Las mejores cuentas de inversión para principiantes, adultos y menores son cada vez más populares a medida que las personas buscan estrategias para acumular riqueza con el tiempo.
Según los expertos, ¡ahora es el momento de invertir con el mercado de valores en su punto más alto! En el mercado de valores, su dinero puede subir más rápido que en una cuenta de ahorros. Pero, antes de profundizar, debe comprender los diversos tipos de cuentas de inversión y cómo funcionan. En esta guía completa, repasaremos los muchos tipos de cuentas de inversión, sus ventajas y desventajas, y las mejores cuentas para cada tipo de inversor.
Puede comenzar a invertir y expandir su riqueza en poco tiempo si tiene la información y la asistencia adecuadas.
Este artículo lo ayudará a encontrar las mejores cuentas de inversión para sus requisitos, ya sea un principiante o un profesional.
¿Cuál es la mejor cuenta para abrir para inversión?
Al decidir sobre los mejores tipos de cuentas de inversión para principiantes y jóvenes inversores, considere cuándo y cómo desea utilizar el dinero (educación, jubilación, etc.), así como si las inversiones califican o no califican.
- Las inversiones calificadas brindan beneficios fiscales (como impuestos diferidos o libres de impuestos), pero generalmente tienen restricciones en cuanto a la elegibilidad, los montos de las contribuciones y cuándo puede retirar fondos.
- Las inversiones que no califican se realizan con dólares después de impuestos. Las cuentas no calificadas permiten que cualquier adulto contribuya sin limitaciones, y el dinero es líquido y fácil de agregar y retirar de las cuentas. Los impuestos anuales se aplican a rendimientos tales como ganancias de capital o intereses.
¿Cuál es la mejor cuenta bancaria de inversión?
Si está buscando una cuenta de inversión, tiene varias posibilidades, que van desde cuentas de jubilación proporcionadas por su trabajo hasta una cuenta de corretaje básica. Las cuentas de corretaje se agrupan en términos generales en dos tipos según si las maneja usted o un tercero, y si son cuentas de jubilación sujetas a impuestos o con ventajas impositivas.
Si no está seguro de qué tipo de cuenta utilizar, trabajar con un profesional que pueda asesorarlo e incluso administrar sus activos por usted puede ser la mejor opción. Para identificar el tipo correcto de cuenta de inversión, debe evaluar sus objetivos a largo plazo, los costos y los dos criterios enumerados anteriormente. Estas son las mejores opciones para la mayoría de las personas.
Tipos de cuentas de inversión
#1. Cuentas de corretaje
Las cuentas de corretaje individuales son una de las formas más sencillas y adaptables de cuentas de inversión disponibles.
Las cuentas de corretaje le permiten comprar y vender instrumentos de inversión como acciones, bonos, fondos mutuos y opciones con limitaciones mínimas a través de un corredor registrado.
Se requiere ser un adulto legal con un número de Seguro Social o número de identificación fiscal para la elegibilidad. Para habilitar la inversión adolescente, puede configurar una cuenta de corretaje de custodia.
La mayoría de los inversores mayores de 18 años crean una cuenta de efectivo que les permite comprar inversiones con el dinero que han depositado. (Debe tener al menos 18 años para invertir en acciones por su cuenta).
Puede tener una cuenta de corretaje sujeta a impuestos individual, en la que mantiene la propiedad exclusiva de la cuenta y es el único responsable de todos los impuestos aplicables, o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos conjunta.
Dos o más personas pueden tener una cuenta conjunta. Suelen ser parejas, aunque pueden ser cualquiera.
#2. Fondo mutuo del mercado monetario (equivalentes en efectivo)
Un fondo del mercado monetario (a diferencia de una cuenta del mercado monetario) es un fondo mutuo que invierte únicamente en efectivo y activos equivalentes al efectivo. Certificados de depósito (CD)
- Bonos del Tesoro de Estados Unidos
- Las aceptaciones bancarias son ejemplos de inversiones líquidas a corto plazo con buena calidad crediticia.
- Papel comercial
- Contratos de recompra
Los fondos del mercado monetario, al igual que otros fondos mutuos, brindan a los inversores acciones rescatables y están sujetos a las restricciones de la SEC. Estos fondos a menudo se consideran inversiones libres de riesgo.
Los fondos del mercado monetario tienen requisitos mínimos de inversión inicial y se pueden comprar y vender en cualquier momento.
Hay fondos del mercado monetario sujetos a impuestos y libres de impuestos. Cualquier rendimiento de un fondo imponible normalmente está sujeto a impuestos estatales y federales ordinarios.
Los fondos sujetos a impuestos tienen muchas más alternativas que las cuentas libres de impuestos. Los fondos libres de impuestos invierten en obligaciones de deuda a corto plazo de empresas exentas de impuestos federales. Tienen rendimientos más bajos para compensar los beneficios fiscales, lo que los hace más atractivos para los consumidores de altos ingresos.
#3. 401 (k)
Varios empleadores los proporcionan como cuentas patrocinadas por la empresa.
Funcionan al pedirle que especifique un porcentaje de sus ingresos (de cada cheque de pago) para contribuir durante el año.
Esta suma se deduce de su salario automáticamente y se envía a una cuenta de corretaje, que invierte por usted según sus selecciones de inversión predeterminadas.
La mayoría de los empleadores brindan fondos de jubilación con fecha objetivo a sus trabajadores como alternativas de inversión predeterminadas calificadas (QDIA).
Esta forma de activo de inversión ofrece una cartera de activos subyacentes que invierte de acuerdo con la fecha de jubilación deseada del individuo.
Esto tiene en cuenta la tolerancia al riesgo de un inversor, lo que significa que la cartera tiene una combinación de inversiones adecuada al riesgo que corresponde al progreso de una persona hacia la jubilación.
#4. Planes 403(b) y 457
Un plan 403(b) es similar a un plan 401(k) para empleados de organizaciones sin fines de lucro y exentas de impuestos. Las contribuciones tienen impuestos diferidos, lo que significa que paga impuestos en el momento del retiro en lugar de cuando contribuye, aunque se aplican restricciones fiscales y limitaciones de contribución.
Los programas 457 son los equivalentes de los trabajadores del gobierno de 401 (k) s. Además de las ventajas estándar, algunos empleadores permiten contribuciones dobles a los planes 457 para los empleados que se encuentran dentro de los tres años de la edad ordinaria de jubilación del plan.
Los empleadores pueden proporcionar un plan 401(k) o 403(b) y un plan 457. Se le permite financiar ambos en esta circunstancia. Los retiros anticipados de los planes 457 están sujetos a impuestos, pero no hay multas adicionales.
#5. Cuenta de Retiro Individual (IRA)
Una cuenta de jubilación individual clásica (IRA) le permite contribuir ingresos antes de impuestos a inversiones con impuestos diferidos. Estas cuentas utilizan ingresos antes de impuestos de la misma manera que lo hacen los 401(k) corporativos.
Cuando retira dinero (más allá de los 59.5 años), debe pagar impuestos sobre él.
Las donaciones a menudo son deducibles de impuestos según los ingresos, el estado civil y otras consideraciones. El IRS no aplica impuesto sobre la renta sobre las ganancias que califican como deducibles de impuestos.
Estas cuentas se pueden crear con un corredor (incluido un corredor de Internet como Webull o un robo-asesor como M1 Finance) o con un asesor financiero.
#6. IRA SIMPLE
La empresa crea una cuenta IRA SIMPLE (Plan de Igualación de Incentivos al Ahorro) que permite a los trabajadores contribuir a una cuenta IRA regular que la empresa ha establecido.
El empleador debe contribuir al plan de una de dos maneras: 1. una contribución equivalente de hasta el 3 % de los ingresos del empleado, o 2. una contribución predeterminada del 2 % del salario del empleado (ya sea que el empleado contribuya o no).
Al momento de la contribución, los fondos de los empleados se transfieren completamente a la IRA SIMPLE. Esto implica que son dueños del dinero (incluidas las contribuciones del empleador) tan pronto como el empleador y el empleado aporten al plan.
Los trabajadores son elegibles para estos planes si han ganado al menos $5,000 en pago en los dos años anteriores y anticipan ganar al menos lo mismo en el año actual.
Se aplican restricciones de contribución, como con cualquier otra cuenta de jubilación. Los retiros están libres de multas a partir de los 59.5 años, mientras que los RMD comienzan a los 72 años.
#7. SEP IRA
Los empleadores pueden contribuir a una IRA regular en nombre de sus trabajadores utilizando una IRA SEP (Pensión Simplificada para Empleados). Pueden contribuir hasta $61,000, o el 25% de los ingresos de cada empleado.
Si la empresa desea proporcionar estas cuentas, debe establecer cuentas IRA SEP para todos los trabajadores calificados. Para ser elegible, un empleado debe:
- Tener al menos 21 años,
- Haber trabajado para la firma durante al menos tres de los últimos cinco años, y
- Haber recibido al menos $600 en el año en curso.
Los empleados no pueden contribuir a una SEP IRA, a diferencia de las 401(k) y las IRA SIMPLE. Si bien los trabajadores adquieren la totalidad de los derechos en la cuenta desde la fecha de creación de la cuenta, están sujetos a las mismas restricciones de edad que otras cuentas de jubilación.
Para evitar multas, los trabajadores no deben realizar retiros hasta que tengan 59.5 años y deben comenzar a retirar RMD de la cuenta a los 72 años.
#8. La Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA)
La atención médica puede ser un gasto sustancial para las personas, y los problemas de salud pueden ocurrirle a cualquiera. Una cuenta designada solo para pagar facturas médicas se conoce como cuenta de ahorros para la salud (HSA).
Las contribuciones a una cuenta patrocinada por el empleador se deducen de su cheque de pago antes de impuestos. Algunos empleadores pueden permitirle contribuir a su HSA a través de una deducción de nómina.
Puede invertir sus ahorros en fondos mutuos u otras inversiones con Lively y ciertas cuentas. Puede retirar dinero libre de impuestos en cualquier momento para los costos médicos elegibles.
Si retira dinero para cualquier otra cosa que no sean necesidades médicas mientras tiene menos de 65 años, debe pagar una multa del 20%.
#9. Cuenta para gastos flexibles (FSA)
Las cuentas de gastos flexibles (FSA) solo están disponibles a través de empleadores y no se pueden abrir por su cuenta. También se conocen como acuerdos de gastos flexibles.
Las FSA le permiten reservar un porcentaje de sus ganancias para pagar gastos elegibles, como atención médica o cuidado de niños. Este dinero se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, por lo que ahorra el porcentaje que habría pagado en impuestos federales.
El dinero de una FSA debe utilizarse antes de fin de año, aunque algunos empleadores permiten que los montos no utilizados se transfieran al año siguiente.
#10. Plan de Ahorros 529
Un plan de ahorros 529 está diseñado para pagar los gastos universitarios con dinero en efectivo libre de impuestos. Mi esposa y yo tenemos una para cada uno de nuestros hijos, lo que nos permite a nosotros y a los padres de nuestros respectivos hijos contribuir a estas cuentas de ahorro educativas.
La mayoría de los estados tienen sus propios planes 529 que puede crear directamente, pero esto generalmente tiene poca relación con las escuelas donde puede gastar el dinero en todo el país.
#11. Coverdell ESA (Cuenta de ahorro para la educación de Coverdell)
Una cuenta de ahorros para educación Coverdell es una cuenta institucional o un fideicomiso establecido para pagar los gastos educativos del beneficiario elegido. Los ESA de Coverdell son menos conocidos que los planes de ahorro 529, pero funcionan de la misma manera.
También brindan retiros y crecimiento de ganancias libres de impuestos, siempre que los fondos se utilicen para costos escolares elegibles.
Por lo tanto, la ventaja no se limita a los costos de educación superior. También se consideran los costos de la escuela primaria y secundaria elegibles.
A menos que el beneficiario tenga requisitos excepcionales, la cuenta debe abrirse antes de que el beneficiario alcance la mayoría de edad. Las donaciones deben pagarse en efectivo y no son deducibles de impuestos. En cualquier año dado, las donaciones totales al destinatario no pueden exceder los 2,000 dólares.
Salvo que el beneficiario tenga requisitos excepcionales, todos los fondos de la cuenta deben distribuirse antes de que cumpla los 30 años. Las transferencias a miembros de la familia del beneficiario están permitidas en casos particulares.
Conclusión
Las mejores cuentas de inversión para principiantes, adultos y menores están determinadas por sus objetivos de inversión y tolerancia al riesgo. No obstante, con el conocimiento correcto y la cuenta adecuada, puede comenzar a invertir rápidamente. Hay varias cuentas de inversión para elegir, cada una con una cantidad diferente de riesgo y rendimiento, por lo que es importante elegir la perfecta para sus requisitos específicos. Puede comenzar a invertir ahora y establecer un futuro financiero sólido con un poco de investigación y la cuenta correcta.
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Referencias
