Bei der Versicherung handelt es sich um eine Vertragsart, bei der der Versicherte kaum oder gar keine Verhandlungsmacht hat und die vom Versicherer angebotenen Bedingungen akzeptieren muss. Denn Versicherungsunternehmen müssen in der Lage sein, ihre Verträge zu standardisieren, um Risiken effektiv verwalten zu können. Allerdings können Adhäsionsverträge auch gegenüber Versicherungsnehmern unfair sein, da sie möglicherweise nicht in der Lage sind, Bedingungen auszuhandeln, die in ihrem besten Interesse sind.
In diesem Artikel besprechen wir daher, was Haftpflicht in der Versicherung ist, warum sie üblich ist und welche Auswirkungen sie für Versicherungsnehmer hat. Außerdem geben wir Tipps, wie Sie sich vor missbräuchlichen Haftverträgen schützen können.
Was genau ist ein Vertrag zur Haftpflichtversicherung?
Versicherungsverträge sind gängige Beispiele für traditionelle Haftverträge. Fast jeder Versicherungsvertrag wird vollständig von der Versicherungsgesellschaft abgeschlossen. Diese Verträge sind langwierig und der Versicherte, insbesondere eine Einzelperson, hat kaum oder gar keine Möglichkeit, die Bedingungen zu ändern.
Beim Abschluss einer Versicherung hat der Versicherte die Möglichkeit, Obergrenzen und weitere Deckungskonditionen, beispielsweise Selbstbehalte, festzulegen. Bei der Ausstellung von Policen hat jedoch die Versicherungsgesellschaft die Oberhand. Fast alle Bedingungen einer Standardversicherung sind Standardbedingungen und unterscheiden sich nicht zwischen den Versicherungsnehmern.
Der Effizienz dienen Verträge zur Haftpflichtversicherung. Aus Sicht der Versicherungsbranche wäre es unerschwinglich teuer und ineffizient, mit jedem neuen Versicherungsantragsteller spezifische Versicherungsbedingungen auszuhandeln.
Die Entwicklung von Adhäsionsverträgen
Haftungsverträge gelangten erst in das Rechtssystem der Vereinigten Staaten, nachdem Edwin W. Pattersons Artikel über Lebensversicherungsverträge 1919 in der Harvard Law Review veröffentlicht wurde. Anschließend akzeptierten die meisten Gerichte das Konzept der Vertragshaftung, was zum großen Teil einem Gesetz von 1962 zu verdanken war Fall des Obersten Gerichtshofs von Kalifornien, der die Adhäsionsanalyse unterstützte.
Die Rechtmäßigkeit und Durchsetzbarkeit von Adhäsionsverträgen hat sich im Laufe der Zeit weiterentwickelt. Die Rechtsprechung und Auslegung kann von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sein, Adhäsionsverträge gelten jedoch allgemein als effiziente Möglichkeit zur Abwicklung standardisierter Transaktionen.
Bei richtiger Anwendung sparen Adhäsionsverträge Unternehmen und Kunden Zeit und Geld für die Vertragsberatung durch Anwälte. Einige Aspekte von Adhäsionsverträgen sind jedoch problematisch.
Online unterzeichnete elektronische Adhäsionsverträge wurden beispielsweise in einigen Fällen vor Gericht angefochten, da Vertragsdetails schwer zugänglich und einsehbar waren. Daher müssen elektronische Adhäsionsverträge die gleiche Zugänglichkeit bieten wie Verträge, die offline empfangen und gelesen werden.
Eigenschaften des Haftungsvertrags
Die meisten Adhäsionsverträge weisen bestimmte Gemeinsamkeiten auf. Diese Faktoren machen in der Regel deutlich, wann eine Partei einen Adhäsionsvertrag abschließt. Das Verständnis dieser gemeinsamen Elemente kann Ihnen dabei helfen, Adhäsionsverträge besser zu verstehen und gegebenenfalls für sich selbst einzutreten. Ein typischer Adhäsionsvertrag ist:
Ein Standardvertrag, auch „Boilerplate“ genannt – Ein breites Spektrum von Verbrauchern verwendet eine nahezu identische Sprache. Adhäsionsverträge werden häufig in Kfz-Leasingverträgen, Immobilienleasingverträgen und beim Verkauf von Konsumgütern verwendet.
Wenn zwei Parteien über eine ungleiche Verhandlungsmacht verfügen, hat die schwächere Partei, wenn überhaupt, nur sehr geringe Möglichkeiten, Bedingungen auszuhandeln. Aufgrund des Umfangs der damit verbundenen Geschäfte kann es sich die Partei mit der überlegenen Macht leisten, einen „Nimm es oder lass es“-Ansatz zu wählen.
Ein Adhäsionsvertrag ist typischerweise sehr einseitig, da die mächtigere Partei die Sprache schreibt. Beispielsweise enthält der Vertrag häufig spezielle Streitbeilegungsverfahren, die die mächtigere Partei begünstigen. In Beschlüssen kann das anwendbare Landesrecht spezifiziert werden oder die schwächere Partei dazu verpflichtet werden, einem Schiedsverfahren zuzustimmen und auf das Recht zu klagen, zu verzichten.
Durchsetzbarkeit von Haftungsverträgen
Um als Adhäsionsvertrag zu gelten, muss ein Vertrag als „Nimm es oder lass es“-Angebot präsentiert werden. Dies bedeutet, dass eine Partei nicht mit der Vertragspartei verhandeln kann.
Haftungsverträge werden geprüft, was in der Regel eine von zwei Formen annimmt:
#1. Angemessene Erwartungen
Traditionell haben Gerichte die Doktrin des berechtigten Vertrauens herangezogen, um zu bestimmen, ob ein Adhäsionsvertrag durchsetzbar ist. Bestimmte Teile eines Adhäsionsvertrags oder der gesamte Vertrag können nach dieser Doktrin als nicht durchsetzbar erachtet werden, wenn die Vertragsbedingungen über das hinausgehen oder nicht dem entsprechen, was die schwächere Partei vernünftigerweise erwartet hätte.
Die Bedeutung seiner Bedingungen bestimmt die Angemessenheit eines Vertrags, den Zweck der Bedingungen und die Umstände der Vertragsannahme.
#2. Skrupellosigkeit
Im Vertragsrecht wurde die Doktrin der Unzumutbarkeit auch zur Anfechtung bestimmter Haftungsverträge herangezogen. Es handelt sich um eine faktenspezifische Doktrin, die auf Gerechtigkeitsprinzipien basiert, insbesondere auf dem Konzept des Verhandelns in gutem Glauben. Skrupellosigkeit verlagert den Fokus weg von dem, was der Kunde vernünftigerweise erwarten könnte, und hin zu den Motiven des Lieferanten.
Skrupellosigkeit bei Adhäsionsverträgen liegt in der Regel dann vor, wenn eine Partei keine wirkliche Wahl hat, weil die Vertragsbedingungen ungerechtfertigt einseitig sind und Bedingungen enthalten, denen niemand zustimmen würde oder sollte.
Einfach ausgedrückt: Wenn ein Vertrag gegenüber der unterzeichnenden Partei offensichtlich unfair ist, kann er vor Gericht für nicht durchsetzbar erklärt werden.
Skrupellosigkeit lässt sich leichter argumentieren, wenn der Lieferant erheblich von der Vereinbarung profitiert, insbesondere wenn die Höhe des Gewinns mit der mangelnden Verhandlungsmacht der schwächeren Partei zusammenhängt.
Einige Rechtsexperten haben diesen Ansatz kritisiert, weil er Auswirkungen auf die Vertragsfreiheit hat. Das ist das Rechtskonzept, dass Menschen die Bedingungen eines Vertrags ohne Einmischung der Regierung frei bestimmen können.
Wo finden Sie Haftungsverträge?
Sie treten typischerweise bei der Buchung von Flugtickets, Versicherungspolicen, Hypothekendarlehen, Gesundheitsleistungen oder dem Kauf eines Autos auf.
Nutzen Adhäsionsverträge für Verbraucher?
Ja, im Allgemeinen, weil es Verträge standardisiert und Transaktionen schneller und einfacher abwickelt. Es ist möglich, dass weit weniger Transaktionen stattfinden würden, wenn Verbraucher bei jedem Einkauf jeden Vertrag lesen oder einen Anwalt beauftragen müssten, ihn in ihrem Namen zu prüfen. Unabhängig davon ist es wichtig, dass Sie die Bedingungen eines Ihnen zur Verfügung gestellten Haftungsvertrags verstehen.
Was passiert, wenn ich mich weigere, einen Adhäsionsvertrag zu unterzeichnen?
Sie können einen Haftungsvertrag zwar nicht ändern, aber wenn Sie mit den darin enthaltenen Inhalten nicht einverstanden sind, können Sie ihn ablehnen und Ihren Kauf woanders tätigen.
Ist die Kfz-Versicherung ein verbindlicher Vertrag?
Bei Kfz-Versicherungen handelt es sich zweifellos um verbindliche Verträge. Die Versicherungsgesellschaft entwirft die Versicherungsbedingungen, die fast alle nicht verhandelbar sind. Dies ist ein Beispiel für eine „Nimm es oder lass es“-Situation.
In manchen Fällen kann ein leistungsstärkerer Privat- oder Geschäftskunde möglicherweise Änderungen der Bedingungen anfordern und erhalten. Dies sind jedoch ungewöhnliche Umstände. Die Versicherungsgesellschaft hat die vollständige Kontrolle, da der Fahrer Versicherungsschutz benötigt und keine andere Wahl hat, als die Versicherungsbedingungen des Unternehmens zu akzeptieren.
Sind Haftungsverträge rechtsverbindlich?
Der Uniform Commercial Code (UCC), der mit geringfügigen Abweichungen in allen Bundesstaaten übernommen wurde, sieht vor, dass Gerichte Haftungsverträge durchsetzen können. Aufgrund der Ungleichheit von Adhäsionsverträgen verlangt das UCC, dass diese sorgfältig auf Fairness geprüft werden.
Gerichte wenden beispielsweise häufig die „Angemessene-Erwartungs-Doktrin“ an, um einen Teil der Einseitigkeit von Adhäsionsverträgen auszugleichen. Die Doktrin ermöglicht es einem Gericht, den Wortlaut einer Versicherungspolice so auszulegen, dass bestimmte Schutzmaßnahmen gewährleistet werden, die ein Versicherter vernünftigerweise erwarten würde. Auch wenn die Auslegung von der tatsächlichen Formulierung der Richtlinie abweicht, kann die Doktrin Anwendung finden.
Skrupellose Verträge werden im UCC ausdrücklich erwähnt. Nach dieser Doktrin kann ein Gericht einen Adhäsionsvertrag oder einen Teil davon für verfassungswidrig erklären, wenn das Gericht feststellt, dass der Vertrag „zum Zeitpunkt seines Abschlusses unzumutbar“ war. Gerichte können prüfen, ob die Bedingungen für die schwächere Partei so unfair oder belastend sind, dass sie bei ihrer Abfassung missbräuchlich erscheinen.
Sind Versicherungspolicen verbindliche Vereinbarungen?
Adhäsionsverträge kommen typischerweise zum Einsatz, wenn es eine große Anzahl von Kunden gibt, die bei einer Transaktion gleich behandelt werden. In diese Kategorie fallen Versicherungspolicen. Um einem breiten Kundenkreis einen ähnlichen Versicherungsschutz zu bieten, müssen Versicherungsunternehmen weitgehend identische Formulierungen und Vertragsbedingungen verwenden.
Kann ich meine Meinung ändern, nachdem ich einen Adhäsionsvertrag unterzeichnet habe?
Ja, aber Ihre Anpassungsmöglichkeiten sind wahrscheinlich begrenzt. Abhängig von der Art des von Ihnen unterzeichneten Vertrags sind möglicherweise Zusatzbestimmungen und Mitfahrer verfügbar, die die Bedingungen Ihres unterzeichneten Vertrags ändern.
Was ist das Hauptunterscheidungsmerkmal eines Adhäsionsvertrags?
Es gibt einige Merkmale, die alle Adhäsionsverträge gemeinsam haben. Das auffälligste Merkmal ist die ungleiche Verhandlungsmachtverteilung der Parteien. Adhäsionsverträge werden typischerweise zwischen einem Unternehmen und einem Kunden abgeschlossen.
Wie kann ich mich in einem Haftungsvertrag schützen?
Sie haben das Recht, Ihre Vereinbarung jederzeit von einem Anwalt überprüfen zu lassen. Dies macht für den Kauf eines Verbraucherprodukts wie eines Mobiltelefons wenig Sinn. Bei einem Immobilien- oder Kfz-Leasing kann es jedoch sinnvoll sein. Wenn ein Anwalt Änderungen nicht aushandeln kann, können Sie möglicherweise nachvollziehen, worauf Sie in der Vereinbarung achten oder was Sie beachten müssen.
Zusammenfassung
Adhärenz- oder standardisierte Verträge erfordern, dass eine Partei einer Transaktion, beispielsweise ein Verbraucher, der ein Produkt oder eine Dienstleistung kaufen möchte, allen Geschäftsbedingungen zustimmt, die von der anderen Partei der Transaktion, beispielsweise dem Lieferanten des Produkts oder der Dienstleistung, erstellt wurden.
Sie sind in einer Vielzahl von Verbrauchertransaktionen üblich. Bevor Sie den Haftungsvertrag unterzeichnen, lesen Sie ihn dennoch sorgfältig durch.
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