El extracto mensual de su tarjeta de crédito resume sus gastos y el monto total pendiente. Sin embargo, entre la información hay referencias a la APR de su tarjeta, o tasa de porcentaje anual. Cuando tienes un saldo en una tarjeta de crédito, la APR suele entrar en juego. Sin embargo, algunas transacciones, como adelantos de efectivo y pagos atrasados, están sujetas a APR que pueden ser más altas que su tasa regular.
Descubra cómo funcionan las APR de las tarjetas de crédito, cuándo se puede cobrar una APR y cómo unos excelentes hábitos financieros pueden ayudarle a evitar pagar intereses por completo.
¿Qué es TAE?
La tasa de porcentaje anual (APR) de una tarjeta de crédito es el costo del préstamo. Se refiere a la tasa de interés anual más las tarifas vinculadas a la tarjeta si tiene saldo. La APR de las tarjetas de crédito varía con frecuencia. Por ejemplo, podrías tener una tarjeta con una TAE del 9.99% y otra con una TAE del 14.99%.
¿Cómo funciona la TAE?
Cuando tienes saldo en una tarjeta de crédito, normalmente tienes que pagar intereses. Los emisores de tarjetas de crédito consideran su puntaje crediticio al calcular su APR, y un puntaje crediticio más alto a menudo resulta en una tasa de interés más barata. Por lo general, es preferible una APR más baja porque cuesta menos pedir prestado con una tarjeta de crédito específica.
Aunque casi todas las tarjetas de crédito tienen una APR, normalmente no es necesario pagarla. La mayoría de las tarjetas de crédito cuentan con un período de gracia durante el cual puedes liquidar la factura en su totalidad sin incurrir en intereses.
Cuando utiliza una tarjeta de crédito para obtener un adelanto en efectivo, también debe pagar intereses y tarifas, que normalmente son más altas que la APR de su saldo estándar.
Tipos de TAE
Muchas tarjetas de crédito cuentan con APR variables que dependen de sus acciones, como realizar una compra, ejecutar una transferencia de saldo, obtener un adelanto en efectivo, etc. Cada APR opera de la siguiente manera.
- Compra APR: El tipo de interés aplicado a las nuevas compras.
- APR de transferencia de saldo: La tasa de interés aplicada a las transferencias de saldo, que puede ser igual o superior a la APR de compra.
- APR introductorio: Muchas tarjetas de crédito ofrecen períodos de APR introductorios en los que no se cobran intereses durante un tiempo específico (hasta 21 meses). Es posible que no obtenga intereses sobre nuevas compras, transferencias de saldo o ambas durante el período introductorio de 0% APR. Estas ofertas son una excelente manera de ahorrar dinero en intereses y salir de deudas.
- Adelanto en efectivo: La tasa de interés que pagará si solicita un adelanto en efectivo. Esta tasa suele estar entre las APR más altas disponibles y los adelantos en efectivo acumulan intereses instantáneamente sin período de gracia.
- APR de penalización: Si paga tarde, las compañías de tarjetas pueden cobrarle una tasa de interés más alta que su APR estándar.
APR de tasa variable versus fija
Las tarjetas de crédito a veces contienen APR variables, lo que significa que su tasa puede cambiar con el tiempo. Las APR variables están vinculadas a un índice subyacente, como la tasa preferencial federal, que es la tasa de interés más baja que los bancos prestarán dinero. Si la tasa preferencial aumenta, la APR de su tarjeta también aumenta, y viceversa si la tasa preferencial baja.
Una APR de tasa fija, por otro lado, permanecerá constante desde el momento en que inicia la cuenta de la tarjeta de crédito.
¿Qué es una buena APR de tarjeta de crédito?
Una buena APR de tarjeta de crédito está determinada por varias cosas. Una APR del 0% es maravillosa, pero puede ser difícil de encontrar a menos que abra una tarjeta con una APR promocional especial. En ese caso, la TAE no permanecerá en el 0% a perpetuidad.
Mire las tasas promedio de personas con el mismo puntaje crediticio que usted para ver si una APR es razonable. Una TAE del 20% puede ser apropiada para alguien con un puntaje crediticio decente o muy bueno, mientras que una TAE del 12% puede ser apropiada para alguien con un puntaje crediticio excelente. Si su puntaje crediticio es bajo, una APR del 25% puede ser aceptable. Cuanto menor sea la APR, independientemente de su puntaje crediticio, mejor.
¿Cómo se calcula la TAE?
Puede utilizar la APR de su tarjeta de crédito para calcular cuánto tendrá que pagar del saldo. Para hacerlo, calcule la tasa periódica diaria, o cuánto interés de tarjeta de crédito se le cobra por día en su saldo.
Suponga que debe $1,000 en una tarjeta de crédito con una tasa APR del 20%. A continuación le indicamos cómo calcular cuánto tendrá que pagar:
- Divida el 20% por el número de días de un año, 365: 0.2/365. Como tarifa diaria, recibirá el 0.0548%.
- Multiplique la tarifa diaria por el saldo pendiente: 0.0548% x 1,000. Recibirá 0.548, o aproximadamente 55 centavos por día.
- Para calcular su pago mensual, multiplique la tarifa diaria por la cantidad de días de su ciclo de facturación. Multiplica 0.55 por 27 si tienes un período de facturación de 27 días. El interés mensual sobre un saldo de $1,000 con una tasa APR del 20 % es de $14.85.
¿Puede la APR ayudarme a calcular cuánto tendré que pagar?
Calcular cuánto gastará en libras cada año puede resultar complicado, especialmente cuando se trata de tarjetas de crédito. Esto se debe a que las tarjetas de crédito ofrecen pagos flexibles (puede pagar más un mes que el siguiente siempre que pague al menos el monto mínimo) y su proveedor normalmente calculará los intereses mensual o diariamente. Como resultado, la cantidad de interés que paga cada año está determinada por cómo fluctúa su saldo durante el año.
Por ejemplo, si paga la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses, no pagará ningún interés, independientemente de su APR.
Entonces, si bien la APR es un método excelente para comparar tarjetas de crédito, tenga en cuenta que lo que paga en intereses está determinado por cómo y cuándo paga su deuda.
¿Cuáles son las distinciones entre APR representativa e individual?
APR representativo
La APR representativa es la tasa cotizada que recibirán al menos el 51% de las personas que sean aprobadas para el contrato de crédito. Eso significa que casi la mitad de los autorizados para el acuerdo pueden no ser elegibles para la tarifa indicada y tener que pagar más.
TAE personales
Una APR personal es la tasa que le ofrecen; puede ser la misma que la tarifa típica o más alta, dependiendo de su elegibilidad. El prestamista normalmente determinará qué tasa ofrecerle dependiendo de qué tan bien su información crediticia y financiera coincida con sus requisitos.
APR frente a APY
Si bien la APR es la cantidad que debe sobre un saldo, el rendimiento porcentual anual (APY) es la cantidad de interés que una cuenta de ahorros puede generar por año.
La tasa de interés de una cuenta, así como la frecuencia con la que se capitalizan los intereses de la cuenta, se incluyen en el APY. Si bien desea una APR lo más baja posible, también desea una APY lo más alta posible porque le permite ganar dinero.
Lo que le puede costar su APR
La buena noticia es que si paga su deuda en su totalidad y a tiempo todos los meses, no se agregarán intereses a su cuenta. De esa manera, puede aprovechar el período de gracia que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito brindan a los titulares de tarjetas. Suele ser un período de 21 días que comienza después del ciclo de facturación durante el cual puede liquidar su nuevo saldo sin que le cobren intereses.
Sin embargo, si tiene saldo en su tarjeta, se le cobrarán intereses. Incluso si solo mantiene un saldo durante un mes, perderá su período de gracia durante los próximos meses. El monto de interés que paga está determinado por la APR de su tarjeta, el tamaño de su saldo y el tamaño de su pago mensual.
En 2022, la carga promedio de la tarjeta de crédito del estadounidense era de $5,910, y Bankrate predice que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es actualmente ligeramente inferior al 21%. Comprenda que los intereses de las tarjetas de crédito se acumulan, lo que significa que aumentan cuanto más tiempo mantiene un saldo en su tarjeta.
A continuación se explica cómo realizar simplemente el pago mínimo puede afectar sus costos de intereses en varias APR.
| Pago mínimo mensual | Meses para liquidar | Cargos por intereses totales | |
| $5,910 al 17% APR | $177.30 | 46 meses | $2,145 |
| $5,910 al 21% APR | $177.30 | 51 meses | $3,037 |
| $5,910 al 28% APR | $177.30 | 66 meses | $5,652 |
Si cree que necesitará tener una deuda en su tarjeta, pruebe la Calculadora de pagos de tarjetas de crédito de Bankrate para ver cuánto interés terminará pagando si solo realiza el pago mínimo. También puedes ver cuánto dinero puedes ahorrar aumentando tu pago mensual.
Cómo reducir los pagos de intereses de las tarjetas de crédito
Usar una tarjeta de crédito para realizar una compra es conveniente, especialmente si está tratando de generar crédito u obtener recompensas, pero los cargos por intereses pueden costarle mucho dinero a largo plazo.
A continuación se ofrecen algunos consejos para ahorrar dinero en intereses de tarjetas de crédito ahora y en el futuro:
- Cada mes, paga tu factura en su totalidad. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia que comienza el último día de su ciclo de facturación y finaliza en la fecha de vencimiento del pago. Si cancela el saldo de su estado de cuenta antes de que expire el período de gracia, no se aplican intereses sobre esas compras. La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten configurar pagos automáticos para que nunca pierda ningún pago.
- Paga tu factura lo antes posible. No es necesario esperar hasta el final de su ciclo mensual para realizar un pago. Puede reducir los costos de intereses del saldo renovable pagando su cuenta de tarjeta de crédito a tiempo y reduciendo su saldo diario promedio durante todo el mes.
- Solicite una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. ¿Ya tienes muchas deudas? Considere transferir su monto a una tarjeta de crédito con un período de APR introductorio del 0%. Las principales tarjetas de crédito para transferencia de deuda ofrecen un interés del 0% durante hasta 21 meses antes de que entre en vigor la APR habitual.
- Solicite una tarifa más económica. Llame a su compañía de tarjeta de crédito y solicite una tasa de interés reducida. Por supuesto, antes de llamar, asegúrese de conocer su APR actual, la fecha de vencimiento del estado de cuenta y cualquier deuda actual.
¿Es necesaria la APR si paga el total?
Si paga la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad y nunca paga intereses, su APR no le afectará. Aún deben considerarse otros gastos relacionados con las tarjetas de crédito, como las tarifas anuales.
¿Cómo calculan los emisores de tarjetas de crédito las APR?
Al establecer una APR, los emisores de tarjetas de crédito analizan la puntuación crediticia del consumidor, y los consumidores con mejor crédito tienden a obtener tasas de interés en el extremo inferior de la escala indicada con cualquier tipo de tarjeta. Las APR de las tarjetas de crédito suelen ser variables, lo que significa que los emisores pueden aumentar o disminuir la APR a medida que la tasa preferencial federal sube o baja.
Conclusión
Si tiene una tarjeta de crédito, debe comprender qué es la APR y cuándo se le puede aplicar. No tendrá que preocuparse si no tiene intención de mantener un saldo en su tarjeta de crédito. Sin embargo, si debe mantener un saldo de tarjeta de crédito, conocer su APR facilitará mucho la organización de sus pagos mensuales con tarjeta de crédito.
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Referencias
