Hypothekenversicherungsprämien und private Hypothekenversicherungen ermöglichen es Kreditgebern, Hauskredite an Verbraucher zu vergeben, die dies sonst nicht könnten. Die Hypothekenversicherung erreicht dies, indem sie die Kreditgeber vor Verlusten schützt, die auftreten können, wenn ein Kreditnehmer mit einem Kredit in Verzug gerät.
Es gibt zwei Arten von Hypothekenversicherungen, die gleich klingen, es aber nicht sind. Die Hypothekenversicherungsprämie ist für FHA-Darlehen erforderlich. Wenn Sie ein FHA-Darlehen zum Kauf eines Eigenheims verwenden und nicht mindestens 20 % Anzahlung haben, verlangen Hypothekengeber von Ihnen die Zahlung einer FHA-Hypothekenversicherungsprämie (MIP). Das MIP schützt sie vor Verlust, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Eine Hypothekenversicherung kann erforderlich sein, wenn Sie ein Darlehen zum Erwerb eines Eigenheims erhalten und wenn Sie eine Refinanzierung vornehmen.
Eine Hypothekenversicherungsprämie oder MIP ist einfach die Hypothekenversicherung für ein FHA-Darlehen. Wenn ein Kreditnehmer eine minimale Anzahlung leistet, hilft eine Hypothekenversicherung, das Risiko des Kreditgebers auszugleichen, da niedrige Anzahlungen den Geldbetrag erhöhen, den Ihr Kreditgeber verliert, wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten (niedrigere Anzahlung = größerer Kredit).
Eine Hypothekenversicherung ist für alle FHA-Wohnungsbaudarlehen erforderlich, da FHA-Hypotheken Anzahlungen von nur 3.5 Prozent für Personen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 580 zulassen.
PMI vs. MIP (Private Hypothekenversicherung)
Die Hypothekenversicherung wird als private Hypothekenversicherung für eine typische Hypothek (PMI) bezeichnet. Kreditnehmer mit Standardhypotheken müssen PMI nur zahlen, wenn ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt.
Im Gegensatz dazu müssen Kreditnehmer bei FHA-Darlehen unabhängig von der Höhe ihrer Anzahlung eine Hypothekenversicherung bezahlen. Sowohl MIP als auch PMI schützen den Kreditgeber für den Fall, dass der Kreditnehmer mit seinem Kredit in Verzug gerät.
Hypothekenversicherungsprämie für FHA-Darlehen
Die Prämie für die Hypothekenversicherung im Voraus ist ein wesentlicher Unterschied zwischen den Standards der FHA und konventionellen Hypothekenversicherungsstandards. Jede Person, die ein Haus mit einem FHA-Darlehen kauft, muss eine Vorabgebühr zahlen, die jetzt 1.75 Prozent des Kaufpreises des Hauses beträgt. Das bedeutet, dass Sie beim Kauf eines Hauses im Wert von 250,000 US-Dollar eine Prämie von 4,375 US-Dollar im Voraus zahlen müssen. Bei herkömmlichen Krediten fallen keine Vorauszahlungen für die Hypothekenversicherung an.
Die monatlichen Versicherungsprämien sind ein weiterer wesentlicher Unterschied zwischen MIP und PMI. Jeder, der ein Haus mit einem FHA-Darlehen kauft, muss auch monatliche Versicherungsprämien (MIP) zahlen. Die MIP-Kosten variieren je nach Laufzeit Ihrer Hypothek, der Höhe Ihres Basisdarlehens und Ihrer Beleihungsquote (LTV). Während die Kosten der jährlichen Prämie je nach Kreditnehmer variieren, liegen die jährlichen Kosten von MIP in der Regel zwischen 0.45 Prozent und 1.05 Prozent des Kreditbetrags.
Dasselbe gilt bei der Refinanzierung eines FHA-Darlehens. Wenn Sie mit einem FHA-Darlehen refinanzieren, müssen Sie sowohl Vorauszahlungen als auch jährliche Hypothekenversicherungsprämien zahlen.
Private Hypothekenversicherung für klassische Kredite.
Im Gegensatz zu FHA-Darlehen muss nicht jeder, der ein herkömmliches Darlehen erhält, eine Hypothekenversicherung bezahlen. Wenn Sie eine machen Anzahlung von 20 % oder mehr, müssen Sie PMI nicht bezahlen. Wenn Sie weniger als 20 % einzahlen, wird Ihr Kreditgeber mit ziemlicher Sicherheit verlangen, dass Sie für eine private Hypothekenversicherung zahlen.
Ihre Kreditwürdigkeit und die Höhe Ihrer Anzahlung beeinflussen die PMI-Kosten. Die Kosten variieren je nach Kreditnehmer, liegen aber typischerweise zwischen 0.5 und 2 Prozent der Kreditsumme.
Bei der Refinanzierung eines klassischen Darlehens sind die Konditionen ähnlich. Sie müssen 20% Eigenkapital in Ihrer Immobilie haben oder Sie werden höchstwahrscheinlich gezwungen sein, eine private Hypothekenversicherung zu bezahlen.
Ist es teurer, MIP oder PMI zu haben?
Dies ist ein schwierig zu beantwortendes Thema, da die Kosten für Hypothekenversicherungsprämien und private Hypothekenversicherungen von Käufer zu Käufer variieren. Der Geldbetrag, den Sie leihen, hat einen großen Einfluss auf die Kosten der Hypothekenversicherung, und wenn Sie 400,000 US-Dollar leihen, zahlen Sie wahrscheinlich mehr, als wenn Sie 200,000 US-Dollar leihen. Auch die Zeitdauer, die Sie für die Hypothekenversicherung zahlen müssen, wirkt sich auf die Kosten aus, die Sie über die Laufzeit des Darlehens erhalten. Wägen Sie bei Ihrer Entscheidung alle Vor- und Nachteile herkömmlicher und FHA-Darlehen ab.
MPI vs. MIP (Hypothekenschutzversicherung)
Hypothekenschutzversicherung ist nicht dasselbe wie MIP oder PMI (MPI). Die einzige Deckung, die dem Hausbesitzer unter diesen drei Versicherungsformen zugute kommt, ist MPI.
Im Todesfall des Kreditnehmers zahlt MPI das Darlehen zurück, damit die anderen Haushaltsmitglieder nicht gezwungen sind, die Hypothek zu übernehmen oder das Haus zu verlieren. Infolgedessen wird MPI als eine Art Lebensversicherung angesehen.
Obwohl die Kreditnehmer die Prämien zahlen, profitieren MIP und PMI ausschließlich vom Kreditgeber.
Welche Faktoren beeinflussen die Hypothekenversicherungsprämie?
Mit einer Ausnahme zahlen alle FHA-Hypothekenkunden 1.75 Prozent des Kreditbetrags im Voraus MIP (UFMIP). Während UFMIP beim Abschluss erforderlich ist, kann diese einmalige Zahlung finanziert werden, was bedeutet, dass das UFMIP in den Kreditbetrag einbezogen werden kann und der Kreditnehmer dieses Bargeld nicht zum Abschlusstisch bringen muss.
Die jährlichen Prämien der Kreditnehmer werden auch auf ihre monatlichen Hypothekenzahlungen angerechnet. Die jährlichen Prämien können zwischen 0.45 und 1.05 Prozent des Darlehensbetrags liegen, abhängig von der geliehenen Summe, dem hinterlegten Betrag und der Länge der Darlehenslaufzeit.
Kreditnehmer, die eine FHA Streamline-Refinanzierung für ein FHA-Darlehen durchführen, das vor dem 1. Juni 2009 indossiert wurde, sind von dieser Regel ausgenommen. Diese Kreditnehmer zahlen 0.01 Prozent des Kreditbetrags in UFMIP. Darüber hinaus beträgt ihr jährlicher MIP 0.55 Prozent des Darlehensbetrags.
Wenn Sie sich fragen, ob Sie sich für diese Ausnahme qualifizieren, denken Sie daran, dass Ihr Bestätigungsdatum nicht mit Ihrem Schließungsdatum identisch ist. Die Bestätigung erfolgt in der Regel unmittelbar nach Abschluss. Wenn Sie sich bezüglich Ihres Endorsement-Datums nicht sicher sind, müssen Sie sich an die FHA wenden.
Wenn Sie nicht zu dieser Kategorie gehören, wird der Betrag, den Sie für die jährliche Hypothekenversicherung Ihres FHA-Darlehens zahlen, von einer Reihe von Variablen bestimmt.
Berechnung Ihrer Hypothekenversicherungsprämie
Ihre Jahresprämie wird gleichmäßig auf Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen verteilt.
Angenommen, Sie erhalten ein 200,000-jähriges FHA-Darlehen in Höhe von 30 US-Dollar mit einer Anzahlung von 3.5 Prozent. In diesem Fall würde Ihre jährliche MIP-Rate 0.85 % Ihres Darlehensbetrags oder 1,700 $ pro Jahr betragen. Dies bedeutet, dass rund 142 $ Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung für diese Jahresprämie verwendet werden.
Wie lange dauern MIP-Zahlungen?
MIP kann unter bestimmten Umständen gelöscht werden. Viele FHA-Kreditnehmer zahlen jedoch MIP für die Laufzeit ihrer Kredite.
- Wenn Sie eine Anzahlung von 10 % oder mehr geleistet haben, können Sie MIP möglicherweise nach 11 Jahren Zahlungen entfernen lassen.
- Wenn Sie Ihr Darlehen vor dem 3. Juni 2013 erhalten haben und 22 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus haben, können Sie möglicherweise kündigen.
Wenn Sie also mindestens 20 % Eigenkapital in Ihrer Immobilie haben, aber nicht für die MIP-Entfernung qualifiziert sind, ist Ihre beste Wahl möglicherweise die Refinanzierung in ein herkömmliches Darlehen, wenn dies für Ihre derzeitigen finanziellen Umstände sinnvoll ist. Sie müssen keine Hypothekenversicherung abschließen, wenn Sie sich in ein herkömmliches Darlehen refinanzieren und mindestens 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus halten.
Besteuerung qualifizierter Hypothekenversicherungsprämien
Jedes Jahr muss Ihr Kreditgeber Ihnen und dem Internal Revenue Service Form 1098 Mortgage Interest Statement (IRS) zur Verfügung stellen. Dieses Formular fasst Ihre Hypothekenzahlungen im Vorjahr zusammen und kann sich auf Ihre Einkommenssteuer auswirken. Feld 5 des Formulars enthält den Gesamtbetrag der MIP- oder PMI-Prämien. Sie müssen Ihre Abzüge in Anhang A im Abschnitt „Gezahlte Zinsen“ auflisten, um einen Abzug für jede Form von Hypothekenversicherung zu beantragen.
Aufgrund des Tax Cuts and Jobs Act von 2017 endete der Abzug für diese Prämien am 31. Dezember 2017. Der Further Consolidated Appropriations Act von 2020 wurde jedoch verabschiedet, und der Kongress verlängerte den Abzug bis zum 31. Dezember 2020. Das heißt, der Abzug war für die Steuerjahre 2019 und 2020 sowie rückwirkend für 2018 möglich.
Vermeidung der FHA-Hypothekenversicherungsprämie
Eine Hypothekenversicherung ist erforderlich, wenn Sie ein FHA-Darlehensprogramm nutzen. Für alle FHA-Darlehen ist eine Hypothekenversicherung erforderlich, entweder für die Laufzeit des Darlehens oder für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Sie können die FHA-Hypothekenversicherung vermeiden, indem Sie Folgendes tun:
#1. Verwenden eines anderen Kreditprogramms
Ein herkömmliches Darlehen mit 20 % Anzahlung zu bekommen, ist eine Option, aber es gibt noch andere. Die Annahme eines FHA-Darlehens und des damit verbundenen MIP und die Refinanzierung in ein Nicht-FHA-Darlehen, sobald Sie genügend Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut haben, ist eine Alternative.
#2. Erhalt eines kreditgeberbezahlten Hypothekenversicherungsdarlehens (LPMI).
Wenn Sie nicht in der Lage oder nicht bereit sind, eine Anzahlung von 20 % zu leisten, kann LPMI eine Option sein. Im Austausch für einen höheren Zinssatz zahlt der Kreditgeber bei dieser Kreditform den PMI.
#3. Untersuchung eines Huckepack-Darlehens
Bei dieser Art von Darlehen leisten Sie eine Anzahlung von 10 % und erhalten dann eine zweite Hypothek um weitere 10 % zu Ihrer Anzahlung hinzuzufügen. Sie erhalten am Ende eine Gesamtanzahlung von 20 %, wodurch PMI vermieden wird, aber Sie müssen zwei Kredite zurückzahlen.
#4. Untersuchen von Sonderprogrammen
Bei einigen Programmen können Kreditnehmer eine minimale Anzahlung leisten, ohne dass PMI anfallen. Diese reichen von VA-Darlehen (für berechtigte Servicemitglieder) bis hin zu Programmen, die direkt von großen Banken und Kreditgebern angeboten werden.
So entfernen Sie die FHA-Hypothekenversicherung
Die Zahlung der FHA-Hypothekenversicherung für 11 Jahre oder mehr mag als Belastung erscheinen, aber die Ausgaben müssen nicht auf unbestimmte Zeit bestehen bleiben.
Laut Gary Acosta, Mitbegründer und CEO der Nationaler Verband hispanischer Immobilienfachleute, verwenden viele Kreditnehmer FHA-Darlehen als Sprungbrett, um ihnen bei der Verwirklichung ihres Traums vom Eigenheim zu helfen. Anschließend arbeiten sie daran, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Daher sammeln sie mehr Eigenkapital in ihren Häusern an, um ihr FHA-Darlehen in ein herkömmliches Darlehen mit besseren Konditionen zu refinanzieren.
„Das FHA ist ein großartiges Anfangsdarlehen, aber es kann hilfreich sein, es irgendwann für reduzierte monatliche Zahlungen zu refinanzieren, einschließlich keiner [Hypothekenversicherungsprämien] oder PMI“, erklärt Acosta.
Es ist auch möglich, die FHA-Hypothekenversicherung zu vermeiden, indem Sie Ihre Hypothek zurückzahlen. Dies kann jedoch zeit- und kostenintensiv sein. Bevor Sie Ihren Kredit abbezahlen, sollten Sie die finanziellen Vor- und Nachteile abwägen.
Wie kann ich feststellen, ob ich Prämienzahlungen für die Hypothekenversicherung geleistet habe?
Formular 1098 listet die Hypothekenversicherungsprämien auf, die das ganze Jahr über gezahlt wurden. Nach Abschluss des Steuerjahres sollte Ihr Kreditgeber Ihnen dieses Formular zusenden.
Was unterscheidet eine Versicherung von einer Hypothekenversicherung?
Während die Wohngebäudeversicherung Ihr Haus und Ihr persönliches Eigentum schützt und einen Haftpflichtschutz gegen versicherte Ansprüche bietet, zahlt die Hypothekenversicherung Ihren Kreditgeber, wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten.
Was ist durch eine Hypothekenversicherung abgedeckt?
Wenn Sie als Kreditnehmer Ihre Kreditzahlungen nicht leisten können und die Immobilie für weniger als die ausstehende Kreditsumme verkauft wird, kann der Kreditgeber eine Lenders Mortgage Insurance (LMI) abschließen, um sich gegen das Risiko abzusichern, den ausstehenden Kreditsaldo nicht zurückzuerhalten.
Was passiert, wenn keine Hypothekenversicherung abgeschlossen wird?
Der Abschluss einer Gebäudeversicherung für Ihr Eigenheim ist gesetzlich nicht vorgeschrieben. Wenn Sie Ihr Haus jedoch mit einer Hypothek kaufen, wird Ihr Kreditgeber Ihr Darlehen möglicherweise erst dann freigeben, wenn Sie eine Gebäudeversicherung abgeschlossen haben.
Zahlt die Lebensversicherung eine Hypothek?
Die Hypothekenschutzversicherung, auch Hypothekenlebensversicherung und Hypothekenschutzlebensversicherung genannt, ist eine Police, die, wie der Name schon sagt, den Restbetrag Ihrer Hypothek abbezahlt, wenn Sie sterben. Während Ihre Prämien gleich bleiben, wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, nimmt die Todesfallleistung einer MPI-Abdeckung häufig ab.
Zusammenfassung
Obwohl MIP Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen erhöhen kann, wird es auch den Zugang zu Wohneigentum für Menschen erleichtern, die sich einige der teuren Vorabausgaben nicht leisten können.
Wenn Sie darüber nachdenken, ein FHA-Darlehen zu erhalten, sollten Sie alle damit verbundenen Gebühren berücksichtigen. Sie können entscheiden, dass sich MIP lohnt, um Ihre Anzahlung gering zu halten. Sie können sich auch dafür entscheiden, zu warten und Ihr Geld zu sparen, um sich für einen versicherungsfreien Kredit zu qualifizieren. Alles hängt davon ab, was für Sie am sinnvollsten ist.
Häufig gestellte Fragen zu Hypothekenversicherungsprämien
Wie hoch ist die Prämie für die Hypothekenversicherung?
Unabhängig vom Wert eines Hauses liegen die meisten Hypothekenversicherungsprämien zwischen 0.5 Prozent und 5 Prozent des ursprünglichen Betrags eines Hypothekendarlehens pro Jahr. Das heißt, wenn ein Kreditnehmer 150,000 $ geliehen hat und die jährlichen Prämien 1 % betragen, müsste der Kreditnehmer 1,500 $ (125 $ pro Monat) zahlen, um seine Hypothek zu versichern.
Wer zahlt die Prämie für die Hypothekenversicherung?
Hausbesitzer, die von der Federal Housing Administration garantierte Darlehen erhalten, müssen eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP) (FHA) zahlen. 3. MIPs werden von FHA-gestützten Kreditgebern verwendet, um sich vor risikoreicheren Kreditnehmern zu schützen, die mit größerer Wahrscheinlichkeit mit Krediten in Verzug geraten. Eine Hypothekenversicherung ist für alle FHA-Kreditnehmer erforderlich.
Wie funktioniert die FHA MIP-Rückerstattung?
Sie erhalten eine Rückerstattung von 58 Prozent Ihrer Vorabkosten, wenn Sie Ihr FHA-Darlehen innerhalb von 12 Monaten refinanzieren. Wenn Sie drei Jahre mit der Refinanzierung warten, erhalten Sie nur 10 % Ihrer ursprünglichen Zahlung zurückerstattet. Sie erhalten Ihre Rücksendung nicht in bar.
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