Der Begriff „house poor“ oder „home poor“ bezieht sich auf Hausbesitzer, die sich die regelmäßigen Ausgaben, die mit ihrem Haus verbunden sind, kaum leisten können. Dies geschieht normalerweise, wenn die Hypothekenzahlung eines Hausbesitzers im Vergleich zu seinem Einkommen, seinem Cashflow oder seinem Nettovermögen zu hoch ist oder wenn nach der Zahlung seiner Hypothek und anderer wiederkehrender Hausverpflichtungen wenig Geld übrig bleibt. In diesem Beitrag werden wir diskutieren, was es bedeutet, hausarm zu sein und welche Probleme damit verbunden sind. Nachdem wir uns damit befasst haben, wie Menschen wohnungsarm werden, werden wir untersuchen, wie Sie dies vermeiden können und was zu tun ist, wenn Sie bereits in diesem Zustand sind.
Was ist Haus arm?
House Poor ist eine Situation, in der eine Person einen beträchtlichen Betrag ihres monatlichen Einkommens für Wohnkosten wie monatliche Hypothekenzahlungen, Grundsteuern und Stromrechnungen ausgibt. Sie sind aufgrund dieser übermäßigen Ausgaben möglicherweise nicht in der Lage, ihre anderen finanziellen oder persönlichen Ziele zu erreichen. Infolgedessen haben Menschen in dieser Situation oft Schwierigkeiten, mit anderen finanziellen Verpflichtungen Schritt zu halten. Sie können möglicherweise jede Rechnung bezahlen, die für Ihr Eigentum anfällt, aber in Wirklichkeit sind Sie ausgelaugt und haben wenig oder nichts übrig. Unabhängig davon, wie viel Sie verdienen, schränkt die Hausarmut Ihre langfristigen finanziellen Ziele ein. Das liegt daran, dass Sie einen großen Teil Ihres Einkommens für Wohnkosten ausgeben. Einer der Gründe, warum Menschen in dieser Situation stecken bleiben, ist, dass sie sich der gesamten Kosten für den Besitz eines Hauses nicht bewusst waren.
Wie gehe ich mit der schlechten Situation meines Hauses um?
Wenn Sie haushaltsschwach sind, könnte Ihnen eine der folgenden Maßnahmen aus der Situation helfen.
1 #. Umschuldung Ihres Hauses
Wenn Sie wohnungsarm sind, können Sie Ihr Haus refinanzieren. Sie können andere Hypothekenanbieter besuchen oder sich einfach an Ihren Hypothekenanbieter wenden, um eine Umschuldung zu erhalten. Umschuldung gibt Ihnen eine reduzierte monatliche Zahlung über einen längeren Zeitraum. Auch wenn Ihr Eigenheimkapital aufgrund des jüngsten Anstiegs der Eigenheimwerte im ganzen Land oder der von Ihnen vorgenommenen Änderungen gestiegen ist, ist eine Refinanzierung möglicherweise die beste Option.
#2. Verkaufen Sie Ihr Haus
Eine weitere Alternative besteht darin, Ihr Haus zu verkaufen und zu verkleinern, wenn Sie sich die Immobilie, die Sie derzeit besitzen, nicht mehr leisten können. Es kann jedoch sein, dass Sie Ihren Wunschwohnsitz dauerhaft oder nur kurzfristig verlassen. Aufgrund Ihrer neu gewonnenen finanziellen Stabilität können Sie sich auf andere Aspekte Ihres Lebens konzentrieren.
#3. Stoppen Sie unnötige Ausgaben
Eine andere Möglichkeit, mit der schlechten Situation Ihres Hauses umzugehen, besteht darin, Ausgaben zu begrenzen, die nicht notwendig sind. Die Ausgaben für das Nötigste sollten Ihre oberste Priorität sein. Wenn Sie gerade einen finanziellen Rückschlag erlitten haben, wie z. B. den Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder unerwartet hohe Kosten, können Sie sich möglicherweise selbst helfen, indem Sie Ihre freiwilligen Ausgaben einschränken oder ganz streichen.
#4. Ihre Ersparnisse zur Rettung
Möglicherweise müssen Sie im Falle eines größeren finanziellen Rückschlags auf Ihre Notreserven zurückgreifen, um langfristig wieder auf die Beine zu kommen.
#5. Steigern Sie Ihren Verdienst
Wenn Sie irgendetwas tun können, um Ihr Einkommen zu erhöhen, z. B. einen zusätzlichen Job annehmen, im Büro um eine Gehaltserhöhung bitten oder einen Nebenjob oder einen Teilzeitjob beginnen. Ein erhöhtes Einkommen ermöglicht es Ihnen, Ihre Exzesse zu bewältigen.
Indikatoren dafür, dass Sie möglicherweise hausarm sind
Niemand verdient, um allein für die Wohnkosten zu sorgen. Sie werden sicherlich gerne für andere Dinge wie einen Urlaub auf Ihrer Lieblingsinsel, den Ruhestand und so weiter sparen. Wenn Sie also das Auftreten der folgenden Parameter bemerken, passen Sie auf, Sie könnten hausarm sein.
- Wenn Sie einen großen Teil Ihres Einkommens für Immobilienausgaben ausgeben.
- Wechseln Sie häufig zu Ihrem Sparkonto, um Ihre Hypothek für den Monat zu bezahlen
- Nicht in der Lage zu sein, einen Teil Ihrer Einnahmen für die zukünftige Verwendung beiseite zu legen.
- Wenn kein Fonds vorhanden ist, um Notfälle zu bewältigen.
- In den meisten Fällen können Sie es sich nicht leisten, in den Urlaub zu fahren oder anderen Luxus zu genießen.
- Es fällt Ihnen schwer, ab und zu Geld für sich selbst auszugeben, weil Sie eine Hypothekenzahlung zu begleichen haben.
Die wahren Kosten, um Hausbesitzer zu werden
Viele Käufer von Eigenheimen sind mit den monatlichen Kosten für den Besitz einer Immobilie überfordert. Meistens ist es für einige eine enge Ecke, da diese Situation einen aufregen kann. Beim Kauf eines Eigenheims geht es um mehr, als die monatlichen Hypothekenzahlungen pünktlich zu begleichen. Wartung, Stromrechnungen, Versicherungen und andere Ausgaben müssen berücksichtigt werden. Bevor Sie sich entscheiden, ein Haus zu kaufen, informieren Sie sich über die Kosten für Nebenkosten, Versicherungen und andere übliche Haushaltsrechnungen. Je mehr Sie im Voraus wissen, desto besser sind Sie im Umgang mit unerwarteten Kosten gerüstet. Die Freude, die ein Hausbesitzer mit sich bringt, kann leicht zunichte gemacht werden, wenn Sie die damit verbundenen Kosten nicht vollständig verstehen. Um dies zu vermeiden, rät Ihnen Business Yield, sich vor dem Kauf dieses Traumhauses an Hypothekenmakler und Finanzberater zu wenden.
Andere Kosten, die neben Ihrer monatlichen Hypothek zu berücksichtigen sind
Im Folgenden sind einige der zusätzlichen Kosten aufgeführt, die Hausbesitzer zahlen.
#1. Depot- und Schließungskosten
Die anfängliche Einzahlung und die Abschlussgebühr, die Sie im Voraus zahlen, sind erhebliche Beträge. Daher ist es von größter Bedeutung, dafür eine große Summe mit Ihren Ersparnissen beiseite zu legen.
#2. Instandhaltungskosten
Die meisten Hausbesitzer berücksichtigen die Kosten für die Instandhaltung nicht. Wenn Ihr Haus bewohnbar bleiben soll, müssen Sie es leider instand halten. Die Instandhaltungskosten können je nach Instandhaltungsbedarf bis zu 1-3 % des Immobilienwertes betragen. Wie alt Ihre Immobilie ist, bestimmt auch, wie viel Sie für die Instandhaltung ausgeben.
#3. Grundsteuern
Grundsteuern sind eine der zusätzlichen Kosten, die jeder beabsichtigte Hausbesitzer berücksichtigen muss. Eines der wichtigsten Dinge, die Sie beachten sollten, ist, dass die meisten Hypothekengeber Sie auf der Grundlage einer erwarteten anfänglichen Grundsteuerrechnung vorab genehmigen, die in Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung enthalten ist. Dieser steigt leider mit steigendem Wert Ihrer Immobilie. Um auf einem sicheren Netz zu sein, stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie häufig Werte bewertet werden und wie die Preise festgelegt werden, wenn Sie eine Immobilie kaufen.
#4. Gebühren der Hausbesitzervereinigung (HOA)
Die Hausbesitzer-Vereinigungsgebühren sind niemals Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. Obwohl es eine der Grundvoraussetzungen ist, die Hypothekenbanken verwenden, um Sie für eine Hypothek zu qualifizieren. Wie die Grundsteuer können auch die Abgaben steigen. Wenn Sie jedoch mit Ihrem HOA in Kontakt bleiben, bleiben Sie über die aktuellen Gebühren sowie über frühere Gebühren auf dem Laufenden.
Unvorhergesehene Änderung der Umstände
Auch unerwartete Veränderungen der Lebensumstände sind einer der Gründe, warum Menschen wohnungslos werden. Jemand kann seinen Job verlieren oder mit Situationen konfrontiert werden, die ihn in eine prekäre finanzielle Lage bringen. Zum Beispiel verdient Herr Wilmort monatlich 7000 $, während seine Frau 5500 $ verdient. Sie haben beide ein Haus über eine Hypothek gekauft und müssen monatlich 5000 Dollar zahlen. Leider verlor Herr Wilmort seinen Job 18 Monate vor der Tilgung der Hypothek. Ohne eine gute Backup-Finanzierung wird es schwierig, mit ihrer Hypothekenzahlung, Versicherung und anderen Ausgaben Schritt zu halten. Vor allem, wenn Herr Wilmort nicht rechtzeitig einen anderen Job bekommen kann. Daher ist es ratsam, vor dem Kauf einen Notfallfonds einzurichten. Dies ist notwendig, um den Verlust Ihres Eigentums zu vermeiden.
Wie kann ich vermeiden, hausarm zu sein?
Hausarmut wirkt sich auf unsere geistige und emotionale Gesundheit aus. Vertrauen Sie mir, Sie wollen nicht dort sein. Wie kann ich Hausarmut vermeiden? Der beste Weg, Hausarmut zu vermeiden, besteht darin, sich das Haus leisten zu können, das Sie kaufen möchten. Die folgenden Schritte helfen Ihnen, Hausarmut zu vermeiden
Schritt 1
Am besten holen Sie sich den Rat eines unabhängigen Finanzberaters oder Hypothekenmaklers ein, bevor Sie rechtliche Dokumente unterzeichnen oder Hauseigentumstransaktionen zustimmen. Ihr Fachwissen hilft Ihnen, die richtige Wohnentscheidung zu treffen.
Schritt 2
Wende jedes Geldprinzip an, das wahrscheinlich für dich funktioniert.
50-30-20-Prinzip
Die 50-30-20-Formel ist ein guter Ausgangspunkt, um herauszufinden, wie viel Sie sich für ein Haus leisten können. Haushaltsrechnungen und andere Notwendigkeiten sollten laut Norm jeden Monat nicht mehr als die Hälfte Ihres Einkommens ausmachen. Außerdem müssen 20 % für Schulden und zum Sparen beiseite gelegt werden, während die anderen 30 % für Ihren Genuss aufbewahrt werden.
28% -Regel
Die „28 %-Regel“ besagt, dass Sie grundsätzlich nicht mehr als 28 % Ihres monatlichen Gesamteinkommens für Wohnkosten aufwenden sollten. Multiplizieren Sie einfach Ihr monatliches Gehalt mit 28 %, um das monatliche Budget zu ermitteln, das Sie benötigen, um für eine Anzahlung auf ein Eigenheim zu sparen.
Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)
DTI wird von Kreditgebern verwendet, um zu beurteilen, für wie viel Hypothek Sie sich qualifizieren können. Die effektive Anwendung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen kann Sie vor Hausarmut schützen. Mit dem DTI werden Ihre monatlichen Raten- und revolvierenden Darlehenszahlungen an Ihrem Bruttoeinkommen (vor Steuern) gemessen.
Hauskredit kaufen
Schlechte Kreditwürdigkeit ist eine schlechte Kreditwürdigkeit oder Bewertung. Eine schlechte Kreditwürdigkeit bedeutet nicht, dass Sie kein Haus kaufen können. Entspannen Sie sich, Sie können auch mit schlechter Kreditwürdigkeit Eigentümer einer Immobilie sein. Es ist möglich, ein Haus zu kaufen, selbst wenn Sie eine sehr schlechte Kreditwürdigkeit haben, aber der Prozess ist schwieriger und teurer.
Es ist möglich, ein Haus zu kaufen, selbst wenn Sie eine sehr schlechte Kreditwürdigkeit haben, aber der Prozess ist schwieriger und teurer. Um ein Haus mit schlechter Bonität zu kaufen, bestimmen Sie zunächst, warum Sie eine Immobilie besitzen möchten. Zweitens, beurteilen Sie Ihre finanzielle Gesundheit oder Ihren Status. Sie müssen diese Tests durchführen, da der Besitz eines Hauses mit einer großen finanziellen Belastung verbunden ist, und wenn Sie finanziell nicht gesund sind, wird es äußerst schwierig sein, es zu tragen.
Wenn Sie diese Beurteilungen nicht vornehmen, können Sie außerdem in den Zustand eines armen Hausbesitzers geraten. Das liegt daran, dass alles, was Sie verdienen, ins Haus fließt und Ihnen von Ihrem Einkommen nichts übrig bleibt, um andere Ausgaben zu decken. Statt obiger Situation zwischenzeitlich zu mieten, ist vielleicht die klügere Entscheidung. Schließlich müssen Sie, um ein Haus zu kaufen, eine Teilzahlung leisten, eine gute Kredithistorie haben, wenn Sie Hypothekendarlehen verwenden, und mindestens ein oder zwei Jahre lang eine gute Einkommensquelle haben.
Kauf eines Hauses mit schlechter Kreditwürdigkeit
Menschen, die beabsichtigen, ein Haus mit schlechter Bonität zu kaufen, stehen mehrere Kreditoptionen zur Verfügung. Einige dieser Darlehen beinhalten;
#1. Regelmäßige konventionelle Kredite
Im Allgemeinen gibt es bei einem herkömmlichen Darlehen keine Mindesteinkommens-, Bonitäts- oder Anzahlungsanforderungen. Leider benötigen Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 und mehr, um auf diesen Kredit zugreifen zu können. Wenn Sie jedoch mehr verdienen als den Betrag, den Sie leihen möchten, ist die Kreditwürdigkeitsgrenze von 620 eine Ausnahme und gilt nicht für Sie.
#2. Federal Wohnungsbaudarlehen FHA
Für jemanden, der zum ersten Mal ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit kauft, sind FHA-Darlehen sehr attraktiv. Dies liegt daran, dass die Anforderungen mild sind und jeder davon profitieren kann. Die niedrigste Kreditwürdigkeit für FHA-Darlehen beträgt 500, was den Kauf eines Hauses mit schlechter Kreditwürdigkeit für Menschen möglich macht. . Schließlich hat das eine Einschränkung, FHA wird nur für Wohnhäuser verwendet.
#3. Darlehen der Veteranenverwaltung VA
Wenn Sie beim Militär gedient haben oder derzeit dienen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein VA-Darlehen. Mit VA-Darlehen ist der Kauf eines Eigenheims ohne Anzahlung möglich. Das Darlehen ist durch das Department of Veterans Affairs versichert. Möglicherweise müssen Sie von einigen Kreditgebern eine einmalige „Finanzierungsgebühr“ zahlen. Ähnlich wie bei FHA-Darlehen muss Ihr Zuhause eine Reihe von Anforderungen erfüllen, bevor Sie ein Darlehen erhalten können. Darin enthalten ist eine Kreditwürdigkeit von 620.
#4. USDA-Darlehen
Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) ist ein staatliches Darlehen, das jemandem mit schlechter Kreditwürdigkeit beim Kauf eines Hauses helfen kann. Für das Darlehen ist keine Anzahlung erforderlich, es kann jedoch nur zum Kauf von Häusern in ländlichen Wohngebieten verwendet werden. Eine weitere strenge Anforderung ist die Kreditwürdigkeit von 640.
Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, bevor Sie auf Wohnungssuche gehen, wird der Hauskaufprozess viel einfacher. Viele Hausverkäufer auf dem heißen Markt von heute zögern, bescheidene Anzahlungsangebote anzunehmen, die von ihnen verlangen, den anspruchsvollen Bewertungsprozess der FHA zu bewältigen. Die Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit hilft Ihnen also, sich für eine traditionelle Hypothek zu qualifizieren und wettbewerbsfähigere Angebote für Immobilien zu machen. Denken Sie auch daran, dass das Ziel nicht nur darin besteht, ein Haus zu besitzen, sondern auch zu vermeiden, ein armes Haus zu sein. Betrachten wir mögliche Wege, um schlechte Kredit-Scores zu verbessern.
Was soll ich tun, wenn ich bereits hausarm bin?
Wenn Sie sich gerade hausarm fühlen, ist der beste Weg, um daraus herauszukommen, Ihre Kosten zu senken oder Ihr Einkommen zu erhöhen. In den nächsten Abschnitten werden wir uns die Ausgabenseite der Gleichung ansehen, bevor wir zum Einkommen übergehen.
#1. Refinanzieren Sie Ihren Wohnsitz
Die Immobilienwerte sind im Großteil des Landes gestiegen, sodass Sie möglicherweise mehr Eigenkapital in Ihrem Haus haben, als Sie glauben. Wenn Sie Änderungen vorgenommen haben, wird dies dazu beitragen, den Wert Ihres Hauses zu steigern. Mehr Eigenkapital in Ihrer Immobilie, wie auch immer Sie es erreichen, bedeutet weniger Risiko für die Kreditgeber. Dies kann zu einem günstigeren Zinssatz bei der Refinanzierung Ihrer Hypothek führen.
Abgesehen davon, dass Sie Ihren Zinssatz senken, könnten Sie sich in eine längere Laufzeit refinanzieren. Wenn Sie eine 15-jährige Hypothek hatten und Ihren Job fünf Jahre nach der Rückzahlung verloren haben, können Sie Ihre verbleibenden zehn Jahre in ein 30-jähriges Festdarlehen refinanzieren, was Ihre monatliche Hypothekenzahlung drastisch reduzieren würde. Es kann Ihnen mehr Spielraum in Ihrem Budget verschaffen. Sie können sich auch dafür entscheiden, mehr Geld in Ihre Zahlung zu investieren, um die Schulden früher zu begleichen, wenn Sie mehr Geld hätten.
#2. Verkaufen Sie Ihre Residenz
Wenn Sie glauben, dass Sie sich Ihr derzeitiges Haus nicht mehr leisten können, besteht eine andere Alternative darin, es zu verkaufen und zu verkleinern. Auf der einen Seite verlassen Sie möglicherweise Ihr ideales Zuhause dauerhaft oder vorübergehend. Auf der anderen Seite genießen Sie die finanzielle Sicherheit, die mit dem Wissen einhergeht, dass Sie jetzt in einem Haus leben, das Sie sich leisten können. Es ist etwas, worüber Sie nachdenken sollten, wenn Sie Ihre Finanzen neu bewerten.
#3. Beschränkung aller freiwilligen Ausgaben
Wenn Sie gerade einen finanziellen Schock erlitten haben, wie z. B. den Verlust des Arbeitsplatzes oder unerwartet hohe Kosten, können Sie sich möglicherweise selbst helfen, indem Sie die freiwilligen Ausgaben für einen bestimmten Zeitraum einschränken oder ganz streichen. Budgetieren Sie nur für das, was Sie unbedingt brauchen.
Das ist kein Spaß, aber es kann eine notwendige Maßnahme sein, bis eine langfristige Lösung vorliegt und die Dringlichkeit, die den Sparhaushalt vorangetrieben hat, verschwunden ist.
#4. Nutzen Sie Ihre Ersparnisse
Wenn Sie wirklich Probleme haben, kann der Einsatz von Notreserven im Falle eines Schocks eine kurzfristige vorübergehende Strategie sein, bis Sie langfristig wieder auf Kurs kommen können. Dies ist zwar nicht auf die leichte Schulter zu nehmen, aber für kurzfristige Schwierigkeiten werden Notreserven bereitgehalten.
Ausbleibende Zahlungen für ein Haus oder Auto sind oft eine bevorzugte Alternative, insbesondere wenn Sie versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen, und die langfristige Lösung darin besteht, Ihre aktuelle Hypothek neu zu verhandeln oder in einen anderen Wohnsitz zu verkleinern. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, erläutern Sie Ihre Situation und handeln Sie einen Nachsichts- und Rückzahlungsplan für das Darlehen aus.
#5. Erhöhen Sie Ihr Einkommen
Es ist zwar leichter gesagt als getan, aber es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihr Einkommen zu steigern. In Kombination mit angemessenen Ausgabengrenzen könnte dies Ihnen mehr Vertrauen in Ihre Fähigkeit geben, sich Ihr Zuhause leisten zu können.
- Fordern Sie eine Gehaltserhöhung an
Nach einer Gehaltserhöhung zu fragen, mag beängstigend erscheinen, aber es gibt keinen Grund, sich schlecht zu fühlen, wenn man nach dem fragt, was man wert ist. Das Mindeste, was sie tun können, ist, nein zu sagen, damit Sie anfangen können, nach besser bezahlter Arbeit zu suchen.
Es schadet nicht zu fragen, ob Sie einen guten Fall haben. Bereiten Sie sich darauf vor, Ihren Fall für eine Gehaltserhöhung mit Nachweisen Ihrer Leistung und ihres Beitrags zum Erfolg Ihres Teams, Ihrer Abteilung oder sogar des Unternehmens zu untermauern. Je mehr Sie sich als unverzichtbaren Beitrag darstellen können, desto besser.
2. Erhalten Sie einen zweiten Job
Wenn eine Gehaltserhöhung nicht in Frage kommt, könnte die Annahme eines zweiten Jobs eine vernünftige Option sein. Obwohl dies nicht verlockend klingen mag, hat COVID-19 gerade einen Trend zur Gig Economy beschleunigt, der vor einigen Jahren begann.
Persönliche Einkäufe oder Essenslieferungen könnten Beispiele sein. Auf Websites wie Fiverr oder Upwork findest du möglicherweise auch freiberufliche Arbeit, die du von zu Hause aus erledigen kannst. Diese Möglichkeiten machen es noch einfacher, zusätzliches Geld zu verdienen, während Sie an einem flexiblen Zeitplan arbeiten, der Ihren aktuellen Berufswünschen entspricht.
Zusammenfassung
Während Ihr Zuhause sowohl Ihr Standort in der Welt als auch ein wertvoller Vermögenswert in Ihrem Finanzportfolio ist, sollten Sie nicht so viel ausgeben, dass Sie arm an Haus sind und jeden anderen finanziellen und persönlichen Ehrgeiz beiseite legen müssen, um Ihre Hauszahlung zu leisten. Wenn Sie dies tun, fällt es Ihnen möglicherweise schwer, das Leben zu Hause zu genießen, da Sie beispielsweise nicht für den Ruhestand oder den Familienurlaub sparen können.
Hausarme FAQs
Wie viele Menschen in den USA sind hausarm?
Laut einer ConsumerAffairs-Umfrage glauben 69 % der Hausbesitzer, dass sie arm an Wohnungen sind. Und 73 % sagen, dass es immer schwieriger wird, Haushaltsrechnungen zu bezahlen.
Wie viel Geld sollte ich haben, wenn ich ein Haus kaufe?
Für den Kauf einer Immobilie benötigen Sie normalerweise 3 % des Hauspreises als Anzahlung und 1.5 % für Abschlussgebühren.
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Bibliographie
