Una parte importante de la población mundial carece de acceso a los servicios financieros, lo que los deja sin servicios bancarios y no puede disponer de los recursos financieros necesarios. Los microcréditos son una solución ideal para un grupo específico de personas y pequeñas empresas que no cumplen con los criterios de los préstamos convencionales. El crowdfunding y el financiamiento entre pares, incluidos los microcréditos, pueden brindar oportunidades monetarias que no son accesibles a través de las opciones de financiamiento tradicionales para empresarios con un alto riesgo de incumplimiento debido a su crédito o circunstancias. Sin embargo, profundicemos en las plataformas de microcréditos para pequeñas empresas y la empresa de inversión en microcréditos.
¿Qué son los microcréditos?
Los microcréditos son una práctica financiera que consiste en otorgar pequeños préstamos, comúnmente denominados micropréstamos, a propietarios de pequeñas empresas. Los propietarios de pequeñas empresas, particularmente aquellos en países en desarrollo, pueden carecer de acceso a instituciones y productos financieros convencionales. Las pequeñas empresas suelen depender de servicios de préstamo alternativos para obtener la financiación necesaria, en lugar de recurrir a los canales tradicionales.
Los micropréstamos, también conocidos como préstamos entre pares, sirven como una opción de financiación versátil para los empresarios que buscan lanzar una nueva empresa o hacer crecer una existente. Algunos ejemplos de activos que una empresa puede poseer son capital operativo, activos, materiales, muebles, accesorios, maquinaria y equipo.
Plataformas de microcréditos
Las plataformas de microcrédito incluyen lo siguiente:
#1. Fondo de elevación
Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles a través de LiftFund, ubicado en San Antonio y que presta servicios en 15 estados. Esta CDFI es una organización sin fines de lucro que brinda acceso a productos crediticios únicos, como los micropréstamos de la SBA y los préstamos de ventaja comunitaria de la SBA. LiftFund ofrece préstamos SBA 504 para el financiamiento a largo plazo de bienes raíces o maquinaria pesada. Después de presentar la solicitud, LiftFund puede ayudar a las empresas que pueden tener problemas para obtener financiamiento debido a un crédito deficiente, falta de garantía o falta de experiencia. Las sesiones de capacitación en grupo y las consultas individuales con entrenadores de negocios también están disponibles para los prestatarios.
#2. Kiva
Kiva es una organización mundial sin fines de lucro que comenzó en San Francisco en 2005 con el objetivo de aumentar el acceso a microcréditos para impulsar el crecimiento económico en áreas desfavorecidas. El lema de Kiva es "Hacer un préstamo, cambiar una vida", y la política de la organización es destinar cada dólar donado a la financiación de préstamos, hasta un máximo de $25. Los micropréstamos de Kiva pueden llegar hasta $15,000 y el período de pago puede ser de hasta 36 meses.
Los micropréstamos de Kiva cubrieron los costos de la educación, lanzaron negocios para mujeres, ayudaron a los agricultores a comprar maquinaria y ayudaron a las familias a pagar la atención médica vital. Los préstamos de Kiva no tienen requisitos estrictos como los de los préstamos bancarios tradicionales, como un puntaje de crédito mínimo o prueba de ingresos durante varios años.
#3. Préstamos para pequeñas empresas de los CDC
Esta es también una de las plataformas de micropréstamos que adaptan los micropréstamos a los requisitos específicos de los propietarios de negocios. Estas opciones de financiamiento son ideales para empresas nuevas y en crecimiento. El dinero se puede utilizar para cualquier cosa que la empresa necesite, como pagar salarios y alquileres o comprar maquinaria.
Los micropréstamos de CDC Small Business Finance son más rentables que las opciones de préstamo alternativas. Se incluyen 12 horas de consultoría comercial gratuita con cada préstamo para garantizar un crecimiento sostenible. Puede ser elegible para una de estas alternativas si un banco o cooperativa de crédito ha rechazado un préstamo para su empresa. Las duraciones de préstamo de tres a cinco años están disponibles a tasas de interés fijas de 8% a 10%.
#4. Grameen América
Grameen America ofrece a mujeres propietarias de negocios de bajos ingresos en los Estados Unidos micropréstamos (a partir de no más de $2,000), junto con educación y apoyo financiero. Esto responde al hecho de que las mujeres tienen apenas la mitad de probabilidades que los hombres de recibir un préstamo de la SBA de las principales instituciones financieras, que otorgan fondos al 3.2 % frente al 6.4 % para los hombres.
El prestatario primero forma un grupo con otras cuatro mujeres, lo cual es el primer paso en la innovadora estrategia comercial de Grameen America. Luego reciben instrucciones sobre cómo adquirir préstamos, ahorrar dinero y establecer crédito. Después del taller, cada participante recibe un micropréstamo y una cuenta de microahorros para iniciar o expandir su propio negocio. El grupo se reúne una vez por semana para hablar de negocios y finanzas. Esta es una de las plataformas de micropréstamos que también ayuda a los prestatarios a mejorar sus puntajes crediticios y ser elegibles para financiamiento adicional al informar las cuotas de micropréstamos a Experian.
#5. Iniciativa de micropréstamos de la Administración de Pequeñas Empresas
El Programa de Microcréditos de la Administración de Pequeñas Empresas proporciona préstamos de hasta $50,000 a empresas que recién comienzan y a guarderías sin fines de lucro que cumplen con criterios específicos. Los micropréstamos generalmente oscilan entre $ 7,000 y $ 13,000, y la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) financia grupos comunitarios sin fines de lucro con experiencia en préstamos, administración y soporte técnico. Los micropréstamos se distribuyen a prestatarios calificados a través de estos intermediarios. Cada prestamista intermedio tiene sus propios criterios para determinar quién califica para préstamos según el historial crediticio y otros factores.
Los intermediarios suelen exigir garantías y la garantía personal del propietario de la empresa. Un micropréstamo de la SBA puede tener un plazo máximo de reembolso de seis años. Las tasas de interés promedian alrededor del 8% -13%. Su oficina de distrito regional de la SBA puede ayudarlo a ubicar un microprestamista participante y guiarlo a través del proceso de solicitud de un micropréstamo de la SBA.
Microcréditos para pequeñas empresas
Las plataformas de microcréditos para pequeñas empresas incluyen lo siguiente:
#1. Acción USA
Se trata de las plataformas de microcréditos para pequeñas empresas que operan a escala global, comprometidas a proporcionar a las personas de todo el mundo los recursos financieros necesarios para el desarrollo y crecimiento de sus negocios. Este es el sistema más grande de entidades locales de microcrédito en los Estados Unidos y está afiliado a Acción, una organización global. Acción ha desembolsado casi 50,000 préstamos, por un valor de más de $450 millones, a través de su red de lugares de trabajo en casi 30 ciudades de todo el país.
Los micropréstamos adquiridos a través de Acción funcionan de manera similar a los micropréstamos de la SBA, aunque con fondos obtenidos de una amplia gama de fuentes. La organización ha establecido alianzas corporativas con entidades destacadas como Citibank, Sam's Club y Samuel Adam Brewing, entre otras. Es firme en su dedicación para impartir capacitación empresarial a sus prestatarios y extenderla a las áreas atendidas por su red nacional.
Los préstamos de Acción son accesibles en cantidades de hasta $1 millón, lo que indica que ofrecen más que solo microcréditos. Sin embargo, los microcréditos son un aspecto significativo de sus servicios. Para ser elegible, se requiere un puntaje de crédito mínimo de 575, sin quiebras en el último año, sin ejecuciones hipotecarias en los últimos dos años e impuestos pendientes o sentencias judiciales que no excedan los $3,000. Es necesario que las startups tengan un codeudor. Los requisitos pueden variar un poco dependiendo de la sucursal de Acción a la que postules.
#2. Fondo de elevación
Esta es una de las plataformas de microcréditos para pequeñas empresas reconocida como uno de los principales prestamistas conducto para el programa de microcréditos de la Administración de Pequeñas Empresas. Esta es una destacada institución de microcrédito que ha otorgado préstamos por más de $210 millones a pequeñas empresas que operan en 13 estados. La organización otorga montos de préstamo que van desde $500 a $1 millón, con una presencia notable en el sector de microcréditos. Si cumple con los criterios de elegibilidad para un micropréstamo de LiftFund, puede utilizar los fondos para una amplia gama de fines comerciales, incluidos, entre otros, capital inicial, acciones, maquinaria, adquisiciones y mejoras de bienes raíces y otros gastos relacionados.
Una consideración importante es que, en el caso de financiar una puesta en marcha, es necesario demostrar una fuente alternativa de ingresos, como ingresos conyugales u otra oportunidad de empleo, para garantizar el reembolso del préstamo. LiftFund exige una garantía que sea proporcional al monto del préstamo que se solicita. Los principales factores que hacen que un individuo no sea elegible son las quiebras en curso y los gravámenes fiscales morosos que actualmente no están bajo un acuerdo de pago.
#3. kiva
Kiva es otro microprestamista sin fines de lucro muy conocido. Esta es una organización sin fines de lucro que presta dinero a los necesitados sin cobrarles ningún interés. La duración de la devolución de los préstamos es de tres meses a tres años. Debe obtener un préstamo de un pariente cercano o un amigo antes de poder solicitarlo.
El hecho de que muchos de los micropréstamos en la plataforma Kiva no tengan intereses es la mayor ventaja de la plataforma. Su préstamo podría ser financiado por crowdfunding sin intereses por los diversos prestamistas de la plataforma. Las organizaciones socias de Kiva ponen a disposición algunos préstamos que devengan intereses. El historial de préstamos de su empresa mejorará como resultado del uso responsable de estos fondos.
#4. El Fondo de Oportunidades
El objetivo principal de esta plataforma de microcréditos para pequeñas empresas es hacer que los préstamos para pequeñas empresas estén disponibles para empresarios que de otro modo no podrían obtenerlos debido a su género o raza. Ofrecen préstamos exclusivamente en Nueva York y Washington, y solo en circunstancias limitadas funcionan fuera de California y Nevada. La cantidad que puede pedir prestada oscila entre $2,600 y $250,000, y el período de pago del préstamo puede ser de uno a cinco años.
El capital de trabajo, el financiamiento de equipos, la mejora de los inquilinos, la compra de vehículos comerciales, la reducción de la deuda, la expansión a una nueva ubicación y la compra de otra empresa son todos los posibles usos del dinero. Debe esperar una respuesta de Opportunity Fund dentro de tres a cinco días hábiles con respecto a su solicitud de micropréstamo.
#5. Microcréditos de la Administración de Pequeñas Empresas
La Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA, por sus siglas en inglés) está a cargo de administrar el programa de micropréstamos de la SBA, cuyo objetivo es brindar apoyo financiero a las pequeñas empresas. Este programa está diseñado específicamente para satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas que pueden no calificar para los préstamos bancarios tradicionales. A través del programa, los fondos de micropréstamos se desembolsan a empresas a través de organizaciones locales sin fines de lucro, que trabajan en estrecha colaboración con la SBA para garantizar que los fondos se utilicen de manera efectiva y eficiente. Este enfoque colaborativo ayuda a promover el crecimiento económico y el desarrollo en las comunidades locales al mismo tiempo que brinda el apoyo que tanto necesitan las pequeñas empresas que son la columna vertebral de la economía estadounidense.
También es importante tener en cuenta que la agencia gubernamental en cuestión no se dedica directamente a la prestación de servicios de préstamos a los prestatarios. Esto significa que los prestatarios que busquen el servicio de préstamo de esta agencia deberán explorar opciones alternativas. Si bien esto puede parecer una limitación, vale la pena señalar que hay muchos proveedores de servicios de préstamos de buena reputación disponibles en el mercado, y se alienta a los prestatarios a realizar una investigación exhaustiva para identificar el que mejor se adapte a sus necesidades.
¿Se puede ganar dinero con microcréditos?
Cuando se trata de invertir, hay una variedad de opciones disponibles, cada una con su propio conjunto de ventajas y desventajas. Una estrategia de inversión que ha ganado popularidad en los últimos años es el microcrédito. Los microcréditos implican otorgar pequeños préstamos a personas o empresas en países en desarrollo que pueden no tener acceso a los servicios bancarios tradicionales. Además, para algunos inversores, los microcréditos pueden ser una buena manera de diversificar su cartera y, al mismo tiempo, tener un impacto positivo en el mundo. Una de las formas más efectivas de expandir sus flujos de ingresos y aumentar su estabilidad financiera es diversificar sus ingresos.
¿Cuáles son los riesgos de los microcréditos?
Los micropréstamos con frecuencia no están garantizados, lo que implica que el prestamista carece de cualquier garantía en la que confiar en caso de impago del préstamo. En consecuencia, las instituciones financieras pueden optar por imponer tasas de interés elevadas para mitigar sus propios riesgos. Los micropréstamos pueden presentar un posible inconveniente, ya que a veces pueden resultar difíciles de pagar.
¿Es rentable el préstamo privado?
Los préstamos privados pueden ser una oportunidad de inversión muy rentable para aquellos que buscan ganar dinero con su capital. En comparación con mantener efectivo en un banco, los préstamos privados ofrecen un retorno de la inversión más lucrativo para los prestamistas. Además, vale la pena señalar que optar por fuentes de préstamo alternativas puede generar potencialmente una tasa de interés más alta en comparación con las opciones convencionales, como los bancos y las cooperativas de crédito. Esto se traduce en mayores ganancias de su parte.
¿Necesita un buen crédito para un microcrédito?
Los micropréstamos de la SBA se destacan de otros préstamos de la SBA debido a sus requisitos crediticios relativamente relajados. En general, se necesita un puntaje de crédito mínimo de 620 a 640 para calificar para estos préstamos. Los micropréstamos, que pueden otorgarse en sumas de hasta $50,000, pueden tener criterios crediticios menos estrictos, pero aún requieren garantía.
Veredicto final
Los avances tecnológicos y el surgimiento de la economía entre pares han hecho de los microcréditos una solución financiera moderna y viable. Las personas que buscan generar rendimientos potencialmente lucrativos pueden proporcionar financiamiento a prestatarios que están geográficamente limitados o no pueden obtener crédito de fuentes convencionales como bancos o cooperativas de crédito.
Referencias
- blog.hubspot.com
- investopedia.com
- nerdwallet.com
- elsaldodinero.com
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