Las alternativas de financiamiento tradicionales pueden no ser siempre la mejor opción para todos cuando se trata de comprar una propiedad. Aquí es donde entran los préstamos de cartera. Un préstamo de cartera es una hipoteca que está en manos del originador que la originó, en lugar de venderla a un inversionista externo. Es una opción flexible para aquellos que pueden no cumplir con los estrictos requisitos de los préstamos convencionales y pueden ofrecer términos y condiciones más individualizados.
¿Está buscando opciones de préstamo? Este artículo explicará un préstamo de cartera, cómo funciona y quién califica para él. Además, repasaremos los prestamistas de préstamos de cartera, alquiler y préstamos de cartera de bienes raíces.
¿Qué es un préstamo de cartera?
Un tipo de préstamo hipotecario conocido como préstamo de cartera es aquel que la institución crediticia mantiene en lugar de vender en el mercado hipotecario secundario. Estos préstamos suelen estar disponibles a través de bancos comunitarios y cooperativas de crédito que operan a menor escala.
Los prestatarios que no cumplan con los requisitos para un préstamo hipotecario convencional o que deseen financiar muchas viviendas con una sola hipoteca pueden descubrir que los préstamos de cartera son una opción que les resulta ventajosa. Podrían proporcionar más margen de maniobra en el proceso de suscripción, permitiendo a los prestamistas determinar sus propios estándares de calificación y los términos de los préstamos por su cuenta. Los prestatarios con un crédito menos que perfecto o aquellos que no pueden cumplir con los estrictos requisitos de los préstamos convencionales pueden encontrar que los préstamos de cartera son una opción más atractiva como resultado.
¿Cómo funciona el préstamo de cartera?
Los préstamos de cartera suelen ser más flexibles que los convencionales, ya que los prestamistas pueden establecer sus condiciones y pautas de calificación. Esto puede hacerlos más atractivos para ciertos prestatarios, como aquellos con situaciones financieras no conformes o aquellos que no cumplen con los criterios de préstamo convencionales. Este tipo de préstamo puede ofrecer. Sin embargo, dado que el préstamo ofrece más flexibilidad y opciones para los prestatarios, también pueden tener tarifas e intereses más altos. Esto se debe al mayor riesgo que asumen los prestamistas al retener el préstamo en su balance.
Para los prestatarios, obtener un préstamo de cartera es similar a un préstamo convencional, lo que implica una solicitud, suscripción, negociación de términos y cierre. Sin embargo, puede haber algunas diferencias en el proceso de solicitud, como pasos adicionales necesarios para la suscripción.
Es importante sopesar los pros y los contras de un préstamo de cartera en función de su situación y necesidades financieras específicas antes de decidir si es la opción adecuada para usted.
¿Cuál es el propósito de un préstamo de cartera?
Los préstamos de cartera ayudan a los prestatarios con una mayor relación deuda-ingreso, autoempleo u otras fuentes de ingresos no convencionales a calificar para préstamos convencionales. También. para aquellos que tienen problemas para obtener una hipoteca convencional, estos préstamos pueden tener una suscripción más liberal.
Además, los préstamos de cartera ayudan a los inversores inmobiliarios con la inversión inmobiliaria al permitirles ampliar sus carteras. Los prestamistas de cartera no limitan la cantidad de propiedades que un inversionista puede comprar, a diferencia de los prestamistas tradicionales, que no pueden financiar más de un cierto número. Los prestamistas de cartera pueden financiar casas que necesitan una remodelación extensa porque no necesitan una condición mínima.
Además, los prestamistas de cartera pueden emitir préstamos para prestatarios con mal crédito o ingresos, lo que resulta en una mayor relación préstamo-valor (LTV). Los prestatarios pueden refinanciar o financiar una mayor parte del precio de compra de la vivienda, mejorando su poder adquisitivo.
¿Quién puede beneficiarse de un préstamo de cartera?
Los préstamos de cartera pueden beneficiar a varios tipos de prestatarios que enfrentan desafíos para obtener préstamos convencionales debido a problemas de crédito, bancarrota, ejecución hipotecaria u otras circunstancias únicas. Algunos prestatarios específicos que pueden beneficiarse de los préstamos de cartera incluyen:
- Prestatarios con puntajes de crédito malos o DTI alto: Aquellos cuyas finanzas se descarrilaron momentáneamente por el desempleo u otros problemas financieros y no cumplieron con las condiciones normales de la hipoteca.
- Altos ingresos con bajos puntajes de crédito: Prestatarios con trabajos bien remunerados pero con problemas para realizar los pagos mensuales a tiempo.
- Prestatarios autónomos o autónomos: Prestatarios con puntajes crediticios y activos suficientes pero que carecen de ingresos estables.
- Buenos clientes del prestamista: Los prestamistas pueden ofrecer préstamos de cartera a sus mejores y más confiables prestatarios oa alguien con quien quieran tener una mejor relación, como el dueño de un negocio local.
- Compradores que necesitan un préstamo más grande: Prestatarios que necesitan un monto de préstamo mayor al que califican o necesitan una hipoteca mayor que un préstamo jumbo.
- Inversores inmobiliarios: Los préstamos de cartera permiten a los inversores comprar más propiedades y es posible que no requieran que estén en buenas condiciones.
Ventajas de un préstamo de cartera
- Los prestamistas de cartera pueden aceptar más a los prestatarios con mal crédito.
- Los préstamos de cartera pueden ser más accesibles para inversores inmobiliarios o autónomos con renta variable.
- Es posible que pueda obtener un préstamo más grande con menos dinero inicial que una hipoteca convencional.
- Los prestamistas de cartera pueden estructurar cada préstamo caso por caso, ofreciendo más flexibilidad que los préstamos convencionales.
- Los prestamistas y los prestatarios pueden colaborar estrechamente, creando una conexión positiva y posiblemente ayudándose mutuamente con futuras solicitudes de préstamos o inversiones.
Contras de los préstamos de cartera
- Los prestamistas de cartera tienden a cobrar tasas de interés más altas y tarifas de originación más altas para compensar su mayor riesgo.
- Puede haber multas por pago anticipado y tarifas de originación.
- No todos los prestamistas ofrecen préstamos de cartera; es posible que deba tener una relación bancaria existente para calificar para una.
- En caso de incumplimiento, el prestamista tiene el 100% de responsabilidad.
Prestamistas de préstamos de cartera
Un prestamista de préstamos de cartera es un banco u otra organización financiera que otorga préstamos hipotecarios y mantiene la deuda en su cartera en lugar de revenderla en el mercado secundario. Aunque estos prestamistas pueden brindar a los consumidores más opciones, con frecuencia son más costosos y tienen tasas de interés más altas.
Los bancos comunitarios pequeños, operados de forma independiente y con mayor flexibilidad que las instituciones financieras más grandes, suelen ser prestamistas de cartera. Son libres de establecer sus propios estándares y condiciones de calificación, que pueden ser atractivos para ciertos tipos de prestatarios, como aquellos que requieren préstamos jumbo o compran propiedades de inversión.
Tipos de prestamistas de préstamos de cartera
Los prestamistas de préstamos de cartera incluyen lo siguiente:
- Bancos e instituciones financieras.: Los prestamistas tradicionales ofrecen préstamos de cartera a propietarios de propiedades de inversión y otros prestatarios personalizados. Sin embargo, pueden tener ciertas calificaciones de prestatario.
- Prestamistas directos: Estos prestamistas otorgan préstamos de cartera directos a los prestatarios. Los ejemplos incluyen bancos y cooperativas de crédito.
- Prestamistas del mercado secundario: Estos prestamistas reorganizan las hipotecas tradicionales de los bancos y otras instituciones financieras para venderlas en el mercado secundario. Los ejemplos incluyen Fannie Mae y Freddie Mac.
- prestamistas especialistas: Los propietarios de propiedades de inversión y las personas con necesidades financieras particulares pueden obtener préstamos de cartera de estos prestamistas. Los ejemplos incluyen Axos Bank, FNBA y Citadel Servicing Corporation.
- Grandes bancos y prestamistas más especializados: Estos prestamistas ofrecen hipotecas de cartera de compra para alquiler. Los ejemplos incluyen Barclays que ofrece 75% LTV en préstamos de hasta £ 1 millón y 60% en préstamos de £ 1-2 millones.
Cada uno de estos prestamistas de préstamos de cartera tiene sus pros y sus contras:
- Los bancos y las instituciones financieras suelen tener una amplia gama de productos de préstamo, pero pueden tener requisitos de calificación más estrictos.
- Los prestamistas directos pueden ofrecer más flexibilidad, pero también pueden tener ofertas de productos limitadas.
- Los prestamistas del mercado secundario pueden ofrecer tasas más competitivas debido a su tamaño y experiencia, pero pueden tener menos flexibilidad en los términos del préstamo.
- Los prestamistas especializados pueden ofrecer soluciones personalizadas para segmentos de prestatarios específicos, pero pueden tener un alcance limitado.
- Los bancos principales y los prestamistas más especializados pueden ofrecer un equilibrio entre flexibilidad y tasas competitivas, pero pueden tener términos y criterios diferentes.
Requisitos del préstamo de cartera
Los requisitos para obtener un préstamo de cartera incluyen lo siguiente:
- Puntaje de Crédito: El puntaje de crédito mínimo requerido para un Préstamo de Cartera es típicamente 620, aunque algunos prestamistas pueden requerir un puntaje de 680.
- Aportación: Por lo general, el pago inicial mínimo para un préstamo de cartera es de alrededor del 20% del precio total de compra.
- Montos del préstamo: Los préstamos de cartera pueden ser mayores que el límite de conformidad establecido por el estado.
- Condiciones de la propiedad: Los préstamos de cartera se pueden utilizar para financiar propiedades con condiciones específicas que pueden no calificar para préstamos tradicionales.
Cartera Préstamo Bienes Raíces
Un banco que otorga préstamos de cartera a inversionistas inmobiliarios mantiene el préstamo en su balance general (es decir, en su propia cartera) en lugar de venderlo a una organización casi gubernamental como Fannie Mae, Freddie Mac o VA.
Los préstamos de cartera son particularmente ventajosos para los inversores inmobiliarios que buscan ampliar su cartera de propiedades. Esto se debe a que los prestamistas de préstamos de cartera generalmente no imponen un límite en la cantidad de propiedades que un inversionista de bienes raíces puede comprar. Además, no siempre exigen que la propiedad esté en un estado mínimo, por lo que son adecuados para inversores que quieran financiar la compra de una propiedad que necesita una reforma considerable.
Como inversionista de bienes raíces, para calificar para un préstamo de cartera, probablemente tendrá que buscar prestamistas hipotecarios que los ofrezcan, como bancos locales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Una vez que haya localizado los prestamistas que están configurados para proporcionar préstamos de cartera, averigüe su proceso de solicitud y requisitos específicos. Trabajar con un corredor de hipotecas puede ser la mejor manera de ubicar el tipo de prestamista que prefiere, y es más probable que un banco local o cooperativa de crédito ofrezca préstamos de cartera que un gran banco minorista.
Un préstamo de cartera puede ser más accesible para inversores inmobiliarios o autónomos con renta variable. Además, un inversionista de bienes raíces podría obtener un préstamo más grande con menos dinero que una hipoteca convencional.
Sin embargo, los prestamistas de préstamos de cartera tienden a cobrar tasas de interés más altas para compensar su mayor riesgo, lo que podría perjudicar a un inversionista de bienes raíces.
Préstamo de cartera de alquiler
Un préstamo de cartera de alquiler es una hipoteca diseñada para inversores que poseen varias propiedades. Permite a los inversionistas refinanciar sus hipotecas existentes y consolidarlas en un solo préstamo, simplificando la gestión de su carga de deuda general y potencialmente ahorrando dinero en pagos de intereses.
Para calificar para un préstamo de cartera de alquiler, los prestatarios generalmente deben tener un buen crédito, un sólido historial de administración exitosa de propiedades y suficiente capital en sus propiedades de alquiler. Además de esto, es esencial que compare las tasas de interés ofrecidas por una variedad de prestamistas, negocie los términos del préstamo y mantenga la relación préstamo-valor (LTV) lo más baja posible.
Un préstamo para una cartera de alquiler puede ser de varios tipos, incluidos préstamos de tasa fija y tasa ajustable. La tasa de interés de un préstamo con tasa fija permanece igual durante la vida del préstamo, pero la tasa de interés de un préstamo con tasa ajustable está sujeta a cambios con el tiempo, según las condiciones del mercado.
Para maximizar un préstamo de cartera de alquiler, los inversores deben considerar mantener el plazo del préstamo lo más corto posible, hacer un pago inicial más alto si es posible y refinanciar el préstamo cuando las tasas de interés disminuyan.
¿Son los préstamos de cartera una buena idea?
Para algunos prestatarios que no pueden obtener préstamos convencionales, como los que no tienen un crédito perfecto, los que trabajan por cuenta propia o los que tienen una relación deuda-ingreso alta, los préstamos de cartera pueden ser una buena opción. En lugar de ser vendidos en el mercado secundario, el prestamista retiene estos préstamos, lo que permite pautas de suscripción más indulgentes y quizás mejores condiciones para el prestatario.
Antes de determinar si un préstamo de cartera es apropiado para su caso, es crucial evaluar las ventajas y desventajas y hablar con un experto financiero o un corredor hipotecario.
¿Quién califica para préstamos de cartera?
Cinco tipos de personas pueden calificar para préstamos de cartera:
- Trabajadores por cuenta propia
- Individuos con historial de crédito dañado.
- Individuos de alto poder adquisitivo
- Individuos con una alta relación deuda-ingreso
- Inversores inmobiliarios
¿Son riesgosos los préstamos de cartera?
Los préstamos de cartera pueden considerarse más riesgosos que los préstamos convencionales por varias razones. Los prestamistas de cartera a menudo cobran tasas de interés más altas para compensar el mayor riesgo asociado con el préstamo, y pueden tener tarifas adicionales, como multas por pago anticipado y tarifas de originación.
Además, los préstamos de cartera no se venden en el mercado secundario, lo que significa que el prestamista corre el riesgo de perder dinero si el prestatario incumple. Esto puede hacer que el préstamo sea más riesgoso para el prestamista. Debido a requisitos crediticios menos estrictos, el riesgo para los prestamistas aumenta, ya que es más probable que extiendan préstamos a prestatarios con mal crédito u otros factores de riesgo.
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Referencias
