Cuando desee comprar una casa, conocer la proporción de gastos de vivienda puede ayudarlo a determinar cuánta casa puede pagar. La relación de gastos de vivienda se usa para calcular cuánto puede pedir prestado para comprar una casa. Aquí hay una mirada más cercana a la relación de gastos de vivienda, o FHA, y su fórmula.
Proporción de gastos de vivienda
La relación de gastos de vivienda es una relación que compara los gastos de vivienda con las ganancias antes de impuestos (EBT) o ingresos antes de impuestos. La mayoría de las veces, los prestamistas usan la relación como parte de su análisis de crédito al comienzo del proceso de préstamo. En otras palabras, los prestamistas, como los bancos, usan la relación durante la diligencia debida mientras califican a un prestatario para un préstamo.
La aplicación más común del índice de gastos de vivienda es en las hipotecas de viviendas. Para asegurarse de que un prestatario pueda pagar el préstamo hipotecario, los prestamistas examinan el historial de crédito del prestatario en gran detalle.
La relación generalmente se usa junto con la relación deuda-ingreso (DTI) para establecer la cantidad máxima de crédito a la que puede acceder el prestatario.
Los costos totales de vivienda de un propietario incluyen el pago mensual de la hipoteca (principal e intereses), así como los costos de funcionamiento, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro, así como las facturas de energía y cualquier otro cargo asociado con su hogar. Es una verdad que los prestamistas quieren un desglose detallado de todos los gastos de vivienda del prestatario como parte de la solicitud de préstamo.
El costo total de la vivienda del prestatario tiene un gran impacto en el índice de gastos de vivienda.
Relación de gastos de vivienda Fha
Durante el proceso de solicitud de hipoteca, se utilizan los criterios de proporción de gastos de vivienda de la FHA (deuda a ingreso) para comparar las obligaciones recurrentes y el ingreso bruto del prestatario. Para tener una mejor idea de cuánto dinero tiene para gastar cada mes, puede dividir su ingreso bruto por sus gastos fijos totales, que incluyen su hipoteca, y dividir esa cifra por su ingreso bruto.
Hay un gasto de pago hipotecario de la FHA del 31 por ciento en relación con el ingreso bruto y un índice de pago fijo total de la FHA del 43 por ciento para la FHA. La relación de calificación aceptable para los préstamos de la FHA es lo que se denomina (4155.1 4.F.1.a).
Al solicitar una hipoteca asegurada por la FHA, los prestamistas deben cumplir con estos estándares. Tener suficiente dinero en el banco para cubrir sus obligaciones mensuales recurrentes más los costos de ser propietario de una casa es esencial.
Relación de calificación de la FHA explicada
La relación de calificación permitida por la FHA, a menudo conocida como relación deuda-ingreso, se expresa simplemente como el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina a sus gastos mensuales recurrentes. Hay dos tipos principales de índice de calificación permitido por la FHA:
#1. Relación de gastos de pago de hipoteca a ingresos efectivos (4155.1 4.F.2.b):
Para calcular esta proporción, todo lo que necesita saber es cuánto cuesta el pago mensual de su hipoteca en comparación con su ingreso bruto. La FHA recomienda que los costos totales de pago de su hipoteca no superen el 31 % de su ingreso efectivo total. Si su casa califica para el programa Energy Efficient Homes (EEH), la FHA impone una proporción más alta del 33%.
#2. Relación de pago fijo total a ingreso efectivo (4155.1 4.F.2.c):
Para calcular esta proporción, debe tener en cuenta sus compromisos de deuda generales, que incluyen el pago de su hipoteca y todas sus facturas mensuales recurrentes. Para calificar para un Préstamo de la FHA, debe tener un pago mensual fijo del 43 por ciento de su ingreso efectivo. Si está en el programa EEH, la FHA también aumenta el porcentaje que necesita para calificar al 45 por ciento.
“principal e interés, depósitos en garantía para impuestos inmobiliarios, seguro contra riesgos, prima de seguro hipotecario, cuotas de la asociación de propietarios, alquiler del terreno, evaluaciones especiales” y “pagos por cualquier financiación secundaria elegible” están todos incluidos en la relación de deuda a deuda de la FHA. Directrices de ingresos.
Cálculo de su relación deuda-ingreso
Debe utilizar las proporciones inicial y final para calcular su relación deuda-ingreso. Determine su ingreso efectivo a la relación de pago de la hipoteca permitida utilizando una relación inicial. Divide el pago mensual de su hipoteca por su ingreso bruto mensual.
Usando un porcentaje, multiplique la razón por 100 para llegar al porcentaje final. Suponga que su pago hipotecario mensual es de $2,250 y su ingreso bruto es de $8,500. La siguiente es la forma en que calcularía su impuesto:
25% de $2,250/$8,500 es 26.5 por ciento del total
Para determinar su ingreso efectivo a los pagos fijos totales, aplique el cálculo de la relación back-end. Divida su ingreso bruto mensual por el total de su pago hipotecario mensual y todos los demás gastos mensuales. Al aumentar la razón en 100, puedes expresarla como un porcentaje. Suponga que su pago hipotecario mensual es de $2,500, sus gastos recurrentes mensuales totales son de $1,405 y su ingreso bruto es de $8,500. Su cálculo se verá así:
$2,500 + $1,405, o 43% de $8,500.
Calcule su relación deuda-ingreso utilizando una herramienta en línea.
Consideraciones y exenciones de gastos recomendados
Algunos gastos pueden incluirse en el pago total de la hipoteca de un prestatario, mientras que otros pueden excluirse según los criterios de deuda a ingresos de la FHA. Al calcular su relación deuda-ingreso, debe tener en cuenta las siguientes deudas:
- Pagos de automóviles
- Pagos de préstamos
- Pagos con tarjeta de crédito
- Manutención de niños ordenada por la corte
- Pensión alimenticia
- Gastos legales
No debe incluir los siguientes elementos en su cálculo de deuda a ingresos:
- Gastos de cuidado de niños
- Departamento de Servicios Públicos
- Pago de alquiler o hipoteca actual
- Entretenimiento
Sin embargo, la FHA cambió esta cláusula para que los préstamos que anticipa pagar en menos de 10 meses ya no estén exentos. Los préstamos patrocinados por la FHA ya no están disponibles para usted si tiene disputas pendientes con sus acreedores sobre deudas de más de $1,000, incluso si cumple con los estándares de puntaje crediticio.
Otros requisitos importantes
Además, cuando solicita un préstamo de la FHA, también debe pensar en sus impuestos sobre la propiedad y cualquier otro factor que pueda compensarlos.
Impuestos de Nueva Construcción e Inmuebles
Para cumplir con las normas de la FHA, debe estimar con exactitud sus depósitos mensuales de impuestos sobre la propiedad. Se espera que el nuevo desarrollo base las estimaciones del impuesto a la propiedad tanto en el valor del terreno como en cualquier otra mejora del terreno, de acuerdo con las normas de la FHA.
Factores compensatorios
Si un prestamista presenta factores compensatorios significativos y bien documentados, no puede exceder el índice de calificación permitido por la FHA. La sección de comentarios del formulario HUD-92900-LT debe proporcionar estas variables compensatorias desde la perspectiva de su prestamista. Entre los posibles elementos compensatorios se encuentran:
- Siempre que sus ingresos y gastos se mantuvieran iguales durante el último año o dos, debería poder pagar los costos de vivienda que planea incluir en su relación deuda-ingreso.
- Si tienes mucho dinero o algún otro medio para pagar la casa, es posible que puedas hacerlo.
- Si gasta más del 10% del pago inicial recomendado en una propiedad.
- Si su historial de crédito muestra que puede destinar una mayor parte de sus ingresos a la vivienda, puede ser elegible para una tasa de interés más baja.
- Si tiene un buen historial de ahorro y administración de su dinero.
Administrar su relación deuda-ingreso
No se preocupe si su proporción de deuda a ingresos es más alta de lo que recomienda la FHA. Puede ahorrar dinero cada mes pagando sus deudas de tarjetas de crédito. Para reducir su relación deuda-ingreso, pague ahora algunos de sus próximos costos mensuales recurrentes.
Consolidar su deuda también puede permitirle dejar de pagar algunas de sus facturas mensuales. Un refinanciamiento para la consolidación de deuda tiene sentido si posee una propiedad y tiene una excelente calificación crediticia o una gran cantidad de capital en ella.
Fórmula de relación de gastos de vivienda
Calcular el índice de gastos de vivienda no requiere cálculos complicados ni calculadoras digitales de ningún tipo. Puede usar algunas métricas típicas que ya conoce sobre sus ingresos y el precio de una casa que pretende comprar para calcular esta proporción.
Echemos un vistazo más de cerca a la fórmula de la proporción de gastos de vivienda.
#1. Sume todos los gastos de vivienda
Antes de comenzar a buscar un nuevo hogar, debe pensar en todos los costos posibles. Lo mismo será cierto para aquellos que están evaluando solicitudes de hipotecas.
Considere un préstamo a 30 años por $250,000 3.2 con una tasa de interés del XNUMX %. Las tarifas adicionales incluyen las que se enumeran a continuación:
- $208 de seguro hipotecario
- $ 250 de tarifas de asociación de vivienda
- $250 de impuestos a la propiedad
- $136 de seguro de propietario de vivienda
- $1080 para su pago hipotecario inicial de capital e intereses
En resumen, necesitará $ 1924 en costos adicionales. Cuando calcule los costos de su vivienda, tenga en cuenta que no pagará $250,000 por la casa desde el principio.
#2. Calcule su salario bruto total
Ahora es el momento de calcular cuánto dinero puede esperar ganar cada mes. Como argumento, suponga que su ingreso mensual es de $7150. Para esta estadística, recuerde contabilizar cualquier ingreso antes de impuestos que reciba de su empleo o bonos, manutención de niños o pagos de pensión alimenticia.
#3. Dividir por su ingreso antes de impuestos
Divida sus gastos mensuales de vivienda por sus ingresos mensuales para llegar a su proporción de gastos de vivienda. La siguiente es la fórmula:
$924 dividido por $7150 es igual a 0.269, o aproximadamente 27%.
Usando el método de proporción de gastos de vivienda, debe esperar gastar alrededor del 27% de sus ingresos antes de impuestos en costos de vivienda.
#4. Evaluar los resultados
Una vez que haya calculado su proporción de gastos de vivienda, es hora de revisar sus hallazgos. Tenga en cuenta que los aseguradores generalmente rechazan préstamos si el índice de gastos de vivienda es superior al 28%.
Si el suscriptor simplemente observara la relación de gastos de vivienda en nuestro escenario hipotético, lo más probable es que el posible prestatario fuera aceptado para un préstamo porque la relación es del 27 por ciento. Si sus gastos mensuales de vivienda superan el 28% de su ingreso bruto mensual, es posible que se encuentre en una situación financiera difícil.
Todavía tiene la posibilidad de obtener una hipoteca incluso si su índice de gastos de vivienda es superior al 28 por ciento (aunque sus opciones de préstamo necesariamente serán limitadas). Algunos prestamistas, por ejemplo, lo aceptarán si ofrece un pago inicial mayor o si tiene una garantía.
Sin embargo, siempre puede mejorar su proporción de gastos de vivienda durante los próximos meses o incluso años si es necesario. Puede hacer esto buscando una propiedad más económica, encontrando una casa con impuestos más bajos o sin cargos adicionales, etc.
Creo que puede determinar la proporción de gastos de vivienda utilizando esta fórmula paso a paso.
¿Qué es la relación de gastos de vivienda?
Los prestamistas hipotecarios utilizan una proporción de gastos de vivienda como una de sus principales herramientas para determinar cuánto del ingreso bruto de un prestatario debe destinarse a pagar una casa.
Cómo funciona la relación de gastos de vivienda
La proporción de gastos de vivienda es una de las piezas de información más importantes sobre los ingresos de un prestatario que los prestamistas usan para asegurarse de que el prestatario pueda pagar el préstamo.
- Para calcular cuántas casas pueden pagar, los posibles propietarios deben conocer su índice de gastos de vivienda. La mayoría de los prestamistas convencionales prefieren una proporción de gastos de vivienda de no más del 28 por ciento como regla general.
- La Administración Federal de Vivienda (FHA) tiene una relación préstamo-valor (LTV) ligeramente más alta del 31 por ciento.
- Tenga en cuenta que esta cantidad se considera en contexto con el DTI del prestatario y otras variables, por lo que se pueden hacer excepciones para permitir una proporción ligeramente más alta.
¿Cómo calcular una relación?
Una razón es una comparación numérica de dos cantidades mediante el uso de la división. La fórmula para tal comparación sería A/B, donde A y B son dos puntos de datos que se comparan. En otras palabras, está tomando el punto de datos A y dividiéndolo por datos.
¿Qué es la fórmula de la relación de gastos de vivienda?
Fórmula de proporción de gastos de vivienda = Suma de todos los gastos de vivienda + Su salario bruto total, dividido por sus ingresos antes de impuestos.
¿Cuál es la relación de gastos de vivienda Fha?
Los criterios de proporción de gastos de vivienda de la FHA (deuda a ingresos) se utilizan para comparar los pasivos recurrentes y los ingresos brutos de un prestatario.
Conclusión
La relación de gastos de vivienda es una comparación de los costos de vivienda con las ganancias antes de impuestos (EBT). Los costos de limpieza incluyen cualquier cosa, desde el mantenimiento básico hasta las reparaciones mayores (servicios públicos, impuestos sobre la propiedad, seguros, etc.).
La relación de gastos de vivienda es simplemente la suma de todos los gastos de propiedad dividida por un salario antes de impuestos, mientras que los criterios de relación de gastos de vivienda de la FHA (deuda a ingresos) se utilizan para comparar los pasivos recurrentes y el ingreso bruto de un prestatario.
Preguntas frecuentes sobre la relación de gastos de vivienda
¿Qué es la relación de gastos de vivienda Fha?
Los criterios de proporción de gastos de vivienda de la FHA (deuda a ingresos) se utilizan para comparar los pasivos recurrentes y los ingresos brutos de un prestatario.
¿Qué es la fórmula de la relación de gastos de vivienda?
Fórmula de proporción de gastos de vivienda = Suma de todos los gastos de vivienda + Su salario bruto total, dividido por sus ingresos antes de impuestos.
