Das FHA-Darlehen ist die bekannteste und älteste Hypothek mit geringer Anzahlung für Erstkäufer eines Eigenheims. Dies ist die erste Wahl für Käufer, die die anderen Hypothekenanforderungen mit geringer oder keiner Anzahlung nicht erfüllen. Da die Banken Angst davor hatten, Wohnungsbaudarlehen anzubieten, der Wohnungsbau jedoch für den Aufschwung von entscheidender Bedeutung war, richtete die Regierung die FHA als Bankversicherungsagentur ein. Wenn ein Hausbesitzer und seine Hypothek die Anforderungen der Regierung erfüllten, erklärte sich die FHA bereit, der Bank eine Rückerstattung zu leisten, wenn der Hausbesitzer seine Zahlungen versäumte. Hier finden Sie alles, was Sie über die FHA-Darlehensanforderungen für einen Erstkäufer eines Eigenheims wissen müssen.
Was ist ein FHA-Darlehen?
FHA-Darlehen zeichnen sich durch drei Merkmale aus:
- Es ist eine Anzahlung von 3.5 Prozent erforderlich.
- Alle Bonitätsbewertungen sind akzeptabel und zulässig.
- Die Kredithöhe ist durch die Versicherungspolice der FHA begrenzt.
Darüber hinaus sind FHA-Darlehen vertretbar, das heißt, wenn ein Käufer sein Haus verkauft, kann der neue Eigentümer die gleiche FHA-Hypothek zum gleichen Zinssatz weiter nutzen.
Wenn die Hypothekenzinsen steigen, könnten Ihnen übertragbare Kredite dabei helfen, Ihre Immobilie zu einem Top-Dollar-Preis zu verkaufen.
Was sind die FHA-Darlehensanforderungen für Erstkäufer von Eigenheimen?
FHA-gestützte Hypotheken nutzen denselben Hypothekenvertrag wie andere Wohnungsbaudarlehen in den Vereinigten Staaten. Käufer leihen sich Geld, vereinbaren monatliche Zahlungen und zahlen den Kredit in 15 oder 30 Jahren zurück.
Für den Verkauf Ihrer Immobilie vor der Tilgung des Kredits fallen keine Strafen an, und als Hausbesitzer haben Käufer die Möglichkeit, ihre Schulden früher zu begleichen oder sie umzufinanzieren.
Nach Angaben des Hypothekensoftwareanbieters ICE zahlt der durchschnittliche FHA-Hauskäufer weniger als 5 %.
Was ist die Anzahlungsanforderung für ein FHA-Darlehen?
Bei FHA-Darlehen müssen Käufer mindestens 3.5 Prozent des Kaufpreises bzw. 3,500 US-Dollar pro 100,000 US-Dollar anzahlen. Es gibt keinen Höchstbetrag für eine Anzahlung.
Was ist die Kreditwürdigkeitsanforderung der FHA?
Für die meisten FHA-Darlehen ist eine Kreditwürdigkeit von 580 oder besser erforderlich. Allerdings können Kreditnehmer mit einem Score von nur 500 mit einer Anzahlung von 10 % oder mehr berechtigt sein.
Was kostet die FHA Mortgage Insurance Premium (MIP)?
Die FHA kündigte am 22. Februar 2023 einen neuen Hypothekenversicherungsprämienplan für alle von der FHA besicherten Hypotheken an.
Ab dem 20. März 2023 gilt der überarbeitete FHA-MIP-Plan für Hypotheken mit FHA-Fallnummern. Wenn ein Käufer eine FHA-Hypothek beantragt, wird ihm eine FHA-Fallnummer zugewiesen.
Die Hypothekenversicherung wird von FHA-Hauskäufern in zwei Raten bezahlt.
UFMIP (Upfront Mortgage Insurance Premium)
MIP (jährliche Hypothekenversicherungsprämie)
Der neue FHA-Hypothekenversicherungsplan für 2023 verlangt 1.75 Prozent des Kreditbetrags im Voraus, wobei die jährlichen MIP-Sätze je nach Anzahlung, Kredithöhe und Kreditlaufzeit variieren.
Die FHA fügt dem Kreditsaldo eines Käufers automatisch MIP im Voraus als integrierte Gebühr hinzu. In der monatlichen Hypothekenabrechnung des Käufers wird dann 1/12 der jährlichen Hypothekenversicherung eingezogen.
30-jährige FHA-Hypothek mit einer Anzahlung von 3.5 Prozent
- MIP von 0.55 Prozent pro Jahr oder 550 US-Dollar für jede geliehene 100,000 US-Dollar
- Addieren Sie 0.20 Prozentpunkte für Kreditbeträge über 726,200 $.
- Wird monatlich gezahlt, bis die Schulden getilgt oder refinanziert sind.
Eine 30-jährige FHA-Hypothek mit einer Anzahlung von 5 Prozent
- MIP von 0.5 % pro Jahr oder 500 US-Dollar pro 100,000 US-Dollar geliehener Kredite
- Addieren Sie 0.20 Prozentpunkte für Kreditbeträge über 726,200 $.
- Wird monatlich gezahlt, bis die Schulden getilgt oder refinanziert sind.
30-jährige FHA-Hypothek mit einer Anzahlung von 10 Prozent
- MIP von 0.5 % pro Jahr oder 500 US-Dollar pro 100,000 US-Dollar geliehener Kredite
- Addieren Sie 0.20 Prozentpunkte für Kreditbeträge über 726,200 $.
- Wird monatlich gezahlt, bis 132 Zahlungen geleistet wurden oder der Kredit refinanziert wurde.
15-jährige FHA-Hypothek mit 10 Prozent Anzahlung oder weniger
- MIP von 0.40 Prozent pro Jahr oder 400 US-Dollar für jede geliehene 100,000 US-Dollar
- Addieren Sie 0.25 Prozentpunkte für Kreditbeträge über 726,200 $.
- Wird monatlich gezahlt, bis die Schulden getilgt oder refinanziert sind.
15-jährige FHA-Hypothek mit mehr als 10 Prozent Anzahlung
- MIP von 0.15 Prozent pro Jahr oder 150 US-Dollar für jede geliehene 100,000 US-Dollar
- Addieren Sie 0.25 Prozentpunkte für Kreditbeträge über 726,200 $.
- Wird monatlich gezahlt, bis 132 Zahlungen geleistet wurden oder der Kredit refinanziert wurde.
FHA-Hypothek für 15 Jahre mit einer Anzahlung von mehr als 22 %
- MIP von 0.15 Prozent pro Jahr oder 150 US-Dollar für jede geliehene 100,000 US-Dollar
- Für Kredite über 726,200 $ ist keine Änderung erforderlich.
- Wird monatlich gezahlt, bis 132 Zahlungen geleistet wurden oder der Kredit refinanziert wurde.
Die Kosten für die FHA-Hypothekenversicherung schwanken bei FHA-Refinanzierungen, einschließlich der FHA Streamline Refinance, sowie bei Krediten für Hawaiian Home Lands und Indian Lands.
Wer hat Anspruch auf ein FHA-Darlehen?
Ein Erstkäufer eines Eigenheims und das gekaufte Eigenheim müssen die nachstehend zusammengefassten Zulassungsvoraussetzungen der FHA erfüllen, um sich für ein FHA-versichertes Darlehen zu qualifizieren.
- Für Hauskäufer ist eine Anzahlung von mindestens 3.5 Prozent erforderlich.
- Käufer müssen über eine nachgewiesene Einkommens- und Beschäftigungsquelle verfügen.
- Hauskäufer dürfen nicht mit Bundessteuern oder Schulschulden im Rückstand sein.
- Käufer dürfen keine weitere FHA-finanzierte Immobilie besitzen.
- Häuser müssen bleifrei sein und andere Lebensqualitätsstandards erfüllen.
Für ihr Hypothekenprogramm schreibt die FHA keine Mindestkreditwürdigkeit vor und schafft spezielle Vorkehrungen für Käufer ohne Bonitätshistorie oder Kreditwürdigkeit. Die FHA verlangt von Kreditgebern, über die Kreditwürdigkeit einer Person hinauszugehen, um das „Gesamtbild“ zu bestimmen.
Für das FHA-Hypothekenprogramm gibt es keine besonderen Zulassungsvoraussetzungen. Hauskäufer können in jeder Wohnimmobilie in jeder Stadt der Vereinigten Staaten wohnen.
Käufer benötigen keine Sozialversicherungsnummern. Anspruchsberechtigt für FHA-Hypotheken sind Ausländer ohne ständigen Wohnsitz sowie Mitarbeiter der Weltbank und ausländischer Botschaften.
Die Kreditstandards der FHA sind weniger streng als die anderer staatlich geförderter Hypothekenprogramme, was sie ideal für Erstkäufer macht. Wenn Ihnen ein herkömmlicher Kredit oder ein VA-Darlehen abgelehnt wurde, kann Ihnen die FHA-Finanzierung möglicherweise dabei helfen, mit der Miete aufzuhören und mit dem Erwerb eines Eigentums zu beginnen.
Was sind die FHA-Darlehensgrenzen?
Das FHA deckt nur bestimmte Arten von Hypotheken ab. Seine Obergrenzen unterscheiden sich je nach Gebiet. Die Limits werden häufig als FHA-Darlehenslimits bezeichnet. Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) erhöht jährlich die Kreditvergabebeschränkungen.
Mithilfe der Kreditlimittabelle der FHA können Sie die maximal zulässige Kredithöhe in Ihrem Landkreis ermitteln.
Die nationale FHA-Darlehensobergrenze für 2022 beträgt 420,680 US-Dollar. An Orten, an denen die Lebenshaltungskosten über dem Durchschnitt liegen, wie z. B. San Francisco oder Brooklyn, werden die Beschränkungen für FHA-Darlehen auf 970,800 US-Dollar angehoben.
Der FHA-Darlehenshöchstbetrag wird im Jahr 472,030 auf 1,089,300 USD und 2023 USD steigen.
Die FHA-Kreditbeschränkungen für Zwei- und Mehrfamilienhäuser haben zugenommen.
Wie können Erstkäufer eines Eigenheims ein FHA-Darlehen erhalten?
FHA-Darlehen stehen Erstkäufern eines Eigenheims zur Verfügung, die einen Antrag online auf der Website eines Kreditgebers oder persönlich in einer Bankfiliale stellen.
Jedes Jahr werden etwa 600,000 Erstkäufer von der FHA akzeptiert. Vollständige Bewerbungen erfordern eine Bonitätsprüfung sowie eine Einkommens- und Beschäftigungsbestätigung.
Die meisten Hypothekengeber sind von der FHA zugelassen und bieten eine umfassende Palette an von der FHA unterstützten Produkten an, beispielsweise die 30-jährige Hypothek und den FHA-203k-Hausbaukredit.
#1. Wählen Sie eine Hypothekenbank
Um ein FHA-gestütztes Darlehen zu vergeben, müssen Hypothekengeber über eine FHA-Lizenz verfügen.
Auf ihrer Website verfügt die FHA über eine durchsuchbare Liste der von der FHA zugelassenen Kreditgeber sowie eine Liste der Kreditgeber, deren Lizenzen widerrufen wurden.
Von der FHA zugelassene Kreditgeber finden Sie auf der Website der Regierung oder indem Sie online nach zugelassenen FHA-Kreditgebern suchen. Kreditgeber, die FHA-Hypothekenzinsen in einer Zinstabelle veröffentlichen, sind gesetzlich verpflichtet, von der FHA genehmigt zu werden.
Zu Vergleichszwecken sollten Käufer mindestens zwei von der FHA zugelassene Kreditgeber auswählen.
#2. Beantragen Sie eine FHA-versicherte Hypothek
Der FHA-Darlehensantrag ähnelt anderen Arten von Hypothekenanträgen.
Käufer können von ihren Kreditgebern erwarten, dass sie ihr Einkommen, Vermögen und ihre Beschäftigung überprüfen. Um die FHA-Berechtigung zu gewährleisten, sollten sie einen Antrag auf Validierung ihrer Kreditwürdigkeit stellen.
Auf der Grundlage ihres Antrags können Käufer eine Vorabgenehmigung der FHA erhalten.
Bei verbindlichen Hypothekengenehmigungen der FHA hingegen muss der Käufer ein Haus erwerben und eine von der FHA zertifizierte Hausinspektion in Auftrag geben.
Hausinspektionen der FHA stellen sicher, dass eine Immobilie die folgenden Kriterien erfüllt:
- Frei von bleihaltiger Farbe
- HVAC-, Sanitär- und Elektro-konform
- Menschenfreundlich und sicher
Da FHA-Anträge manuell geprüft werden, kann die Genehmigung länger dauern als bei anderen Arten von Hypothekendarlehen.
#3. Vergleichen Sie FHA-Kreditschätzungen von mindestens zwei Kreditgebern
Die Beantragung einer FHA-Hypothek nimmt Zeit in Anspruch. Die Beantragung von zwei FHA-Hypotheken nimmt zusätzliche Zeit in Anspruch – aber es ist gut investierte Zeit!
Laut einer Studie von Freddie Mac spart ein Hauskäufer durch die Einholung von zwei oder mehr Hypothekenschätzungen über die Laufzeit seines Darlehens 1,500 US-Dollar. Manche Hauskäufer sparen mehr als andere.
Die Zinssätze für FHA-Darlehen schwanken regelmäßig. Warten Sie also nicht zu lange mit den Vergleichen. Untersuchen Sie die Kreditgebühren, Zinssätze und Bearbeitungsgebühren. Selbst kleine Ersparnisse summieren sich mit der Zeit.
Teilen Sie Ihrem Kreditgeber außerdem mit, ob Sie Anspruch auf eine Anzahlungshilfe oder einen Geldzuschuss für eine Anzahlung haben.
2023 FHA-Darlehensanforderungen
Zu den FHA-Kreditstandards gehören eine Mindestkreditwürdigkeit von 500 sowie monatliche Schuldenlastgrenzen.
Für Hypotheken, die von der Federal Housing Administration unterstützt werden, gelten andere Beschränkungen als für andere Arten von Wohnungsbaudarlehen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht optimal ist oder Sie bereits in der Insolvenz waren, kann es einfacher sein, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren als für ein herkömmliches Darlehen.
Für ein FHA-Darlehen müssen Sie nicht zum ersten Mal ein Haus kaufen. FHA-Darlehen hingegen sind bei Erstkäufern von Eigenheimen beliebt, da sie bescheidene Anzahlungskriterien mit einer nachsichtigeren Kreditwürdigkeit und bestehenden Schuldenanforderungen kombinieren. Einige herkömmliche Hypotheken bieten Anzahlungen von nur 3 %, aber Sie müssen mit ziemlicher Sicherheit strengere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit und das Schulden-Einkommens-Verhältnis erfüllen als die Mindestanforderungen der FHA.
FHA-Darlehen werden nicht von der Regierung bereitgestellt. Die FHA versichert sie im Namen von Kreditgebern, einschließlich Banken und Kreditgenossenschaften. Während die Regierung grundlegende Anforderungen für FHA-Kreditnehmer festlegt, steht es jedem Kreditgeber frei, seine eigenen Einschränkungen festzulegen, beispielsweise die Notwendigkeit einer höheren Kreditwürdigkeit.
Dies ist einer der Gründe, warum es eine gute Idee ist, sich umzusehen und FHA-Kreditgeber zu vergleichen. Sie können verschiedene Kriterien haben und Sie können die Zinssätze und Kosten der Kreditgeber vergleichen.
Hier finden Sie eine Übersicht über die wichtigsten FHA-Kreditanforderungen.
FHA-Kredit-Score-Anforderung: 500
Kreditnehmer können sich für FHA-Darlehen mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit als die meisten herkömmlichen Darlehen qualifizieren, weshalb sie bei Erstkäufern von Eigenheimen beliebt sind. Kreditnehmer mit einer Bonitätsbewertung von nur 500 kommen für FHA-Wohnungsbaudarlehen in Frage.
Während die FHA Empfehlungen für Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit festlegt, verringern FHA-Kreditgeber häufig ihr Risiko, indem sie höhere Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit verlangen.
Selbst ein Kreditgeber, der sich strikt an die FHA-Anforderungen hält, bietet bessere Konditionen (z. B. eine geringere Anzahlung und mehr Spielraum für bestehende Schulden), wenn Sie eine höhere Kreditwürdigkeit haben. Eine höhere Kreditwürdigkeit sollte Ihnen auch dabei helfen, einen niedrigeren FHA-Hypothekenzins zu erhalten.
FHA verlangt eine Anzahlung von 3.5 %.
Die minimale Anzahlung für ein FHA-Darlehen richtet sich nach Ihrer Kreditwürdigkeit. Die Mindestanzahlung beträgt 3.5 %, wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder höher ist.
Liegt Ihr Kredit-Score zwischen 500 und 579, beträgt die Mindestanzahlung 10 %. Die FHA-Anforderungen bezeichnen dies als minimal erforderliche Investition oder MRT.
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen der FHA muss weniger als 50 % betragen.
Kreditgeber berücksichtigen Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, unabhängig von der Art der Hypothek, die Sie erhalten. Um herauszufinden, wo Sie stehen, verwenden Sie einen Schulden-Einkommens-Rechner. Ein niedrigerer DTI wird von Kreditgebern bevorzugt, da er anzeigt, dass Sie sich einen Kredit mit größerer Wahrscheinlichkeit leisten und pünktliche Zahlungen leisten können.
Die DTI-Richtlinien der FHA ändern sich je nach Ihrer Kreditwürdigkeit. Sie berücksichtigen auch andere Faktoren Ihrer finanziellen Situation, beispielsweise wie viel Bargeld Sie zur Verfügung haben.
Die FHA berücksichtigt zwei Verhältnisse:
PTI, auch Front-End-Schuldenquote genannt, ist das Verhältnis Ihrer geplanten monatlichen Hypothekenzahlungen zu Ihrem monatlichen Einkommen. Die FHA bezeichnet dies als Ihr Total Mortgage Payment to Effective Income Ratio oder PTI für Payment-to-Income. Dies kann auch als Ihre Front-End-Schuldenquote bezeichnet werden.
DTI: Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) berechnet den Prozentsatz Ihres Einkommens vor Steuern, der für die monatliche Schuldentilgung ausgegeben wird. Dazu gehören Ihre Hypothek oder Miete, Kreditkarten, Studienkredite und alle anderen Schulden, die Sie möglicherweise haben.
Wenn Ihr Kredit-Score mindestens 580 beträgt und Sie weitere Bedingungen erfüllen, kann Ihr PTI bis zu 40 % und Ihr DTI bis zu 50 % betragen. Einige Kreditgeber vergeben möglicherweise FHA-Darlehen an Kunden mit DTIs über 50 %, die Möglichkeiten sind jedoch begrenzt.
Einkommensbeschränkungen für FHA-Darlehen
Es gibt keinen Mindest- oder Höchstlohn, der erforderlich ist, um Anspruch auf eine FHA-versicherte Hypothek zu haben oder abgelehnt zu werden. Sie müssen jedoch:
Zeigen Sie eine zweijährige Einkommenshistorie durch einen Arbeitsnachweis oder einen Nachweis über die Teilnahme an einer Schule oder beim Militär an.
Sie verfügen über eine Bonitätshistorie, die in der Regel durch einen herkömmlichen Kredit-Score dargestellt wird. Wenn Sie keine Kreditwürdigkeit haben, müssen Sie eine Erfolgsbilanz bei der pünktlichen Zahlung von mindestens drei Zahlungsarten nachweisen, z. B. Miete oder Nebenkosten.
Es dürfen keine in Verzug geratenen Bundesschulden oder Urteile vorliegen, sei es steuerlich oder anderweitig, oder Schulden im Zusammenhang mit früheren FHA-versicherten Hypotheken.
Erwägen Sie Geldgeschenke, um die Anzahlung zu erleichtern. Geld von einem Freund oder Familienmitglied, einer Wohltätigkeitsorganisation, Ihrem Arbeitsplatz oder Ihrer Gewerkschaft oder einer Regierungsbehörde könnte in Betracht gezogen werden. Diese Zuwendungen müssen vom Spender schriftlich dokumentiert, unterschrieben und datiert werden.
Die Beschränkungen für FHA-Darlehen liegen zwischen 472,030 USD (Basis) und 1,089,300 USD (Maximum).
Die FHA-Darlehenslimits variieren je nach Landkreis, daher muss die Immobilie diese erfüllen. Im Jahr 2023 können Einfamilienhäuser in Niedrigpreislagen bis zu 472,030 US-Dollar kosten, während Hochpreislagen bis zu 1,089,300 US-Dollar kosten können.
Dokumentationsanforderungen für FHA
Bei der Beantragung eines FHA-Wohnungsbaudarlehens müssen Sie die folgenden Unterlagen vorlegen:
- Ein amtlicher Ausweis, beispielsweise ein Führerschein oder Reisepass, ist erforderlich.
- Eine Kopie Ihrer Sozialversicherungskarte.
- Originale Gehaltsabrechnungen, W-2-Formulare oder akzeptable Steuererklärungen, die zwei Jahre zurückliegen.
- Unterzeichnete und datierte Dokumente, in denen die Herkunft und Höhe der Geldspenden aufgeführt sind und in denen ausdrücklich darauf hingewiesen wird, dass Sie nicht zur Rückzahlung der Gelder verpflichtet sind.
Ein von der FHA zugelassener Kreditgeber wird Sie durch die Einzelheiten aller zusätzlichen Unterlagen führen, die Sie möglicherweise vorlegen müssen.
Was disqualifiziert Sie für ein FHA-Darlehen?
Ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis, eine schlechte Kreditwürdigkeit oder ein Mangel an finanziellen Mitteln, um die erforderliche Anzahlung, monatliche Hypothekenzahlungen oder Abschlusskosten zu leisten, sind die drei grundlegenden Probleme, die dazu führen können, dass Sie kein FHA-Darlehen erhalten.
Was gilt als Erstkäufer eines Eigenheims in New York?
SONYMA betrachtet Sie als Erstkäufer eines Eigenheims, wenn Sie in den letzten drei Jahren kein Haupthaus erworben haben.
Was ist Bidens „Anzahlung auf Eigenkapital“-Gesetz in Höhe von 25,000 US-Dollar?
Mit dem „Downpaid Toward Equity Act“ erhalten berechtigte Erstkäufer von Eigenheimen bis zu 25,000 US-Dollar in bar für eine Anzahlung, Hypothekenabschlusskosten, Zinssenkungen durch Rabattpunkte und andere Ausgaben für den Eigenheimkauf.
Ist es schwierig, ein FHA-Darlehen zu bekommen?
Eine herkömmliche Hypothek ist schwieriger zu bekommen als ein FHA-Darlehen.
Zusammenfassen
Seit 1933 haben FHA-203b-Darlehen den Erwerb von Wohneigentum für Amerikaner in allen 50 Bundesstaaten erschwinglicher und zugänglicher gemacht – es handelt sich um das erste Darlehen mit geringer Anzahlung.
Starten Sie eine Vorabgenehmigung bei Homebuyer und lassen Sie sich von einem Hypothekenratgeber dabei helfen, Ihr Bestes zu geben, um herauszufinden, ob eine FHA-Hypothek das Richtige für Sie ist.
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Bibliographie
