiza la inversión principal. Algunos tipos de anualidades fijas, como las anualidades garantizadas de varios años, fijan la misma tasa para todo el contrato. Otros pueden ajustar la tasa de interés después de cierto tiempo.
Ventajas y desventajas de la anualidad fija
Para Agencias y Operadores
Los propietarios de anualidades fijas pueden beneficiarse de sus inversiones de varias maneras.
#1. Rendimiento de la inversión
Las tasas de anualidad fijas están determinadas por el rendimiento generado por la cartera de inversiones de la compañía de seguros de vida, que generalmente se compone de bonos corporativos y gubernamentales de alta calidad. A partir de ese momento, la compañía de seguros es responsable de pagar la tasa que garantice el contrato de anualidad. Las anualidades variables, por otro lado, permiten que el propietario de la anualidad elija las inversiones subyacentes, asumiendo gran parte del riesgo de inversión.
#2. Tarifas mínimas que se establecen
Una vez vencido el primer período de garantía del contrato, la aseguradora puede aumentar la tasa en función de una fórmula o el rendimiento de su cartera de inversiones. Los contratos de anualidades fijas a menudo cuentan con una garantía de tasa mínima como una forma de protección contra la caída de las tasas de interés.
#3. El crecimiento con impuestos diferidos
Debido a que una anualidad fija es un vehículo de ingresos, sus ganancias crecen y se componen libres de impuestos; los propietarios de anualidades solo pagan impuestos una vez que retiran fondos de la cuenta, ya sea una sola vez o de forma regular. Este aplazamiento de impuestos puede tener un gran impacto en la cantidad de dinero que ahorra con el tiempo, especialmente si tiene una tasa impositiva más alta. Las cuentas de jubilación calificadas, como las IRA y los planes 401(k), son similares en el sentido de que crecen con impuestos diferidos.
#4. Pagos de ingresos que están garantizados
En cualquier momento, el titular de una renta vitalicia fija puede convertirla en una renta vitalicia inmediata. Después de eso, la anualidad pagará un ingreso garantizado por un período de tiempo determinado o por el resto de la vida del beneficiario de la anualidad.
Desventajas
#1. Tasas teaser y devoluciones limitadas
Aunque los rendimientos de las anualidades fijas están garantizados, por lo general son bajos. De hecho, aumentar los rendimientos mediante el establecimiento de una cartera de bonos moderadamente segura no suele ser difícil. Muchas aseguradoras también agregarán "tasas teaser" a sus anualidades fijas. Esto significa que prometen un alto rendimiento durante un breve período de tiempo antes de bajarlo después de unos años. A menos que se retire de la póliza, de lo contrario seguirá teniendo el mismo bajo rendimiento a partir de ese momento.
#2. Falta de adaptabilidad
Tiene cierta flexibilidad política durante la fase de acumulación. En caso de emergencia, puede cancelar la cobertura y retirar los fondos restantes. Puede haber cargos por rescate y multas por retiro anticipado, pero si realmente lo necesita, puede cancelar el contrato y recuperar la mayor parte de su dinero. No tendrás la misma libertad una vez que comience el período de desistimiento. El proveedor de seguros pagará su ingreso mensual, pero en caso de una emergencia, no podrá cobrar la póliza. El proveedor de seguros es Owens, su principal inversión. Solo el flujo de ingresos es tuyo.
#3. Protección contra la inflación que no está completa
Cuando comience a recibir dinero de una anualidad fija estándar, obtendrá un pago mensual predeterminado. La preocupación de los jubilados es que la inflación aumente gradualmente su costo de vida. Esto se acumulará en el transcurso de una jubilación de 30 años. La desventaja es que la protección contra la inflación suele ser muy costosa. Como resultado, las anualidades fijas ofrecen solo un nivel limitado de protección contra la inflación.
Tipos de anualidad fija
Considere los siguientes tipos de anualidades:
#1. Una anualidad indexada a la equidad
Es una combinación de una anualidad fija y una anualidad variable. Al igual que una anualidad fija, paga una tasa de interés mínima, pero la configuración de su valor depende del rendimiento de un determinado índice bursátil, que comúnmente expresa el porcentaje del rendimiento total del índice.
#2. Una anualidad ajustada al valor de mercado
Esta anualidad combina dos características atractivas: la oportunidad de elegir y establecer el período de tiempo y la tasa de interés durante la cual crecerá su anualidad, así como la flexibilidad de retirar dinero de la anualidad antes de que expire el período de tiempo especificado. El valor de la anualidad se ajusta hacia arriba o hacia abajo para reflejar los cambios en el "mercado" de la tasa de interés (es decir, el nivel general de las tasas de interés) desde el comienzo del período de tiempo establecido hasta el momento del retiro.
Opciones de pago de anualidad fija
Puede tener opciones para recibir sus pagos si tiene una anualidad fija. Las recompensas de por vida y específicas del período son dos de las opciones disponibles. Estos difieren en términos de la duración de los pagos de ingresos.
#1. Opción para un pago de por vida
Una opción de pago de por vida extiende el pago de una anualidad fija durante el resto de la vida de la persona. Hay varios tipos de opciones de pago de por vida disponibles. La opción de una sola vida te da dinero hasta que te mueres. Tanto usted como su cónyuge se beneficiarán de una opción conjunta y de supervivencia. La duración de los pagos depende de quien vive más tiempo.
#2. Opción de pago con un marco de tiempo establecido
Una opción de pago de período determinado (también conocida como opción de pago de período fijo o período determinado) detiene los pagos de ingresos de su anualidad fija en una fecha determinada. Si vive más allá de ese punto, ya no recibirá el pago. Si fallece antes de la fecha de terminación de la anualidad, los pagos de ingresos pueden continuar distribuyéndose a su beneficiario o patrimonio. (Depende de los términos de su contrato). Algunas anualidades fijas con períodos de pago fijos dejan de pagar ingresos cuando vence el contrato o cuando usted muere, lo que ocurra primero).
Cosas a considerar al decidir sobre una anualidad fija
Si bien una anualidad fija puede reducir el riesgo de mercado, hay otros factores a considerar al evaluar si una anualidad fija es adecuada para usted o no.
#1. invertir
Si sus inversiones en anualidades tienen un desempeño deficiente y pierden una gran cantidad de valor, la cantidad de pagos periódicos que recibe de la anualidad se reducirá drásticamente. El punto esencial a considerar es si los ingresos de su anualidad serán suficientes para cubrir sus demandas de ingresos posteriores a la jubilación si los fondos en los que invierte, por ejemplo, pierden del 5% al 10% de su valor.
#2. El propósito de invertir
Tenga en cuenta que el objetivo principal de comprar una anualidad es brindarle un ingreso constante y constante durante sus años de jubilación. Es justo esforzarse por obtener un mejor rendimiento de su inversión en anualidades, pero no a expensas de poner en peligro su nivel de vida de jubilación.
#3. Política sobre impuestos
Otra cosa a tener en cuenta es cómo las anualidades están sujetas a impuestos. Las ganancias de las inversiones de rentas vitalicias en los Estados Unidos están sujetas a impuestos a la tasa de impuesto sobre la renta regular del beneficiario de la anualidad, en lugar de la tasa de ganancias de capital mucho más favorable. Antes de decidir invertir, asegúrese de comprender las consecuencias fiscales de la anualidad que desea comprar.
¿Qué ofrece una anualidad fija?
Una anualidad fija tiene varias ventajas, que incluyen ingresos garantizados durante la jubilación, una tasa de rendimiento fija, crecimiento con impuestos diferidos y la capacidad de dejar dinero a los herederos.
#1. Ingresos en la jubilación
Una anualidad fija, al igual que otras anualidades, puede garantizar que reciba pagos de ingresos regulares a partir de la jubilación y durante un período de tiempo específico o por el resto de su vida.
#2. Devoluciones a una tasa establecida
El valor de una anualidad fija crece con el tiempo debido a una tasa de interés fija. Algunas personas prefieren esto a una anualidad variable, que gana o pierde valor dependiendo de condiciones de mercado.
#3. El crecimiento con impuestos diferidos
Las ganancias de una anualidad fija, como las de una cuenta IRA estándar, tienen impuestos diferidos. Mientras la anualidad crece, no se deducen impuestos, dejando más dinero para generar un retorno. Cuando reciba cheques de ingresos más tarde, debe pagar impuestos sobre la renta sobre ese dinero. Sin embargo, muchas personas prevén pagar impuestos más bajos durante la jubilación que durante sus años de trabajo. Como resultado, anticipan pagar una tasa reducida al diferir los impuestos sobre las ganancias de sus rentas vitalicias.
¿Se puede perder dinero en una anualidad fija?
Los propietarios de anualidades variables o indexadas pueden experimentar pérdidas financieras. Sin embargo, una anualidad instantánea, una anualidad fija, una anualidad de índice fijo, una anualidad de ingreso diferido, una anualidad de atención a largo plazo o una anualidad de Medicaid no pueden permitir que los propietarios pierdan dinero.
¿Puede retirarse de la anualidad en cualquier momento?
Puede retirar fondos de una anualidad en cualquier momento, pero debe tener en cuenta que solo tomará una parte del valor total del contrato.
¿Qué sucede con una anualidad fija después de la muerte?
El beneficiario de una renta fija recibe el valor actual de las cuotas. Cuando el propietario de cierta anualidad instantánea fallece, la compañía de seguros se queda con el dinero, como con una anualidad de ingresos inmediatos de por vida sin plazo.
¿A qué edad se puede retirar de una anualidad?
Normalmente se aplica un impuesto de multa por retiro anticipado del 10 % a los retiros de anualidades realizados antes de los 5912 años.
¿Qué sucede cuando vence la anualidad?
La fecha de vencimiento del contrato de anualidad es el punto en el que el propietario debe elegir una opción de liquidación y comenzar a recibir pagos mediante la anualización del contrato. Esto sucede cuando se alcanza cierta edad, que suele estar entre los 95 y los 115 años.
¿Quién no debería comprar una anualidad?
Si sus gastos normales están cubiertos en su totalidad por el Seguro Social o una pensión, tiene problemas de salud o le gustan las inversiones de alto riesgo, no debe comprar una anualidad.
Preguntas frecuentes sobre anualidades fijas
¿Qué es mejor que una anualidad para la jubilación?
Bonos, certificados de depósito, fondos de ingresos de jubilación y acciones que pagan dividendos son algunas de las alternativas más populares a las anualidades fijas. Estas inversiones, como las anualidades fijas, se consideran de bajo riesgo y orientadas a los ingresos.
¿Son las anualidades fijas una buena inversión?
Las anualidades fijas son una inversión maravillosa para cualquiera que busque una solución segura y con ventajas impositivas para generar un rendimiento garantizado de los activos de jubilación necesarios pronto (de 3 a 10 años).
¿Qué tan segura es la anualidad fija?
Las anualidades fijas se encuentran entre los instrumentos de inversión más seguros para una cartera de jubilación. Cuando firma su contrato, se le promete una tasa de rendimiento que no cambiará sin importar lo que suceda en el mercado.
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