Afrika hat viel gesehen Wachstum der finanziellen Inklusion über das letzte Jahrzehnt. Im Jahr 2011 lag der Grad der finanziellen Inklusion in Subsahara-Afrika bei etwa 23 %. Mit dem Aufkommen mobiler Geldbörsen wie z MPES in der Region stieg die Zahl 43 auf 2017 %. Obwohl dies enorme Fortschritte sind, gibt es immer noch eine beträchtliche Anzahl von Erwachsenen, die keinen Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen haben.
Informelle Spargruppen haben entscheidend dazu beigetragen, diese Lücke zu schließen. Tatsächlich ist dieses Phänomen in Afrika beliebt und hat zu Entwicklungen auf lokaler, nationaler und kontinentaler Ebene beigetragen. In diesem Artikel liegt der Fokus auf der Struktur der Spargruppe, ihrer Effizienz und der Rolle, die sie für die nationale Entwicklung in Afrika spielen.
Ein beträchtlicher Prozentsatz der Frauen in Afrika hat durch Spargruppen finanzielle Unabhängigkeit erlangt.
Was ist eine Spargruppe?
Eine Spargruppe ist eine informelle gemeinschaftsbasierte Einheit, die es ihren Mitgliedern ermöglicht, Geld mit bestimmten Endzielen zu sparen. Der Zweck der Spargruppe kann der Kauf von Vermögenswerten wie Grundstücken oder Heimwerkerartikeln sein. Alternativ können die Mitglieder beschließen, Darlehen innerhalb oder außerhalb des Unternehmens gegen Zinsen anzubieten. Während das Modell in verschiedenen Teilen der Welt existiert, ist es in Afrika besonders beliebt.
Eine typische Spargruppe arbeitet nach einer Reihe von Regeln, die von den Mitgliedern formuliert und vereinbart werden. Je nach Lese- und Schreibfähigkeit der Mitglieder können die Regelungen schriftlich oder mündlich erfolgen. Verstöße gegen die Gesetze haben oft Geldstrafen oder den Ausschluss aus der Gruppe zur Folge. In den meisten Fällen arbeiten Spargruppen in einem Zyklus von 12 Monaten. Die Höhe und Art des Zyklus wird von den Mitgliedern vereinbart.
Wie funktionieren Spargruppen?
Spargruppen in Afrika greifen eines der beiden unterschiedlichen Modelle auf. Eine der gängigen Arten von Spargruppen ist die Rotating Savings and Credit Association (ROSCA). Unternehmen nach diesem Modell arbeiten, indem sie monatliche, wöchentliche oder tägliche Beiträge von jedem Mitglied erheben. Die Mitglieder vereinbaren den Betrag zu Beginn der Gruppe oder des Zyklus. Jedes Mal erhält ein Mitglied die gesamte Summe auf einer festgelegten Rotationsbasis. Am Ende des Zyklus erhält jeder Teilnehmer eine Pauschalauszahlung.
Das andere Modell, das von Spargruppen in Afrika verwendet wird, ist die Accumulated Savings and Credit Association (ASCA). Genau wie der ROSCA-Ansatz verlangt das ASCA-Modell von den Mitgliedern gleiche monatliche oder wöchentliche Beiträge. Anstelle von Auszahlungen auf Rotationsbasis werden die Mittel verwendet, um Darlehen an die Mitglieder oder einen vertrauenswürdigen Dritten zu vergeben. Kredite werden in der Regel mit Zinsen bezahlt. Am Ende des Zyklus werden die Mittel unter den Mitgliedern verteilt.
Vor- und Nachteile von Spargruppen in Afrika
Vorteile
Förderung einer Sparkultur
Es wird oft gesagt, dass die meisten Menschen nur eine Tragödie von der Armut entfernt sind. Diese unglückliche Situation ist groß wegen der Unbeliebtheit der Sparkultur, besonders in Afrika. Spargruppen waren hilfreich, um den Status quo zu ändern.
Die Voraussetzungen für den Beitritt und den Verbleib in der Gruppe sind im Vergleich zu den Konditionen einiger herkömmlicher Banken recht freundlich. Da es außerdem Community-basiert ist, finden es die meisten Leute praktisch. Einzelpersonen, die sonst nichts zu bieten hätten, können jetzt eine beträchtliche Summe Geld sparen und es für Entwicklungszwecke verwenden.
Verbesserte finanzielle Inklusion
Afrika steht seit langem vor der Herausforderung der finanziellen Inklusion. Ab 2011 lag die finanzielle Inklusion in Subsahara-Afrika bei etwa 23 %. Die Einführung digitaler Finanzdienstleistungen ließ die Zahlen im Jahr 43 auf 2017 % steigen. Trotz dieser Fortschritte gibt es immer noch eine beträchtliche Anzahl von Afrikanern, insbesondere Frauen, die keinen Zugang zu formellen Bankdienstleistungen haben.
Spargruppen in Afrika haben eine entscheidende Rolle bei der Verbesserung der finanziellen Inklusion in der Region gespielt. Die Mitglieder dieser Einrichtungen können die grundlegenden Dienstleistungen einer typischen Bank in Anspruch nehmen. Man kann Geld sparen, einen Kredit aufnehmen und Renditen erzielen, wenn man sein Geld an jemand anderen verleiht.
Mehr finanzielle Unabhängigkeit
Dieser Aspekt wurde besonders bei Frauen beobachtet. Tatsächlich ist es einer der wichtigsten Ansätze von Regierungen und Nichtregierungsorganisationen zur Stärkung der Rolle der Frau in Afrika. In der Vergangenheit verließen sich Frauen für alle ihre Wünsche und Bedürfnisse auf ihre Ehemänner. Die übermäßige Abhängigkeit, gepaart mit der afrikanischen Vorstellung, dass Frauen minderwertige Wesen sind, führte zu körperlichem, sexuellem und emotionalem Missbrauch.
Insbesondere als Teil der Rolle von Spargruppen bei der nationalen Entwicklung in Afrika hat ein erheblicher Prozentsatz von Frauen in verschiedenen Teilen des Kontinents durch diese sozioökonomischen Strukturen finanzielle Unabhängigkeit erlangt. Durch das Setzen und Erreichen praktischer finanzieller Ziele in jedem Rotationszyklus konnten die Mitglieder dieser Spargruppen die Kontrolle über ihre Finanzen übernehmen. Menschen mit geringem Einkommen können große Entwicklungsprojekte in einem angenehmen Tempo abschließen.
Nachteile
Mögliche Fehler in Berechnungen
Diese Herausforderung tritt besonders häufig im ASCA-Modell auf. Zu Beginn des Zyklus wählen die Mitglieder der Spargruppe etwa 3-5 Personen aus, die die Beiträge erhalten, und führen die erforderlichen Berechnungen durch. Manchmal verfügen diese Personen über geringe Lese- und Schreibfähigkeiten, geschweige denn über Buchhaltungskenntnisse. In solchen Fällen hat die Gruppe Schwierigkeiten, die Bücher auszugleichen.
Die Bedingungen und Bedürfnisse sind eher auf die Gruppe als auf den Einzelnen zugeschnitten
Eine typische Bank hat mehrere Produkte, die darauf abzielen, die unterschiedlichen Bedürfnisse ihrer Kunden zu erfüllen. So können Sie beispielsweise Ihr Sparprogramm je nach Ihrem Ziel und Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit zu diesem Zeitpunkt anpassen. Leider sind Spargruppen nicht so flexibel. Man muss sich an die mehrheitlich vereinbarte Struktur halten.
Sicherheitsrisiko
Einige Spargruppen handeln mit großen Geldbeträgen. Einige Beamte sind dafür verantwortlich, die Gelder zur Bank zu bringen. Während dieses Prozesses ist das Sicherheitsrisiko offensichtlich. Es ist möglich, dass Diebe den Betrag stehlen oder den Mitgliedern sogar Schaden zufügen, wenn sie zur Bank gehen.
Beziehung zwischen Spargruppen und Mikrofinanzentwicklung in Afrika
In den letzten zehn Jahren gab es in Afrika eine symbiotische Beziehung zwischen Spargruppen und Mikrofinanzinstituten. Einerseits haben Mikrofinanzen eine tragfähige Geschäftsmöglichkeit darin erkannt, den zahlreichen Spargruppen auf dem ganzen Kontinent Spar- und Kreditdienstleistungen anzubieten. Gleichzeitig haben Spargruppen jetzt eine sichere Möglichkeit, ihre Finanzen zu retten. Außerdem können die Mitglieder über die in Anspruch genommenen Kredite verschiedene Entwicklungsprojekte durchführen.
Kenia ist eines der afrikanischen Länder, in denen die Beziehung zwischen Spargruppen und Mikrofinanzinstituten aktiv ist. Beispielsweise ist das KWFT Chama-Konto eines der Hauptprodukte der Kenya Women Finance Trust Bank. Sie bietet Frauenspargruppen die Möglichkeit, Geld zu sparen und Kredite für unterschiedliche unternehmerische Zwecke aufzunehmen. Andere Mikrofinanzen in Kenia und anderen afrikanischen Ländern haben ähnliche Strukturen.
Darüber hinaus bieten Mikrofinanzinstitute in Afrika Schulungen für Spargruppen an. Im ländlichen Afrika bestehen die meisten Spargruppen aus Analphabeten oder Halbanalphabeten. Es hilft, wenn ein Finanzinstitut sie darüber aufklärt, wie sie die angesparten Mittel für Entwicklungszwecke verwenden können. In solche Trainingsforen laden die Mikrofinanzunternehmen oft weitere Experten ein, mit dem Ziel, den Mitgliedern ein ganzheitliches Lernen in den Landessprachen zu ermöglichen.
Abschließende Überlegungen
In Afrika hat das Wachstum von Spargruppen zu einer verbesserten finanziellen Inklusion beigetragen. Arme Menschen, die es sich nicht leisten konnten, erhebliche Einsparungen zu tätigen, sind jetzt in der Lage, sowohl zu sparen als auch Projekte wie Landwirtschaft oder Geschäfte durchzuführen. Darüber hinaus waren die Interaktionen zwischen diesen Spargruppen und Mikrofinanzinstitutionen in der Region für den Verlauf der nationalen Entwicklung von Vorteil.
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