Como prestamista que otorga financiamiento a empresas y necesita capital, la cláusula de aceleración está aquí para ayudarlo a generar capital de sus prestatarios. Sin embargo, es una disposición del contrato que le permite a un prestamista exigirle a un prestatario que pague la totalidad de un préstamo pendiente si los requisitos específicos no están completos. Siga leyendo para comprender más sobre la cláusula de aceleración en una hipoteca y en bienes raíces.
¿Qué es una cláusula de aceleración en bienes raíces?
Una cláusula de aceleración es un término del contrato que requiere que el prestatario pague todo el monto restante del préstamo, en caso de que no cumpla con uno o algunos de los pagos. La ejecución del contrato es “acelerada”, lo que significa que la totalidad del monto vence cuando se desencadenan las circunstancias acordadas.
Además, una cláusula de aceleración es un requisito en su contrato de hipoteca que especifica cuándo y cómo el prestamista puede "acelerar" el pago total del préstamo. Si el prestatario no cumple con los términos de su contrato de hipoteca. Sin embargo, recibirán una carta de aceleración notificándoles que el prestamista ha activado la cláusula de aceleración en bienes raíces. También permite que el prestamista requiera el pago antes de que expiren los términos estándar del préstamo.
Cláusula de Aceleración en una Hipoteca
Una hipoteca le permite al futuro comprador de una propiedad los fondos necesarios para comprar una propiedad. A cambio, ese comprador le da al banco un interés en la propiedad que está comprando. Si el comprador no devuelve el dinero que se le prestó, el banco tendrá el interés necesario para ejecutar el préstamo y vender la propiedad para pagar el préstamo. Sin embargo, una cláusula de aceleración en una hipoteca permite que el titular del préstamo actual exija el pago total si el prestatario no cumple con el préstamo. Después de la aceleración del préstamo, el prestatario ya no pagará el préstamo a plazos. Por lo tanto, el préstamo cambia de un acuerdo a plazos a una deuda que vence.
Además, las cláusulas de aceleración en una hipoteca ayudan a mitigar el riesgo de incumplimiento del prestamista hipotecario. Por lo general, se basan en fallas de pago, pero también se pueden estructurar para otros incidentes. En la mayoría de los casos, una cláusula de aceleración espera que el prestatario pague instantáneamente el saldo total adeudado en el préstamo si se han incumplido los términos. Con el pago total del préstamo, el prestatario queda exento de cualquier pago de intereses adicional.
Las cláusulas de aceleración son las más comunes en los préstamos hipotecarios. Sin embargo, ayuda a proteger al prestamista del riesgo de incumplimiento del prestatario. Un prestamista puede optar por incluir una cláusula de aceleración para mitigar posibles fallas y tener control sobre el inmueble. Con una cláusula de aceleración, un prestamista puede ejecutar la propiedad y tomar posesión de la vivienda. Esto puede ser ventajoso para el prestamista si el prestatario no paga y el prestamista obtiene el préstamo a través de una reventa.
¿Cómo funciona la cláusula de aceleración?
Normalmente el prestamista puede llamar o convocar la cláusula de aceleración en bienes raíces si el prestatario deja de pagar una mensualidad. Algunos prestamistas hipotecarios le permiten perder dos o tres antes de la cláusula de aceleración. Sin embargo, depende de su contrato y de las leyes estatales. Si no puede pagar su préstamo en una fecha determinada, generalmente 30 días después de recibir una carta de aceleración, su prestamista podría comenzar el proceso de ejecución hipotecaria.
Qué desencadena las cláusulas de aceleración en el sector inmobiliario
Las siguientes circunstancias pueden desencadenar cláusulas de aceleración.
#1. Incumplimiento de las tarifas de ingresos
El incumplimiento de los requisitos de la tarifa de ingresos puede resultar en una cláusula de aceleración. Las tarifas de ingresos están determinadas por la tasa de interés que un prestamista cobra a un prestatario. Sin embargo, se requieren pagos de intereses todos los meses. También hay un número limitado de cuotas omitidas antes de que se active la cláusula.
#2. Incumplimiento de las tarifas hipotecarias
Los montos principales de los préstamos suelen ser grandes. Sin embargo, el reembolso se realiza a través de las tarifas de ingresos y las tarifas de la hipoteca durante un período fijo. El incumplimiento de las cuotas hipotecarias parciales puede dar lugar a la activación de una cláusula de aceleración en su inmueble.
#3. Ruptura de Acuerdos de Deuda
Los acuerdos generalmente limitan las acciones del prestatario y reducen el riesgo que enfrenta el prestamista al establecer reglas específicas dentro de las cuales debe actuar el prestatario. Sin embargo, si el prestatario incumple las normas, el prestamista puede activar una cláusula acelerada y solicitar el reembolso completo.
Debe informar a su prestamista hipotecario si planea vender o transferir su propiedad a otra persona.
#5. Incumplimiento de pago de impuestos sobre la propiedad
No pagar los impuestos sobre la propiedad le permite al gobierno presentar un reclamo legal sobre su hogar, generalmente en la cláusula de aceleración.
#6. Seguro de propietarios cancelado
Es muy importante que un prestamista proteja su garantía. Sin embargo, hacen eso, al exigir que usted tenga un seguro de propietario de vivienda en la propiedad durante el plazo del préstamo. Si cancela su seguro de propietario de vivienda en cualquier momento durante el plazo de su préstamo, el prestamista tiene derecho a hacer cumplir una cláusula de aceleración.
Cuando ocurra cualquiera de los eventos anteriores, su prestamista le enviará una carta de aceleración con una fecha de vencimiento. Sin embargo, deberá pagar el resto de su préstamo en su totalidad. De lo contrario, su prestamista puede optar por seguir adelante con la ejecución hipotecaria.
¿Qué sucede después de invocar la cláusula de aceleración?
Si tu prestamista activa una cláusula de aceleración, recibirás una carta que incluye:
- Información sobre cómo ponerse en contacto con su prestamista.
- El saldo pendiente de su préstamo.
- La explicación de la aceleración hipotecaria.
- Tenga en cuenta que requiere que pague el monto total en 30 días.
Por lo tanto, si no paga el monto total en 30 días, el prestamista iniciará el proceso de ejecución hipotecaria. Pero si paga el monto pendiente de su préstamo, el saldo de su préstamo estará completo y obtendrá el título de propiedad de su prestamista. Un prestamista debe proteger su inversión y tiene derecho a ejecutar la hipoteca si un prestatario no cumple con los pagos de un préstamo pendiente.
Consideraciones Antes de Aplicar una Cláusula de Aceleración en Bienes Raíces
Un prestamista debe considerar los siguientes factores:
#1. Ingresos por pagar
En el caso de la cláusula de aceleración hipotecaria, el prestatario sólo es responsable de pagar la intereses adeudados hasta ese momento junto con el saldo de capital pendiente de pago de la hipoteca. En tal caso, el prestatario no necesita pagar los pagos de intereses futuros.
# 2. Riesgo
Por lo general, un prestatario deja de hacer pagos cuando no tiene dinero. Por lo tanto, existe una alta probabilidad de que si activa la cláusula de aceleración, el prestatario no podrá realizar el pago completo en un corto período de tiempo. Sin embargo, infligiendo pérdidas significativas al prestamista.
#3. Multa por pago anticipado
Si el prestamista activa la cláusula de aceleración, lo que significa que el prestatario no inició el prepago. En tal caso, el prestatario no necesita pagar ninguna sanción por pago anticipado generalmente asociada con el pago de un préstamo antes de la tenencia.
Ventajas y desventajas de la cláusula de aceleración
Considere las siguientes ventajas y desventajas de la cláusula de aceleración.
Ventajas de la cláusula de aceleración
Algunas de las principales ventajas de una cláusula de aceleración son las siguientes:
- En primer lugar, define claramente la condición bajo la cual se verifica que el préstamo es una deuda incobrable y facilita el control por parte del prestamista.
- Ayuda a un prestamista a recuperar deudas incobrables, lo cual es un evento común en el negocio de préstamos. De esta manera, reduce significativamente el riesgo de perder el dinero prestado.
- el prestatario se librará de los futuros pagos de intereses una vez que se realice el pago completo según la cláusula
Desventajas de la cláusula de aceleración
Algunas de las principales desventajas de una cláusula de aceleración son las siguientes:
- Desde la perspectiva de los prestatarios, es una cláusula desfavorable ya que les obliga a pagar una gran suma de dinero en muy poco tiempo.
- Los términos y condiciones capturados en una cláusula de aceleración pueden ser abrumadores de entender para un profano.
- Por lo general, el prestatario pierde la propiedad hipotecada.
- El prestatario pierde el pago inicial de la propiedad.
Notificación de Cláusula de Aceleración
Romper una carta enviada generalmente tiene que especificar lo siguiente:
- la quiebra
- La acción necesaria para subsanar la quiebra
- Que la falta de subsanar el incumplimiento en o antes de la fecha especificada en el aviso podría resultar en la aceleración de la deuda y la venta de la propiedad.
Normalmente, el administrador enviará esta carta cuando el prestatario esté alrededor de 90 días en contra de los pagos. Eso es porque, bajo ley FederalEn la mayoría de los casos, una ejecución hipotecaria no puede comenzar hasta que el prestatario tenga más de 120 días en contra del préstamo. Si no cura la bancarrota, comenzará la ejecución hipotecaria.
El aviso a continuación también informa repetidamente al prestatario sobre el derecho a restablecer el préstamo después de la aceleración y el derecho a afirmar la inexistencia de un incumplimiento o presentar una defensa en un procedimiento de ejecución hipotecaria.
Derecho a restablecer el préstamo después de la aceleración
En la mayoría de los casos, según la ley estatal, el prestatario puede restablecer el préstamo después de la aceleración para detener la ejecución hipotecaria.
Algunos estados, por ejemplo, tienen una ley que permite que un prestatario atrasado restablezca el préstamo en una fecha límite específica. En el último día hábil antes de la fecha de venta, si la ley estatal no brinda específicamente el derecho a restablecer, muchas hipotecas y escrituras de fideicomiso contienen lenguaje escrito que les da a los prestatarios una fecha límite específica para ponerse al día con el préstamo. Revise los documentos de su préstamo en busca de un párrafo llamado "Derecho del prestatario a restablecer después de la aceleración" o algo similar. A menudo, el contrato permite que el prestatario se reincorpore en cualquier momento antes de los primeros cinco días antes de la venta de la propiedad de conformidad con cualquier poder de venta contenido en el contrato (aplicable a una ejecución hipotecaria no judicial) o la entrada de una sentencia que haga cumplir el contrato. (aplicable en una ejecución judicial).
Además, incluso si el contrato de préstamo no menciona nada sobre la restitución, el prestamista podría, después de considerar la situación, permitirle la restitución.
Pero es posible que no tenga derecho a completar una restitución si el prestamista aceleró el préstamo porque vendió o transfirió la propiedad sin permiso. Verifique la hipoteca o escritura de fideicomiso que firmó cuando obtuvo el préstamo para obtener información detallada sobre su derecho, si lo tiene, a restablecer el préstamo.
Cómo restablecer el préstamo después de la aceleración
Para restablecer, deberá pagar al prestamista todos los montos atrasados como si no hubiera ocurrido una aceleración, subsanar cualquier otro tipo de incumplimiento y pagar todos los gastos en que incurrió el prestamista para hacer cumplir el contrato, como:
- Honorarios razonables de abogados.
- Tasas de inspección y tasación de inmuebles.
- Se incurre en cargos para proteger el interés del prestamista en la propiedad.
El prestamista puede exigirle que haga un pago de restablecimiento con un giro postal, como un cheque bancario o un cheque de caja. Después de que restablezca, la hipoteca y sus obligaciones en virtud de ella permanecerán plenamente vigentes como si no se hubiera producido ninguna aceleración.
Procedimientos de ejecución hipotecaria
Los procedimientos de ejecución hipotecaria dependen de la ley estatal y de las circunstancias. Una vez que el préstamo sea revisado y no tome otras medidas para detener el proceso, el prestamista:
- Presentar una demanda en la corte para ejecutar una hipoteca (una ejecución hipotecaria judicial), o
- Siga procedimientos extrajudiciales específicos, establecidos en los estatutos estatales, para completar una ejecución hipotecaria no judicial.
Después de que el prestamista cumpla con todos los requisitos legales para la ejecución hipotecaria, puede venderlo a un nuevo propietario en una venta pública. A menudo, el prestamista de ejecución hipotecaria. Con ejecuciones hipotecarias judiciales, la venta del alguacil se utiliza habitualmente como este último paso en el proceso de ejecución hipotecaria. En las ejecuciones hipotecarias no judiciales, las ventas de los síndicos son comunes. El adjudicatario de la subasta se convierte en el nuevo propietario de la propiedad. Sin embargo, los ingresos se destinan a pagar el préstamo.
¿Cuándo puede un prestamista acelerar la fecha?
Es muy probable que su acuerdo hipotecario tenga una cláusula de aceleración, si la tiene. En esencia, significa que su prestamista tiene derecho a solicitar un pago "acelerado" si viola los términos del préstamo. En otras palabras, la suma total debe pagarse ahora y no en el transcurso de 15 o 30 años como se pretendía originalmente.
¿Cómo funciona la cláusula de aceleración?
La “disposición acelerada” de un acuerdo de préstamo especifica las circunstancias bajo las cuales el prestatario debe pagar el préstamo en su totalidad de inmediato. Cuando el prestatario viola materialmente los términos del acuerdo de préstamo, a menudo se activa una cláusula acelerada.
¿Cuáles son las 3 formas de aceleración?
Los tres tipos principales de movimientos acelerados son la aceleración uniforme, la aceleración no uniforme y la aceleración media. El movimiento en el que un elemento se mueve en línea recta mientras aumenta su velocidad a intervalos regulares se conoce como aceleración uniforme.
¿Qué sucede después del aviso de aceleración?
La mayoría de los contratos hipotecarios incluyen una disposición de aceleración, que le permite a su prestamista exigir el pago total de su deuda para evitar la ejecución hipotecaria si incumple su obligación al saltarse los pagos.
¿Cuánto dura una cláusula de aceleración?
Si bien cada prestamista establece sus propios plazos para este tipo de aceleración de la hipoteca, la mayoría demora el envío del aviso durante 90 días después del primer pago atrasado.
¿Cuál es el mejor ejemplo de aceleración?
Un objeto tiene aceleración positiva si está acelerando y viajando en la dirección correcta. La aceleración positiva fue demostrada en el primer ejemplo por el automóvil a toda velocidad. La aceleración ocurre en la misma dirección que el movimiento del automóvil, que es hacia adelante y acelera.
Preguntas frecuentes sobre la cláusula de aceleración
¿Qué hace una cláusula de aceleración para el vendedor?
Una cláusula de aceleración es un requisito en un contrato que le permite a un prestamista “acelerar” el pago de su préstamo si no se cumplen ciertas condiciones.
¿Qué es un aviso para acelerar?
Un aviso de aceleración le dice que debe pagar todo su préstamo hipotecario de inmediato. Dice que también debe pagar todos los ingresos y honorarios.
¿Cómo se escribe una cláusula de aceleración?
Si se pierde algún pago, a opción del Prestamista, sin previo aviso, el saldo total vencerá y será pagadero de inmediato. El prestamista puede buscar todos los recursos legales disponibles en relación con esta renta no pagada.
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