La declaración de quiebra proporciona un medio legal de escape de una deuda abrumadora. Tanto los individuos como las corporaciones frecuentemente buscan la descarga de sus obligaciones financieras a través del sistema legal. La solicitud normalmente se aprueba. Declararse en bancarrota le permite cancelar sus deudas o reorganizarlas en pagos manejables. Sin embargo, el deudor típicamente inicia un caso de bancarrota presentando una petición al tribunal de bancarrotas. Una persona, una pareja casada, una empresa u otro organismo legal pueden presentar una petición. En este artículo, discutiremos los pros y los contras de declararse en bancarrota y lo que realmente significa declararse en bancarrota.
Comprendamos bien qué es la bancarrota antes de sumergirnos en la presentación de la misma.
¿Qué es la quiebra?
La quiebra es una acción legal que se inicia cuando una persona o empresa no puede satisfacer las deudas o compromisos pendientes. Su objetivo es ayudar a las personas y organizaciones a eliminar la totalidad o una parte de su deuda o pagar una parte de lo que deben.
Sin embargo, es más beneficioso considerar la quiebra como un mecanismo legal disponible cuando usted o su empresa no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. La bancarrota es una de las soluciones de alivio de la deuda menos comprendidas debido a su complejidad y estigma.
Además, en un caso de bancarrota, los activos y las deudas de una persona, sociedad o empresa que ha llegado a la conclusión de que no puede pagar sus cuentas son evaluados por un síndico y juez designado por el tribunal.
Las leyes de bancarrota permiten que las personas y las corporaciones comiencen de nuevo después de dificultades financieras, pero tienen ciertos criterios.
La sección 341 del Código de Quiebras requiere que los deudores asistan a una junta de acreedores y presenten información financiera específica al tribunal de bancarrotas y al síndico, así como que completen más de 20 formularios de bancarrota.
Cómo funciona la bancarrota
Al cancelar las deudas que no se pueden pagar, la bancarrota le da a una persona o empresa una pizarra financiera fresca. Mientras tanto, los acreedores tienen la oportunidad de recuperar parte de sus pérdidas mediante la venta de los activos disponibles.
La bancarrota, en principio, ayuda a la economía en su conjunto al brindarles a las personas y empresas una segunda oportunidad para reconstruir su crédito. Este método también puede ayudar a los acreedores a recuperar parte de sus pérdidas.
En los Estados Unidos, el gobierno federal maneja todas las quiebras. La capacidad de un deudor para declararse en quiebra y el derecho del deudor a una descarga son dos de los muchos asuntos que un juez de quiebras puede decidir.
Un síndico, un funcionario designado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos del Departamento de Justicia para representar el patrimonio del deudor en el procedimiento, suele ser responsable de administrar los casos de quiebra. A menos que el acreedor plantee un problema, el deudor y el juez rara vez interactúan. Cuando se ha resuelto el caso de quiebra de un deudor, se le libera de sus deudas. Artículo relacionado CÓMO FUNCIONAN LAS BANCARROTAS (Todo lo que debe saber)
Términos importantes de la bancarrota
Deberá estar familiarizado con varias frases legales específicas de la bancarrota si planea participar en el proceso de bancarrota. Algunos de los más típicos y cruciales son los siguientes:
#1. síndico de la quiebra
El síndico de la quiebra es la persona física o jurídica autorizada para representar los intereses de los acreedores por el tribunal de quiebras. En las bancarrotas del Capítulo 7, él o ella evalúa la solicitud del deudor, vende todos los activos y entrega el dinero a los acreedores. Cuando un deudor solicita la protección por bancarrota del Capítulo 13, el síndico es responsable de administrar el plan de pago, cobrar los pagos del deudor y distribuir esos fondos a los acreedores.
#2. Consejería de crédito
Se le pedirá que asista a una sesión individual o grupal con una agencia sin fines de lucro que brinde asesoramiento sobre presupuesto y crédito antes de que sea elegible para declararse en bancarrota. Una vez que haya enviado su documentación, se le pedirá que termine un curso sobre cómo manejar adecuadamente sus finanzas personales para que se elimine la bancarrota. Ambos requisitos previos podrían estar exentos de cumplimiento en escenarios particulares.
#3. Propiedad Exenta
A pesar de que la presentación de la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 podría requerir que venda activos para ayudar a pagar a los acreedores, hay ciertos tipos de propiedad que podrían estar exentos de este requisito. En general, cosas como las herramientas de trabajo, un automóvil personal o la equidad en una propiedad principal pueden ser eximidas de la obligación del deudor de entregarlas, según la legislación estatal que rija la situación.
#4. Prueba de medios
Si desea solicitar la bancarrota del Capítulo 7 bajo el Código de Bancarrota, debe demostrar que realmente no puede pagar sus deudas. La regla está ahí para evitar que la gente abuse del sistema de quiebras. La prueba tiene en cuenta cosas como ingresos regulares, activos, gastos y deudas no garantizadas. Dependiendo de los resultados de la prueba de medios, un caso de bancarrota del Capítulo 7 puede ser desestimado o cambiado a una bancarrota del Capítulo 13.
#5. Cuenta Reafirmada
Las deudas que de otro modo podrían ser perdonadas en una declaración de bancarrota del Capítulo 7 a veces pueden mantenerse al día con el consentimiento del deudor. Si el deudor quiere mantener un activo (como un automóvil) que sería embargado como parte del proceso de quiebra, puede reafirmar la cuenta y por lo tanto aceptar pagar la obligación.
#6. Deuda garantizada
La deuda recuperable es una deuda garantizada por un activo que puede recuperarse si es necesario. En el caso de una hipoteca, la garantía es la casa misma, y en el caso de un préstamo para automóvil, la garantía es el vehículo. Si no paga un préstamo garantizado, sus acreedores pueden intentar recuperar la garantía.
#7. Liquidación
La venta de un bien del deudor que no está exento de ser vendido. Después de convertirse en una forma “líquida” (efectivo) a través de la venta, los activos se distribuyen posteriormente entre los deudores.
¿Quién se declara en quiebra?
Las personas se declaran en bancarrota a un ritmo mucho más alto que las empresas, y esto incluye no solo a los ricos que intentan recuperar las pérdidas de malas decisiones de inversión.
En 2022, las empresas fueron responsables de solo el 13.4% del total de solicitudes de quiebra (387,721). Los declarantes de bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13 a menudo tienen salarios anuales medios entre $ 30,000 y $ 40,000.
Tiene sentido que las personas se declaren en bancarrota ya que la gran mayoría de las bancarrotas son presentadas por personas que tienen ingresos insuficientes para pagar grandes deudas, como hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos para estudiantes.
Algunas personas utilizan la bancarrota como una estrategia financiera a largo plazo para reorganizar su deuda. Los pagos hipotecarios detenidos y los impuestos atrasados son dos ejemplos.
Las personas utilizan con éxito la bancarrota para bloquear o posponer las acciones de cobro, incluida la ejecución hipotecaria, la recuperación y el embargo de salario, a pesar de que afecta negativamente su crédito y sus opciones financieras futuras.
¿Cuáles son las consecuencias de la bancarrota?
El efecto más obvio de declararse en quiebra es la pérdida de posesiones. Como se dijo anteriormente, en cualquiera de los capítulos de la bancarrota, es posible que deba liquidar algunos o todos sus activos para satisfacer a sus acreedores. Para algunas personas, declararse en bancarrota significa regalar su casa, automóvil, joyas y muebles antiguos.
Es posible que su bancarrota también tenga un efecto en las finanzas de otras personas. Si sus padres firmaron conjuntamente un préstamo de automóvil para usted, por ejemplo, pueden ser responsables de una parte del saldo restante del préstamo incluso después de que se declare en bancarrota.
La bancarrota, por último, puede reducir su puntaje de crédito. Tener la bancarrota en su informe de crédito tendrá un impacto perjudicial en su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Los acreedores pueden dudar en otorgarle crédito si ven una quiebra en su informe crediticio, o pueden ofrecerle términos y tasas de interés menos favorables si le otorgan crédito.
Además, declararse en bancarrota puede tener un impacto duradero en su puntaje de crédito, tal vez hasta por diez años. El estado de las cuentas que han sido descargadas cambiará para indicar que han sido descargadas, y este cambio también se reflejará en su informe de crédito. Además, un puntaje de crédito más bajo puede ser el resultado de tener información negativa en su informe de crédito.
¿Qué significa declararse en bancarrota?
La declaración de quiebra proporciona un alivio inmediato de la deuda debido a la suspensión automática. Ese es el estatuto que impide que los acreedores se comuniquen con usted después de declararse en bancarrota. Además, detiene inmediatamente el embargo de pago.
Es importante sopesar los pros y los contras de la bancarrota antes de declararse en bancarrota. Muchas personas se han beneficiado de la capacidad de la bancarrota para liquidar la deuda, pero debe evaluar su propia situación para ver si este es el mejor curso de acción.
La pensión alimenticia, la manutención de los hijos y los impuestos recientes no son descargables en la bancarrota. Su bancarrota no protegerá a sus codeudores de la responsabilidad.
Una declaración de bancarrota no se puede usar para eliminar todas las deudas, especialmente los préstamos estudiantiles. Si tiene préstamos estudiantiles federales y cumple con los requisitos, es posible que pueda deshacerse de los pagos de su préstamo por completo en una bancarrota del Capítulo 7. Es posible dejar de lado los préstamos estudiantiles privados, pero hacerlo suele ser lo suficientemente complejo como para necesitar asesoría legal.
¿Tipos de declaración de bancarrota?
En los Estados Unidos, las solicitudes de bancarrota se presentan bajo uno de varios capítulos del Código de Bancarrota. La liquidación de activos es el enfoque de la bancarrota del Capítulo 7, mientras que la reorganización es el enfoque del Capítulo 11 y el pago de la deuda es el enfoque del Capítulo 13, que puede incluir convenios de deuda más bajos o arreglos de pago individualizados.
#1. Capítulo 7
El tipo más frecuente de declaración de bancarrota personal es el Capítulo 7, que exige que el deudor entregue todos sus bienes no exentos a un síndico. Artículos tales como muebles, ropa y electrodomésticos son ejemplos de bienes muebles que no están sujetos a impuestos.
El producto de la quiebra se distribuye a los acreedores a cambio de la cancelación de la deuda restante. Incluso si se cancela una deuda, el acreedor que tiene la garantía (en este caso, el automóvil) aún puede ejercer su derecho a recuperar el vehículo.
Se debe pasar una "prueba de medios", que considera sus ingresos y deudas, para calificar para esta forma de protección por bancarrota. Dado que los requisitos de la prueba de medios son diferentes en cada estado, es mejor obtener asesoramiento legal de alguien familiarizado con las leyes de su área. Además, una persona que no cumpla con los requisitos para la bancarrota del Capítulo 7 puede estar obligada a presentar una declaración bajo el Capítulo 13.
#2. Capítulo 11 Bancarrota
En la declaración de bancarrota del Capítulo 11, las empresas pueden reestructurarse para continuar sus operaciones. Cuando una empresa se declara en bancarrota del Capítulo 11, obtiene un nuevo comienzo para enfocarse en la rentabilidad mediante la identificación e implementación de ahorros de costos y oportunidades de crecimiento de ingresos. A los accionistas comunes se les pagará después de que se pague a los accionistas preferentes, si los hubiere.3
Sin embargo, una empresa de limpieza que presenta el Capítulo 11, por ejemplo, podría considerar aumentar un poco los precios y agregar nuevos servicios para obtener ganancias. Mientras la compañía está trabajando en un plan para pagar sus deudas bajo la supervisión de la corte, puede seguir operando normalmente bajo el Capítulo 11 de bancarrota. Solo las personas en situaciones extraordinarias deben considerar declararse en bancarrota del Capítulo 11.
#3. Capítulo 13 Bancarrota
El Capítulo 13, a menudo conocido como plan de asalariados, es una opción para las personas que ganan demasiado dinero para solicitar la bancarrota del Capítulo 7. Las personas y las empresas con un flujo de caja estable pueden utilizar esto en su beneficio elaborando planes manejables para pagar sus deudas.
Los planes de pago suelen consistir en pagos mensuales repartidos entre tres y cinco años. Los deudores tienen la oportunidad de conservar todos sus bienes, incluso los no exentos, siempre que reembolsen a sus acreedores.
Si bien los Capítulos 7, 11 y 13 constituyen la gran mayoría de las quiebras, hay algunas otras:
- Capítulo 9 de bancarrota. Los municipios como ciudades, pueblos, aldeas, condados y escuelas pueden declararse en bancarrota del Capítulo 9 si están experimentando graves dificultades financieras. Según el Capítulo 9, los municipios pueden crear un plan para pagar gradualmente sus deudas en lugar de vender activos.
- Capítulo 15 de bancarrota. Para situaciones que involucran a deudores, activos, acreedores y otras partes ubicadas en más de una nación, la adición del Capítulo 15 de bancarrota al estatuto en 2005 fue un avance bienvenido. Por lo general, el país de origen del deudor es donde llega este tipo de petición.
- Capítulo 10 de bancarrota. La declaración de quiebra corporativa conocida como Capítulo 10 fue reemplazada por el Capítulo 11 a fines de la década de 1970.
- Capítulo 12. Las granjas familiares y las pesquerías pueden obtener ayuda de la bancarrota del Capítulo 12. Mientras descubren cómo pagar sus préstamos, pueden seguir operando sus empresas.
Cómo declararse en bancarrota
Después de agotar todas las demás posibilidades, ha llegado a la conclusión de que la bancarrota, si se presenta y maneja adecuadamente, podría ser un salvavidas. ¿Y que?
Comprender lo que no se debe hacer al declararse en bancarrota es tan crucial como entender qué hacer.
Cuando se declara en bancarrota, sus deudas pueden cancelarse, reorganizarse o reducirse. El tribunal de quiebras tiene la última palabra sobre si tiene o no esa oportunidad. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que contratar a un abogado especializado en bancarrotas es la opción más práctica cuando se declara en bancarrota, aunque puede hacerlo por su cuenta si lo desea. Además, lee CÓMO DECLARARSE EN BANCARROTA: Quién califica, qué necesita saber y guía
Hay honorarios legales y honorarios de presentación de bancarrota a considerar. Es posible que haya asistencia legal gratuita disponible si no puede permitirse el lujo de contratar a un abogado. La American Bar Association es un gran recurso para identificar abogados de bancarrota de bajo costo y otras organizaciones de asistencia legal.
Aclare sus hechos antes de enviar. No es tan fácil como simplemente decir: "¡Estoy arruinado!" y pidiendo perdón al juez. Tanto las personas como las empresas están sujetas a un proceso, que a veces puede ser turbio y enrevesado.
La declaración de quiebra implica los siguientes pasos:
#1. Reúna sus documentos de finanzas y deudas
Si necesitas ánimos para enfrentar tu situación financiera de frente, recuerda que este es el comienzo de un nuevo comienzo financiero. Es probable que el día de su aprobación de la gestión de la bancarrota llegue antes de lo previsto. Además, organizar sus registros financieros y prepararse para declararse en bancarrota puede ayudarlo a recuperar cierto sentido de control sobre una situación que de otro modo podría sentirse fuera de sus manos.
Primero, verifique su puntaje de crédito de forma gratuita. Cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) le proporcionarán un informe gratuito una vez al año. El mejor lugar para comenzar a conocer sus obligaciones financieras es su informe crediticio. Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito, las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos para la educación e incluso ciertos préstamos personales no garantizados se contabilizan en este informe.
Sin embargo, es importante saber que no todas las deudas aparecerán en un informe crediticio. Las deudas tributarias, los préstamos de día de pago, los préstamos personales y las facturas médicas son ejemplos típicos. Debe hacer un inventario completo de todas sus deudas, incluidas aquellas que no aparecen en su informe de crédito, antes de comenzar el proceso de declaración de quiebra.
Luego, reúna los siguientes documentos:
- Dos años de declaraciones de impuestos
- Comprobante de ingresos de los últimos seis meses, como talones de pago.
- Registros financieros recientes
- Recibos recientes de una cuenta de corretaje o de jubilación
- Tasaciones y valoraciones de todos y cada uno de los bienes inmuebles que posee
- Documentos de registro por duplicado
- Otros registros financieros, declaraciones de impuestos y recibos
Muchos de estos detalles serán necesarios para que pueda completar con precisión y minuciosidad su declaración de bancarrota.
#2. Asesoramiento crediticio de un proveedor aprobado
Un curso de consejería de crédito de una agencia oficial es un requisito para todos los declarantes de bancarrota. Debe completar el curso dentro de los seis meses antes de iniciar su caso de quiebra mediante la presentación de una petición ante el Tribunal de Quiebras. El asesoramiento crediticio debe ser realizado por una empresa reconocida por el Departamento de Justicia de los Estados Unidos.
Tome esta clase para saber si la bancarrota u otra opción de alivio de la deuda es la opción correcta para usted.
Puedes terminar el entrenamiento en aproximadamente una hora si lo haces por teléfono o en línea. El costo del curso puede oscilar entre $ 10 y $ 50. Para calificar para una exención de tarifas, los ingresos de su hogar deben ser iguales o inferiores al 150 % del umbral federal de pobreza.
Además, se proporcionará un certificado de finalización al completar con éxito el curso. Debe conservar este certificado para referencia futura. Se debe enviar una copia de este certificado con su documentación de bancarrota según la ley federal. Tanto en las bancarrotas del Capítulo 7 como del Capítulo 13, el deudor tiene la obligación de completar el asesoramiento crediticio.
#3. Declararse en Bancarrota con los Formularios Apropiados
El papeleo requerido para declararse en bancarrota es extenso. Debido a que algunos de estos documentos tienen varias páginas y hay más de 20, su petición de bancarrota puede tener hasta 70 páginas.
El papeleo de la bancarrota requiere la divulgación completa de todos los asuntos financieros. En otras palabras, esos son sus ingresos, gastos, activos y pasivos. Esto ayudará al síndico de la bancarrota y al tribunal a evaluar su situación financiera y determinar si la bancarrota es una opción viable para usted. También se deben incluir detalles relacionados con su caso, como el tipo de quiebra que está presentando y si lo está haciendo pro se (por su cuenta) o con un abogado.
Si contrata a un abogado, él o ella completará el papeleo por usted de acuerdo con los datos que le proporcione. Vea si califica para el software de presentación gratuito de Upsolve o programe una cita con un proveedor de asistencia legal en su región si no puede contratar a un abogado pero no se siente cómodo completando los documentos por su cuenta.
#4. Recaude su tarifa de presentación de documentos
La bancarrota requiere que se presente una petición ante el tribunal y, junto con ella, una tarifa de presentación de $338.
Puede solicitar el pago de su tarifa de presentación en cuotas después de que ya haya presentado su caso si no tiene el dinero para pagarlo todo de una vez. Puedes pedir hasta cuatro cuotas al mes.
Además, puede solicitar una exención de tarifas si no puede pagar el cargo en su totalidad o incluso en cuotas. Si el ingreso anual de su familia es inferior al 150 % del nivel federal de pobreza, puede solicitar estos beneficios. El tribunal tiene la última palabra sobre la exención o no de las tasas de presentación. Esto sigue a la presentación de su documentación de bancarrota. Si el tribunal falla en contra de su solicitud de exención del costo, es probable que le exija que realice pagos para cubrir el monto.
#5. Obtenga su documentación de bancarrota por escrito y verifíquela dos veces
Después de finalizar su documentación de bancarrota, necesitará tener copias impresas para la corte. Un lado es la única opción para imprimir en ellos. El tribunal no puede procesar documentos impresos por ambos lados. Después de imprimir los formularios, deberá firmarlos.
Prepara estos:
- El papeleo de la petición, incluido cualquier papeleo local aplicable.
- Prueba de que ha completado el asesoramiento crediticio.
- Recibos de cheques de pago
- Su solicitud de reducción de cargo o plan de pago (si corresponde)
Si bien la mayoría de los tribunales de quiebras solo necesitan un original firmado de la petición, otros pueden solicitar copias adicionales. Asegúrese de tener todos los formularios locales necesarios y averigüe cuántas copias necesita llevar llamando a la corte local de bancarrotas antes de salir a presentar sus documentos.
#6. Envíe su documentación al tribunal de quiebras de su zona
Un detector de metales lo estará esperando una vez que ingrese a las puertas de su juzgado local, atendido por oficiales de seguridad uniformados. Después de haber pasado la seguridad, diríjase a la oficina del secretario e infórmele que desea presentar una petición de bancarrota. Aceptarán su documentación de bancarrota junto con su tarifa de presentación (o su solicitud de exención de tarifa o plan de pago, si corresponde).
No le dé acceso a la corte a sus registros financieros o declaraciones de impuestos. Después de que se presenta el caso, estos documentos se entregan al síndico.
El secretario comenzará a trabajar en su caso mientras espera escaneando y cargando sus documentos en el sistema de archivo electrónico de la corte. Por lo general, no pasará más de 15 minutos haciendo esto.
El recepcionista le devolverá la llamada para recoger:
- El número de caso para declararse en bancarrota.
- Quién actuará como síndico en su caso de bancarrota
- Cuándo y dónde tendrá lugar su reunión con el síndico (también conocida como reunión 341 o reunión de acreedores)
¡Su reclamo ha sido enviado en este momento! ¡Felicitaciones! La suspensión automática pone fin inmediato a cualquier otro contacto de los acreedores. Esta es una noticia fantástica, pero aún no ha terminado. Continúe con el proceso.
¿Cómo lidiar con la bancarrota?
Una declaración de bancarrota no tiene que ser un revés permanente. Después de declararse en bancarrota, hay pasos que puede tomar para comenzar a reconstruir su vida financiera. Aunque los consejos a continuación pueden ser útiles, siempre debe buscar el consejo de un abogado.
#1. Guarde todos los documentos asociados con su declaración de bancarrota
Puede que no parezca un gran problema ahora, pero debe conservar todos los documentos asociados con su declaración de bancarrota. Si solicita una hipoteca, un préstamo o cualquier otro tipo de producto financiero en el futuro, es posible que se le solicite que presente una prueba de declaración de quiebra.
La abogada de deudas y fundadora de Tayne Law Group, Leslie Tayne, aconseja a los clientes que tengan a mano todos los documentos pertinentes en caso de que un prestamista o un cobrador de deudas se comunique con ellos en el futuro por alguna de las deudas contenidas en su archivo de bancarrota. Es más, “usted tiene pruebas si un cobrador de deudas se pone en contacto con usted acerca de una deuda que pensó que se canceló en la bancarrota”, dice el artículo.
Debe conservar registros de los siguientes documentos:
- Documentos relacionados con la declaración de quiebra
- La documentación de respaldo de su peticionario muestra prueba de ingresos.
- Programas de red de seguridad Los peticionarios han presentado prueba de ingresos.
- Correo relacionado con la bancarrota de la corte, su abogado y el síndico
- El cierre de un caso de bancarrota
#2. Iniciar un Plan de Ahorro
No desea volver a pasar por la bancarrota solo para evitar una actuación repetida. Puede tomar medidas para evitar que esto ocurra formando hábitos financieros saludables, como abrir una cuenta de ahorros de la que pueda sacar dinero en momentos de necesidad.
Tayne argumenta que aprender habilidades de gestión financiera es crucial para una recuperación exitosa. “Más vale prevenir que curar”, como dice el refrán. “Ahorrar dinero te ayuda a desarrollar buenos hábitos financieros para el futuro”.
Hacer de la frugalidad un hábito es una de las mejores estrategias para controlar el gasto y generar riqueza. Para ello, puede establecer depósitos regulares y automáticos en una cuenta de ahorros.
Independientemente del tamaño de su cheque de pago u otra fuente de ingresos, el fundador de Freedom Debt Relief, Sean Fox, recomienda reservar una parte de sus fondos en una cuenta de ahorros. Ahorre todo lo que pueda de cada cheque de pago, pero elija una cantidad que pueda administrar fácilmente para que pueda mantener sus ahorros a lo largo del tiempo.
Algunas empresas permiten que los trabajadores depositen parte de sus ingresos en una cuenta de ahorro o inversión en lugar de su cuenta corriente principal. Además, en algunas instituciones financieras, puede configurar transferencias automáticas periódicas desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.
#3. Mejore su calificación crediticia
Recuperar su crédito después de la bancarrota es un paso importante hacia la independencia financiera. Independientemente del tipo de quiebra que haya presentado, hay una serie de enfoques que puede tomar para tratar de lograr esto.
- Realice pagos puntuales. Dado que su historial de pago constituye el 35 % de su puntaje de crédito FICO total, pagar todas sus facturas a tiempo es una de las mejores maneras de comenzar a reparar su crédito. Pague cualquier deuda restante de inmediato para demostrar que se puede confiar en usted financieramente.
- Establecer una línea de crédito segura. Después de una liquidación de bancarrota, es posible que necesite un nuevo crédito porque ya no tiene préstamos o deudas pendientes sobre los cuales demostrar confiabilidad financiera. Abrir una tarjeta de crédito asegurada es una opción para comenzar con el crédito. Estas tarjetas de crédito requieren que tengas una cuenta de ahorros a tu nombre como garantía. El límite de gasto de su tarjeta de crédito asegurada a menudo está determinado por la cantidad de dinero en su cuenta de ahorros, que también sirve como garantía para la tarjeta. Hacer pagos puntuales con regularidad en la tarjeta asegurada lo ayudará a restablecer un buen historial crediticio. Si hace sus pagos a tiempo por un tiempo, la compañía de la tarjeta de crédito puede darle una tarjeta de crédito regular.
- Préstamos para establecimiento de crédito. El dinero de estos préstamos se deposita directamente en la cuenta de quien los saca. Mientras usa ese dinero para pagar el capital y los intereses del préstamo, el prestamista lo retendrá. Los burós de crédito tendrán acceso a tu historial de pagos.
#4. Crear un Fondo de Emergencia
En medio de la bancarrota, este efectivo puede ser crucial. Sin embargo, para no endeudarse a largo plazo, debe tener ahorrados fondos de emergencia para tres a seis meses.
Además, declararse en quiebra es un asunto complicado y serio. Para poner en orden su hogar financiero, debe sopesar los beneficios de la bancarrota frente a sus inconvenientes.
#5. Vigile sus informes de crédito con frecuencia
Después de una bancarrota, puede ser angustioso solo pensar en consultar su informe crediticio. No obstante, debe acostumbrarse a hacerlo de forma regular. Revisar sus informes con frecuencia puede ayudarlo a verificar la precisión y la integridad de su perfil. Su puntaje puede ser más bajo de lo que debería ser si parte de la información que proporcionó fue incorrecta.
Tayne advierte que haber cancelado la deuda aún aparece en los informes crediticios, ya que la deuda en curso podría afectar su puntaje.
Puede ser difícil resolver el problema si se ha trasladado por error a una nueva agencia de cobro de deudas.
Si hay un error en su informe crediticio, debe alertar a las agencias de informes crediticios ya la empresa que proporcionó los datos incorrectos. Escriba una carta que describa la situación y adjunte el formulario de disputa de la oficina de crédito y los documentos de respaldo. Mantenga siempre un registro de su correspondencia.
Las agencias de informes crediticios están obligadas por ley a investigar su disputa dentro de los 30 días posteriores a su recepción.
La empresa informante recibirá copias de todos los documentos de respaldo. Si la empresa descubre que los datos que envió son incorrectos, debe comunicarse con las tres oficinas para que se puedan actualizar los datos. Si su disputa cambia su informe de crédito, las agencias de crédito deben enviarle una copia escrita gratuita.
Puede hacer un seguimiento gratuito de informes de crédito en línea. Cada una de las tres principales agencias de informes crediticios ofrece un informe crediticio gratuito una vez al año. Use un servicio de monitoreo de crédito en línea gratuito, como Bankrate, o active el sistema de alarma de fraude de su banco.
#6. Establecer metas financieras
¿Espera algún día ser propietario de una casa o de un automóvil? ¿O tal vez deberías volver a la escuela? La estabilidad financiera y las contribuciones continuas de ahorro se facilitan al tener en mente tales objetivos a largo plazo después de la quiebra.
Parte de tener seguridad financiera es hacer planes para el futuro y tal vez incluso escribirlos. Hacer un plan detallado y factible es esencial para alcanzar sus objetivos financieros. Además, definir objetivos puede facilitar la subdivisión de un objetivo masivo e intimidante en subobjetivos más alcanzables.
Es una buena idea planificar su futuro financiero estableciendo metas cercanas y lejanas. Sus metas a mediano plazo son algo en lo que puede trabajar con el tiempo, mientras que sus metas a corto plazo requieren atención inmediata. El ahorro para la jubilación y otras aspiraciones lejanas constituye un objetivo financiero a largo plazo.
Una vez que haya establecido objetivos a largo plazo y los haya escrito, los buenos hábitos financieros lo ayudarán a alcanzarlos.
Pros y contras de declararse en quiebra
Declararse en bancarrota es el último recurso, pero para aquellos que se están ahogando en deudas, puede ser un salvavidas. Eche un vistazo a algunos de los pros y los contras de declararse en bancarrota.
PROS
#1. Obtiene una extensión automática de su estadía
En el momento en que se declara en bancarrota, la suspensión automática entra en vigencia, protegiéndolo de los acreedores. Sus metas a mediano plazo son algo en lo que puede trabajar con el tiempo, mientras que sus metas a corto plazo requieren atención inmediata.
#2. La gestión de acreedores será más fácil
El estrés y la ansiedad resultantes de tratar con numerosos acreedores pueden reducirse solicitando protección por bancarrota. De hecho, una vez que sus deudas desaparezcan y ya no sea responsable de realizar los pagos de una parte o la totalidad de sus facturas, es posible que sienta un alivio inmediato.
#3. La insolvencia puede evitar que las demandas continúen
Si se declara en bancarrota, puede ser liberado de la obligación legal de pagar sus deudas. Además, podría prevenir cualquier problema legal que pueda surgir de la continua negativa a pagar del deudor. Tenga en cuenta que la bancarrota eliminará la mayor parte de su deuda pendiente de consumo, pero no toda.
#4. En algunos casos, declararse en bancarrota puede detener una ejecución hipotecaria o una recuperación
La presentación de la bancarrota del Capítulo 13 puede ayudarlo a posponer o tal vez evitar la recuperación de su vehículo o casa. Si califica para una exención, también puede quedarse con su automóvil.
Por ejemplo, el gobierno federal exime hasta $4,450 en capital de automóvil. Además, si su automóvil vale menos de $4,000, es posible que pueda quedárselo debido a una excepción del gobierno.
#5. Es posible negociar una liquidación de deudas que reduzca lo que debe
Los acreedores no tienen más remedio que aceptar el resultado de su caso de bancarrota, que puede no recibir nada en absoluto. La bancarrota del Capítulo 7 puede eliminar deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas de facturas médicas.
La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, podría ser más difícil ya que es posible que deba realizar pagos de algunas de sus deudas durante un período de tres a cinco años.
CONTRAS
#1. Las posesiones valiosas pueden perderse
Es posible perder su casa, automóvil y otros objetos de valor en la bancarrota, y la cantidad que pierda depende del tipo de bancarrota que solicite, sus ingresos, la equidad de sus activos y otras consideraciones. Para satisfacer a sus deudores, es posible que su síndico tenga que liquidar estos activos.
#2. La declaración de bancarrota puede ser muy costosa
La bancarrota no es gratis; tendrá que pagar cosas como las tarifas judiciales y de servicio. El gasto de bolsillo promedio para un caso de bancarrota del Capítulo 7 es de aproximadamente $1,750, mientras que el promedio para una bancarrota del Capítulo 13 es de alrededor de $3,300.
#3. La declaración de bancarrota puede llevar mucho tiempo
La descarga en una bancarrota del Capítulo 7 generalmente se otorga dentro de unos meses de la presentación. Por el contrario, la bancarrota del Capítulo 13 requiere que cumpla con un plan de pago de tres a cinco años antes de que se desestime su caso, lo que lo convierte en un procedimiento que consume mucho más tiempo.
#4. La bancarrota puede afectar su carrera o trabajo
No es común, pero la bancarrota puede evitar que lo contraten para algunos trabajos. Es más probable que una declaración de bancarrota perjudique a los contadores y trabajadores de nómina. Dado que las declaraciones de quiebra son un registro público, los posibles empleadores pueden descubrirlas al realizar verificaciones de crédito de empleo.
#5. Le resultará difícil obtener crédito en el futuro
Los efectos de declararse en quiebra son duraderos. Una declaración de bancarrota puede permanecer en su informe de crédito por hasta 10 años si la presentó bajo el Capítulo 7, y hasta 7 años si la presentó bajo el Capítulo 13. Los prestamistas pueden rechazar su solicitud de crédito si realizan una verificación de crédito y descubren su bancarrota.
Conclusión
Si bien declararse en bancarrota puede ayudarlo a comenzar de nuevo financieramente mediante el pago de deudas que no puede pagar, no está exento de costos. Puede ser más difícil obtener préstamos en el futuro si tiene una declaración de bancarrota en su informe de crédito.
Los programas de consolidación de deuda y la renegociación de nuevas condiciones de pago con sus acreedores deben explorarse antes de declararse en bancarrota. Hable con un asesor financiero si necesita ayuda para determinar qué opción es la mejor para su propia situación financiera.
Preguntas frecuentes sobre la declaración de bancarrota
¿A quién se le paga el último en caso de quiebra?
En la mayoría de los casos, el orden de prioridad para los acreedores es el siguiente: primero los acreedores garantizados y luego los acreedores no garantizados con prioridad. Los accionistas de capital a menudo reciben pagos después de que todos los demás acreedores hayan sido satisfechos.
¿Recupera dinero de la bancarrota?
Aunque nunca es una buena noticia que una empresa a la que le ha vendido productos u ofrecido servicios se declare en quiebra, es posible que pueda recuperar parte de sus pérdidas. Deberá enviar una prueba de reclamo rápidamente para que el síndico a cargo de pagar a los acreedores pueda agregar su deuda a la lista.
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Referencia
- investopedia.com
- deuda.org
- upsolve.org
- experian.com
- díalaborable.ng
- noticiasdenegocios.com
- forbes.com
- prestamistas.com
- me bankrate.co
Pros y contras de declararse en quiebra
