Wenn es um Hypotheken geht, beziehen sich die Begriffe „Treuhandkonto“ und „Treuhandkonten“ auf zwei unterschiedliche Begriffe. Escrow ist ein Prozess, bei dem ein neutraler Dritter eine Immobilientransaktion vermittelt, indem er Geld und Eigentum „auf einem Treuhandkonto“ hält, bis beide Parteien zustimmen, dass alle Voraussetzungen für den Abschluss des Verkaufs erfüllt sind. Eine Zahlung auf ein Treuhandkonto hingegen wird normalerweise verwendet, um die jährlichen Steuer- und Versicherungskosten eines Hypothekenschuldners zu verwalten. In diesem Artikel erfahren Sie alles, was Sie über die Hinterlegung von Treuhandzahlungen auf einem Hypothekenkontoauszug wissen müssen.
Was bedeutet Escrow?
Escrow ist eine Drittleistung, die häufig beim Wohnungserwerb benötigt wird. Wenn sich Käufer und Verkäufer zum ersten Mal einigen, wählen sie einen Treuhandagenten, der ein neutraler Dritter ist. Das „Ernstgeld“ des Käufers oder eine Anzahlung in Höhe eines winzigen Bruchteils des Verkaufspreises wird vom Treuhänder hinterlegt. Der Verkäufer verpflichtet sich, die Immobilie im Gegenzug vom Markt zu nehmen. Sowohl die Anzahlung des Käufers als auch das Eigentum des Verkäufers sollen treuhänderisch sein, bis der endgültige Austausch abgeschlossen ist.
Treuhandkonten haben weniger mit dem anfänglichen Immobilienkauf als vielmehr mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungsrechnung zu tun. Sie werden normalerweise ein Treuhandkonto haben, wenn Sie Geld von einer Bank oder einem direkten Hypothekengeber leihen. Der Kreditgeber überweist den Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung, der Steuern und Versicherungsgebühren enthält, auf dieses Konto. Das Treuhandkonto verringert die Möglichkeit, dass Sie mit Ihren Verpflichtungen gegenüber der Regierung oder Ihrem Versicherungsanbieter in Verzug geraten, indem Sie jeden Monat einen Teil dieser Jahresgebühren einziehen.
Arten von Escrow
Im Folgenden sind die wichtigsten Arten von Treuhandkonten aufgeführt.
#1. Treuhand und Immobilien
Immobilien Geschäfte können Treuhandkonten verwenden. Der Käufer kann eine Due-Diligence-Prüfung für eine potenzielle Transaktion durchführen, indem er die Gelder treuhänderisch hinterlegt. Treuhandkonten bieten dem Verkäufer auch die Gewissheit, dass der Käufer die Transaktion abschließen kann. Ein Treuhandkonto kann beispielsweise für den Verkauf eines Eigenheims verwendet werden. Käufer und Verkäufer können vereinbaren, Treuhand einzusetzen, wenn der Verkauf an Bedingungen geknüpft ist, wie z. B. das Bestehen einer Inspektion.
In dieser Situation hinterlegt der Immobilienkäufer die Anzahlung auf das Haus auf einem Treuhandkonto bei einem Dritten. Der Verkäufer kann mit der Hausinspektion fortfahren, in dem Wissen, dass das Geld da ist und der Käufer zahlen kann. Sobald alle Kriterien für die Transaktion erfüllt sind, gehört das Geld auf dem Treuhandkonto dem Verkäufer.
Escrow bezieht sich auch auf ein Treuhandkonto, das zum Zeitpunkt einer Zahlung einer Hypothekenabrechnung eingerichtet wird. Das Treuhandkonto dient der Aufbewahrung zukünftiger Zahlungen Hauseigentümerversicherung und Vermögenssteuern. Um diese Kosten zu decken, wird ein Teil der monatlichen Hypothekenzahlung auf dem Hypothekenkontoauszug treuhänderisch hinterlegt. Infolgedessen werden Hypothekennehmer, die ein Treuhandkonto einrichten (das der Kreditgeber vorschreiben kann), höhere Zahlungen erhalten als diejenigen, die dies nicht tun. Sie müssen sich jedoch keine Sorgen über die Zahlung jährlicher Prämien oder Grundsteuerrechnungen machen, da sie diese bereits monatlich auf ihr Treuhandkonto einzahlen.
#2. Escrow und die Börse
Während der Aktionär in dieser Situation der wahre Eigentümer der Aktie ist. Der Aktionär hat begrenzte Befugnisse, wenn es um den Verkauf der Aktien geht. Führungskräfte, die beispielsweise Aktien als Bonus auf ihr Einkommen erhalten, müssen oft warten, bis eine Treuhandfrist abgelaufen ist, bevor sie die Aktien verkaufen. Aktienprämien sind eine Strategie, um Top-Führungskräfte an Bord zu halten.
#3. Treuhand und Online-Verkauf
Wie Immobilien- und Börsentreuhänder schützt das Online-Treuhandkonto Käufer und Verkäufer vor Betrug und Zahlungsausfällen. Beim Online-Warenverkauf dient eine Internetplattform als Mittelsmann. Die Käufer senden Gelder an einen Treuhandanbieter wie escrow.com, der die Gelder verwahrt.
Ein Online-Treuhandservice gibt Zahlungen an den Verkäufer frei, sobald die Ware geliefert und validiert wurde. Treuhanddienste werden selten eingesetzt; aber wenn sie es sind, sind sie normalerweise für hochwertige Vermögenswerte wie reserviert Schmuck oder Kunst. Für den Service erhebt das Online-Treuhandunternehmen eine Gebühr.
Wie funktionieren Treuhandkonten?
Wenn Sie ein Hypothekendarlehen von einer Bank oder einem direkten Kreditgeber erhalten, erhalten Sie einen Treuhandkonto-Zahlungsauszug, der Ihnen hilft, Ihre Grundsteuern und Versicherungsprämien für Hausbesitzer im Auge zu behalten. Trotz der Tatsache, dass diese Gebühren von Ihnen verlangt werden, dass Ihr Kreditgeber einen monatlichen Teil jeder Kosten zahlt und den Rest auf Ihr Treuhandkonto einzahlt.
Kreditnehmer-Treuhandkonten sind durch Zahlungen an Hypothekengeber, um das Risiko zu verringern, dass Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen als Hausbesitzer nicht nachkommen. Nicht gezahlte Steuern oder Versicherungen können zu Pfandrechten bei der Zwangsvollstreckung führen. Dadurch wird es für den Hypothekengeber schwieriger, die ursprünglichen Schulden einzutreiben. Dies bietet Kreditgebern einen starken Anreiz, ihre Kreditnehmer auf Kurs zu halten, indem sie ein zahlendes Treuhandkonto einrichten, um die Nicht-Hypothekenkosten des Wohneigentums zu decken.
Obwohl Treuhandkonten es Kreditgebern erleichtern, Steuern und Versicherungsgebühren in Ihrem Namen zu zahlen, bieten sie für Kreditnehmer einige Nachteile. Um sich vor unvorhergesehenen Kostensteigerungen zu schützen, bitten Kreditgeber Sie häufig, einen Mindestbestand auf Ihrem Treuhandkonto zu halten. Die Standardrichtlinie lautet, dass Ihr Hypotheken-Treuhandkonto mindestens zwei Monatsausgaben enthalten muss. Bei riskanteren Hypotheken kann der Höchstbetrag jedoch höher sein. Einmal im Jahr überprüfen die Kreditgeber Ihr Treuhandkonto, um sicherzustellen, dass die geschätzten Zahlungen mit den Kosten Schritt halten.
Sollten Sie ein Treuhandkonto verwenden?
Je nach den Umständen Ihres Darlehens kommen Sie zunächst möglicherweise nicht um die Eröffnung eines Treuhandkontos herum. Wenn Ihre Anzahlung kleiner als die üblichen 20 % für eine Hypothek einer Privatbank oder eines Kreditgebers ist, benötigen Sie manchmal ein Treuhandkonto sowie eine Hypothekenversicherung. Selbst wenn Sie möchten, können Sie die Bedingungen eines staatlich abgesicherten Darlehens möglicherweise nicht auswählen. VA-Darlehen benötigen keine Treuhandkonten, FHA- und USDA-Darlehen jedoch.
Nehmen wir an, Sie könnten tatsächlich frei entscheiden. Treuhandkonten können aus einer Reihe von Gründen nützlich sein: Die Zahlung Ihrer Hypotheken-, Grundsteuer- und Versicherungszahlungen auf einmal kann eine bequeme Möglichkeit sein, auf lange Sicht Zeit und Geld zu sparen. Denken Sie trotz der erhöhten monatlichen Hypothekenzahlungen darüber nach, was es kosten würde, diese Zahlungen mehrmals im Jahr selbst zu leisten: Sie müssen diszipliniert sein, wenn Sie das Geld beiseite legen, mit etwas mehr für den Fall, dass Prämien oder Steuern unerwartet steigen, und dann über die pünktliche Zahlung.
Wer kontrolliert das Treuhandkonto?
Das eingezahlte Geld wird normalerweise während des Hauskaufprozesses von einer Titelgesellschaft oder Bank treuhänderisch verwahrt.
Nachdem Sie die Hypothek erhalten haben, wird das Treuhandkonto normalerweise vom Kreditgeber verwaltet. Ein Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung wird von Ihrem Kreditgeber beiseite gelegt. Dies ist im Grunde das, was der Kreditgeber verwendet, um Ihre jährliche Grundsteuer und Versicherungsprämien zu zahlen.
Der Kreditgeber kann das Treuhandkonto nach eigenem Ermessen verwalten oder nicht. Jeder zuverlässige Dritte, der sich freiwillig um die Verwaltung des Kontos kümmert, ist dazu herzlich eingeladen. Die meisten Hypothekendienstleister gestatten Kontoinhabern nicht, Geld direkt von ihren Treuhandkonten zu verwalten oder abzuheben.
Die Vorteile eines Treuhandkontos bei der Zahlung eines Hypothekenkontos
Der wichtigste Vorteil eines Treuhandkontos für Raketenhypotheken besteht darin, dass es Sie während einer Immobilientransaktion schützt, unabhängig davon, ob Sie Käufer oder Verkäufer sind. Es kann Sie auch als Hausbesitzer schützen, indem es sicherstellt, dass Sie genug Geld haben, um Ihre Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen zu bezahlen, wenn die Zahlungen fällig sind. Es gibt ein paar weitere fantastische Vorteile für Hauskäufer, Eigentümer und Kreditgeber.
#1. Für Hauskäufer
Wenn es darum geht, Ihre Kaution während eines Hausverkaufs zu sichern, ist ein Treuhandkonto unerlässlich. Angenommen, Sie haben einen Kaufvertrag, aber das Geschäft wird aufgrund eines Fehlers, der bei der Hausinspektion festgestellt wurde, storniert. Wenn Sie Ihre Anzahlung direkt an den Verkäufer geleistet haben, besteht die Möglichkeit, dass Sie Ihr Geld nicht zurückbekommen.
#2. Für Eigenheimbesitzer
Eine Hinterlegung auf einem Hypothekenkontoauszug entlastet Sie von der Last, eine Pauschalzahlung zur Deckung von Steuern und Versicherungen aufzubringen. Die Kosten sind viel überschaubarer, weil Sie Ihre Steuern und Versicherungen das ganze Jahr über bezahlen.
Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie sich nicht an die zahlreichen Fristen erinnern müssen. Ihr Hypothekenverwalter stellt sicher, dass Ihre Steuerzahlungen und Versicherungsprämien jederzeit pünktlich sind. Auf diese Weise haften Sie nicht für verspätete Zahlungen. Wenn Ihr Treuhandkonto erschöpft ist, erstattet Ihr Servicer sogar Ihre Rechnungen.
#3. Für Kreditgeber
Kreditgeber haben einen finanziellen Anreiz, dafür zu sorgen, dass Ihre Grundsteuern und Versicherungen bezahlt werden:
- Wenn Sie Ihre Steuern nicht zahlen, kann die Steuerbehörde Ihr Haus verpfänden, was den Kreditgeber Geld kosten könnte, wenn die Steuerbehörde eine Zwangsvollstreckung beschließt.
- Wenn der Versicherungsschutz Ihres Hausbesitzers erlischt, kann ein größerer Schaden oder Verlust an Ihrem Haus zu einem großen Wertverlust führen.
Der Kreditgeber kann sicherstellen, dass die Rechnungen ein Treuhandkonto für das Darlehen verwenden.
Die Nachteile eines Treuhandkontos für Hypothekenkontozahlungen
Wenn es um die Nachteile eines Treuhandkontos geht, trägt der Hauseigentümer die Hauptverantwortung. Einige Beispiele für die Zahlung eines Treuhandkontos für eine Hypothek sind wie folgt:
#1. Höhere monatliche Hypothekenzahlung
Wie bereits erwähnt, wird ein Treuhandkonto durch Ihren monatlichen Hypothekenzahlungsauszug finanziert. Dadurch ein größerer monatliche Ausgaben als dies ohne Escrow der Fall wäre.
#2. Falsche Schätzungen
Wie bereits erwähnt, wird der für Ihr Treuhandkonto erforderliche Betrag von Ihren Grundsteuern bestimmt. Die Prämien für die Hausratversicherung, die beide von Jahr zu Jahr schwanken. Basierend auf den Ausgaben des Vorjahres berechnet Ihr Servicer den erforderlichen Betrag. Aber hier ist die Sache: Ihr Eigentum ist, wenn Sie es zum ersten Mal beziehen. Dies könnte zu einer erheblichen Erhöhung Ihrer Grundsteuern führen, insbesondere wenn der Wert Ihres Hauses gestiegen ist. In den ersten Jahren nach Ihrem Einzug kann es regelmäßig zu einer erheblichen Erhöhung Ihrer Grundsteuern kommen, bevor Sie sich stabilisieren.
Wenn ein Dienstleister die Treuhand berechnet, berücksichtigt er möglicherweise nicht einen so erheblichen Anstieg der Grundsteuern. Infolgedessen kann Ihr Treuhandkonto zu kurz kommen. In diesem Fall müssen Sie die Differenz aus eigener Tasche bezahlen. Andererseits, wenn auf Ihrem Treuhandkonto nach der Zahlung der Steuern und Versicherungen des Jahres noch Geld übrig ist. Ihr Servicer stellt Ihnen einen Scheck über die Differenz aus.
#3. Änderungen an Ihrer monatlichen Zahlung
Jedes Jahr wird das Treuhandkonto bewertet, und Ihr Servicer erstellt eine neue Schätzung für das Jahr, basierend darauf, ob Sie knapp waren oder überschüssige Mittel hatten. Wenn Sie knapp bei Kasse sind, steigt Ihre Hypothekenzahlung entsprechend der Schätzung. Diese größere Schätzung ist eine Vorsichtsmaßnahme, um eine weitere Knappheit zu vermeiden. Ihre Hypothekenzahlung kann sich verringern oder gleich bleiben, wenn Sie zu viel Geld auf Ihrem Konto haben.
Warum muss ich ein Treuhandkonto haben?
Um Ihr liquides Nettovermögen zu erhalten, nehmen Sie Ihre aktuellen Verbindlichkeiten und ziehen Sie sie von Ihren liquiden Mitteln ab. Dadurch erhalten Sie Ihr liquides Nettovermögen. Der Begriff „kurzfristige Verbindlichkeiten“ bezieht sich auf Schuldenzahlungen und andere Verpflichtungen, die in naher Zukunft fällig sind. Flüssige Mittel umfassen alles, was leicht in Bargeld umgewandelt werden kann, während kurzfristige Verbindlichkeiten alle zusätzlichen Verbindlichkeiten (1-12 Monate) umfassen.
Was ist eine Escrow-Analyse?
Die durchschnittliche Person hat sowohl ein negatives Nettovermögen als auch ein negatives liquides Nettovermögen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie sich noch in der Anfangsphase Ihres Berufslebens befinden oder wenn Sie einen erheblichen Betrag an ausstehenden Studiendarlehensschulden haben. Es gibt viele Menschen, die nicht über genügend Bargeld oder andere liquide Mittel verfügen, um alle ihre Verpflichtungen vollständig zu erfüllen. Wenn Sie Ihr Vermögen steigern und gleichzeitig Ihre Verantwortung verringern möchten, lesen Sie diesen Artikel sorgfältig durch und befolgen Sie die darin beschriebenen Maßnahmen.
Was ist ein Escrow-Kissen?
Bargeld ist bei weitem die liquideste Anlageoption, da es einfach zugänglich ist und Sie es nicht in einen anderen Vermögenswert umwandeln müssen, bevor Sie es verwenden können. Danach kommen Dinge wie Sparkonten, Girokonten, hochverzinsliche Sparkonten, Anleihen, Einlagenzertifikate und so weiter.
Wenn Sie noch nicht im Rentenalter sind, wird Ihr 401(k)-Konto in der Regel nicht als Teil Ihres liquiden Nettovermögens betrachtet. Das Geld, das in einem 401(k), einem IRA oder einer anderen Art von Rentenkonto gehalten wird, unterliegt bestimmten Vorschriften darüber, wann und wie es freigegeben werden kann. Bei einem Vorbezug wird in den meisten Fällen eine Strafgebühr von mindestens 10 % zusätzlich zu den geschuldeten Steuern erhoben.
Wie viel kosten Treuhandgebühren?
Der Treuhänder wird wie jeder andere Dienstleister, der an einer Immobilientransaktion beteiligt ist, eine Gebühr erhalten. Treuhandgebühren für den Erwerb von Eigenheimen liegen oft zwischen 1 % und 2 % des Gesamtpreises. Dies beläuft sich auf eine Gebühr von 2,000 bis 4,000 US-Dollar, die zu Ihren anderen Abschlussgebühren auf der Grundlage des nationalen Durchschnittswerts des Eigenheims hinzugefügt wird. Treuhandgebühren hingegen sind eine von vielen Kosten, die zwischen Käufer und Verkäufer entstehen können. Das bedeutet, je nach lokaler Gesetzgebung und Marktbedingungen. Möglicherweise können Sie von der Gegenpartei verlangen, einen Teil oder vielleicht die gesamte Treuhandgebühr zu zahlen.
Wenn Sie kaufen, müssen Sie außerdem 1 % bis 3 % des endgültigen Verkaufspreises auf einem gemeinsamen Treuhandkonto mit dem potenziellen Verkäufer hinterlegen. Dieses ernsthafte Geld dient als Bestätigung dafür, dass Sie es mit dem Abschluss des Geschäfts ernst meinen. Es verpflichtet den Verkäufer, die Immobilie vom Markt zu nehmen, während das Geschäft abgeschlossen ist. Das treuhänderisch hinterlegte Angeld wird nach Abschluss der Transaktion Ihrer Anzahlung auf das Haus gutgeschrieben. Obwohl ernsthaftes Geld in einem Treuhandkonto keine Kosten verursacht. Sie sollten sich bewusst sein, dass es möglich ist, es zu verlieren, wenn Sie keine Einigung mit dem Verkäufer erzielen können.
Wann wird bei einer Hypothek ein Treuhandkonto benötigt?
Escrow ist sowohl beim ersten Hauskauf als auch bei der anschließenden monatlichen Hypothekenzahlungsabrechnung enthalten. Der Escrow-Prozess bei einem Kauf gibt sowohl dem Käufer als auch dem Verkäufer gewisse Zusicherungen. Sobald sich die beiden Parteien auf einen Verkauf geeinigt haben, wird der Kaufvertrag an einen neutralen Dritten weitergegeben. Beispielsweise eine Bank, eine Titelfirma oder unser Anwalt, der als Treuhänder fungiert. Escrow-Agenten müssen die Bedingungen der Transaktion verfolgen und dabei behilflich sein. Wie zum Beispiel die Anzahlung des Käufers, die ein Prozentsatz des Verkaufspreises ist.
Wenn sich eine Immobilie „in Treuhand“ befindet, erhalten weder der Käufer noch der Verkäufer etwas von der Treuhandgesellschaft, bis alle Kriterien des Kaufvertrags erfüllt sind. Sie können sich beispielsweise bereit erklären, eine ältere Immobilie unter der Bedingung zu kaufen, dass sie eine Sicherheitsprüfung besteht. Reparaturen und Grundsteuerprüfungen sind zwei weitere häufige Hinterlegungsanforderungen. Die Anzahlung, die der Käufer zahlt, zeigt dem Verkäufer, dass der Käufer die Transaktion abschließen möchte und das Geld dafür hat, wenn der Käufer zurücktritt oder die Vertragsbedingungen nicht einhält. Das verdiente Geld kann für den Verkäufer verloren gehen.
Treuhänder sind auch dafür zuständig, Zahlungen an andere Parteien als Käufer und Verkäufer zu leisten. Dazu können gehören Immobilienmakler Provisionen, vorausbezahlte Hypothekenzinsen des Kreditgebers, Aufzeichnungsgebühren des County Office of Records und die eigene Gebühr des Treuhänders. Auf diese Weise erleichtert das Escrow den Prozess des Hauskaufs erheblich. Und ohne dass Sie dafür verantwortlich sind, rechtzeitige und genaue Zahlungen an alle am Geschäft beteiligten Parteien zu leisten.
Treuhandkonten für Steuern und Versicherungen
Ihr Kreditgeber richtet ein Treuhandkonto für Sie ein, um Ihre Steuern und Versicherungen zu bezahlen, wenn Sie ein Haus kaufen. Ihr Hypothekenverwalter zieht einen Teil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung ab. Hinterlegt es auf einem Treuhandkonto, bis Ihre Grundsteuern und Versicherungen fällig sind.
Der Betrag, der für die Hinterlegung benötigt wird, ändert sich ständig. Ihre Steuerrechnung und Ihre Versicherungskosten können von Jahr zu Jahr unterschiedlich sein. Die meisten Kreditgeber verlangen zusätzliche Zahlungen von mindestens zwei Monaten auf Ihrem Konto, um sicherzustellen, dass ausreichend Bargeld auf dem Treuhandkonto vorhanden ist.
Ihr Treuhandkonto wird jährlich von Ihrem Kreditgeber oder Dienstleister überprüft, um sicherzustellen, dass er nicht zu viel oder zu wenig einsammelt. Sie geben Ihnen eine Treuhandrückerstattung, wenn ihre Überprüfung Ihres Treuhandkontos zeigt, dass sie zu viel Geld für Steuern und Versicherungen gesammelt haben. Sie müssen die Differenz ausgleichen, wenn ihre Analyse ergibt, dass sie zu wenig gesammelt haben. Um einen Fehlbetrag auf Ihrem Treuhandkonto auszugleichen.
FAQs
Was ist ein Treuhandguthaben?
Ihr Treuhandguthaben ermöglicht es der Firma, die Ihren Kredit bedient, Gelder davon abzuziehen, um Steuern oder Versicherungen zu bezahlen.
Was ist eine Escrow-Vereinbarung?
Die Geschäftsbedingungen einer Escrow-Vereinbarung sind die Vertragsbedingungen zwischen den beteiligten Parteien und deren Pflichten. In der Regel ist an einer Treuhandvereinbarung ein unabhängiger Dritter beteiligt, der als Treuhänder bekannt ist.
Was bedeutet es, in einem Treuhandkonto zu sein?
„Auf einem Treuhandkonto“ bezieht sich auf ein legales Depot. Diese Waren (Geld oder Eigentum) können nicht freigegeben werden, es sei denn, beide Parteien haben alle Bedingungen erfüllt.
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