In den meisten Fällen ist der Kauf einer Immobilie mit der Aufnahme einer Hypothek und der Leistung einer Anzahlung verbunden. Wenn Ihre Anzahlung jedoch weniger als 20 % des Kaufpreises Ihres Hauses beträgt oder Sie eine bestimmte Hypothek (z. B. ein FHA-Darlehen) in Anspruch nehmen, müssen Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung abschließen. Da es sich hierbei um Kreditszenarien mit höherem Risiko für Kreditgeber handelt, ist zum Schutz ihrer Interessen eine Hypothekenversicherung erforderlich. Hier finden Sie alles, was Sie über den Hypothekenversicherungsschutz und die Unterschiede zur Hausratversicherung wissen müssen.
Was ist eine Hypothekenversicherung?
Eine Hypothekenversicherung ist eine Police, die den Hypothekengeber schützt und vom Kreditnehmer bezahlt wird. Eine Hypothekenversicherung schützt den Kreditgeber oder Titelinhaber, wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht in der Lage sind, die Hypothek zurückzuzahlen. Dazu können ausbleibende Zahlungen, die Nichterfüllung vertraglicher Verpflichtungen, der Tod oder eine Reihe anderer Umstände gehören, die eine vollständige Rückzahlung der Hypothek verhindern.
Die Grundlagen der Hypothekenversicherung
Wenn Sie weniger als 20 % für ein Haus anzahlen, müssen Sie im Allgemeinen eine Hypothekenversicherung bezahlen. Da Sie weniger Anfangsinvestitionen in das Haus getätigt haben, ist der Kreditgeber mit der Gewährung einer Hypothek ein höheres Risiko eingegangen. Der von Ihnen zu zahlende Betrag richtet sich nach der Art Ihres Darlehens und anderen Kriterien.
Selbst wenn Sie über eine Hypothekenversicherung verfügen, sind Sie weiterhin zur Rückzahlung des Darlehens verpflichtet. Wenn Sie in Verzug geraten oder die Zahlungen nicht mehr leisten, kann es sein, dass Ihr Eigentum durch Zwangsvollstreckung verloren geht.
Was kostet eine Hypothekenversicherung?
Ihre Hypothekenversicherungsprämie wird günstiger, wenn Sie eine höhere Anzahlung leisten.
Bei einem herkömmlichen Darlehen sollten Sie damit rechnen, 0.58 bis 1.86 Prozent des ursprünglichen Darlehensbetrags für die private Hypothekenversicherung (PMI) zu zahlen. Für jeweils geliehene 100,000 US-Dollar entspricht dies 58 bis 186 US-Dollar pro Monat.
Wenn Sie ein FHA-Darlehen haben, betragen die Vorabkosten 1.75 Prozent des Darlehensbetrags und die jährliche Prämie liegt zwischen 0.45 Prozent und 1.05 Prozent. Die Vorab-MIP-Prämie für ein Darlehen in Höhe von 350,000 US-Dollar würde 6,125 US-Dollar betragen, und die jährliche Prämie würde zwischen 1,575 und 3,675 US-Dollar liegen (monatlich mit Ihrer Hypothek bezahlt).
Für USDA-Darlehen wird eine Vorabgarantiegebühr von 1 % sowie eine jährliche Gebühr in Höhe von 0.35 Prozent des Kreditbetrags erhoben. Am Beispiel des Darlehens in Höhe von 350,000 US-Dollar wären das 3,500 US-Dollar im Voraus und 1,225 US-Dollar pro Jahr.
Die Finanzierungskosten für VA-Darlehen liegen zwischen 1.25 und 3.3 Prozent, abhängig von der Höhe Ihrer Anzahlung und davon, ob Sie zuvor ein VA-Darlehen aufgenommen haben. Bei einem Kredit von 350,000 US-Dollar entspricht dies 4,375 bis 11,550 US-Dollar.
Vorteile der Hypothekenversicherung
Während die Hypothekenversicherung in erster Linie dem Kreditgeber zugute kommt, erfüllt sie auch eine Rolle für den Kreditnehmer, indem sie es Ihnen ermöglicht, eine Hypothek mit einer minimalen Anzahlung zu erhalten. Es kann schwierig sein, 20 % zu sparen, insbesondere wenn die Immobilienwerte steigen. Sie können weiterhin einen Kredit ohne eine erhebliche Anzahlung erhalten, wenn Sie eine Hypothekenversicherung abschließen (vorausgesetzt, Sie qualifizieren sich aufgrund anderer Anspruchsvoraussetzungen).
Nachteile der Hypothekenversicherung
Die Nachteile einer Hypothekenversicherung: Es handelt sich um einen zusätzlichen Preis, den Sie sonst nicht zahlen müssten, und es kann schwierig sein, ihn zu vermeiden, wenn Sie ein FHA-Darlehen haben.
Wie funktioniert eine Hypotheken-Schutzversicherung?
Die Hypothekenschutzversicherung (MPI) ist eine Art Versicherungspolice, die Ihre Familie bei der Zahlung der monatlichen Hypothekenzahlungen unterstützt, wenn Sie als Versicherungsnehmer und Hypothekennehmer sterben, bevor die Hypothek vollständig abbezahlt ist. Einige MPI-Versicherungen bieten auch begrenzten Versicherungsschutz, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder infolge eines Unfalls eine Behinderung erleiden. Da die meisten Policen erst dann ausgezahlt werden, wenn der Versicherte stirbt, sprechen einige Unternehmen von einer Hypothekenlebensversicherung.
MPI vs. PMI
Bedenken Sie, dass es Hypothekenversicherungen in verschiedenen Formen gibt und MPI nicht dasselbe ist wie private Hypothekenversicherungen (PMI). PMI ist eine Art Versicherung, die die Eigentümer Ihres Hypothekendarlehens schützt, wenn Sie die Zahlungen für Ihr Hypothekendarlehen nicht mehr leisten. Viele Hausbesitzer glauben, dass ihr PMI ihre Hypothekenzahlungen im Todesfall abdecken wird; Dies ist jedoch nicht der Fall.
PMI bietet Ihnen keinen Schutz, wenn Sie als Kreditnehmer unerwartet sterben. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können und PMI haben, wird Ihr Haus höchstwahrscheinlich zwangsversteigert. Wenn Sie einen herkömmlichen Kredit mit einer Anzahlung von weniger als 20 % aufnehmen, müssen Sie mit ziemlicher Sicherheit PMI bezahlen. Wenn Ihr Eigenkapital 20 % erreicht, können Sie Ihren PMI kündigen.
Hypothekenschutzversicherung vs. FHA-Hypothekenversicherung
MPI ist auch nicht dasselbe wie eine Hypothekenversicherung für ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA). Wenn Sie ein FHA-Darlehen beantragen, müssen Sie sowohl eine Vorab- als auch eine monatliche Hypothekenversicherungsgebühr zahlen. FHA-Versicherungszahlungen wie PMI schützen den Kreditgeber vor dem Scheitern der Hypothek. Als Hausbesitzer bietet die FHA-Hypothekenversicherung jedoch nur wenig Schutz, wenn Sie unerwartet sterben.
Unabhängig davon, ob Ihr Darlehen eine PMI- oder FHA-Versicherung beinhaltet, kann die Investition in eine MPI-Versicherung eine gute Idee sein, wenn Sie sich eine Standard-Lebensversicherung nicht leisten können und sicherstellen möchten, dass Ihr Haus an Ihre Erben übergeht. Sie haben die Möglichkeit, die Zahlung zu übernehmen, es ist jedoch nicht immer möglich, unerwartete Kosten einzukalkulieren.
Hypothekenlebensversicherung vs. traditionelle Lebensversicherung: Hauptunterschiede und Gemeinsamkeiten
Die meisten MPI-Policen funktionieren auf die gleiche Weise wie typische Lebensversicherungspolicen. Sie zahlen eine monatliche Prämie an den Versicherer. Diese Prämie hält Ihren Versicherungsschutz auf dem neuesten Stand und schützt Sie. Wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben, zahlt Ihnen Ihr Versicherungsanbieter eine Sterbegeldleistung in Höhe einer bestimmten Anzahl von Hypothekenzahlungen.
Die Bedingungen der Police legen die Einschränkungen der Police und die Anzahl der monatlichen Zahlungen fest, die sie abdeckt. Viele Versicherungen bieten an, die Restlaufzeit der Hypothek abzudecken. Dies ist jedoch je nach Versicherer unterschiedlich. Sie können sich vor dem Abschluss eines Plans nach Prämien umsehen und den Versicherungsschutz vergleichen, genau wie bei jeder anderen Art von Versicherung.
MPI hingegen unterscheidet sich in einigen wesentlichen Punkten von der Standard-Lebensversicherung:
#1. Begünstigte der Police
Zunächst einmal ist der traditionelle Begünstigte einer MPI-Police Ihre Hypothekenbank, nicht Ihre Familie. Wenn Sie sterben, erhält Ihre Familie keinen großen Geldbetrag wie bei einer herkömmlichen Lebensversicherung. Stattdessen werden die Mittel direkt an Ihren Kreditgeber überwiesen. Wenn Sie eine Kapitalzahlung aus einer Standard-Lebensversicherung erhalten, ist der Begünstigte Ihre Familie, die das Geld nach eigenem Ermessen ausgeben kann.
Einige Hausbesitzer glauben, dass dies eine positive Sache ist. Es kann schwierig sein, eine große Auszahlung einzukalkulieren, MPI verspricht jedoch, dass das Geld dafür verwendet wird, Ihre Familie in Ihrem Zuhause zu halten. Dies bedeutet jedoch, dass Ihre Familie sich nicht darauf verlassen kann, dass Ihre Versicherung andere Kosten deckt. Bestattungskosten und Grundsteuern werden von einer MPI-Police nicht abgedeckt.
Wenn Sie eine Versicherung zur Deckung anderer Rechnungen als Ihrer Hypothek benötigen, sollten Sie Angebote für eine Zusatzversicherung einholen.
#2. Versicherungsprämien und Akzeptanzraten
Zweitens werden MPI-Richtlinien mit Sicherheit akzeptiert. Die monatlichen Kosten einer Standard-Lebensversicherung richten sich nach Kriterien wie Ihrem Gesundheitszustand und Ihrer Arbeit. Mit einer MPI-Police können Sie das Zeichnungsverfahren vermeiden, da die meisten Policen keine ärztliche Untersuchung der Versicherungsnehmer erfordern. Wenn Sie sich unwohl fühlen oder einen gefährlichen/risikoreichen Job ausüben, kann dies sehr vorteilhaft sein. Allerdings bedeutet dies auch, dass die durchschnittliche MPI-Prämie höher ist als die Prämie für eine Lebensversicherung mit gleicher Höhe. Dies kann dazu führen, dass für Personen mit gutem Gesundheitszustand, die in Berufen mit geringem Risiko arbeiten, mehr Geld für weniger Versicherungsschutz gezahlt wird.
#3. Vorschriften und Regeln
Die endgültige Unterscheidung zwischen MPI- und Standard-Lebensversicherung findet sich in den Vorschriften. Die MPI-Richtlinien enthalten verschiedene Einschränkungen, die sich auf Ihre Leistungen auswirken können. In den meisten MPI-Versicherungen heißt es beispielsweise, dass der Rest Ihrer Sterbegeldleistung dem Saldo Ihrer Hypothek folgt. Je länger Sie die Kreditzahlungen leisten, desto geringer wird Ihr ausstehender Restbetrag sein. Je länger Sie Ihre Police behalten, desto weniger wert wird sie. Dies unterscheidet sie von Lebensversicherungen, die in der Regel während der Laufzeit den gleichen Saldo beibehalten.
Viele MPI-Unternehmen haben auch enge Zeitvorgaben für den Abschluss einer Police. Die meisten Unternehmen verlangen, dass Sie Ihre Versicherungspolice innerhalb von 24 Monaten nach Schließung abschließen. Bei einigen Firmen können Sie jedoch bis zu fünf Jahre nach Ablauf Ihres Darlehens eine Versicherung abschließen. Ihr MPI-Anbieter verweigert möglicherweise aufgrund Ihres Alters die Deckung, da ältere Hauskäufer mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Zahlung erhalten als jüngere Käufer.
Wo kann ich eine Hypothekenschutzversicherung abschließen?
Glauben Sie, dass MPI gut zu Ihnen passt? Es gibt mehrere Möglichkeiten, eine Police zu erwerben, darunter:
Über Ihre Hypothekenbank: Ihr Hypothekengeber bietet Ihnen möglicherweise eine MPI-Police an, wenn Sie Ihr Darlehen abschließen. Wenn Ihr Kreditgeber keine MPI-Deckung anbietet, können Sie möglicherweise einen Vertreter oder Ihren Immobilienmakler um eine Empfehlung an ein Unternehmen bitten, das dies anbietet. MPI-Policen sind nicht über Rocket Mortgage® verfügbar.
Über eine private Versicherungsgesellschaft: MPI-Pläne werden von einer Reihe privater Versicherungsanbieter angeboten. Mit welchen Unternehmen Sie zusammenarbeiten können, hängt von Ihrem Bundesstaat ab.
Über eine Lebensversicherungsgesellschaft: Viele Unternehmen, die Lebensversicherungen verkaufen, verkaufen auch MPI. Wenn Sie bei einem nationalen Versicherungsanbieter verschiedene Versicherungsarten abgeschlossen haben, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie den Versicherungsschutz bündeln.
Unabhängig davon, wo Sie MPI kaufen, sollten Sie nach Abschluss Ihrer Finanzierung den Abschluss einer Police zu Ihrer obersten Priorität machen. Die meisten Versicherungsgesellschaften legen eine Frist für den Abschluss einer Versicherung fest. Wenn Sie Ihr Fenster verpassen, können Sie möglicherweise keine MPI-Richtlinie finden. Wenn Ihr Kredit inzwischen abgelaufen ist und Sie keinen Anspruch mehr auf MPI haben, sollten Sie stattdessen den Abschluss einer Risikolebensversicherung in Betracht ziehen.
Was ist die Hypothekenversicherungsprämie (MIP)?
Die Hypothekenversicherungsprämie (MIP) ist eine Art Hypothekenversicherung, die von Hausbesitzern verlangt wird, die Kredite der Federal Housing Administration (FHA) aufnehmen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten, die normalerweise nur dann einen PMI benötigen, wenn die Anzahlung weniger als 20 % des Kaufpreises beträgt, erfordern alle FHA-Darlehen einen MIP.
Die steuerlichen Auswirkungen einer qualifizierten Hypothekenversicherungsprämie
Vor dem Tax Cut and Jobs Act von 2017 waren Hypothekenversicherungsprämien zusätzlich zu den zulässigen Hypothekenzinsen abzugsfähig. Der Further Consolidated Appropriations Act von 2020 erlaubte Steuerabzüge für MIP und private Hypothekenversicherungen (PMI) für 2020 sowie rückwirkend für 2018 und 2019.
Das Gesetz ist jedoch inzwischen abgelaufen und Hypothekenversicherungskosten sind nicht mehr steuerlich absetzbar.
Ihr Kreditgeber muss Ihnen und dem Internal Revenue Service (IRS) Formular 1098 eine Hypothekenzinserklärung vorlegen. Dieses Formular fasst Ihre Hypothekenzahlungen im vergangenen Jahr zusammen und kann sich auf Ihre Einkommensteuer auswirken. Feld 5 des Formulars enthält den Gesamtbetrag der MIP- oder PMI-Prämien. Wenn Sie diese Prämien in Ihrer Steuererklärung für 2018, 2019 oder 2020 abziehen möchten, müssen Sie Ihre Abzüge in Anhang A im Abschnitt „Gezahlte Zinsen“ aufführen.
Hypothekenversicherung vs. Hausratversicherung
Wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, haben Sie wahrscheinlich schon einmal die Begriffe „Hypothekenversicherung“ und „Hausversicherung“ gehört und sich gefragt, ob es sich dabei um dasselbe handelt. Obwohl beide Versicherungsarten Versicherungsschutz bieten, sind die beiden Versicherungsarten nicht austauschbar. Die Hypothekenversicherung entschädigt Ihren Kreditgeber, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, während die Hausbesitzerversicherung Ihr Eigentum, Ihre persönlichen Gegenstände und Ihre Haftpflicht vor gedeckten Verlusten schützt. Das Verständnis der Unterschiede zwischen beiden kann Ihnen dabei helfen, sicherzustellen, dass Sie über einen angemessenen Versicherungsschutz verfügen.
Hausratversicherung vs. Hypothekenversicherung: Was ist der Unterschied?
Der Hauptunterschied zwischen einer Hypothekenversicherung und einer Hausratversicherung besteht darin, wen sie finanziell absichert. Die Investition des Kreditnehmers ist in erster Linie durch die Hausratversicherung geschützt, während die Investition des Kreditgebers in Ihre Immobilie durch die Hypothekenversicherung geschützt ist.
Hypothekenschutzversicherung
Eine Hypothekenversicherung, allgemein bekannt als Private Mortgage Insurance (PMI), schützt Hypothekengeber finanziell, wenn der Kreditnehmer seine Hypothek nicht zurückzahlt. Kreditnehmer herkömmlicher Kredite müssen häufig PMI erwerben, wenn sie eine Anzahlung von weniger als 20 % für eine Immobilie leisten. Die PMI-Prämien entfallen, sobald ein Teil der Hypothek abbezahlt ist. Kreditnehmer mit FHA- und USDA-Darlehen, die eine Anzahlung von weniger als 20 % leisten, müssen häufig Hypothekenversicherungsprämien (MIP) zahlen, die in den meisten Situationen nicht erstattungsfähig sind.
Versicherung für Eigenheimbesitzer
Eine Hausbesitzerversicherung, manchmal auch als Gefahrenversicherung bezeichnet, kann bei der Reparatur der Struktur und des Eigentums Ihres Hauses im Falle finanziell katastrophaler Verluste wie Brände, Stürme und anderer in Ihrer Police abgedeckter Risiken behilflich sein. Wenn ein gedeckter Schadensfall Schäden an Ihrem Haus verursacht, unterstützt Sie Ihr Sachversicherer bei der Deckung der Reparaturen, abzüglich Ihres Selbstbehalts. Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr Haus haben, werden Sie mit ziemlicher Sicherheit gezwungen sein, eine Hausratversicherung abzuschließen, um die Investition Ihrer Hypothekenbank abzusichern.
Was sind die beiden Hauptarten der Hypothekenversicherung?
Es gibt zwei Arten von Hypothekenversicherungen, die gleich klingen, es aber nicht sind. Für FHA-Darlehen sind Hypothekenversicherungsprämien erforderlich. Für herkömmliche Kredite gibt es eine private Hypothekenversicherung. Eine Hypothekenversicherung kann erforderlich sein, wenn Sie einen Kredit für den Erwerb eines Eigenheims aufnehmen oder wenn Sie eine Umfinanzierung vornehmen.
Deckt die Hypothekenversicherung den Tod des Ehegatten ab?
Die Hypothekenversicherung deckt den Todesfall nicht ab. Dies liegt daran, dass der Begünstigte der Kreditgeber ist, der über diese Versicherungspolice die Zahlung für den ausstehenden Restbetrag der Hypothek erhält.
Wer profitiert von PMI?
PMI ist eine Versicherung zugunsten des Hypothekengebers, nicht Ihnen. Sie zahlen dem Versicherer eine monatliche Prämie, und der Versicherungsschutz zahlt einen Teil des Restbetrags, der dem Hypothekengeber geschuldet wird, wenn Sie mit der Kreditzahlung in Verzug geraten.
Abschließend,
Der Kauf eines Eigenheims ist mit einer erheblichen finanziellen Verpflichtung verbunden. Je nach Kredit können Sie sich zu 30-jährigen Zahlungen verpflichten. Doch was passiert mit Ihrem Haus, wenn Sie unerwartet sterben oder arbeitsunfähig werden?
Eine Hypothekenschutzversicherung (MPI) kann Ihrer Familie unter bestimmten Umständen bei der Absicherung Ihrer Hypothek helfen. So können Sie eine Zwangsvollstreckung vermeiden, wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothek zu bezahlen.
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Bibliographie
