Die Rechnungsfinanzierung ermöglicht es Unternehmen, Geld gegen Beträge zu leihen, die ihnen von Kunden geschuldet werden. Mit dieser Methode sind Unternehmen auf der ganzen Welt in der Lage, ihren Cashflow zu verbessern, Mitarbeiter und Lieferanten zu bezahlen und früher in den Betrieb und das Wachstum zu reinvestieren, als sie es könnten, wenn sie warten müssten, bis ihre Kunden ihre Rechnungen vollständig bezahlt haben. Als Gebühr für die Beschaffung dieser Mittel müssen Unternehmen dann jedoch häufig einen Prozentsatz des Rechnungsbetrags an den Kreditgeber zahlen. Mit anderen Worten, die Rechnungsfinanzierung löst das Problem mit Kunden, die lange brauchen, um zu bezahlen, sowie Schwierigkeiten, andere Arten von Geschäftskrediten zu erhalten. Jetzt ist die Frage, wie geht man das an? Welche Möglichkeiten haben Sie bei dieser Art der Unternehmensfinanzierung? Welche Arten der Rechnungsfinanzierung gibt es?
Nehmen Sie Platz, während wir die Grundlagen der Rechnungsfinanzierung durchgehen.
Was ist Rechnungsfinanzierung?
Rechnungsfinanzierung ist ein alternativer Begriff für Debitorenfinanzierung. Es handelt sich um eine Art der vermögensbasierten Finanzierung, bei der ein Unternehmen im Austausch für unbezahlte Rechnungen einen Barvorschuss erhält. Rechnungsfinanzierungsfirmen können Ihnen buchstäblich bis zu 85 % des Betrags Ihrer Rechnungen vorstrecken, wobei die restlichen 15 % (abzüglich Kosten) fällig werden, wenn Ihre Rechnungen eingehen.
Die Finanzierung auf Rechnung ist einfacher zu qualifizieren als andere Arten von Krediten für kleine Unternehmen. Dies liegt daran, dass die Rechnungen selbst als Sicherheit für die Mittel dienen, die Sie leihen möchten. Im Laufe der Jahre hat es sich als eine der besten Finanzierungsoptionen für B2B- und dienstleistungsorientierte Unternehmen etabliert; vor allem, weil es hilft, Cashflow-Probleme zu lösen, die mit verspäteten Kundenrechnungen einhergehen.
Wie funktioniert Rechnungsfinanzierung?
Häufig müssen Unternehmen Waren oder Dienstleistungen auf Kredit an Großverbraucher wie Groß- oder Einzelhändler verkaufen. Das bedeutet, dass der Käufer diese Produkte nicht sofort bezahlen muss. Eine Rechnung mit dem geschuldeten Gesamtbetrag und dem Fälligkeitsdatum der Rechnung wird an die einkaufende Firma gesendet.
Leider bindet diese Praxis Gelder, die ansonsten für die Entwicklung oder Erweiterung der Aktivitäten eines Unternehmens verwendet werden könnten. Unternehmen können sich dafür entscheiden, ihre Rechnungen zu finanzieren, was wiederum langsam zahlende Forderungen finanziert oder kurzfristig erfüllt Liquidität Bedürfnisse.
Rechnungsfinanzierung ist ein kurzfristiger Kredit, den ein Kreditgeber seinen Firmenkunden im Austausch für ausstehende Rechnungen gewährt. Ein Unternehmen verkauft seine Forderungen, um sein Betriebskapital durch Factoring zu erhöhen, was dem Unternehmen schnelle Mittel zur Verfügung stellt, die zur Zahlung von Unternehmensausgaben verwendet werden können.
Rechnungsfinanzierung aus Sicht des Kreditgebers
Im Gegensatz zur Vergabe einer Kreditlinie, die unbesichert sein kann und wenig Rückgriff bietet, wenn das Unternehmen das Geliehene nicht zurückzahlt, bietet die Rechnungsfinanzierung den Kreditgebern Sicherheiten in Form von Rechnungen. Der Kreditgeber reduziert sein Risiko weiter, indem er dem Kreditnehmer nicht den gesamten Rechnungsbetrag vorschießt. Da der Kunde die Rechnung jedoch möglicherweise niemals bezahlt, eliminiert die Rechnungsfinanzierung nicht alle Risiken. Dies würde zu einer zeitaufwändigen und kostspieligen Inkassoaktion führen, an der sowohl die Bank als auch das Unternehmen beteiligt sind, das die Bank zur Rechnungsfinanzierung verwendet hat.
Struktur der Rechnungsfinanzierung
Rechnungsfinanzierung kann eine Vielzahl von Formen annehmen, von denen die am weitesten verbreitete ist Faktorisierung und Diskontierung. Wenn ein Unternehmen Rechnungs-Factoring einsetzt, verkauft es seine ausstehenden Rechnungen an einen Kreditgeber, der dem Unternehmen 70 bis 85 Prozent des Endwerts der Rechnungen im Voraus zahlen kann. Wenn der Darlehensgeber die Rechnungen vollständig bezahlt, überweist er die verbleibenden 15 % bis 30 % der Rechnungsbeträge an die Firma, wobei letztere Zinsen und/oder Gebühren für die Dienstleistung zahlt. Kunden müssen sich jedoch dieser Vereinbarung bewusst sein, da der Kreditgeber Zahlungen von ihnen erhält, was sich negativ auf das Unternehmen auswirken kann.
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Auf der anderen Seite könnte ein Unternehmen auch den Rechnungsrabatt nutzen, der dem Rechnungs-Factoring ähnelt. Im Gegensatz zu letzterem zieht das Unternehmen jedoch Zahlungen von Kunden und nicht vom Kreditgeber ein, wobei die Kunden völlig im Dunkeln bleiben. Der Kreditgeber wird das Geschäft bis zu 95 % des Rechnungsbetrags mit Rechnungsrabatt vorschießen. Das Unternehmen zahlt dem Kreditgeber abzüglich einer Gebühr oder Zinsen zurück, wenn Kunden ihre Rechnungen bezahlen.
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Was kostet die Rechnungsfinanzierung?
Der prognostizierte effektive Jahreszins (APR) für die Rechnungsfinanzierung kann zwischen 10 % und 60 % liegen. Um Ihnen eine klarere Vorstellung davon zu geben, wie kostspielig die Rechnungsfinanzierung sein könnte, betrachten Sie das folgende Szenario:
Stellen Sie sich vor, Sie haben eine Rechnung über 100,000 US-Dollar mit einer Zahlungsfrist von 30 Tagen.
Sie entdecken einen Kreditgeber, der bereit ist, Ihnen 85 Prozent des Gesamtbetrags – 85,000 US-Dollar – vorzustrecken und die restlichen 15,000 US-Dollar in Reserve zu halten.
Das Unternehmen erhebt einen Faktorsatz von 1 % zuzüglich einer Bearbeitungsgebühr von 3 % für jede Woche, die der Kunde benötigt, um die Rechnung zu bezahlen. Da der Kunde in dieser Situation zwei Wochen braucht, um die Rechnung zu bezahlen, müssen Sie 2 % Factoring-Gebühren (2,000 $) plus 3 % Bearbeitungsgebühr (3,000 $) zahlen.
Folglich erhalten Sie nur 10,000 USD (15,000 USD – 5,000 USD an Gebühren) von den 15,000 USD, die das Finanzierungsgeschäft in Reserve hält. Insgesamt hätte Sie eine Rechnungsfinanzierung 5,000 Euro des ursprünglichen Rechnungsbetrags oder einen effektiven Jahreszins von 70 Prozent gekostet.
Das mag wie eine hohe Gebühr erscheinen, aber am Ende kommt es auf die Finanzen Ihres Unternehmens an und ob es sich lohnt, frühzeitig auf Ihr Geld zuzugreifen.
Rechnungsfinanzierungsarten
Rechnungs-Factoring und Debitorenkreditlinien sind die beiden Hauptarten.
Factoring-Rechnungen
Obwohl Rechnungs-Factoring und Rechnungsfinanzierung häufig synonym verwendet werden, gibt es einige Unterschiede zwischen den beiden Finanzierungsarten.
Sie zahlen den Kreditvorschuss zurück, zuzüglich Gebühren bei der Rechnungsfinanzierung. Auf der anderen Seite verkaufen Sie Ihre Rechnungen tatsächlich mit einem Rabatt an das Rechnungs-Factoring-Unternehmen, wenn Sie das Rechnungs-Factoring nutzen.
In den meisten Fällen erfordert dies auch, dass das Rechnungs-Factoring-Unternehmen Geld von Ihren Kunden einzieht.
Kreditrahmen für Forderungen
Ein Debitorenkredit ist eine Form der Rechnungsfinanzierung, bei der Sie einen Kreditrahmen mit Ihren ausstehenden Rechnungen finanzieren. Die Kreditlinie wird in diesem Fall durch Ihre Rechnungen abgesichert. Außerdem beträgt der Betrag, den Sie auf der Linie erhalten, oft bis zu 85 Prozent des Rechnungswerts.
Anders als bei der herkömmlichen Rechnungsfinanzierung oder dem Rechnungs-Factoring, bei dem Sie einen vollen Vorschuss auf den Wert Ihrer Rechnungen erhalten, können Sie mit einer Debitorenkreditlinie bei Bedarf Mittel in Anspruch nehmen – genau wie bei jeder anderen Geschäftskreditlinie.
Sie zahlen einen Zinssatz basierend auf Ihrem Guthaben auf einer Kreditlinie für Forderungen. Und wenn ein Kunde seine Rechnung bezahlt, wird der Betrag von Ihrem aktuellen Guthaben abgezogen. Darüber hinaus können Ihnen einige Kreditgeber jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, eine Ziehungsgebühr berechnen.
In den meisten Fällen ähnelt eine Debitorenkreditlinie (im Gegensatz zu Factoring) der regulären Rechnungsfinanzierung insofern, als Sie das Eigentum an Ihren Rechnungen behalten und für das Einziehen von Kundenzahlungen verantwortlich sind.
Rechnungsfinanzierungsdienste
Es ist ähnlich wie Factoring, aber kein Verkauf Ihrer Forderungen. Die Rechnungsfinanzierung funktioniert, indem Sie Ihre Forderungen als Sicherheit für den Erwerb eines Darlehens verwenden, aber Sie sind immer noch für das Einziehen von Zahlungen verantwortlich. Bei Zahlungsverzug Ihrer Kunden haften Sie für den Betrag, der Ihnen vorgestreckt wurde. Die monatlichen Gebühren betragen in der Regel 2-4 Prozent Ihres Rechnungsbetrages.
Die Vor- und Nachteile der Rechnungsfinanzierung
Natürlich ist die Rechnungsfinanzierung nicht für jedes Unternehmen perfekt, genau wie jede andere Art der Finanzierung. In erster Linie eignet sich diese Art der Unternehmensfinanzierung aufgrund der Art dieser Art der Unternehmensfinanzierung am besten für B2B- und dienstleistungsorientierte Unternehmen. Es ist auch eine häufige Finanzierungsoption für Personen in den Bereichen Einzelhandel, Fertigung, Gesundheitswesen, Immobilien und Beratung.
Wenn Sie versuchen zu beurteilen, ob die Rechnungsfinanzierung für Ihr kleines Unternehmen sinnvoll ist, können Sie die folgenden Vor- und Nachteile nachschlagen:
Vorteile
#1. Schneller Zugriff auf Betriebskapital:
Da die Rechnungsfinanzierung durch Ihre Debitoren abgesichert ist, ist sie oft schnell finanziert, insbesondere wenn Sie mit alternativen Kreditgebern zusammenarbeiten, die ihre Dienste online anbieten. Möglicherweise können Sie in nur einem Tag Geld erhalten.
#2. Reduziert Cashflow-Probleme, die durch ausstehende Rechnungen verursacht werden:
Wenn Sie knapp bei Kasse sind, um anstehende Ausgaben wie Steuern oder Gehaltsabrechnungen zu decken, können Sie mit der Rechnungsfinanzierung Cashflow freisetzen, um diese Kosten zu decken.
#3. Einfacher zu qualifizieren als andere Arten der Unternehmensfinanzierung:
Die Konditionen für Rechnungsfinanzierungen variieren zwar je nach Kreditgeber, aber da die Finanzierung durch Ihre Rechnungen abgesichert ist, sind diese bei den Voraussetzungen wesentlich flexibler. Die Kreditgeber sehen sich Ihre Kunden und deren Zahlungshistorie an und nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Finanzen.
#4. Rechnungen dienen als Sicherheit:
Wie bereits erwähnt, dienen Ihre Rechnungen bei dieser Finanzierung als Sicherheit. Dies macht es nicht nur einfacher, sich für sie zu qualifizieren, sondern macht es auch wahrscheinlicher, dass Sie keine anderen Vermögenswerte wie Immobilien oder Inventar als Sicherheit hinterlegen müssen.
#5. Niedrige Kosten, wenn Ihre Kunden pünktlich zahlen:
Während die Rechnungsfinanzierung teurer ist als andere Arten von Geschäftskrediten, ist es ein anderes Ballspiel, wenn Ihre Kunden pünktlich, wenn nicht sogar vorzeitig, zahlen. Beim Abschluss eines Standarddarlehens zahlen Sie die Zinsen für die gesamte Laufzeit, bei der Rechnungsfinanzierung zahlen Sie jedoch nur Gebühren, solange die Rechnung offen ist.
Nachteile
#1. Die Gebühren können höher sein als bei anderen Finanzierungsarten:
Die Finanzierung auf Rechnung kann in gewisser Weise angemessen sein, aber die Gebühren, die Sie am Ende zahlen, sind manchmal höher als bei anderen Arten von Darlehen. Darüber hinaus müssen Sie je nach Kreditgeber möglicherweise monatliche Mindestanforderungen erfüllen oder zusätzliche Gebühren zahlen.
#2. Die Kosten sind im Voraus schwer abzuschätzen:
Obwohl ein Rechnungsfinanzierungsrechner Ihnen dabei helfen kann, die Kosten bis zu einem gewissen Grad vorherzusagen, ist es eine Herausforderung, die genauen Kosten für die Rechnungsfinanzierung im Voraus zu bestimmen. Die Gesamtkosten dieser Finanzierung variieren, da die endgültigen Kosten, die Sie zahlen, davon abhängen, wie lange Ihr Kunde für die Zahlung benötigt.
#3. Wenn Kunden zu spät oder gar nicht zahlen, kann das teuer und riskant werden:
Kommt es auf den Punkt, dass Ihre Kunden mit der Zahlung in Verzug geraten, wird diese Finanzierungsform extrem kostspielig. Einige Kreditgeber erheben erhebliche Verzugsgebühren oder erhöhen die Zinssätze für jede Woche, in der ein Kunde nicht zahlt. Wenn Ihr Verbraucher hingegen überhaupt nicht zahlt, müssen Sie den Kreditgeber normalerweise vollständig zurückzahlen, was für Ihren Cashflow problematisch sein könnte.
#4. Für die meisten B2C-Unternehmen ist dies keine praktikable Option:
Schließlich ist, wie bereits gesagt, die Forderungsfinanzierung sehr spezifisch. Um eine Rechnungsfinanzierung zu beantragen, müssen Sie offene Rechnungen haben. Wenn Sie also ein B2C- oder abonnementbasiertes Unternehmen betreiben, ist diese Finanzierung wahrscheinlich keine Wahl für Sie.
Ist Rechnungsfinanzierung eine gute Idee?
Rechnungsfinanzierung ist natürlich eine gute Idee für kleine und große Unternehmen. Es gibt jedoch Ausnahmen. Für B2B- und dienstleistungsorientierte Unternehmen ist dies eine völlig schlechte Idee.
Was ist der Unterschied zwischen Rechnungsfinanzierung und Factoring?
Der Hauptunterschied zwischen Rechnungs-Factoring und Rechnungsfinanzierung besteht darin, wer die ausstehenden Rechnungen des Unternehmens eintreibt. Bei Rechnungsfinanzierung behält der Verbraucher die volle Kontrolle über das Inkasso. Beim Rechnungs-Factoring kauft ein Unternehmen unbezahlte Rechnungen und übernimmt den Inkassoprozess.
Wie viel kostet das Factoring von Rechnungen?
Das Unternehmen erhebt einen Faktorsatz von 1 % zuzüglich einer Bearbeitungsgebühr von 3 % für jede Woche, die der Kunde benötigt, um die Rechnung zu bezahlen. Da der Kunde in dieser Situation zwei Wochen braucht, um die Rechnung zu bezahlen, müssen Sie 2 % Factoring-Gebühren (2,000 $) plus 3 % Bearbeitungsgebühr (3,000 $) zahlen.
Ist Rechnungsfinanzierung ein Geschäftsdarlehen?
Die Rechnungsfinanzierung ist eine Art der kurzfristigen Kreditaufnahme, bei der Ihr Unternehmen Geld gegen den Betrag leiht, der auf Rechnungen an Kunden geschuldet wird. Diese Forderungen aus Lieferungen und Leistungen werden dann zur Besicherung von Krediten verwendet.
Wie funktioniert die Rechnungsfinanzierung?
Rechnungsfinanzierung ist eine Form der Rechnungslegung, die es Unternehmen ermöglicht, Kredite gegen ihre Forderungen aufzunehmen, um schnell Bargeld zu verdienen. Ein Unternehmen nutzt die Rechnungsfinanzierung, um ein Darlehen von einem Finanzierungsunternehmen zu erhalten, indem es eine Rechnung oder Rechnungen als Sicherheit verwendet.
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