Eine Ballonzahlung ist eine Pauschalzahlung, die am Ende der Laufzeit eines Darlehens gezahlt wird, deutlich mehr als alle vorherigen Zahlungen. Kreditnehmer mit Ballonkrediten können niedrigere Zahlungen zu Beginn eines Kredits leisten, dafür aber eine höhere (Ballon-)Zahlung am Ende der Kreditlaufzeit. Diese Kredite eignen sich in der Regel besser für Kreditnehmer mit guter Bonität und einem hohen Einkommen.
Aber gibt es einen Haken? Lass es uns herausfinden…
Was ist eine Ballonzahlung?
Eine Ballonzahlung ist der letzte geschuldete Betrag eines Darlehens, das aus einer Reihe kleiner monatlicher Zahlungen besteht, gefolgt von einer einzigen großen Summe am Ende der Darlehenslaufzeit. Die vorzeitigen Zahlungen können alle oder fast alle Zinszahlungen des Darlehens sein, wobei die Ballonzahlung der Hauptbetrag des Darlehens ist. Dies wird als Ballonkredit bezeichnet.
Das Ballonhypothekendarlehen wurde in den Jahren vor der Finanzkrise 2007-2008 populär. Es ermöglichte Menschen, die ein Haus kaufen wollten, zumindest anfänglich eine Hypothekenzahlung zu erhalten, die sie sich leisten konnten.
Die Finanzkrise hat den Ballonkredit nicht beseitigt, aber er wird jetzt häufiger für Geschäftskredite verwendet. Ein Projekt kann mit einem Darlehen finanziert werden, das frühzeitig minimale Zahlungen erfordert, wobei die Ballonzahlung erst dann fällig wird, wenn das Projekt einen Gewinn erzielt.
Eine Ballonzahlung ist analog zu einer Volltilgung.
Ballonzahlungen verstehen
Wie der Begriff „Ballon“ schon sagt, ist die Schlusszahlung bei dieser Art von Darlehen beträchtlich.
Ballonzahlungen sind in den letzten Jahren bei gewerblichen Krediten häufiger geworden als bei Verbraucherkrediten. Es ermöglicht einem kommerziellen Kreditgeber, kurzfristige Kosten zu reduzieren und gleichzeitig die Ballonzahlung mit zukünftigen Einnahmen zu decken.
Einzelne Eigenheimkäufer verwenden die gleiche Logik, aber die Risiken sind größer. Hauskäufer halten ihre kurzfristigen Kosten niedrig, indem sie davon ausgehen, dass ihr Einkommen bei Fälligkeit der Ballonzahlung deutlich höher sein wird, dass sie ihre Hypothek vor Fälligkeit refinanzieren können oder dass sie das Haus verkaufen und bezahlen können die gesamte Hypothek abbezahlen, bevor die Ballonzahlung fällig ist.
Während der Finanzkrise 2008-2009 war es Hausbesitzern, die Ballonhypotheken zur Finanzierung ihrer Einkäufe verwendeten, unmöglich, ihre Häuser zu einem hohen Preis zu verkaufen, um den geliehenen Betrag zurückzuzahlen.
Ballonzahlungen werden häufig in zweistufigen Hypotheken gebündelt. Bei dieser Finanzierungsstruktur erhält ein Kreditnehmer zu Beginn seines Darlehens einen Einführungs- und oft niedrigeren Zinssatz. Nach einer anfänglichen Kreditlaufzeit wechselt das Darlehen zu einem höheren Zinssatz.
ARM vs. Ballonkredit
Eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) wird häufig mit einem Ballondarlehen verwechselt. Ein ARM bietet dem Kreditnehmer einen Einführungszinssatz für einen festgelegten Zeitraum, in der Regel ein bis fünf Jahre. Der Zinssatz wird dann zurückgesetzt und kann regelmäßig zurückgesetzt werden, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.
Der Anreiz ist ein magerer Anfangszins im Vergleich zu einer Festhypothek. Der Nachteil ist die Möglichkeit einer deutlich höheren Rate in der Zukunft.
Im Gegensatz zu Ballonkrediten passt sich ein ARM automatisch an.
Beispiele für Ballonzahlungen
Ballonzahlungen werden am häufigsten mit den folgenden Darlehensarten in Verbindung gebracht, obwohl sich diese Produkte von ihren traditionellen Gegenstücken unterscheiden können.
Hypotheken
Ballonhypotheken ermöglichen es qualifizierten Eigenheimkäufern, ihr Eigenheim mit anfänglich niedrigen monatlichen Hypothekenzahlungen zu finanzieren.
Das zinslose Wohnungsbaudarlehen ist ein typisches Beispiel für eine Ballonhypothek, da es Hausbesitzern ermöglicht, die Tilgung des Kapitals um drei bis zehn Jahre aufzuschieben und stattdessen nur Zinszahlungen zu leisten.
Nur-Zins-Hypotheken und andere Ballonhypotheken werden in der Regel von vermögenden Eigenheimkäufern mit guter Bonität und genügend Kapital verwendet, um einen großen Kapitalbetrag nach einem regelmäßigen Amortisationsplan zurückzuzahlen.
Die meisten Darlehensnehmer von Ballonhypotheken leisten die Ballonzahlung jedoch nicht, wenn die niedrige Zahlungsfrist abläuft. Stattdessen ist es üblich, das Haus zuerst zu refinanzieren oder zu verkaufen, um die Zahlung der hohen Pauschalsumme in bar zu vermeiden.
Darlehen für Unternehmern_GmbHs
Unternehmen verwenden Ballonkredite häufig, um kurzfristigen Finanzierungsbedarf zu decken oder Gewerbeimmobilien zu erwerben.
Ein Ballondarlehen kann eine erschwingliche Möglichkeit sein, eine Lückenfinanzierung für ein Unternehmen bereitzustellen, das Betriebskapital benötigt und auf eine hohe Zahlung von einem Kunden wartet. Ballonkredite können auch für Unternehmen hilfreich sein, die in ein neues Büro einziehen möchten, bevor sie das alte verkaufen, da ihnen der Zahlungsaufschub Zeit gibt, das alte zu verkaufen.
Unternehmen sind bei Ballonkrediten den gleichen Risiken ausgesetzt wie Verbraucher. Das Eingehen einer Haftung, die eine hohe Pauschalzahlung erfordert, kann für ein Unternehmen riskant sein, das keinen garantierten Einkommensstrom hat.
Eine Umfinanzierung ist zwar eine Option, um aus einem Ballonkredit auszusteigen, jedoch gibt es keine Garantie, dass Sie einen neuen Kredit erhalten. Wenn Ihre Einnahmen sinken oder Ihre Branche leidet, besteht eine gute Chance, dass Sie mit einer großen ausstehenden Schuld belastet werden.
Autokredite
Ballonzahlungen sind bei Autokrediten weniger verbreitet als bei Hypotheken oder Geschäftskrediten. Die Kreditvergabebeschränkungen in der Autokreditbranche sind jedoch weniger streng, was es für Verbraucher einfacher macht, diese Art von Kredit zu erhalten.
Viele Kreditnehmer gehen Ballonkredite ein, weil sie glauben, dass ihr Einkommen bis zur Fälligkeit der Zahlung steigen wird, sodass sie die Pauschalsumme nicht zurückzahlen können.
Während Ballonkredite den Verbrauchern helfen können, niedrigere monatliche Zahlungen zu erhalten, werden sie häufig aus den falschen Gründen verwendet.
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Ballonkredite nicht unbedingt günstiger sind; Sie verteilen die Gesamtkosten unterschiedlich. Wenn keine Garantie dafür besteht, dass sich Ihr Einkommen deutlich erhöht, sollten Sie einen Kredit wählen, den Sie vollständig aus Ihrem laufenden Einkommen finanzieren können.
Vollständig amortisiertes Darlehen vs. Ballondarlehen
Ein Ballonkredit besteht aus einer Reihe konsistenter Zahlungen, gefolgt von einer großen Zahlung am Ende, die als Ballonzahlung bezeichnet wird. Andererseits besteht ein vollständig amortisiertes Darlehen aus gleichen Zahlungen, die über die Laufzeit des Darlehens geleistet werden. In diesem Fall ist der Saldo am Ende der Kosten null.
Die regelmäßigen Zahlungen in einer Ballondarlehensstruktur sind niedriger als die in einem vollständig amortisierten Darlehen für ein Darlehen ähnlicher Größe. Dies ist der Hauptvorteil von Ballonkrediten.
Wo:
CP = Konstante Zahlung.
BP = Ballonzahlung.
N = Anzahl der Zahlungen.
r = Diskontsatz.
Wo:
CP = Konstante Zahlung.
N = Anzahl der Zahlungen.
r = Diskontsatz.
Antrag auf einen Ballonkredit
Das Ballondarlehen kann eine effektive sein Finanzmanagement-Tool. Stellen Sie sich ein kleines Unternehmen vor, das ein neues Produkt entwickeln möchte. Die Entwicklung erfordert eine Investition und generiert in den ersten Jahren keine Cashflows. In diesem Fall wird die Verwendung eines Ballonkredits die finanzielle Belastung des Unternehmens während der Entwicklungsphase verringern, da die anfänglichen Zahlungen geringer sind.
Wenn das Unternehmen reift und wächst, wird es in der Lage sein, ausreichende Cashflows zu generieren, um die Ballonzahlung am Ende des Darlehens zu bedienen. Es hilft auch bei der Finanzplanung, da Zahlungen an die finanzielle Situation des Unternehmens angepasst werden können.
Wann genau ist die Ballonzahlung fällig?
Die Zahlung eines Ballonhypothekendarlehens ist in der Regel am Fälligkeitsdatum fällig, wenn die Hypothek vollständig fällig wird. Bei einer fünfjährigen Ballonhypothek wird zum Beispiel am Ende der fünfjährigen Laufzeit eine Ballonzahlung fällig und tilgt den verbleibenden Kreditsaldo. Das genaue Fälligkeitsdatum einer Ballonzahlung wird durch die Kreditbedingungen bestimmt und wird zu Beginn der Ballonhypothek festgelegt.
Was unterscheidet einen Ballonkredit von anderen Kreditarten?
Ballonhypotheken unterscheiden sich von anderen Darlehensarten in einigen Punkten, zusätzlich zu einem pauschale Zahlung am Ende des Darlehens fällig.
Kreditanbieter
Ein wesentlicher Unterschied ist die Art der Kreditgeber, die Ballonkredite anbieten. Eine Ballonzahlung ist eines von mehreren Merkmalen, die bei den meisten qualifizierten Hypotheken nicht zulässig sind, bei denen es sich um Darlehen handelt, die festgelegten Richtlinien entsprechen und als stabil gelten. Aus diesem Grund sind Ballonzahlungen nur in einigen Hypothekenprodukten zulässig und stehen nur bei kleinen oder privaten Kreditgebern oder für bestimmte Arten von Krediten wie Baufinanzierungen zur Verfügung.
Qualifikationsstandards
Auch die Zulassungsvoraussetzungen und das Zeichnungsverfahren für Ballonhypotheken können unterschiedlich sein. Da Ballonscheine nicht als qualifizierte Hypotheken gelten, stellen die Kreditgeber, die sie anbieten, ihre Bedürfnisse ein. Nicht qualifizierte Hypotheken, einschließlich Balloon Notes, haben in der Regel strengere Anforderungen an den Kreditnehmer, wie z. B. höhere Kredit-Scores und Anzahlungsbeträge.
Zinssätze
Die Zinssätze für Ballonhypotheken sind ein weiterer Unterschied zu anderen Krediten. Da die Kreditgeber viele Risiken eingehen, sind die Zinsen für Ballonhypotheken normalerweise höher.
Vor- und Nachteile von Ballonzahlungen
Vorteile
- Sie leisten kleine Anfangszahlungen. Die monatlichen Zahlungen während der festen Laufzeit sind in der Regel niedriger als die eines vollständig amortisierten Darlehens, vor allem, wenn die Ballonhypothek nur zinsgebunden ist.
- Sie können früher ein Haus kaufen. Käufer, die in Zukunft mit einer deutlichen Einkommenssteigerung oder einer Einmalzahlung rechnen, können mit einer Ballonhypothek lieber früher als später ein Eigenheim kaufen.
- Möglicherweise haben Sie eine schnellere Bearbeitungszeit. Viele Ballonscheinverleiher bieten einen viel kürzeren Underwriting-Prozess als andere Kreditarten.
- Investitionssanierungen können finanziert werden. Käufer können das Bauprojekt abschließen und gleichzeitig niedrige monatliche Zahlungen mit Fix-and-Flip-Darlehen (mit Ballonzahlungsfunktionen) leisten. Als Kreditnehmer müssen Sie bei diesen Krediten jedoch Vorsicht walten lassen. Sie sind häufig mit exorbitanten Zinsen und Gebühren verbunden.
- Es wird weniger Dokumentationsanforderungen geben. Abhängig von den Kreditbedingungen und dem Kreditgeber ist für eine Ballonhypothek möglicherweise keine Hausbewertung oder andere für eine traditionelle Finanzierung typische Dokumentation erforderlich.
Nachteile
- Sie könnten Ihr Haus verlieren. Eine Ballonhypothek ist riskant, es sei denn, Sie sind sicher, dass Sie genug Geld haben, um das Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie den Ballon nicht bezahlen, kann Ihr Kreditgeber Ihr Haus verpfänden.
- Möglicherweise müssen Sie mehr Geld leihen. Wenn Sie die Ballonzahlung bei Fälligkeit nicht leisten können, müssen Sie möglicherweise einen anderen Kredit aufnehmen, um sie zu decken.
- Sie bauen Eigenkapital langsamer auf. Die monatlichen Hypothekenzahlungen, die der letzten Ballonzahlung vorangehen, zahlen bei der Amortisation durch die Ballonzahlung nicht viel Kapital aus – im Falle von reinen Zinsdarlehen überhaupt keine. Infolgedessen generieren Ballonzahlungsdarlehen wenig bis gar kein Eigenkapital und können schwierig zu refinanzieren sein.
- Möglicherweise benötigen Sie Hilfe bei der Qualifizierung. Ballon-Hypothekengeber verlangen möglicherweise eine hohe Kreditwürdigkeit oder eine große Anzahlung.
- Die Zinsen werden höher sein. Aufgrund des damit verbundenen Risikos sind Ballon-Hypothekenzinsen häufig höher als qualifizierte. Standarddarlehensoptionen, wie herkömmliche herkömmliche Hypotheken, FHA-, VA- und USDA-Darlehen, bieten den Verbrauchern in der Regel bessere Zinsen.
Wie man eine Hypothek mit einer Ballonzahlung loswird
- Den Ballonkredit refinanzieren. Eine Ballonzahlung kann vermieden werden, indem das Darlehen in eine andere Hypothek refinanziert wird, bevor die Ballonzahlung fällig ist.
- Nehmen Sie die Ballonzahlung vor. Die Durchführung der Ballonzahlung führt natürlich zur Stornierung des Ballonscheins. Das Ansparen des Pauschalbetrags während des festgelegten Zahlungszeitraums, das Verwenden erwarteter Mittel oder das Ausleihen des Geldes für die Ballonzahlung sind alle Optionen.
- Verkaufe das Haus. Kreditnehmer, die Ballonzahlungen nicht bis zum Fälligkeitsdatum leisten können, können die Immobilie verkaufen, um einen Kreditausfall zu vermeiden.
- Zahlen Sie in der ersten Periode mehr. Unter der Annahme, dass für das Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, verringert eine höhere Zahlung während der Anfangszeit den am Ende der Darlehenslaufzeit fälligen Kapitalbetrag.
- Verhandeln Sie eine Fristverlängerung. Eine Verlängerung ist möglich, wenn ein Hausbesitzer die Ballonzahlung nicht rechtzeitig leisten kann. Diese Option ist jedoch wahrscheinlich kostspielig und kann nur zu einer kurzfristigen Verlängerung führen.
Wichtige Verbindungen
Zahlung regelmäßig
Die Höhe der regelmäßigen Zahlungen und Ballonzahlungen stehen in einem linearen Verhältnis. Die Ballonzahlung nimmt linear ab, wenn die periodischen Zahlungen zunehmen.
Wenn die Ballonzahlung null beträgt, entspricht der reguläre Betrag dem regulären Preis eines identischen, vollständig amortisierten Darlehens. Infolgedessen ist ein vollständig amortisiertes Darlehen eine Teilmenge eines Ballondarlehens, bei dem die Ballonzahlung null beträgt.
Zinssatz
Der Zinssatz und die Ballonzahlung haben eine nichtlineare Beziehung. Wenn der Zinssatz des Darlehens steigt, können die Ballonzahlungen sehr hoch werden. Sie ist deshalb von Bedeutung, weil die Verringerung der Ballonzahlungen bei steigenden Zinsen immer höhere reguläre Preise erfordert, was sich auf das Finanzmanagement des Unternehmens auswirken kann.
Alternativen zu Ballonhypotheken
Wenn eine Ballonhypothek nicht das Richtige für Sie ist, finden Sie hier weitere Optionen.
Bau-zu-Dauerdarlehen
Wer einen Neubau finanzieren wollte, musste früher eine Bauzwischenfinanzierung bei einer Bank einholen. Allerdings können Kreditgeber jetzt einmalige Baukredite vergeben.
Während der Bauphase handelt es sich bei diesen Darlehen in der Regel um zinslose Darlehen, die nach Abschluss der Bauphase in Hypotheken mit Tilgungs- und Zinszahlungen umgewandelt werden. Diese Option ist möglicherweise eine bessere Wahl als ein Darlehen mit einer Ballonzahlung.
Hypotheken mit variablen Zinssätzen
Ein Ballondarlehen kann einige der gleichen Vorteile wie eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) bieten, jedoch mit anderen Risiken. ARMs haben in der Regel niedrigere Zinssätze und monatliche Zahlungen zu Beginn des Darlehens. Eigenheimkäufer können sich in der Regel für eine höhere Hypothek qualifizieren, wenn sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen.
Im Gegensatz zu Ballonkrediten wird jedoch nicht der gesamte Restbetrag eines ARM auf einmal fällig. Stattdessen passen sich Zinssatz und Zahlungen nach einer anfänglich festgelegten Laufzeit während der gesamten Kreditlaufzeit an.
Sie können Ihren Kreditgeber bitten, die höchste Zahlung zu schätzen, die Sie im Rahmen des ARM erwarten könnten, um festzustellen, ob die anfänglichen Einsparungen das Risiko wert sind.
FHA-Hypothek mit abgestufter Zahlung
Hauskäufer, die eine von der Federal Housing Administration (FHA) unterstützte Hypothek mit abgestufter Zahlung verwenden, werden mit der Zeit einen Anstieg ihrer Zahlungen feststellen. Diese Darlehen sind ideal für Menschen, die sofort ein Haus kaufen möchten, sich aber die monatlichen Raten nicht leisten können. Da es über integrierte Funktionen verfügt, die sicherstellen, dass sich die Kreditnehmer die neuen Gebühren leisten können, wenn sie steigen, ist das Darlehensprogramm eine sichere Alternative zu Ballonhypotheken.
Hypothek für einen längeren Zeitraum
Eine Hypothek mit längerer Laufzeit, beispielsweise 40 Jahre, hat eine niedrigere Tilgung als ein Darlehen mit einer kürzeren Amortisationsdauer. Infolgedessen kann dies eine stabilere Option sein als ein Ballonkredit. Da Sie jedoch Zahlungen über einen längeren Zeitraum leisten, zahlen Sie möglicherweise während der Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen. Außerdem sind die Zinsen in der Regel höher als bei Krediten mit kürzeren Laufzeiten.
Ist es legal, eine Ballonzahlung zu akzeptieren?
Eine Ballonzahlung ist in der Tat ein gesetzliches Schuldinstrument. Ein Kreditgeber kann einen Kredit für einen Kreditnehmer entwerfen, der eine Reihe niedriger monatlicher Zahlungen leisten möchte, gefolgt von einer einzigen hohen Kapitalzahlung am Ende des Kredits.
Der Kreditnehmer muss sich der langfristigen Verpflichtung bewusst sein, den Kapitalsaldo am Ende des Kredits auf einmal zurückzuzahlen.
Sind Ballonzahlungen eine gute Idee für den Autokauf?
Eine Ballonzahlung kann für Kreditnehmer angemessen sein, die dringend ein Auto benötigen, sich aber keine große monatliche Zahlung leisten können.
In solchen Fällen zahlt der Kreditnehmer mit ziemlicher Sicherheit einen höheren Zinssatz als bei einem herkömmlichen Autokredit.
Am wichtigsten ist, dass der Kreditnehmer die drohende Ballonzahlung am Ende der Kreditlaufzeit im Auge behält und bereit ist, diese zu zahlen.
Zusammenfassung
Ballonzahlungen sind im Geschäftsverkehr relativ verbreitet. Sie reduzieren die Finanzierungskosten in den frühen Phasen eines neuen Projekts und geben dem Unternehmen Zeit, Gewinne aus dem Unternehmen zu realisieren, bevor der Restbetrag des Darlehens zurückgezahlt wird.
Sie stehen den Verbrauchern zur Verfügung, aber normalerweise nur denen mit einer beträchtlichen Anzahlung und einer guten Kreditwürdigkeit.
Die Ballonzahlung birgt zusätzliche Risiken, wenn sie für eine Eigenheimhypothek verwendet wird. Der Käufer zahlt meist oder nur Zinsen für mehrere Jahre und setzt auf Preissteigerungen, um Eigenkapital bereitzustellen.
Kreditnehmer glauben, dass sie ihre Hypothek refinanzieren oder ihr Haus mit Gewinn verkaufen können, bevor die Ballonzahlung fällig ist. Diese Strategie kann nur erfolgreich sein, wenn der Wohnungsmarkt einen unerwarteten Abschwung erlebt und ihr Haus an Wert gewinnt.
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Bibliographie
