El seguro de vida es un aspecto integral de la estrategia financiera a largo plazo de muchas personas. En el caso de su muerte prematura, puede ayudar financieramente a sus seres queridos o permitirle saldar cuentas pendientes. Podría ayudarlo a estar tranquilo sabiendo que ha establecido una base financiera sólida para el futuro de su familia. El seguro de vida, sin embargo, no siempre es sencillo. Encontrar el tipo correcto de seguro de vida para sus necesidades es esencial. Las personas que comienzan una familia a menudo eligen un seguro de vida a término debido a los costos asequibles y al hecho de que la cobertura finaliza después de un período de tiempo determinado. El seguro permanente, como el seguro de vida completo o el seguro de vida universal, brinda protección continua e incluso puede aumentar su valor con el tiempo. En este artículo, discutiremos las mejores compañías de seguros de vida en los EE. UU. y sus políticas.
¿Qué es un seguro de vida?
El seguro de vida es un contrato entre usted y el proveedor de seguros que establece que si paga sus primas, la compañía de seguros pagará un beneficio por fallecimiento. Un corredor o agente de seguros de vida puede ayudarlo a buscar y comprar una póliza. Si está buscando un seguro de vida a término, puede comprarlo en línea a través de un agente o proveedor de seguros.
Los destinatarios de su regalo son libres de usar el dinero como mejor les parezca. Los ejemplos comunes incluyen mantener una hipoteca o la educación de un niño. El seguro de vida proporciona un colchón financiero que ayuda a sus seres queridos a mantener su nivel de vida y continuar con los planes que ha hecho para ellos.
Además, el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente son los dos tipos más comunes. Si bien el seguro de vida a término solo lo protege por un período de tiempo determinado, las pólizas permanentes como la vida entera y la vida universal pueden durar toda la vida.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
Dependiendo de la póliza que seleccione, el seguro de vida operará en una variedad de formas únicas.
Sin embargo, obtener cotizaciones de seguros de vida es el primer paso en el proceso de solicitud. Su solicitud de seguro de vida se enviará a suscripción, donde se establecerán sus tarifas y coberturas. Si es necesario, también se realizará un examen médico aquí. El estado de su solicitud se decidirá después de eso.
Los pagos del seguro de vida a término se realizan regularmente durante un período de tiempo específico. No se realiza ningún pago si llega al final del período. Además, la cobertura paga en efectivo a sus seres queridos si fallece antes de que finalice el plazo.
Además, el seguro de vida universal, también conocido como seguro de vida completo o permanente, requiere que realice un pago único de prima y le brinda protección de por vida. Tanto las primas como el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida entera se establecen al inicio de la póliza. Tanto la prima como el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida universal están sujetos a variaciones durante la vigencia de la póliza. Si la póliza tiene valor cuando fallezca, se distribuirá a sus beneficiarios.
Además, puede adaptar su cobertura de seguro a sus necesidades específicas agregando lo que se denomina "cláusulas adicionales" a su póliza. Su póliza se puede adaptar a sus necesidades agregando opciones como cláusulas adicionales de beneficio por muerte acelerada y disposiciones de atención a largo plazo.
¿Cuáles son los tipos de seguros de vida?
Hay dos categorías principales de seguro de vida: a término y permanente (a veces conocido como valor en efectivo). La cobertura de una póliza de seguro de vida a término, por ejemplo, está limitada a un número fijo de años. Los dos tipos más comunes de pólizas permanentes son el seguro universal y el de vida entera, y ambos están destinados a brindar protección al titular de la póliza mientras viva.
#1. Seguro de término de vida
Dado que no está destinado a brindar seguridad financiera en sus años dorados, el seguro de vida a término es la forma más barata de seguro de vida. Por lo general, las personas obtienen un seguro de vida a término por un período de 10 a 30 años.
La cobertura asequible que se puede convertir en cobertura permanente antes de que expire la póliza a término es un sello distintivo de los mejores productos de seguro de vida a término. Lo que necesita es un seguro de vida a término convertible. La calificación de salud que le dio la compañía de seguros cuando solicitó la póliza a plazo fijo permanece cuando compra una póliza a plazo convertible. (Esto es crucial si alguna vez experimenta un cambio en su salud que podría afectar sus primas o quizás descalificarlo de la cobertura).
Después de que vence el primer plazo de la cobertura, a menudo puede renovar su póliza de seguro de vida a término anualmente. Sin embargo, el costo aumentará cada año según su edad, por lo que si necesita un seguro por un período de tiempo más largo que el que ofrece su póliza a término, debe considerar cambiar a su póliza de por vida. Protective, un valor atípico entre los proveedores de seguros de vida a término, ofrece pólizas con vencimientos de hasta 40 años.
#2. Seguro de Vida Entera
El costo del seguro de vida entera es significativamente más alto que el del seguro de vida a término o incluso el seguro de vida universal. Debido a las garantías contractuales inherentes al seguro de vida entera, la cobertura no se puede cancelar. El proveedor de seguros promete respaldar el beneficio por fallecimiento de la póliza y el valor en efectivo mientras usted pague sus primas. Debido a esto, es una excelente opción si necesita una cobertura permanente confiable y tiene los medios para pagar los costos asociados. Los dividendos pueden incluirse en los términos de algunos planes de seguro de vida completo proporcionados por compañías de seguros de vida mutuos.
Sin embargo, si no paga lo suficiente del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal durante sus años de juventud, la póliza podría caducar cuando sea mayor. Además, lee SEGURO DE VIDA ENTERA: Cómo funciona
#3. Seguro de Vida Universal
Si bien existen muchas similitudes entre el seguro de vida universal (UL) y el seguro de vida permanente, también existen algunas diferencias clave. El interés se agrega al valor en efectivo a la tasa de interés actual, y las primas y los beneficios por fallecimiento se pueden ajustar después de que se haya emitido la póliza. Entonces, a diferencia del seguro de vida permanente, no tiene idea de cuán grande será el valor en efectivo en el futuro con el seguro de vida a término.
Si el valor en efectivo no funciona según lo planeado y/o si no realiza los pagos de primas adecuados, es posible que deba aumentar el pago de su prima para el seguro de vida universal, que es menos costoso que el seguro de vida completo.
#4. Seguro de vida universal indexado (IUL)
Las pólizas de seguro de vida universal indexado (IUL) son un tipo híbrido de cobertura UL que permite a los asegurados beneficiarse de los aumentos en una serie de índices bursátiles bien conocidos, incluido el S&P 500. El valor en efectivo se acredita si el índice tiene un buen desempeño y no se reduce si el índice tiene un desempeño deficiente. En el caso de un rendimiento negativo en el índice subyacente, por ejemplo, el valor en efectivo se acreditará al menos tanto como el piso. Un piso típico para el seguro IUL es 0%.
Por otro lado, hay un límite en sus ganancias. En verdad, las compañías de seguros de vida han demostrado un ingenio considerable en el uso de cálculos matemáticos complejos en su búsqueda del control de las ganancias. Las siguientes son algunas de las condiciones que se pueden colocar en una póliza de IUL, aunque "más" es el uso más común:
- Nivel de compromiso. La póliza recibirá esta parte de las ganancias del índice. En el caso de una rentabilidad del índice del 10% y una tasa de participación del 60%, el beneficiario recibiría un crédito del 6%.
- Transmisión. El índice pierde este porcentaje de su valor todos los días. A su seguro se le acreditaría un 6 % si el índice arrojara un 10 % y el diferencial fuera del 4 %.
- Gorra. Esto limita el interés que se puede agregar a su seguro. El valor en efectivo aumentaría un 6% si el índice arrojara un 10%, el máximo permitido.
Además, si está interesado en el lado positivo del mercado de valores pero desconfía del lado negativo, puede valer la pena considerar una política de IUL. Sin embargo, tenga cuidado de que si el índice no funciona lo suficientemente bien, el interés acreditado puede no ser suficiente para cubrir los gastos de la póliza y su prima puede aumentar.
#5. Seguro de Vida Variable
El plan de seguro de vida más precario es una póliza universal variable. También se basa en el marco de una póliza de seguro de vida universal estándar, al igual que IUL. Las subcuentas, que son comparables a los fondos mutuos, se utilizan para invertir el valor en efectivo directamente en el mercado de valores.
Aunque el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida variable se puede invertir con impuestos diferidos, sigue siendo vulnerable a las caídas del mercado. Esto implica que si sus inversiones funcionan mal, es posible que deba pagar una prima más alta o correr el riesgo de perder su seguro. Además, puede haber serias implicaciones fiscales para las pólizas VUL caducadas.
Si ya tiene una cantidad significativa de cobertura de seguro de vida a través de otra póliza, entonces puede considerar comprar un seguro de vida variable. Las compañías de seguros de vida que también cuenten con una licencia de valores son las únicas autorizadas para comercializar este producto, ya que se enmarca dentro de la categoría de inversiones. Antes de poner dinero en una VUL, asegúrese de obtener un prospecto. Si desea asegurarse de que el seguro de vida variable sea una buena inversión para usted, es recomendable hablar con un planificador financiero.
¿Para qué puedo usar el seguro de vida?
Si tiene una póliza de seguro de vida, los ingresos se pueden utilizar para cubrir los gastos de funeral y entierro. Gastos no cubiertos por el seguro, gastos de entierro, facturas de hospital, honorarios legales asociados con la liquidación de un patrimonio, etc.
#1. Reducción de Deuda y Reemplazo de Ingresos
Si tiene un seguro de vida, los ingresos se pueden utilizar para reemplazar los ingresos perdidos. Esto significa que el dinero podría usarse para ayudar a pagar cosas como una hipoteca o el costo de la educación de sus herederos. Saldar deudas, como saldos de tarjetas de crédito o un préstamo de automóvil, es otra opción.
#2. Herencia
El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida es una opción para algunas personas que quieren dejar una herencia a sus seres queridos. El Instituto de Información de Seguros (III) recomienda designar un heredero específico para recibir tus beneficios como herencia al convertirlo en beneficiario de la póliza. Esto asegurará que el beneficiario de su póliza de seguro de vida reciba los fondos como lo planeó.
#3. Para Liquidar Impuestos Patrimoniales Federales y Estatales
Sus herederos pueden estar obligados por ley a pagar un impuesto sobre el patrimonio cuando reciban su patrimonio. De acuerdo con el III, el beneficio por muerte de una póliza de seguro de vida puede utilizarse para cubrir todo o parte de este gasto. Si le preocupa el impacto de los impuestos sobre el patrimonio en sus herederos, es una buena idea hablar con su compañía de seguros o con un asesor financiero.
#4. Donaciones a la Caridad
La Ley señala además que los asegurados pueden designar una organización benéfica de su elección para recibir los ingresos de una póliza de seguro de vida. Después de que mueras, esto puede ayudar a tu organización benéfica favorita a recibir los beneficios que has planeado para ellos.
Si bien hablar sobre el seguro de vida puede ser incómodo, es esencial para brindarles a sus seres queridos seguridad financiera en caso de una muerte prematura. Ponerse en contacto con un profesional de seguros puede ayudarlo a conocer sus opciones de seguro de vida y elegir la cobertura adecuada para usted y sus seres queridos.
Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida para usted
Dependiendo de sus necesidades, puede elegir entre una variedad de pólizas de seguro de vida. Sin embargo, con el conocimiento correcto, puede concentrarse rápidamente en la mejor póliza de seguro de vida para su situación específica.
Al comparar pólizas de seguro de vida, aquí hay algunos factores a tener en cuenta:
#1. Consulte las puntuaciones de crédito
Debe buscar un seguro de vida en otra parte si se entera de que su proveedor actual puede quebrar antes de que pueda pagar un reclamo a sus beneficiarios. Una calificación de fortaleza financiera para el proveedor de seguros es un factor a considerar.
Puede tener una idea del potencial de pago de reclamos futuros de una empresa al observar su calificación de salud financiera de una empresa como AM Best o Standard & Poor's. Puede poner su dinero en empresas con una calificación de solidez financiera Superior (A+ a A++) o Excelente (A- a A).
Cada una de las compañías de seguros de vida recomendadas está calificada como "Superior" o "Excelente" por AM Best, el estándar de la industria para la estabilidad financiera.
#2. Piense en sus necesidades de seguro de vida
Las personas tienen diferentes motivaciones para hacer las cosas. Una buena póliza de seguro de vida lo ayudará a planificar sus objetivos de seguro de vida. El seguro temporal brinda una protección sustancial a primas razonables, lo que lo convierte en una buena opción para aquellos cuya principal prioridad es proteger el bienestar financiero de sus seres queridos.
Ya sea que esté planeando la matrícula universitaria de sus hijos o la casa de sus sueños, un plan de seguro vinculado a la unidad puede ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro. También puede optar por invertir en un plan de jubilación que le proporcione un flujo constante de dinero para que lo use una vez que haya dejado la fuerza laboral.
#3. Consulte a un corredor de seguros de vida confiable
Su edad, sexo, opciones de estilo de vida (como fumar) y la salud tienen un papel en la cantidad que paga por el seguro de vida. El estado de su salud es lo que más influye en las cotizaciones de seguros de vida que puede obtener, las primas que pagará, las coberturas que podrá pagar y las compañías de seguros que se las ofrecerán. Artículo relacionado AGENTE DE SEGUROS DE VIDA: descripción del trabajo, salario y convertirse en uno
Puede ahorrarse mucho tiempo y energía si trabaja con un agente independiente o asesor financiero experto que pueda identificar a los proveedores de seguros que tienen más probabilidades de ofrecerle primas competitivas teniendo en cuenta su salud y otras consideraciones.
#4. Averigüe cuánto seguro necesita y cómo obtenerlo
La cantidad recomendada de cobertura de seguro de vida, según muchos expertos financieros, es entre diez y quince veces su salario anual. Sin embargo, hay una serie de factores en los que debe pensar al determinar la cantidad correcta de seguro de vida que debe comprar. Si tiene deudas, es posible que a sus seres queridos les resulte difícil mantenerse al día con las Cuotas mensuales equivalentes (EMI) en su ausencia. Luego está la cuestión de ahorrar lo suficiente para la matrícula universitaria o la boda de sus hijos. La inflación podría dificultar que su familia continúe viviendo de la manera en que lo hacen sin usted, el principal sostén de la familia. Por lo tanto, debe agregar lo siguiente:
- La suma de los gastos anuales de su hogar multiplicada por la cantidad potencial de años en los que necesitará reponer sus ingresos
- La suma de todas sus deudas actuales, incluido el costo de cualquier hipoteca que deba.
- Obligaciones financieras del futuro, como la matrícula universitaria, una boda, etc.
Además, puede calcular cuánto seguro de vida necesita restando los costos antes mencionados del valor total de sus activos líquidos, que incluye dinero en el banco y otras inversiones.
#5. Evite las Suposiciones de Seguros Las Compañías Ofrecen Precios Accesibles
Las pautas por las cuales las compañías de seguros de vida establecen sus precios son exclusivas de ese proveedor. En consecuencia, la cantidad que paga por el seguro puede variar ampliamente entre compañías. Las pólizas de valor en efectivo se pueden comprar de una amplia gama de proveedores, cada uno con sus propias tarifas de póliza y tasa de acumulación de valor en efectivo.
#6. Sea honesto con su compañía de seguros de vida
Informe a su compañía de seguros de vida si es fumador, alcohólico o trabaja en una profesión peligrosa. También debe revelar la presencia o antecedentes de cualquier enfermedad grave en su familia. Su perfil de riesgo se verá afectado por estos elementos. Si desea evitar que se nieguen futuras reclamaciones, es fundamental que proporcione información precisa ahora.
#7. Elige una estrategia completa
Sus ingresos podrían verse afectados en caso de una emergencia médica. Por lo tanto, elija un plan integral con las cláusulas adecuadas para usted:
- Si se le diagnostica una enfermedad grave, como insuficiencia renal, cáncer o enfermedad cardíaca, la cláusula adicional por enfermedad grave pagará la totalidad de su reclamación. Esta suma puede ayudar a cubrir los gastos médicos y protegerlo contra la posible pérdida de ingresos debido a una enfermedad.
- En el caso de su muerte prematura debido a un accidente, una cláusula adicional de beneficios ofrecerá apoyo financiero adicional a sus seres queridos. Puede estar seguro de que el nivel de vida actual de su familia y la estabilidad financiera futura estarán protegidos de esta manera.
- Si un accidente lo deja discapacitado permanentemente, la cláusula de discapacidad permanente pagará sus pagos futuros. Su cobertura de seguro de vida permanecerá vigente durante la vigencia de la póliza.
- El dinero de una cláusula adicional por enfermedad terminal puede ayudarlo a manejar enfermedades costosas como el cáncer.
Siempre debe buscar compañías de seguros de vida que brinden tales beneficios sin que tenga que pagar más por ellos.
¿Cuáles son los beneficios del seguro de vida?
Estos son los principales beneficios del seguro de vida.
#1. Protección financiera para su familia
Pagar una pequeña prima de forma regular a cambio de un gran pago en caso de fallecimiento es la esencia del seguro de vida.
Su familia podrá seguir pagando sus facturas y enviar a sus hijos a la universidad gracias al beneficio por fallecimiento de su póliza. También podría servir como un fondo de emergencia en caso de sorpresas costosas.
A diferencia del dinero que sus seres queridos heredarían o recibirían de su patrimonio, el beneficio por fallecimiento generalmente se otorga como una cantidad global libre de impuestos.
La mejor opción para brindar seguridad financiera instantánea a sus seres queridos después de su muerte es comprar un seguro de vida. Habrá menos demora en que sus beneficiarios reciban el pago porque no necesitará pasar por un tribunal de sucesiones como lo harían otros activos.
Sus seres queridos son libres de hacer lo que quieran con el dinero, lo que puede incluir:
- Gastos de vivienda, como una hipoteca o alquiler
- Otras obligaciones financieras como hipotecas, facturas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles
- Los gastos actuales y proyectados de su familia para su educación superior
- Sobre trauma
- Para compensar los recursos perdidos que proporcionó
- Gastos diarios, como alimentos, transporte y atención médica.
- Vacaciones
#2. Comprar una póliza de seguro de vida es barato
Según la cantidad de cobertura deseada y su edad en el momento de la solicitud, las primas mensuales de una póliza de seguro de vida temporal pueden ser de tan solo $20.
Puede reducir los costos de su prima al optar por menos cobertura por un período de tiempo más corto.
El momento en el que menos necesitas un seguro de vida es cuando la póliza está por renovar. La mayoría de los contratos de seguro de vida a término tienen una duración de 10 a 30 años. Es posible ahorrar cientos o incluso miles de dólares al año comprando un seguro de vida a una edad más temprana.
Obtenga una sugerencia personalizada sobre cuánto seguro de vida necesita utilizando nuestra calculadora.
#3. El seguro de vida con valor en efectivo es una excelente manera de invertir dinero
Hay una función de ahorro integrada en muchos tipos de seguros de vida permanentes llamada valor en efectivo. Dependiendo de la póliza, la aseguradora puede establecer una tasa fija de crecimiento para su valor en efectivo.
El seguro de vida con valor en efectivo de vida entera, donde algunas de sus primas se destinan al mantenimiento y la cobertura de la póliza, es popular.
El costo del seguro de vida entera es de cinco a quince veces mayor que el de vida a término. Tiene ventajas, especialmente para las personas que ya están ahorrando todo lo que pueden en una cuenta de jubilación tradicional:
- Ofrece un seguro de vida y un componente de ahorro con protección fiscal
- Tener un beneficio por fallecimiento que no vence es útil para la planificación patrimonial.
- Eficaz como mecanismo de ahorro impuesto
El seguro de vida entera con un componente de valor en efectivo puede ser ventajoso para personas con activos significativos o dependientes de por vida.
Hablar con un agente profesional puede ayudarlo a determinar si este tipo de seguro de vida es adecuado para usted según sus necesidades y objetivos específicos.
Descripción general de las mejores compañías de seguros de vida
Aquí están las mejores compañías de seguros de vida.
# 1. MassMutual
MassMutual, una abreviatura de Massachusetts Mutual Life Insurance Co., es un importante proveedor de seguros de vida estadounidense. La compañía, que existe desde 1851, ofrece una serie de opciones de seguro diferentes, desde el seguro de vida a término más tradicional hasta el seguro de vida universal variable más permanente. Como organización mutualista, MassMutual comparte la propiedad con sus asegurados y distribuye las ganancias a los miembros elegibles a través de dividendos. Casi $1.9 millones se distribuirán en dividendos en 2023, un récord histórico.
# 2. A escala nacional
El seguro de vida es un negocio arriesgado, pero Nationwide existe desde hace casi un siglo y es una apuesta segura. Proporciona una serie de pólizas diferentes, algunas de las cuales se pueden comprar rápidamente y sin necesidad de una evaluación médica. También encabeza las listas de las mejores compañías de seguros de vida entera, proveedores de seguros de vida sin examen médico y proveedores para mayores de 50 años.
AM Best otorgó a la empresa una A+ (Superior) por su solidez financiera, y la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros recibió menos quejas de lo habitual para una empresa de su tamaño.
Además, la mayoría de las pólizas brindan tres cláusulas adicionales de beneficios por muerte acelerada sin costo adicional para condiciones crónicas, críticas y terminales, y no se requiere una prueba médica para que los solicitantes sanos obtengan cobertura. Entre los proveedores de seguros que analizamos, esta fue una ventaja inusual. Debido a todas sus grandes cualidades, se ubica como una de las mejores compañías de seguros de vida en la lista.
#3. Protector
Junto con Banner y Haven Life, Protective ofrece el seguro de vida a término más asequible que hayamos visto. Los recomendamos como una de las mejores compañías de seguros de vida en general, la mejor compañía de seguros de vida para adultos jóvenes y la mejor compañía de seguros de vida a término debido a sus tarifas competitivas y su amplia gama de opciones de cobertura. Protective proporciona pólizas con plazos que son significativamente más largos que el estándar de la industria y ha recibido menos quejas de las que se esperaría de una empresa de su tamaño durante los últimos tres años.
Como un buen negocio de seguros de vida, la empresa también proporciona importantes cláusulas adicionales para niños en sus pólizas.
Sin embargo, en el Estudio de seguros de vida individual de EE. UU. de 2022 de JD Power, Protective ocupó el decepcionante puesto n.º 15 entre 22 proveedores. Dado que las clasificaciones de JD Power se basan en la comunicación, la interacción, el precio, las ofertas de productos y las declaraciones, esto podría ser una indicación de que tiene problemas con el servicio de atención al cliente de Protection.
# 4. Refugio de la vida
El sitio web de Haven Life es un modelo para la industria de las compañías de seguros de vida. Tanto obtener un precio como aplicar son procesos en línea simples y rápidos. Antes de presentar la solicitud, no se requiere información personal, y el sitio tiene anuncios instructivos útiles para responder cualquier consulta. Sin embargo, si aún necesita ayuda, un representante está a solo un clic de distancia a través del chat en vivo, o siempre puede llamarlo.
Entre las empresas que analizamos, Haven ofreció algunos de los precios más competitivos a largo plazo. A veces, no se pueden emitir pólizas de seguro de vida de examen médico en el acto. Haven Life también se beneficia de la calificación de solidez financiera A++ (Superior) de MassMutual de AM Best, que respalda la estabilidad de la empresa. Como resultado de lo anterior, Haven obtuvo una clasificación alta en nuestra comparación de las principales compañías de seguros de vida a término y los principales proveedores de seguros de vida para adultos jóvenes. Si bien el 89 % de las mejores compañías de seguros de vida a término que investigamos brindan la opción de convertir a una cobertura permanente, Haven Life no lo hace.
Banner, junto con Protective y Haven, es una gran opción para la cobertura de vida a término de bajo costo. Solo dos compañías, Banner y Protective, ofrecen dicho seguro de vida a largo plazo. Como bono adicional, Banner ofrece opciones flexibles de conversión de plazos, lo que le permite realizar cambios en su póliza hasta la finalización del período de prima de nivel o hasta los 70 años, lo que ocurra primero. Esto es relevante ya que muchos proveedores de seguros tienen un límite de 10 años en el período de conversión para nuevos asegurados.
Banner tiene mucho a su favor, pero sus ofertas limitadas de seguros (solo a término y de vida universal) son un inconveniente. También carece de la flexibilidad de sus rivales al no proporcionar tantas "cláusulas adicionales" opcionales con las que adaptar las políticas. Además, lee 17 buenas COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA para revisar en 2023
Las mejores compañías de seguros de vida de EE. UU.
Estas son algunas de las mejores compañías de seguros de vida en los EE. UU.
# 1. Otorgar
Bestow ofrece un beneficio por muerte más alto que la mayoría de las otras compañías en los EE. UU. para planes de seguro de vida a término sin examen, y emite pólizas mucho más rápido que otras compañías.
Sin embargo, Bestow es nuestra principal recomendación para cualquiera que necesite un seguro de vida pero prefiera evitar un examen médico. Debido a que la compañía de seguros de vida solo ofrece planes a plazo, no se requieren exámenes médicos u otras pruebas, incluidos análisis de sangre, para la solicitud o compra. Se encuentra disponible un máximo más alto que el típico seguro sin examen, de $1.5 millones.
Al calcular su elegibilidad y las tasas de seguro de vida, la empresa considera su historial médico, intereses y opciones de estilo de vida. Además, Bestow afirma que el proceso de cotización y compra en línea toma solo unos minutos.
El seguro Bestow está suscrito por AM Best Company o por North American Company for Life and Health Insurance. La aplicación y el sitio web de Lemonade se actualizaron para incluir las ofertas de seguros de vida de Bestow. Se puede encontrar una gran cantidad de recursos útiles en la extensa biblioteca de Bestow.
# 2. Carácter distintivo
Ethos se destaca como una compañía de seguros de vida porque acepta una gran cantidad de solicitantes, incluidos aquellos que pueden haber tenido problemas para obtener cobertura en otros lugares, como los ancianos. Puede obtener una cotización en minutos sin tener que hablar con un agente de seguros de vida humano.
Ethos ha simplificado la solicitud de seguros de vida y los procesos de suscripción con el uso de tecnología única, lo que permite que la mayoría de los solicitantes reciban cobertura el mismo día que la solicitan. Eso es un ahorro de tiempo significativo considerando las semanas que pueden tomar muchos corredores y proveedores de seguros convencionales para completar la suscripción.
Además, Ethos ofrece seguros de vida a término de 10, 15, 20 y 30 años para adultos de 20 a 65 años. La cantidad de cobertura para la que es elegible está entre $20,000 y $2,000,000. La mayoría de los solicitantes no necesitan hacerse exámenes médicos.
Los asegurados entre las edades de 66 y 85 años son elegibles para pólizas de emisión garantizada con montos de cobertura entre $1,000 y $30,000. Por cuestiones de confianza, la ausencia de un período de espera es muy inusual. Los beneficios por fallecimiento pueden ser pagaderos con el pago de la prima inicial o dentro de dos o tres años, según la elegibilidad. El pago por muertes no intencionales comienza de inmediato.
# 3. Escalera
La versatilidad de Ladder hace honor a su nombre. Tiene la flexibilidad de ajustar sus niveles de cobertura de acuerdo con sus demandas cambiantes. Y con primas mensuales que comienzan en solo $5, incluso aquellos con pocos recursos económicos pueden permitirse proteger a sus seres queridos con esta póliza.
Ladder es el proveedor de seguros de vida más adaptable que hemos encontrado, sin embargo, solo ofrecen cobertura a término para aquellos que tienen poco más de veinte años. Tiene un proceso de solicitud en línea de 3 pasos y políticas por tan solo $5 mensuales. Si cambia de opinión sobre su cobertura, puede hacerlo en cualquier momento sin penalización por parte de la compañía.
La flexibilidad de Ladder para permitir que los titulares de pólizas modifiquen su cobertura, con ajustes posteriores a sus primas, es un punto de venta adicional. Este beneficio puede ser de particular interés para aquellos que están preocupados acerca de cómo los cambios futuros en su situación financiera afectarán su capacidad para mantener su póliza de seguro a una tasa razonable.
#4. Granja estatal
Si le da mucha importancia a tener una interacción positiva con una empresa, State Farm debería estar en la parte superior de su lista. Tiene un sólido historial de estabilidad financiera y una reputación estelar de servicio al cliente.
Recomendamos a State Farm porque es un líder en la industria y constantemente se clasifica bien en las encuestas de satisfacción del cliente. Por tercer año consecutivo, State Farm ocupó el primer lugar en satisfacción del cliente entre las compañías de seguros de vida individuales de EE. UU. en el Estudio de seguros de vida individuales de EE. UU. de JD Power (2022).
La empresa es tan segura desde el punto de vista financiero que AM Best le ha otorgado la calificación más alta posible de A++ (superior). Además, State Farm experimentó un número anormalmente bajo de quejas para una corporación de su tamaño.
Además de las pólizas a término (10, 20 y 30 años), State Farm también ofrece seguro de vida total y universal. Aunque un examen médico es necesario para la mayoría de sus programas, existen alternativas de emisión simplificadas disponibles.
# 5. Vida de Nueva York
New York Life ofrece pólizas de seguro de vida a término y permanentes. Puede convertir su póliza a término en una permanente si cree que lo necesita. También sirve como compañía de seguros para la cobertura de vida de AARP.
New York Life es mejor para el seguro de vida completo, aunque también ofrece seguro de vida a término. (El beneficio por muerte del seguro de vida permanente es más alto, pero las primas se pagan con el tiempo). La empresa también proporciona otras formas de seguro de vida, como las pólizas de vida universales y universales variables. También ofrece una variedad de cláusulas adicionales que se pueden agregar a una póliza para brindar cobertura adicional según sea necesario.
New York Life tiene una buena reputación ya que sus asegurados poseen una parte de las acciones de la compañía. Puede obtener dividendos de su cobertura si cumple con ciertos requisitos.
Desafortunadamente, New York Life no ofrece capacidades de cotización en línea para sus consumidores. Debe consultar a un representante para conocer los detalles de precios y cobertura.
Cómo elegir la mejor compañía de seguros de vida
Encontrar las mejores compañías de seguros de vida requiere considerar una variedad de factores, como la estabilidad financiera, el servicio al cliente, las opciones de póliza, la cobertura adicional, el proceso de solicitud y la felicidad del cliente. Después de eso, comience a recopilar citas de sus mejores opciones. Si trabaja duro ahora, puede estar seguro de que su familia estará cubierta si se presenta un reclamo.
#1. Consulte las calificaciones de los clientes
Revisar los comentarios de antiguos clientes es un enfoque fantástico para determinar si vale la pena hacer negocios con una empresa. Las quejas presentadas ante los reguladores estatales pueden brindar información sobre la reputación de una aseguradora, y estas quejas están disponibles públicamente en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. En tres años de datos de NAIC, ninguna aseguradora importante ha recibido tantas quejas de reguladores estatales como se esperaba.
#2. Piense en su presupuesto
Debido a que las reclamaciones de seguros de vida pueden tardar mucho en pagarse, es crucial investigar la estabilidad financiera de las empresas potenciales. Utilice una agencia calificadora como AM Best para obtener más información sobre las empresas de seguros de vida. Las aseguradoras con una calificación A- o superior de AM Best son las que debería considerar.
#3. Formas de Cobertura de Seguro
Verifique que los planes de seguro que necesita estén disponibles de cada proveedor potencial. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un seguro de vida entera de una aseguradora puede verse muy diferente de una póliza de vida entera de otra aseguradora. Las políticas de las empresas pueden compartir nombres, pero cada empresa se esfuerza por distinguirse a través de otros factores. Vea que sus esfuerzos estén en línea con lo que usted necesita.
#4. Disponible con unidades desmontables
Una forma importante en la que las reglas con el mismo nombre pueden variar. Una póliza de vida universal puede tener un beneficio por muerte acelerada gratuito y generoso, mientras que otra puede no tenerla. La capacidad de convertir una póliza a término en una cobertura permanente puede estar disponible en una aseguradora pero no estar disponible en otra. Descubra los detalles de los ciclistas que está comprando.
#5. Simplicidad de uso
El proceso de solicitud de seguro de vida puede ser la parte más difícil del proceso para algunas personas. Incluso si no puede pagar la mejor cobertura, es mejor tener una para proteger a su familia de una catástrofe financiera. Busque empleadores que no necesiten un chequeo médico si no tiene tiempo.
Además, el procedimiento de solicitud de un seguro de vida puede ser un obstáculo importante para algunos. Tener cualquier tipo de cobertura es preferible a no tener ninguna, especialmente si tiene dependientes. Si no tiene tiempo para un examen, considere postularse a empresas que no tengan esta estipulación.
Conclusión
Tener una póliza de seguro de vida es crucial en el gran esquema de las cosas. Si está considerando comprar un seguro de vida, es importante anteponer sus requisitos individuales. Elija un proveedor de seguros de vida estable con un buen servicio al cliente para garantizar que su póliza satisfaga sus necesidades.
Preguntas frecuentes sobre las mejores compañías para seguros de vida
¿Puedo usar mi seguro de vida mientras vivo?
Sí. El valor en efectivo del componente de acumulación de valor en efectivo de su póliza es accesible durante su vida con una póliza de seguro de vida permanente. Por el contrario, los asegurados no pueden retirar el valor en efectivo de su seguro de vida a término. Por lo tanto, las pólizas a término deben evitarse si el seguro de vida va a servir como fuente principal de seguridad financiera.
¿Puedo reclamar un seguro de vida antes de la muerte?
Quizás esta sea la respuesta correcta a esta pregunta. La respuesta a esta pregunta es específica de la política. Debido a que las pólizas de seguro de vida a término no acumulan valor en efectivo, los beneficiarios no pueden acceder a los ingresos antes de la muerte del titular de la póliza. Sin embargo, una póliza de seguro de vida entera puede cobrarse antes de la muerte.
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Referencia
