APR, o tasa de porcentaje anual, es una medida del costo total de pedir dinero prestado durante un año. Es una métrica importante que utilizan los prestamistas para informar a los consumidores sobre el costo real de un préstamo, tarjeta de crédito u otro producto financiero. APR puede ser un poco confuso, por lo que en este artículo exploraremos cómo se calcula en un préstamo, tarjeta de crédito e hipoteca y qué factores pueden afectarlo.
Los fundamentos de APR
APR es un porcentaje que representa el costo de pedir dinero prestado durante un año. Incluye no solo la tasa de interés, sino también cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo. Cuando está comparando diferentes ofertas de préstamos, la APR es una herramienta útil porque le brinda una comparación de manzanas con manzanas del costo total de cada préstamo.
Por ejemplo, imagina que estás considerando dos préstamos. Uno tiene una tasa de interés del 5%, pero viene con una tarifa de procesamiento de $100. El otro tiene una tasa de interés del 6%, pero no hay cargos adicionales. A primera vista, el préstamo del 5% puede parecer la mejor oferta. Sin embargo, cuando tiene en cuenta la tarifa de procesamiento de $100, la APR para ese préstamo es en realidad más alta que el préstamo del 6%. Al mirar la APR, puede ver fácilmente qué préstamo es realmente el mejor trato.
¿Cómo se calcula la APR en un préstamo?
Calcular APR implica algunos pasos diferentes. Primero, el prestamista calcula la tasa de interés mensual dividiendo la tasa de interés anual por 12. Por ejemplo, si la tasa de interés anual es del 12 %, la tasa de interés mensual sería del 1 %.
Luego, el prestamista suma todas las tarifas y cargos asociados con el préstamo y los agrega al monto total que se pide prestado. Esto les da la cantidad total de dinero que se pagará durante la vigencia del préstamo.
Finalmente, el prestamista usa una fórmula para calcular la APR basada en el monto total que se pide prestado. Esto incluirá la tasa de interés mensual y la duración del préstamo. La fórmula puede ser un poco compleja, pero afortunadamente hay muchas calculadoras de APR en línea que pueden hacer los cálculos por usted.
Factores que afectan la APR
La APR para un préstamo o tarjeta de crédito puede variar según una serie de factores. Aquí hay algunos de los más comunes:
- Puntaje de crédito: Los prestamistas consideran que los prestatarios con puntajes de crédito más altos son menos riesgosos, por lo que pueden calificar para APR más bajos.
- Plazo del préstamo: Los préstamos con plazos de pago más largos generalmente tienen APR más altos porque hay más tiempo para que se acumulen los intereses.
- Tipo de préstamo: Diferentes tipos de préstamos pueden tener diferentes APR. Por ejemplo, los préstamos garantizados pueden tener APR más bajos porque el prestamista tiene una garantía que puede usar si el prestatario no cumple.
- Tarifas y cargos: Como discutimos anteriormente, las tarifas y los cargos pueden tener un gran impacto en la APR de un préstamo. Asegúrese de leer la letra pequeña y comprender todos los costos asociados con un préstamo antes de firmar en la línea de puntos.
¿Cómo se calcula la APR en las tarjetas de crédito?
El cálculo de APR en tarjetas de crédito es un poco diferente al de otros préstamos. Como las APR de tarjetas de crédito pueden ser variables y pueden incluir múltiples tasas para diferentes tipos de transacciones. Aquí hay un desglose de cómo se calcula típicamente la APR en las tarjetas de crédito:
Paso 1: Determine la tasa de interés
El primer paso para calcular la APR en una tarjeta de crédito es determinar la tasa de interés. Esto puede ser un poco complicado porque las tasas de interés de las tarjetas de crédito a menudo son variables y pueden cambiar según una serie de factores. Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito ofrecerán una variedad de tasas de interés (por ejemplo, 14% - 25%) según la solvencia del prestatario y otros factores.
Paso 2: Determinar el método de cálculo del saldo
El siguiente paso es determinar el método de cálculo del saldo que se utilizará para determinar el interés cobrado en cada transacción. Hay dos métodos principales de cálculo de saldo utilizados por las compañías de tarjetas de crédito:
- El método del saldo promedio diario y
- El método del saldo diario.
El método de saldo diario promedio toma el promedio del saldo durante el período de facturación. Mientras que el método de saldo diario calcula el interés en función del saldo de cada día. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito utilizan el método de saldo diario promedio, que es un poco más fácil para el prestatario.
Paso 3: Determinar el tipo de transacción
Las tarjetas de crédito a menudo tienen diferentes tasas para diferentes tipos de transacciones, como compras, transferencias de saldo y adelantos de efectivo. Cada una de estas tasas deberá tenerse en cuenta al calcular la APR general.
Paso 4: Calcule los cargos por intereses
Una vez que conozca la tasa de interés, el método de cálculo del saldo y el tipo de transacción, puede calcular los cargos por intereses para cada transacción. Por ejemplo, si realiza una compra de $1,000 con su tarjeta de crédito y la tasa de interés es del 18%. El interés cobrado por esa transacción sería de $15 por mes (suponiendo que se utilice el método de saldo diario promedio).
Paso 5: Determinar la APR
Para determinar la APR general de la tarjeta de crédito, deberá sumar todos los cargos por intereses de todos los diferentes tipos de transacciones y dividirlos por el saldo total. Esto le dará un porcentaje que representa la tasa de porcentaje anual de la tarjeta de crédito.
Vale la pena señalar que las APR de las tarjetas de crédito pueden ser variables y pueden cambiar con el tiempo. Esto podría basarse en factores tales como cambios en la tasa de fondos federales o cambios en la solvencia del prestatario. Las compañías de tarjetas de crédito deben notificar antes de realizar cambios en la APR. Pero es importante que los prestatarios controlen los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito y estén al tanto de cualquier cambio que pueda afectar sus cargos por intereses.
¿Cómo se calcula la APR en una hipoteca?
Calcular la TAE de una hipoteca es un poco más complejo que el de otros préstamos. Esto se debe a que hay una serie de tarifas y costos adicionales que deben tenerse en cuenta. Aquí hay un desglose de cómo se calcula típicamente la APR en las hipotecas:
Paso 1: Determinar el monto del préstamo
El primer paso para calcular la APR de una hipoteca es determinar el monto total del préstamo. Esto incluye no solo el monto del capital prestado, sino también cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo. Estos pueden incluir tarifas de solicitud, tarifas de originación, tarifas de tasación y otros costos de cierre.
Paso 2: Determine la tasa de interés
El siguiente paso es determinar la tasa de interés de la hipoteca. Este es el porcentaje del monto del préstamo que se cobrará como interés durante la vida del préstamo. Las tasas de interés hipotecario pueden ser fijas o ajustables. También puede variar según factores como el puntaje de crédito del prestatario y la duración del plazo del préstamo.
Paso 3: Determine la duración del préstamo
La duración de la hipoteca es la cantidad de tiempo que el prestatario tendrá para pagar el préstamo. Esto puede variar según el tipo de hipoteca y los términos del prestamista. Los términos hipotecarios comunes incluyen 15, 20 y 30 años.
Paso 4: Determine el monto total reembolsado
Una vez que sepa el monto del préstamo, la tasa de interés y la duración del préstamo, puede calcular el monto total que se pagará durante la vigencia de la hipoteca. Esto incluye el monto principal, los cargos por intereses y cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo.
Paso 5: Calcular la TAE
Para calcular la APR de una hipoteca, deberá usar una fórmula que tenga en cuenta el monto total del préstamo y la tasa de interés. Sin embargo, tome nota del monto total reembolsado durante la vigencia del préstamo, incluidas todas las tarifas y cargos. Esta fórmula puede ser un poco compleja, pero hay muchas calculadoras de APR en línea disponibles que pueden hacer los cálculos por usted.
¿Cómo se calcula la APR mensualmente?
APR es una medida del costo de pedir dinero prestado expresada como un porcentaje del monto total del préstamo. Sin embargo, en algunos casos, los prestamistas pueden anunciar tasas de interés mensuales en lugar de APR. Así es como puede calcular la APR mensual:
Paso 1: Convierta la tasa de interés anual a una tasa mensual
Para calcular la APR mensual, primero debe convertir la tasa de interés anual a una tasa mensual. Puedes hacerlo dividiendo la tasa anual por 12. Por ejemplo, si la tasa de interés anual es del 6 %, la tasa mensual sería del 0.5 % (6 % / 12).
Paso 2: Determine cualquier tarifa o cargo
Si hay tarifas o cargos asociados con el préstamo, como tarifas de originación o puntos, deberá tenerlos en cuenta al calcular la APR. Puede hacer esto dividiendo las tarifas o cargos totales por el monto del préstamo.
Paso 3: Calcula la TAE mensual
Una vez que tenga la tasa de interés mensual y cualquier tarifa o cargo, puede calcular la APR mensual utilizando la siguiente fórmula:
APR mensual = (Tasa de interés mensual x 12) + (Comisiones totales / Monto del préstamo)
Por ejemplo, si la tasa de interés mensual es del 0.5 % y hay $500 en cargos por un préstamo de $10,000 XNUMX, la APR mensual sería:
APR mensual = (0.5% x 12) + ($500 / $10,000) = 6.5%
Esto significa que el prestatario pagaría un 6.5% adicional en intereses y comisiones en el transcurso de un año.
Es posible que calcular la APR mensual no le brinde una representación precisa del costo total del préstamo. La APR generalmente se calcula sobre una base anual y tiene en cuenta el costo total del préstamo, incluidos los intereses y las tarifas. Si un prestamista anuncia una tasa de interés mensual, es una buena idea solicitar la APR para obtener una imagen más precisa del costo del préstamo durante la vigencia del préstamo.
¿Cuál es la fórmula para calcular la TAE?
La fórmula para calcular el préstamo APR (tasa de porcentaje anual) es:
TAE = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
Lugar:
N = el número de pagos por año
F = el cargo financiero (interés total pagado)
P = la cantidad prestada
R = cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo
Esta fórmula puede parecer complicada, pero es esencialmente una forma de expresar el costo total del préstamo como porcentaje del monto del préstamo en el transcurso de un año. Aquí hay un ejemplo para ayudar a ilustrar cómo funciona la fórmula:
Digamos que pides prestados $10,000 por un año y el interés total pagado es de $500. Además, hay una tarifa de originación de $100 asociada con el préstamo. Realiza pagos mensuales, por lo que N sería 12.
Usando la fórmula, podemos calcular la APR de la siguiente manera:
APR = [(2 x 12 x $500)/($10,000 x (12+1))] + $100 APR = (12,000/140,000) + $100 APR = 0.0857 + $100 APR = 10.57%
Esto significa que el costo total del préstamo para este préstamo es del 10.57 % del monto del préstamo en el transcurso de un año. Tenga en cuenta que este cálculo tiene en cuenta no solo el interés pagado sino también la tarifa de originación.
¿Cómo se calcula el 24% TAE?
Una APR (tasa de porcentaje anual) del 24% significa que si usted fuera a pedir prestado $1,000, pagaría el 24% de esa cantidad en intereses en el transcurso de un año, o $240. Así es como funciona el cálculo:
Paso 1: Calcula la tasa de interés mensual
Para calcular la tasa de interés mensual, divide la TAE entre 12. En este caso, la tasa de interés mensual sería del 2% (24%/12).
Paso 2: Calcula la tasa de interés diaria
Para calcular la tasa de interés diaria, divida la tasa de interés mensual por el número de días del mes. Por ejemplo, si hay 30 días en el mes, la tasa de interés diaria sería 0.0667% (2% / 30).
Paso 3: Calcular el interés total pagado
Para calcular el interés total pagado en el transcurso de un año, multiplique el monto del préstamo por la APR. Por ejemplo, si pide prestados $1,000 con una APR del 24 %, el interés total pagado en el transcurso de un año sería de $240 ($1,000 x 0.24).
Es importante tener en cuenta que el cálculo de la APR puede verse afectado por cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo. Asegúrese de leer detenidamente los términos y condiciones del préstamo para comprender el costo total del préstamo.
¿La APR es mensual o anual?
APR es una tasa anual que refleja el costo total de pedir dinero prestado en el transcurso de un año. Sin embargo, a menudo también se expresa como una tarifa mensual. Esto se debe a que algunos préstamos, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales, generalmente se pagan mensualmente.
Cuando la TAE se expresa como tasa mensual, normalmente se calcula dividiendo la tasa anual por 12. Por ejemplo, si la TAE es del 12 %, la tasa mensual sería del 1 % (12 %/12). Esta tasa mensual se puede usar para calcular los cargos por intereses para cada mes del préstamo.
Si bien la APR generalmente se calcula sobre una base anual, es una métrica importante a considerar al evaluar el costo de los préstamos que se pagan mensualmente. Esto se debe a que tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también cualquier tarifa o cargo asociado con el préstamo. Esto les da a los prestatarios una imagen más precisa del costo total del préstamo.
¿Qué significa 8% TAE?
Una APR (tasa de porcentaje anual) del 8 % significa que si usted fuera a pedir prestada una cierta cantidad de dinero, se le cobraría el 8 % de esa cantidad en intereses en el transcurso de un año.
Por ejemplo, si pide prestados $10,000 8 con una APR del 800 %, se le cobrarán $10,000 de interés durante el primer año ($0.08 800 x XNUMX = $XNUMX). Se le seguirán cobrando intereses sobre la suma pendiente si el préstamo tuviera un plazo más largo hasta que se devolviera por completo.
¿Qué significa 5% TAE?
Una APR (tasa de porcentaje anual) del 5 % significa que si usted fuera a pedir prestada una cierta cantidad de dinero, se le cobraría el 5 % de esa cantidad en intereses en el transcurso de un año.
Por ejemplo, si pide prestados $10,000 5 con una APR del 500 %, se le cobrarán $10,000 de interés durante el primer año ($0.05 500 x XNUMX = $XNUMX). Si el préstamo fuera por un período de tiempo más largo, se le seguirán cobrando intereses sobre el saldo pendiente. Esto continuará hasta que el préstamo se pague por completo.
¿Qué significa 20% TAE?
Una APR (tasa de porcentaje anual) del 20 % significa que si usted fuera a pedir prestada una cierta cantidad de dinero, se le cobraría el 20 % de esa cantidad en intereses en el transcurso de un año.
Por ejemplo, si pide prestados $10,000 20 con una APR del 2,000 %, se le cobrarán $10,000 de interés durante el primer año ($0.20 2,000 x XNUMX = $XNUMX). Se le cobrarían intereses sobre la suma pendiente si el préstamo tuviera un plazo largo y duraría hasta que se devolviera por completo.
Conclusión
Comprender cómo se calcula la APR es una parte importante de ser un prestatario inteligente. Al mirar la APR, puede obtener una imagen clara del costo total de un préstamo o tarjeta de crédito. También podrá comparar diferentes ofertas para encontrar la mejor oferta. Recuerde que la APR puede verse influenciada por una variedad de factores, por lo que es importante considerarlos todos al evaluar las ofertas de préstamos.
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Referencias
