Der Kauf eines Hauses mit schlechter Kreditwürdigkeit – oder genauer gesagt mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit – mag schwierig, aber nicht unmöglich sein.
Eine Anzahlung, eine starke Geschichte der Begleichung Ihrer Rechnungen in den letzten ein oder zwei Jahren und ein beständiges Gehalt sind alle erforderlich, wenn Sie ein Haus kaufen. Darüber hinaus müssen Sie die Mindeststandards für die Kreditwürdigkeit des Kreditgebers erfüllen. Während eine höhere Bonität zu besseren Kreditkonditionen führt, ist es immer noch möglich, ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit zu kaufen.
Können Sie ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit kaufen?
Wenn Sie sich fragen, wie Sie ein Haus mit schlechter Bonität kaufen können, wissen Sie, dass es nicht einfach sein wird, aber es ist für Sie möglich. Sie müssen nur etwas mehr Zeit für die Planung und Vorbereitung aufwenden, bevor Sie sich wirklich auf die Suche nach einem Haus begeben.
Allerdings ist es ein sehr persönlicher Prozess. Der Kauf eines Hauses mit schlechter Kreditwürdigkeit ist möglicherweise nicht für jeden eine Option. Es wird durch eine Reihe von Faktoren bestimmt, darunter:
- Wie schlecht ist Ihre Kreditwürdigkeit?
- Ihre Einnahmequelle, wie groß sie ist und wie konsistent sie ist
- Welche zusätzlichen Verpflichtungen haben Sie?
- Ob lokale Kreditgeber bereit sind, mit Ihnen Geschäfte zu machen.
Wie man ein Haus mit schlechter Kreditwürdigkeit kauft
Schauen wir uns einige der verfügbaren Kreditalternativen und die durchschnittlichen Anforderungen an die Kreditwürdigkeit für jede von ihnen an.
#1. Traditionelle Kredite
Es gibt kein definiertes Einkommen, keine Kreditwürdigkeit oder Anzahlungsanforderungen, um sich für ein herkömmliches Darlehen zu qualifizieren. Normalerweise ist jedoch eine Kreditwürdigkeit von 620 oder mehr erforderlich, um sich für ein traditionelles Hypothekendarlehen zu qualifizieren.
Es gibt jedoch Ausnahmen. Wenn Sie ein hohes Einkommen im Verhältnis zu Ihrem Kreditbetrag oder eine größere als eine minimale Anzahlung haben, können Sie sich möglicherweise für einen herkömmlichen Kredit qualifizieren, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 620 liegt.
#2. FHA-Hypotheken
Ein FHA-Darlehen wird von der Federal Housing Administration garantiert. Aufgrund der geringeren Qualifizierungsanforderungen können FHA-Darlehen für Erstkäufer von Eigenheimen besonders attraktiv sein.
Das FHA-Darlehen erfordert eine Kreditwürdigkeit von mindestens 500.
Es gibt auch zusätzliche Qualifikationsanforderungen für FHA-Darlehen. Beispielsweise können Sie ein FHA-Darlehen nur zum Kauf eines Haupthauses verwenden.
#3. Darlehen der Veteranenverwaltung
Sie haben möglicherweise Anspruch auf ein VA-Darlehen, wenn Sie ein Veteran sind oder aktiv in den Streitkräften dienen.
Ein VA-Darlehen wird vom Department of Veterans Affairs unterstützt und ermöglicht es Ihnen, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen. Einige Kreditgeber könnten verlangen, dass Sie eine einmalige „Finanzierungsgebühr“ zahlen.
Um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren, muss Ihr Haus bestimmte Kriterien erfüllen. Während die VA keine bestimmte Kreditwürdigkeit verlangt, tun dies die meisten Kreditgeber. Rocket Mortgage® zum Beispiel erfordert eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580.
#4. USDA-Darlehen
Ein USDA-Darlehen* ist ein weiteres Darlehen, das vom Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten unterstützt wird. Ein USDA-Darlehen ermöglicht es Ihnen, ein Haus in einer geeigneten ländlichen Gegend ohne Anzahlung zu kaufen.
Um sich für das Darlehen zu qualifizieren, benötigen die meisten Kreditgeber eine Kreditwürdigkeit von 640 sowie andere Einkommensbeschränkungen im Zusammenhang mit einem USDA-Darlehen.
Was macht in den Augen von Hypothekengebern eine schlechte Kreditwürdigkeit aus?
Die meisten Verbraucher wissen nicht, dass viele Kreditgeber keine bestimmte Mindestbonität verlangen, um ein Haus zu kaufen. Der Haken an der Sache ist, dass es einem herkömmlichen Hypothekengeber freisteht, seine eigenen Kreditwürdigkeitsstandards durchzusetzen. Obwohl staatlich abgesicherte Kredite den Hypothekengebern einen gewissen Komfort bieten, unterliegen sie dennoch Einschränkungen bei der Kreditwürdigkeit, auch wenn diese in der Regel deutlich niedriger sind.
Wenn Ihr Kredit-Score weniger als 500 beträgt, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, eine Hypothek zu erhalten, und müssen zuerst daran arbeiten, Ihren Score zu verbessern.
Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, bevor Sie ein Haus kaufen
Ja, man kann ein Haus mit schlechter Bonität kaufen – aber auch mit guter Bonität!
Denken Sie daran, dass Kreditratings nur vorübergehend sind und Sie sie verbessern können, indem Sie Ihr Verhalten ändern. Auch kleine Modifikationen können einen großen Unterschied machen.
Egal, ob Sie sechs Wochen, sechs Monate oder mehr Zeit haben, um ein Haus zu kaufen, Sie können Ihren Kredit im Laufe der Zeit reparieren.
Hier sind fünf einfache Methoden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Geld bei Ihrer Hypothek zu sparen, sowie zwei Abkürzungen.
#1. Untersuchen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler.
Sie haben Ihre Hypothekenkreditauskunft nie gesehen, wenn Sie noch nie eine beantragt haben, und mehr als ein Drittel der Kreditauskünfte enthalten Ungenauigkeiten.
AnnualCreditReport.com ermöglicht es Ihnen, Ihren Bericht vor der Beantragung zu prüfen, oder Sie können Ihren Hypothekenkreditbericht als Teil einer Online-Hypotheken-Vorabgenehmigung erhalten.
Fehler sind häufig bei Mietern, die häufig umgezogen sind, bei Personen, die Studentendarlehen zahlen oder aufschieben, und bei Männern und Frauen, die ihren offiziellen Namen geändert haben.
Ungenauigkeiten bei der Kreditauskunft können Ihre Punktzahl um mehr als 100 Punkte senken.
#2. Zahlen Sie Ihre Zahlungen immer pünktlich.
Pünktliche Zahlungen an Ihre Gläubiger zu leisten, ist ein weiterer hervorragender Ansatz zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit. Sie werden einen Unterschied in nur 30 Tagen bemerken.
Wenn das Geld knapp ist und Sie es sich nicht leisten können, alle Ihre Ausgaben jeden Monat vollständig zu bezahlen, leisten Sie zumindest die Mindestzahlungen. Die Mindestzahlungen erfolgen weiterhin planmäßig. Zahlungsausfälle hingegen sind Ausnahmen.
#3. Schaffen Sie sich ein Kreditpolster.
Der zweitgrößte Faktor in Ihrer Kreditwürdigkeit ist, wie viel Kredit Sie in Ihrem Namen haben, und viel davon zu haben ist eine gute Sache! Es ist ein großartiges Konzept.
Die Kreditgeber möchten, dass Sie viel Kredit haben, weil sie erkennen, wie unvorhersehbar das Leben sein kann. Wenn etwas schief geht, halten Sie diese hohen Kreditlinien möglicherweise über Wasser, damit Sie Ihre Hypothek weiter bezahlen können.
Profitieren Sie davon. Eine Kundendienstnummer finden Sie auf der Rückseite jeder Kreditkarte, die Sie besitzen. Rufen Sie an und fragen Sie nach einer Erhöhung des Kreditlimits.
Sie können 50 Punkte oder mehr erreichen.
#4. Pflegen Sie Ihre Kreditkonten (vorerst)
Das Erhöhen Ihrer Kreditlimits kann dazu beitragen, Ihre Gesamtpunktzahl zu erhöhen, aber das Entfernen von Krediten von Ihren Konten kann Ihre Punktzahl verringern.
Unterlassen Sie es, die alten Kreditkarten zu kündigen, die Sie anscheinend nie verwenden, sowie die persönliche Ladekarte für das Geschäft, das Sie nie besuchen. Diese offenen Konten zählen zu Ihrer Punktzahl und jeder Punkt zählt.
#5. Vermeiden Sie es, neue Kreditkarten zu bekommen und zusätzliche Schulden zu machen.
Es ist manchmal unvermeidlich. Bemühen Sie sich jedoch, mit dem Guthaben zu arbeiten, das Sie bereits haben. Beantragen Sie keine neue Kreditkarte, keinen neuen Autokredit oder eine neue persönliche Kreditlinie. Jedes dieser Verhaltensweisen führt zu einer niedrigeren Gesamtpunktzahl.
Shortcut 1: Werden Sie ein registrierter Benutzer.
Kreditauskunfteien erlauben es zwei oder mehr Personen, sich Kredite zu teilen, bitten Sie also darum, dass ein Familienmitglied Sie als autorisierten Benutzer auf seinen Kreditkonten anmeldet. Sie profitieren von zusätzlichen pünktlichen Zahlungen, da sie ihre Rechnungen jeden Monat bezahlen.
Hinweis: Wenn ein Familienmitglied eine Zahlung nicht leistet, gilt dies auch für Sie als versäumte Zahlung.
#2. Erstellen Sie als zweite Abkürzung ein kontrolliertes Guthabenkonto.
Kreditunternehmen auf Abonnementbasis wurden nach der Großen Repression von 2009 entwickelt, um Einzelpersonen beim Aufbau solider Kredite zu helfen. Self.inc, eines dieser Unternehmen, hat über 3 Millionen Menschen geholfen. Es ist kein kostenloser Service, aber Käufer von Eigenheimen haben damit Erfolg gemeldet. Erwägen Sie, ein Self Credit Builder-Konto zu erstellen.
Optionen für Wohnungsbaudarlehen für Käufer mit schlechter Kreditwürdigkeit
Hier sind einige der Kreditprogramme, die Sie überprüfen können, wenn Ihre Kreditwürdigkeit „angemessen“ oder „schlecht“ ist.
#1. FHA-Darlehen (Mindestkredit-Score von 500-580)
Kreditnehmer mit Kreditratings von nur 500 kommen für dieses staatlich abgesicherte Darlehen infrage. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit so niedrig ist, werden Sie aufgefordert, mindestens 10 % zu zahlen. Ein Minimum von 580 ist deutlich häufiger. Wie Ivan erwähnte, können verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Kreditüberlagerungen haben, daher sollten Sie sich bei Ihrem spezifischen Kreditgeber noch einmal erkundigen, ob Sie sich qualifizieren.
#2. VA-Darlehen (Mindestkredit-Score von 580-620)
VA-Darlehen werden vom Department of Veterans Affairs unterstützt und stehen nur Kreditnehmern zur Verfügung, die beim Militär gedient haben. Die VA hat keine festgelegte Mindestkreditpunktzahl für diejenigen, die sich qualifizieren. VA-Kreditgeber möchten jedoch häufig einen FICO-Score von 580-620.
#3. USDA-Darlehen (Mindestkredit-Score von 640)
Dieses Darlehen ist nur in qualifizierten ländlichen Gebieten zugänglich. USDA-Darlehen erfordern oft nur einen FICO-Score von 640. Die genauen Bedingungen müssen jedoch mit Ihrem Kreditgeber bestätigt werden. Ivan erklärte, dass viele Kreditgeber nach der Pandemie strengere Kreditaufschläge auferlegt haben.
#4. Konventionelles Darlehen (Mindestbonität 620)
Eine herkömmliche Hypothek erfordert eine Mindestbonität von 620 sowie eine Anzahlung von 3-5 Prozent.
Verstehen und Verbessern Ihrer Kreditwürdigkeit
Als potenzieller Käufer von Eigenheimen sollten Sie Schulden abbauen, so viel Geld wie möglich sparen und Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen. Die Kenntnis Ihrer Kreditwürdigkeit ist ein entscheidender Schritt beim Kauf eines Hauses mit schlechter Kreditwürdigkeit. Untersuchen Sie Ihre Kreditauskunft und Ihre Kreditwürdigkeit, um dies herauszufinden. Der Bericht umfasst Websites für persönliche Finanzen wie NerdWallet, Ihr Finanzinstitut und die von der Regierung vorgeschriebene Website annualcreditreport.com.
#1. Überprüfen Sie Ihre Berichte auf Fehler.
Suchen Sie nach falsch aktualisierten Konten oder anderen Dingen, die Ihre echte Kredithistorie nicht angemessen widerspiegeln. Wenn Sie Fehler oder Ungenauigkeiten entdecken, können Sie eine Beschwerde bei den Kreditauskunfteien oder dem Kreditgeber einreichen, der die Informationen bereitgestellt hat.
#2. Reparieren Sie Ihre Kreditgeschichte.
Rechtzeitige Zahlungen können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Eine höhere Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Chancen auf einen günstigeren Wohnungsbaukredit erhöhen.
Ihre Kredit-Scores werden nicht in Ihre kostenlosen Kreditauskünfte aufgenommen. Um Hypotheken-Scores anzuzeigen, gehen Sie zu myFICO.com und kaufen Sie einen vollständigen Bericht. Die kostengünstigste Methode besteht darin, sich anzumelden, die Daten des ersten Monats herunterzuladen und den Dienst dann vor dem nächsten Abonnementzeitraum zu kündigen.
Welches Darlehen ist am einfachsten für schlechte Kreditwürdigkeit?
Zahltag-, Fahrzeugtitel-, Pfandhaus- und persönliche Ratenkredite sind am einfachsten zu bekommen. Dabei handelt es sich um kurzfristige Negativkredite.
Werden Banken Kredite an Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit vergeben?
Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber vergeben Kredite an Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit, aber ihre Kriterien für „Kreditwürdigkeit“ variieren. Es ist wichtig, Kreditgeber zu vergleichen, da einige strengere Beschränkungen haben.
Welcher Kredit wird benötigt, um ein Haus zu kaufen?
Herkömmliche Kreditbewerber sollten eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher haben. Wenn Ihre Punktzahl unter 620 liegt, können Kreditgeber Ihr Darlehen ablehnen oder einen höheren Zinssatz verlangen, wodurch Ihre monatliche Zahlung erhöht wird.
Welche Kreditgenehmigung ist am einfachsten?
Welche Kredite sind leichter zu bekommen? Zahltag, Autotitel, Pfandhaus und Privatkredite ohne Bonitätsprüfung sind am einfachsten zu bekommen. Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit können diese schnellen Kredite mit geringen Einschränkungen erhalten.
Was fördert die Kreditwürdigkeit?
Pünktliche Zahlungen, niedrige Kreditkartensalden, eine Mischung aus Kreditkarten- und Kreditkonten, ältere Kreditkonten und wenige Kreditanfragen verbessern die Kreditwürdigkeit.
Zusammenfassung
Auch bei schlechter Bonität können Sie die Vorteile des Wohneigentums genießen. Stattdessen kann es einfach mehr Recherche erfordern, während Sie nach Finanzmitteln suchen.
Sie können sich für eine Hypothek mit einem staatlich abgesicherten Darlehen qualifizieren, z. B. einem FHA-Darlehen, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit 500 beträgt. Es mag verlockend sein, so schnell wie möglich ein Haus zu kaufen, aber es ist ratsam, sich Zeit zu nehmen, um die Verfügbarkeit zu prüfen Optionen und Zinssätze, bevor Sie mit der Kreditsuche beginnen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist die niedrigstmögliche Kreditwürdigkeit, um ein Haus zu kaufen?
Wenn Sie einen traditionellen Kredit beantragen, sollten Sie eine Kreditwürdigkeit von 620 oder mehr haben. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 620 fällt, können Kreditgeber Ihr Darlehen möglicherweise nicht genehmigen oder sind gezwungen, Ihnen einen höheren Zinssatz anzubieten, was zu höheren monatlichen Zahlungen führt.
Kann ich eine Hypothek mit schlechter Bonität, aber gutem Einkommen bekommen?
Auch wenn es schwieriger sein mag, eine Hypothek mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit zu bekommen, ist immer noch machbar, besonders wenn Sie ein gutes Gehalt haben. Sprechen Sie mit einem spezialisierten Kreditgeber für schlechte Kredite, prüfen Sie einen Bürgen oder eine gemeinsame Hypothek oder arbeiten Sie einfach an Ihrer Kreditwürdigkeit.
Um wie viele Punkte erhöht eine Hypothek Ihre Kreditwürdigkeit?
Laut FICO® kann selbst wenn Ihr Kreditgeber Ihren Kredit abzieht, Ihre Kreditwürdigkeit um fünf Punkte sinken.
Baut die Zahlung von Miete Kredit auf?
Mietzahlungen helfen Ihnen nicht, Kredite zu entwickeln. Die Meldung Ihrer Mietzahlungen kann Ihnen jedoch helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, insbesondere wenn Sie neu in der Kreditvergabe sind oder wenig Erfahrung damit haben. Wenn Sie erneut mieten, kann es von Vorteil sein, Mietzahlungsinformationen in Ihrer Kreditauskunft zu haben.
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