Es crucial usar el crédito del prestamista para compensar los gastos de la compra de su casa. Un prestamista hipotecario le cobrará una tasa de interés más alta para cubrir sus costos de cierre. Sin embargo, es una institución financiera o un banco hipotecario que ofrece y suscribe préstamos hipotecarios. Por lo tanto, los costos de cierre pueden aumentar el precio de compra de su casa entre un 3 y un 6 %. Esto significa que, si está utilizando un crédito de prestamista en una hipoteca, es posible que pague más durante el transcurso del préstamo, pero menos por adelantado. Por lo tanto, el uso de una tarjeta de crédito de prestamista adicional resultará en una tasa de interés más alta. Vamos a ver cómo funciona.
¿Qué es el Crédito Prestamista?
El crédito de un prestamista es cuando un prestamista acepta pagar una parte o la totalidad de las tarifas de cierre de un prestatario a cambio del consentimiento del cliente para una tasa de interés de préstamo más alta. Cuanto más crédito, mayor es el aumento de las tasas de interés.
Durante las fases finales de su préstamo, su prestamista hipotecario pagará por servicios tales como una tasación de la vivienda y cualquier inspección de plagas que sea necesaria en su estado. El prestamista luego le cobra por estos servicios como costos de cierre. Si su prestamista le proporciona crédito en su hipoteca, significa que ellos mismos absorberán los costos de cierre y los asumirán. A cambio, usted paga menos por adelantado pero acepta una tasa de interés más alta que la que pagaría si pagara las tarifas de cierre con su propio dinero.
¿Cómo funcionan los créditos de prestamista?
Cuando compra una propiedad, los pagos de su hipoteca sobre el crédito de su prestamista se utilizan principalmente para pagar el saldo principal e intereses. Sin embargo, hay cargos únicos relacionados con financiando una casa. Se introducen los costos de cierre. Las tarifas de cierre son un componente esperado del costo de comprar y refinanciar bienes raíces. Tarifas de terceros, como seguro de título y tarifas de depósito en garantía, tarifas del prestamista y cualquier otro artículo prepago necesario, como impuestos a la propiedad y el seguro de propietario de vivienda pueden estar incluidos.
Estos gastos, como puede pensar, pueden acumularse pronto. Como regla general, los compradores de vivienda deben anticipar pagar entre el 3% y el 8% del monto del préstamo en gastos de cierre. Algunos compradores buscan créditos de prestamistas para reducir el estrés financiero a corto plazo de los cargos de cierre. Los prestamistas acuerdan asumir un porcentaje de los costos de cierre al aplicar créditos a una transacción. Compensan las pérdidas a corto plazo cobrando una tasa de interés más alta que sin créditos. Los prestatarios pueden beneficiarse de los créditos del prestamista en determinadas condiciones.
¿Para qué se pueden usar los créditos del prestamista?
Puede usar los créditos del prestamista para pagar los gastos y tarifas de cierre. Entre los muchos ejemplos se incluyen, pero no se limitan a:
- Comisiones por originación de préstamos
- Honorarios por tasaciones
- Tarifas por liquidación
- protección del título
- Impuestos pagados por adelantado
- Tarifas por depósito en garantía
¿Es una buena idea aceptar una tarjeta de crédito de un prestamista?
Los créditos del prestamista ayudan a los compradores con la asequibilidad de la propiedad al disminuir o eliminar los gastos de cierre. Por la misma razón, pueden facilitarle la refinanciación. Sin embargo, un prestamista de crédito tiene inconvenientes. Antes de utilizar el crédito del prestamista en su transacción hipotecaria, evalúe los beneficios y las desventajas. Tenga en cuenta su situación personal mientras lee las siguientes partes. No existe una solución única para todos. Antes de continuar, consulte con su asesor financiero, si tiene uno, así como con nuestros expertos en préstamos hipotecarios.
¿Cuánto puedo obtener de la tarjeta de crédito de los prestamistas?
Muchos factores pueden dificultar la obtención de una tarjeta de crédito de un prestamista para una hipoteca, y algunos de ellos pueden estar fuera de su control. Tal vez recién esté comenzando con el crédito y tenga un perfil crediticio reducido, o tal vez haya cometido algunos errores crediticios en el pasado y su historial crediticio no sea excelente. Suponga que pide prestado $180,000 y califica para una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés del 5% y sin puntos ni crédito del prestamista. Si decide que desea mantener su hipoteca durante mucho tiempo y puede pagar los gastos de cierre adicionales por adelantado, puede aplicar 0.375 puntos a su tasa de interés. Esto resulta en una tasa de interés de 4.875 por ciento. Puede aceptar gastar $ 675 adicionales en gastos de cierre para ahorrar $ 14 por mes en el pago de su hipoteca.
Por otro lado, puede decidir que no tiene suficiente efectivo para cubrir todos los cargos de cierre y solicitar un crédito del prestamista para cubrir los gastos. Si su tasa de interés aumenta al 5.125 por ciento, el prestamista puede pagar $675 por los costos de cierre. Sin embargo, su mensual pago hipotecario aumentaría en $14. Claramente, estas circunstancias pueden tener distintas consecuencias financieras. Todo el mundo tiene una situación financiera única, que requiere un asesoramiento individualizado. En consecuencia, es esencial considerar qué puede funcionar mejor para usted ahora y en el futuro.
¿Cuándo debe usar un crédito de prestamista?
Hay algunos beneficios que vienen junto con los créditos del prestamista. Utilizar créditos de prestamistas para ayudar a pagar sus tarifas de cierre podría ser un movimiento financiero prudente en algunas circunstancias. Por ejemplo, si el pago inicial y otras tarifas asociadas con la compra de una propiedad han causado que sus recursos se esfumen demasiado, es posible que desee investigar la posibilidad de recibir créditos del prestamista para ayudar a aliviar la tensión financiera de sus costos de cierre. El uso de créditos de prestamistas puede ayudarlo a escapar de las dificultades financieras y estirar su presupuesto. Para algunos, $5,000 pueden ser más difíciles que $15 cada mes.
Además, hacer uso de los créditos del prestamista puede ser una buena idea si no tiene la intención de permanecer en la casa durante todo el plazo del préstamo o si está pensando en obtener una nueva hipoteca por completo. Es posible que el aumento marginal en su tasa de interés no tenga ningún impacto en usted en el futuro cercano.
¿Cómo se determinan los créditos del prestamista?
Los créditos de prestamista son similares a lo opuesto a los puntos de descuento, que permiten a los prestatarios pagar dinero adicional de una sola vez a cambio de una tasa de interés reducida. En la mayoría de los casos, el monto del crédito del prestamista se determina y calcula como un porcentaje del monto total del préstamo. Si selecciona esta alternativa, la divulgación de cierre o la estimación del préstamo para su préstamo incluirán no solo los créditos del prestamista, sino también los puntos de la hipoteca. Podrá establecer cuál de las opciones disponibles se adapta mejor a sus circunstancias si consulta con un oficial de préstamos o un corredor de hipotecas.
Es posible que los costos asociados con el cierre sean mucho más altos de lo que había anticipado. Al comprar una casa, son del 3 al 6% del valor del préstamo. Eso se traduce en un pago adicional de $6,000 a $12,000 en gastos de cierre si compra una propiedad con un préstamo de $200,000. Estos gastos se suman a cualquier cantidad que ponga como pago inicial de la propiedad. El financiamiento del prestamista puede parecer una opción atractiva cuando los gastos de cierre son altos. Por otro lado, estos créditos pueden no ser tan beneficiosos como parecen inicialmente.
Pros y contras de la tarjeta de crédito del prestamista
Las tarjetas de crédito se consideran con frecuencia un signo de independencia financiera, especialmente entre los adultos jóvenes. Hoy en día, los consumidores que buscan pedir dinero prestado tienen muchas posibilidades, ya sea para una compra específica, para complementar los ingresos entre períodos de pago o para iniciar una pequeña empresa. Las tarjetas de crédito se han convertido en una de las opciones de pago más populares entre los clientes debido a los numerosos beneficios que brindan sobre el efectivo y las tarjetas de débito. También presenta problemas particulares cuando no se usa adecuadamente, lo que ayuda a explicar por qué, según la encuesta anual de Experian sobre la condición de la deuda crediticia en Estados Unidos, la
Las tarjetas de crédito pueden ser un complemento excelente para su plan financiero diario. Sin embargo, antes de abrir varias tarjetas, considere los siguientes pros y contras:
Ventajas de la tarjeta de crédito del prestamista
Los créditos de prestamista tienen un par de ventajas. Vamos a diseccionarlos.
- Menores costos iniciales: Los gastos de cierre varían según el tipo de préstamo que obtenga, pero generalmente son del 3 al 6 por ciento del monto del préstamo. Dado esto, los créditos de los prestamistas pueden reducir o eliminar una barrera para comprar o refinanciar una casa.
- Potencialmente puede comprar una casa más rápido: Tener que hacer un pago inicial es uno de los aspectos más difíciles de comprar una casa. Sin embargo, reducir o eliminar las tarifas de cierre puede permitirle poner más dinero y comprar una casa antes si el aumento en el pago aún lo deja con una relación deuda-ingreso (DTI) calificada.
Contras de Tarjeta de crédito del prestamista
Los créditos de los prestamistas también tienen sus inconvenientes. Hablemos de esto.
- Pagarás extra durante la vida del préstamo: Su tasa de interés será más alta si toma crédito de un prestamista, lo que aumentará los costos de su préstamo. Está intercambiando gastos iniciales más bajos por tarifas más altas más adelante.
- Mayores pagos de hipoteca: Sus pagos de hipoteca serán mayores debido a su tasa de interés más alta.
- Costos más altos al refinanciar: cuando refinancia su hipoteca existente, paga la suma total de la hipoteca. Debido a que la tasa de interés es más alta que la de su préstamo inicial, es posible que deba refinanciar con una suma de préstamo algo mayor para pagarlo, lo que puede resultar en tarifas de cierre más altas.
Cómo comparar una hipoteca con el crédito de un prestamista
Si está considerando un préstamo hipotecario con créditos de prestamista, considere el costo a largo plazo. Con los créditos del prestamista, es posible que pueda borrar sus costos iniciales. Aceptar una tasa de interés más alta, por otro lado, implica que pagará más intereses a largo plazo. Además, su pago mensual será mayor. Si mantiene su préstamo durante los 30 años completos, el interés "extra" podría superar las tarifas de cierre iniciales.
Sin embargo, la mayoría de los compradores de propiedades no mantienen sus hipotecas todo el tiempo. Dentro de una década más o menos, venden o refinancian. un poco mayor interés la tasa puede no importar si solo necesita el préstamo por algunos años. Para determinar si los créditos del prestamista valen la pena, examine cuánto tiempo desea mantener la hipoteca antes de venderla o refinanciarla. También debe buscar préstamos sin costo de cierre de otras compañías hipotecarias.
Debido a que cada prestamista diseña los créditos de los prestamistas de manera diferente, es posible que encuentre uno que cubra la misma cantidad de gastos de cierre que otro, pero que cobre una tasa de interés más económica. Además, compare ofertas en un mismo nivel. Si compara las tasas de un prestamista que ofrece una hipoteca de costo cero con otro que cubre únicamente los gastos de originación, notará una diferencia significativa. Como resultado, asegúrese de que todos los prestamistas que examine cubran la misma cantidad y tipos de gastos de cierre. La estimación del préstamo de cualquier prestamista enumerará las tarifas de cierre y los créditos del prestamista. Estos documentos simplifican la comparación de ofertas hipotecarias una al lado de la otra para descubrir la mejor oferta.
¿Cuáles son ejemplos de prestamistas?
Los prestamistas se consideran acreedores. Los ejemplos comunes incluyen bancos, cooperativas de crédito y préstamos entre pares (P2P).
¿Cómo funciona un prestamista?
El prestatario a menudo continúa haciendo pagos mensuales a los prestamistas hasta que se cobra el monto total. El prestamista cobra al prestatario una tasa de interés, que es una proporción de la cantidad prestada, a cambio de prestar el dinero.
¿Tiene que devolver el crédito del prestamista?
Sin embargo, los créditos de los prestamistas no son dinero gratis, así que tenlo en cuenta. Cuando el prestamista aumenta la tasa de interés de su préstamo, usted paga todo lo que pide prestado en créditos durante la duración de su préstamo.
¿Cómo se calculan los créditos del prestamista?
Los créditos del prestamista se expresan con frecuencia como un porcentaje del monto del préstamo y pueden aparecer como un "porcentaje negativo" o "puntos negativos" en la estimación de su préstamo o en la divulgación de cierre.
¿Quién es conocido como el prestamista?
El Banco de la Reserva sirve como "prestamista de último recurso" y banquero de los bancos.
Preguntas frecuentes sobre el crédito del prestamista
¿Hay un límite para el crédito del prestamista?
El límite de crédito del prestamista para préstamos conformes en Better Mortgage es de $5,000. No hay un límite de crédito del prestamista para los préstamos jumbo.
¿Pueden cambiar los créditos del prestamista?
los créditos del prestamista pueden reducirse solo si hay un cambio de circunstancia acompañante u otro evento desencadenante.
¿Qué hace un crédito prestamista?
El crédito del prestamista ayuda a compensar los costos de cierre y reduce la cantidad que debe pagar al momento del cierre.
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