Cuando una persona o corporación no puede pagar sus deudas u obligaciones, la quiebra es un proceso legal que se inicia. Para aquellos que luchan por llegar a fin de mes, ofrece un nuevo comienzo. La petición se presenta ya sea en nombre de los acreedores, que es menos frecuente, o por parte del deudor, que es como se inicia el proceso de quiebra. Se realiza un inventario y tasación de todos los bienes del deudor, y esos bienes pueden venderse para cubrir una parte o la totalidad de la deuda. ¿No sabe cómo declararse en bancarrota sin un abogado? Este artículo sirve como guía para hacerlo. También explica el capítulo 7 y el capítulo 13 de cómo declararse en bancarrota. ¡Sigue leyendo!
Cómo declararse en bancarrota
Puede informar a un juez en el tribunal de quiebras que no puede pagar sus deudas. Para determinar si puede pagar a sus acreedores, el tribunal analiza sus ingresos, sus deudas y sus bienes (es decir, las personas a las que les debe dinero). De acuerdo con sus circunstancias, el tribunal puede decidir cancelar (borrar) sus deudas o puede establecer un plan para que usted pague una parte o la totalidad del dinero.
Aunque declararse en bancarrota puede evitar que el repo tome su automóvil, que los acreedores deduzcan dinero de su cheque de pago o incluso que el banco ejecute la hipoteca de su casa, no resolverá todos sus problemas. En primer lugar, declararse en quiebra no implica automáticamente la cancelación de sus deudas. Aquí está cómo declararse en bancarrota:
#1. Compile y organice su papeleo
Descubrir su situación financiera es lo primero que debe lograr. Si alguna vez hubo un momento para organizarse, es ahora porque su posición financiera ocupará un lugar central durante todo el procedimiento de quiebra. Para respaldar su caso, deberá adquirir los siguientes documentos:
- Declaraciones de impuestos de los últimos 2 años
- Talones de pago u otra prueba de sus ingresos de los últimos 6 meses
- Estados de cuenta bancarios recientes
- Estados de cuenta recientes de la cuenta de jubilación o de la cuenta de corretaje
- Tasaciones o avalúos de cualquier bien inmueble que posea
- Copias del registro del vehículo.
- Cualquier otro documento relacionado con sus bienes, deudas o ingresos.
#2. Asistir a un curso de asesoramiento crediticio
Toda persona que se declare en bancarrota debe completar un curso de asesoramiento crediticio que haya sido reconocido por el Departamento de Justicia. En este curso, analizará sus finanzas con un representante de un servicio de asesoría crediticia para determinar si declararse en bancarrota es realmente la mejor opción. Desea asegurarse de elegir el mejor curso de acción para usted y su familia ya que, como mencionamos anteriormente, puede haber otras opciones que pueden ayudarlo a recuperarse de sus dificultades financieras más rápidamente que declararse en bancarrota.
Puede inscribirse en el curso de asesoramiento crediticio en línea o por teléfono y, por lo general, demora una hora en completarse. El precio del curso varía según el lugar donde te inscribas, pero si tus ingresos son insuficientes para cubrirlo, puedes negociar una matrícula reducida o gratuita. 1 Guarde su certificado de finalización cuando complete el curso; lo necesitarás cuando presentes.
#3. Complete el papeleo de bancarrota
Hay alrededor de 70 páginas de formularios de quiebra, compuestos por al menos 23 formularios diferentes. Se le pregunta sobre todo lo que gana, gasta, posee y debe en el papeleo de bancarrota. También se incluirán algunos fundamentos de la bancarrota, como el tipo de bancarrota bajo la cual se está presentando y si un abogado de bancarrota lo está ayudando.
Un abogado que contrate completará el papeleo en su nombre utilizando los datos que proporcione a su oficina.
#4. Asegúrese de tener la tarifa de presentación
La bancarrota no es barata. Debe pagar una tarifa solo para solicitar la bancarrota además de los honorarios del abogado. La presentación de bancarrota del Capítulo 7 cuesta $ 335, mientras que la presentación del Capítulo 13 cuesta $ 310. 2,3 Este pago debe hacerse en persona al juzgado y debe hacerse en cambio exacto. Puede solicitar un plan de pago para repartir su tarifa de presentación si tiene pocos fondos (hasta cuatro pagos en 120 días). También puede enviar un formulario solicitando que se elimine el costo si el dinero es realmente escaso.
#5. Imprima los Documentos de Bancarrota
Recuerde que la corte es más exigente que un profesor de inglés en una universidad cuando imprime sus documentos de bancarrota. Regla importante: sus formularios deben ser de un solo lado para que el tribunal los acepte (y eso significaría más trabajo para usted y mucho papel desperdiciado).
La petición, que es parte de la documentación de bancarrota que establece su incapacidad para pagar sus deudas, generalmente solo se requiere en una sola copia por parte del tribunal. Sin embargo, algunos tribunales exigen hasta cuatro copias. Por lo tanto, para confirmar el número exacto para imprimir, debe comunicarse con su tribunal de quiebras local. También debe hacer una copia para sus propios registros, por supuesto. Una vez que se haya producido su papeleo, fírmelo para que esté preparado para la siguiente etapa.
#6. Para presentar sus formularios de bancarrota, visite la corte
En el momento en que cruce las puertas de su juzgado local, el personal de seguridad le dará la bienvenida y le pedirá que pase por un detector de metales. Después de pasar la seguridad, diríjase a la oficina del secretario e infórmele que desea declararse en bancarrota allí. Junto con su tarifa de presentación, recopilarán su documentación de bancarrota (o solicitud de exención o para pagar la tarifa en cuotas). No proporcione al tribunal sus declaraciones de impuestos o extractos bancarios. Después de que se presenta el caso, el síndico recibe estos documentos. Para obtener información adicional al respecto, consulte el paso 7 a continuación.
Mientras espera, el secretario procesa su caso escaneando sus documentos y cargándolos en el sistema de archivo en línea de la corte. Normalmente, esto no lleva más de 15 minutos.
#7. Envíe la documentación al síndico en su bancarrota
Después de la presentación, debe averiguar quién es su síndico de bancarrota. Un individuo elegido por la corte para supervisar su caso es un síndico de bancarrota. No siempre son abogados, pero a veces lo son. Se le pedirá que proporcione la documentación específica del fideicomisario, como declaraciones de impuestos, talones de pago y estados de cuenta bancarios. Para que sus deudas sean perdonadas, asegúrese de leer sus cartas cuidadosamente y siga las instrucciones del síndico al pie de la letra.
#8. Visite a su síndico (en una reunión de acreedores)
Se reunirá con su síndico de bancarrota durante la reunión de acreedores, comúnmente conocida como la reunión 341 porque se refiere a la Sección 341 del código de bancarrota, para asegurarse de que no se olvidó de incluir información crucial en su documentación, como deudas o bienes no mencionados. La responsabilidad del síndico es asegurarse de que su caso se maneje correctamente y que sus acreedores reciban la mayor cantidad de dinero posible. Todavía estás bajo juramento de secreto a pesar de que esta reunión no tiene lugar en una sala de audiencias. Por lo tanto, sea sincero e informe al síndico de cualquier ajuste que necesite hacer en su archivo de bancarrota. Lo último que quieres que parezca que estás haciendo es ocultar algo.
La buena noticia es que puede llevar solo unos minutos y ser muy sencillo. La reunión de acreedores puede ser el único momento en que realmente tenga que hablar con alguien sobre su caso si se declara en bancarrota del Capítulo 7 porque lo más probable es que no tenga que comparecer ante el tribunal.
#9. Terminar el Programa de Educación al Deudor
Otro curso de bancarrota, llamado curso de educación del deudor, debe completarse mientras se procesa su caso. No desea experimentar la bancarrota ni una sola vez, y mucho menos varias veces. El curso de educación del deudor tiene como objetivo enseñarle cómo seguir adelante con decisiones financieras más informadas. El curso de educación del deudor cuesta lo mismo que el curso de asesoramiento crediticio, pero por lo general dura al menos dos horas. Tenga en cuenta que si desea que sus deudas sean perdonadas, debe terminar este curso.
#10. Complete su declaración de bancarrota
¡Ya casi terminaste! Sin embargo, todavía hay algunos pasos que deben tomarse y varían según la forma de bancarrota que presentó antes de que se resuelva su caso. Cuando su fideicomisario vende sus activos no exentos (esos son los que fueron autorizados a vender cuando se declaró en bancarrota del Capítulo 7) y liquida sus obligaciones con sus acreedores, sus deudas se pagarán en su totalidad. Antes de que sus deudas puedan cancelarse si se declaró en bancarrota del Capítulo 13, debe finalizar el plan de pago y garantizar que todos sus acreedores reciban su dinero. Su caso puede ser desestimado, dejándolo comenzar de nuevo si se atrasa en los pagos o no sigue el plan.
Cómo declararse en bancarrota sin un abogado
Las siguientes son formas de declararse en bancarrota sin un abogado;
- Considere su deuda. ¿Necesita declararse en bancarrota?
- Tome un curso sobre cómo evitar la bancarrota.
- Elija la opción de declaración de bancarrota que sea más adecuada para usted. Podría ser un desafío completar esto por su cuenta. Si elige mal y posteriormente decide cambiar de la bancarrota del Capítulo 13 a la bancarrota del Capítulo 7, podría deberse a que no comprendió completamente las distinciones.
- Establezca las exenciones para su propiedad. Tener ayuda con esto también es muy útil. Renunciar a un recurso cuando no es necesario es lo último que desea hacer.
- Paga o tranquiliza tus deudas. Esto puede incluir la presentación de numerosas mociones ante el tribunal.
- Complete y envíe los formularios. Estos deben completarse correctamente a pesar de su potencial de confusión.
- Pague la tarifa de presentación o solicite una exención de la tarifa.
- Verifique su elegibilidad. Debe completar un examen de medios para los Capítulos 7 y 13. Si completa estos formularios de forma independiente y comete errores, corre el riesgo de ser descalificado para presentarlos. Los abogados conocen los requisitos y pueden ayudarlo con su elegibilidad.
- Obtener un síndico para la quiebra. Usted entrega sus formularios a esta persona. El síndico es simplemente un administrador y no es su abogado.
- Asistir tanto a una audiencia de confirmación como a una reunión de acreedores. Debe presentar su caso ante el tribunal y sus acreedores por su cuenta si no tiene un abogado.
- terminar el programa de educación del deudor.
- Consigue tu liberación.
Cómo declararse en bancarrota Capítulo 7
El tipo más común de bancarrota es el Capítulo 7, que le permite liquidar todas sus deudas no garantizadas. Si posee bienes no exentos, como reliquias familiares (colecciones de alto valor, como colecciones de monedas o sellos), segundas casas o inversiones como acciones o bonos, debe vender la propiedad para pagar parte o la totalidad de sus deudas no garantizadas. .
Esencialmente, liquida sus activos para pagar la deuda cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7. Quienes no tengan activos valiosos y solo bienes exentos (como artículos de primera necesidad, herramientas comerciales y vehículos hasta un valor específico) pueden ser liberados de todas sus deudas no garantizadas. A continuación se explica cómo declararse en bancarrota del Capítulo 7:
#1. Analice su deuda
El Capítulo 7 no elimina todas las deudas. Puede "deshacerse" o deshacerse de varias deudas bajo el Capítulo 7 de bancarrota, incluidas las siguientes:
- saldos de tarjetas de crédito
- facturas médicas
- facturas de luz, gas, cable y teléfono
- préstamos personales y de nómina
- arrendamiento de apartamentos y automóviles, y
- membresías de gimnasio y otras cuotas.
#2. Determine sus exenciones
Lo que puede salvaguardar si se declara en bancarrota del Capítulo 7 está especificado por las leyes de exención. Lo siguiente es algo a lo que la mayoría de las personas se puede aferrar:
- muebles y electrodomésticos
- ropa de cama y utensilios de cocina
- ropa y dispositivos médicos prescritos
- algunas herramientas necesarias para su negocio
- cuentas de jubilación calificadas por ERISA, y
- algo de equidad en un automóvil y una casa.
#3. Asegúrese de ser elegible
Debe tomar y aprobar la prueba de medios del Capítulo 7 a menos que la mayor parte de su deuda sea de una empresa comercial o sea un miembro calificado de las fuerzas armadas. Esto es lo que harás:
- multiplique sus ingresos brutos de los seis meses anteriores a la presentación por dos.
- Los datos se pueden encontrar en el sitio web del US Trustee Program; compárelo con el ingreso bruto promedio en su estado para una familia de su tamaño.
Será elegible si su ingreso bruto es igual o menor. Tendrá otra oportunidad de deducir los gastos permitidos de sus ingresos si no aprueba. La persona no estará calificada y deberá consultar el Capítulo 13 para el alivio de la deuda si queda suficiente para pagar una suma considerable a sus acreedores. Será elegible para el Capítulo 7 si no quedan activos para los acreedores.
Antes de presentar la solicitud o, en circunstancias extremadamente raras, poco después, las personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 7 deben terminar un curso. El curso se puede tomar por teléfono o en línea hasta 180 días antes de declararse en bancarrota.
#4. Complete y presente los formularios de bancarrota del Capítulo 7
En el papeleo de bancarrota del Capítulo 7, proporcionará al tribunal información sobre sus activos, pasivos, ingresos, gastos y más. Para cuando haya terminado, habrá revelado toda la información relevante sobre su situación financiera actual y anterior, incluso si desea conservar su automóvil, su casa y otros bienes asegurados o devolvérselo al prestamista. Además, debe revelar las transacciones de bienes raíces que ocurrieron hasta diez años antes de su demanda.
Una vez que se presenten todos los documentos de bancarrota, comenzará su caso (la "petición"). Puede usar el proceso de presentación de emergencia si tiene poco tiempo porque involucra menos formularios porque un archivo de bancarrota puede tener hasta 60 páginas. El tribunal de quiebras desestimará su caso si los formularios finales no se envían dentro de los 14 días.
#5. Presentar documentos al síndico de bancarrota del Capítulo 7
Al proporcionar registros financieros al síndico del Capítulo 7 asignado a su caso, demostrará la veracidad del material en su petición de bancarrota. Lea acerca de los registros financieros requeridos para la prueba de bancarrota para saber por qué el síndico requerirá estados de cuenta bancarios, talones de pago, declaraciones de pérdidas y ganancias, declaraciones de impuestos y más.
#6. Reúnase con el Síndico de Bancarrota del Capítulo 7
El síndico verificará la identificación y preguntará sobre sus asuntos financieros en la reunión de acreedores 341 en el Capítulo 7 de bancarrota (aunque su abogado puede hacerlo si se trata de una reunión virtual). Aunque se les permite asistir, los acreedores rara vez lo hacen. Las reuniones virtuales necesarias para la distancia social, sin embargo, son menos costosas de asistir que las reuniones en persona, por lo que ha aumentado la asistencia de los acreedores.
#8. Presentar objeciones y mociones necesarias
Usted abordará estos problemas antes de que finalice su caso de bancarrota si desea impugnar el reclamo de un acreedor contra su caso o desea que se eliminen los gravámenes en el Capítulo 7. La mayoría de las veces, no se requieren mociones, y si se niega a tratar con un gravamen, la corte probablemente le permitirá reabrir su caso de bancarrota en el futuro.
#9. Complete un curso de educación para deudores
Debe completar el segundo curso de "educación del deudor" antes de recibir una orden de cancelación que borrará su deuda. El tribunal desestimará su caso sin otorgarle una descarga si no presenta su certificado antes de la fecha límite. Debido a que probablemente deba presentar una moción y pagar otra tarifa de presentación de bancarrota, solucionar este problema puede resultar costoso.
Cómo declararse en bancarrota Capítulo 13
¿Está pensando en cómo declararse en bancarrota bajo el capítulo 13? A continuación, le mostramos cómo declararse en bancarrota según el capítulo 13:
#1. Verifique que el Capítulo 13 sea la mejor opción
La mayoría de las personas optan por la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Ambos ofrecen cualidades especiales que ayudan a los contribuyentes a resolver problemas específicos. Por ejemplo, puede compensar los pagos de préstamos hipotecarios o de automóviles atrasados en una bancarrota del Capítulo 13, evitando la ejecución hipotecaria o la recuperación de su casa o vehículo. No existe una opción equivalente para la bancarrota del Capítulo 7. Averigüe cuándo la bancarrota del Capítulo 13 es preferible a la bancarrota del Capítulo 7 para obtener información adicional.
#2. Evalúe su deuda
Es posible que no califique si su carga de deuda es demasiado alta. Hay restricciones sobre la cantidad de deuda que puede tener bajo el Capítulo 13. Además, algunas deudas, como la deuda tributaria reciente, los atrasos de la hipoteca y las obligaciones de apoyo doméstico, deben pagarse por completo durante el período de pago de tres a cinco años. Es posible que no pueda presentar un plan viable si no puede generar los ingresos necesarios. Verifique si califica para la bancarrota del Capítulo 13.
#3. Dale un valor a tu hogar
Será necesario saber cuántos bienes posee y cuántos de ellos pueden protegerse mediante exenciones de bancarrota antes de presentar la solicitud. Todas sus posesiones son suyas para retenerlas, pero debe pagar a algunos acreedores una suma igual al valor de sus posesiones no exentas. El valor de la propiedad no exenta se tendrá en cuenta al calcular el pago del plan de bancarrota del Capítulo 13.
#4. Determine sus ingresos
Sus ingresos deben ser suficientes para pagar sus gastos de manutención mensuales, las obligaciones que debe liquidar el plan, así como el costo de cualquier propiedad no exenta que elija conservar. Si no tiene suficiente dinero, la corte no le permitirá continuar. Estudie los deberes de su plan de bancarrota en el Capítulo 13.
#5. Complete el papeleo de la bancarrota
Si declararse en bancarrota es la mejor opción para usted, el siguiente paso es completar la documentación correspondiente y crear una estrategia de pago. Obtenga más información sobre cómo completar los formularios de bancarrota.
#6. Completar el Curso de Pre-presentación Obligatorio
Quienes planean declararse en bancarrota deben completar un curso de asesoramiento crediticio antes de que se pueda iniciar el caso. Después de terminar, obtendrá un certificado que debe incluir en su petición de bancarrota. Obtenga más información sobre los requisitos de asesoramiento crediticio y educación del deudor para la bancarrota.
#7. Envíe su documentación y realice un pago
Una vez que todo se haya verificado y esté preparado, debe presentar sus formularios y certificado, y planificar con el tribunal de quiebras para iniciar el procedimiento. También debe pagar la tasa de presentación de quiebra.
#8. Proporcione al fideicomisario prueba de sus ingresos y otros activos en forma de documentación
El síndico comparará la información que envíe en sus documentos formales con las declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios, talones de pago y otros documentos que presentará después de la presentación. La parte del código de bancarrota que contiene la necesidad de documentos financieros se conoce como 521 y es donde estos elementos obtienen su nombre.
#9. Mostrar hasta dos audiencias
Después de la presentación, asistirá a la “reunión de acreedores 341”, donde se reunirá con el administrador de bancarrotas del Capítulo 13 elegido para manejar su caso. Todos los contribuyentes deben asistir a una reunión 341 de acreedores. Su identificación, documentos oficiales, programa de pago y documentación de respaldo 521 serán examinados por el fideicomisario durante la reunión. Aunque se les permite venir y hacer preguntas, los acreedores rara vez lo hacen.
Inmediatamente después de esta reunión, usted o su representante legal deberán asistir a una audiencia de confirmación en la que el tribunal de quiebras decidirá si "confirma" o aprueba su plan. Previamente, el acreedor tiene la opción de oponerse mediante la presentación de una oposición judicial. El juez determinará si confirma la propuesta después de leer las objeciones escritas y teniendo en cuenta las justificaciones hechas durante la audiencia. Obtenga más información sobre audiencias y otros procesos de quiebra.
#10. Pague sus pagos
Dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su plan de pago, debe comenzar a realizar los pagos. El tribunal desestimará su demanda si no realiza los pagos.
#11. Realice el Curso de Post-archivo
Debe inscribirse en el curso de "educación del deudor", que es la segunda clase necesaria, antes de finalizar su plan de pago. Antes de que el tribunal cancele cualquier monto de deuda pendiente que califique para una "cancelación" de deuda, debe presentar este certificado.
#12. Obtenga su liberación de la bancarrota
Recibirá su descarga de bancarrota una vez que haya terminado su plan. Aunque algunas deudas no garantizadas, como las sumas pendientes de préstamos estudiantiles, no se cancelarán automáticamente, la cancelación lo libera de la obligación de pagar cualquier saldo impago de las obligaciones no garantizadas elegibles. Obtenga más información sobre las deudas condonadas al concluir una demanda del Capítulo 13.
Si pagó la suma especificada en el plan y cumplió con todas las demás condiciones, está de enhorabuena.
¿Cuáles son las tres cosas que no puede declararse en bancarrota?
Las siguientes son las tres cosas que no puede declararse en bancarrota;
- Pensión de alimentos para los hijos en común y/o pensión compensatoria.
- Ciertos impuestos no pagados, como gravámenes fiscales. …
- Deudas por daño doloso y malicioso a otra persona o propiedad.
¿Qué sucede cuando una persona se declara en bancarrota?
Los propietarios quedan liberados de las obligaciones que no han sido cumplidas en su totalidad con los acreedores. El proceso para declararse en quiebra difiere según el país. Si se declara en bancarrota en los EE. UU., probablemente afectará negativamente su calificación crediticia, lo que le dificultará obtener un nuevo préstamo si desea comenzar de nuevo.
¿Cuál es la desventaja de declararse en bancarrota?
Su situación financiera futura puede verse afectada por la bancarrota, que puede permanecer en su informe crediticio durante 7 a 10 años. Su capacidad para obtener una hipoteca o un préstamo para un vehículo puede verse obstaculizada temporalmente si se declara en bancarrota. No todos los préstamos se borrarán.
¿La bancarrota permanece de por vida?
El crédito de una persona puede sufrir después de declararse en quiebra y los efectos pueden persistir durante años. Mientras que una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanece en los informes de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación, una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en los informes hasta por diez años.
¿La bancarrota permanece de por vida?
Debido a que algunas deudas no se cancelan con la bancarrota, es fundamental determinar cuáles no se liquidarán y hacer los arreglos necesarios para manejarlas. Mientras esté en bancarrota, es posible que deba continuar pagando algunas deudas. Cuando termine su quiebra, puede volver a pagar algunas deudas que había dejado de pagar.
Consideraciones Finales:
Hay inconvenientes en declararse en bancarrota, pero podría ayudarlo a comenzar de nuevo financieramente eliminando deudas inmanejables. Si tiene una bancarrota en su historial crediticio, puede ser más difícil para usted recibir préstamos en el futuro y dañar su puntaje crediticio.
Considere todas sus opciones de reducción de deuda antes de declararse en bancarrota, incluido un programa de consolidación de deuda y la renegociación de las condiciones de su préstamo con su prestamista. Piense en hablar con un asesor financiero calificado que pueda analizar todas sus opciones y explicarle cómo operarían en sus circunstancias financieras particulares.
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Referencias
