Verbraucher nutzen Kredite häufig zur Finanzierung von Immobilienkäufen, Bildung, Schuldenabbau und regelmäßigen Lebenshaltungskosten. Es gibt verschiedene Verbraucherdarlehensarten für Betriebskapital, Ausrüstung, Immobilien, Wachstum und Inventar für die Entwicklung kleiner Unternehmen. Kurz gesagt, der Kreditmarkt bietet eine Vielzahl von Möglichkeiten. Daher ist es wichtig zu prüfen, welche Form der Schuldverpflichtung für Sie am besten geeignet ist. Im Folgenden werden verschiedene Arten von Verbraucherkrediten im Detail besprochen, zusammen mit deren Einfluss auf Ihre Finanzen.
Was ist ein Verbraucherdarlehen?
Ein Verbraucherdarlehen ist ein Darlehen, das einem Verbraucher gewährt wird, um ihm bei der Finanzierung bestimmter Arten von Ausgaben zu helfen. Ein Verbraucherdarlehen ist mit anderen Worten jede Art von Darlehen, die ein Gläubiger einem Verbraucher gewährt. Das Darlehen kann besichert (durch das Vermögen des Kreditnehmers gedeckt) oder ungesichert (nicht durch das Vermögen des Kreditnehmers gedeckt) sein. Verbrauchern stehen verschiedene Arten von Krediten zur Verfügung.
Arten von Verbraucherkrediten
Die gängigsten Arten von Verbraucherkrediten sind Ratenkredite. Die Kreditgeber vergeben diese Kredite in großen Beträgen an die Verbraucher und zahlen sie dann im Laufe der Zeit in normalerweise monatlichen Zahlungen zurück. Hypotheken, Darlehen für Studierende, Autokredite und Privatkredite sind die beliebtesten Ratenkreditprodukte für Verbraucher. Daher bewerten Kreditgeber im Allgemeinen die Kreditwürdigkeit und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Verbrauchers, um den Zinssatz und den Kreditbetrag zu bestimmen, für den sie sich qualifizieren.
Verbraucherdarlehensarten mit Zinssätzen und Darlehensbetrag, für die sie qualifiziert sind.
| Kreditmaximum | Laufzeit | Gesichert oder ungesichert? | |
| Hypotheken | Bis zu 424,100 $ für konforme Darlehen Über 424,100 $ für Jumbo-Darlehen |
15 oder 30 Jahr | Gesicherte |
| Studiendarlehen | Bis zu 12,500 $ jährlich für bundesstaatliche Studiendarlehen Variiert für private Kredite |
Variiert je nach Schulden des Kreditnehmers und Postgraduierteneinkommen | Ungesichert |
| Autokredite | Normalerweise bis zu 100,000 $ | 2 bis 7 Jahre | In der Regel gesichert |
| Gesicherter Privatkredit | 25,000 bis 50,000 US-Dollar für unbesicherte Kredite Bis zu 250,000 $ für besicherte Kredite |
In der Regel bis zu 10 Jahre | Beide |
#1. Hypotheken
Verbraucher nutzen Hypotheken zur Finanzierung von Eigenheimkäufen. Da die meisten Eigenheime wesentlich mehr kosten, als der durchschnittliche Einzelverdiener in einem Jahr verdient, sind Hypotheken so gestaltet, dass Wohneigentum erschwinglicher wird, indem die Kosten über viele Jahre verteilt werden. Die 30-jährige Festhypothek ist die häufigste Form der Eigenheimfinanzierung. Dieses Konsumentendarlehen wird über einen Zeitraum von 30 Jahren in festen monatlichen Raten durch die sogenannte Amortisation zurückgezahlt.
Hypotheken mit Laufzeiten von 15 oder 20 Jahren sind ebenfalls erhältlich, aber wesentlich seltener, da ihre monatliche Rate deutlich höher ist als die der 30-jährigen.
Hypothekenprogramme variieren je nachdem, welche Organisation sie sponsert.
Herkömmliche Hypotheken werden von Fannie Mae und Freddie Mac unterstützt; FHA-Darlehen sind für einkommensschwache oder kreditarme Personen gedacht und werden von der FHA abgesichert Bundesverwaltung für Wohnungswesen, und VA-Darlehen sind für Veteranen bestimmt und werden vom Department of Veterans Affairs unterstützt. FHA-Darlehen sind für Verbraucher geeignet, die weniger als 20 % zurückzahlen möchten, während herkömmliche Hypotheken für diejenigen, die mehr als 20 % zurückzahlen, angemessener sind.
| VA-Darlehen | FHA-Darlehen | Konventionelle Hypothek | |
| Hypothekenversicherung | Andere | Vorauszahlung und jährliche Prämie für die Laufzeit des Darlehens | Bezahlt bis 20% Eigenkapital erreicht sind |
| Mindest-Anzahlung | Nicht erforderlich | 3.5 % des Hauswerts erforderlich | 3 % des Eigenheimwerts für die meisten qualifizierten Kreditnehmer |
| Kreditwürdigkeit Minimum | Je nach Bewerber unterschiedlich | 500 für 10 % Anzahlung580 für 3.5 % Anzahlung | 620 für Festzins640 für variablen Zinssatz |
#2. Verbraucherdarlehen für Studenten
Die Mehrheit der Studienkreditnehmer entscheidet sich für Studienkredite des Bundes, die über feste Zinssätze verfügen und erst einige Monate nach dem Abschluss zurückgezahlt werden müssen. Subventionierte Darlehen und nicht subventionierte Darlehen sind die beiden Hauptkategorien von Studentendarlehen des Bundes. Die subventionierte Variante ist für Studierende mit größter finanzieller Not gedacht, da der Staat die Zinsen des Darlehens zahlt, während der Student noch zur Schule geht.
Ungeachtet der finanziellen Situation stehen dem gewöhnlichen Studienbewerber Bundesdarlehen ohne Subventionen zur Verfügung. Studierende im Grundstudium, die noch finanziell von ihren Eltern abhängig sind, können sich über die Dauer ihrer Karriere insgesamt bis zu 31,000 US-Dollar leihen, mit einer nicht subventionierten Kreditobergrenze von 23,000 US-Dollar. Der Zinssatz für Bundesdarlehen ist für alle Kreditnehmer gleich.
Da die Bundesdarlehensgrenzen so hoch sind, entscheiden sich einige Studenten für private Darlehen. Private Darlehen haben häufig etwas günstigere Zinssätze als Bundesdarlehen, obwohl die Zinssätze je nach finanziellem Status jedes Einzelnen variieren. Studienkredite von privaten Kreditgebern können auch mit einem variablen Zinssatz bezogen werden, was bedeutet, dass die Zinszahlung je nach aktuellem Zinssatz des Marktes schwankt. Die Grenzen für Privatkredite sind von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich.
#3. Individuelle Darlehen
Privatkredite sind die anpassungsfähigste Kreditart, die im Verbraucherkreditsektor verfügbar ist. Daher können Privatkredite im Gegensatz zu Hypotheken, Fahrzeugkrediten und Studentendarlehen für eine Vielzahl von Zwecken verwendet werden, einschließlich Schuldenabbau, Ausgaben für den täglichen Lebensunterhalt, Urlaub und Kreditaufbau. Privatkredite haben Laufzeiten, die so unterschiedlich sind wie ihre Zwecke. Die Laufzeiten betragen jedoch in der Regel weniger als zehn Jahre, und der Höchstbetrag ist normalerweise auf 100,000 USD begrenzt.
Ein Privatkredit wird häufig verwendet, um aktuelle Kreditkartenschulden zu konsolidieren. Kreditkartenzinsen können sich schnell summieren, wenn der Restbetrag nicht zurückgezahlt wird, daher sind Privatkredite in der Regel eine kostengünstigere Option, um Schulden zu begleichen. Privatkredite können je nach Kreditgeber besichert oder unbesichert sein. Kredite ohne Sicherheiten haben höhere Zinssätze, da sie für Kreditgeber riskanter sind.
#4. Autokredite
Autokredite können verwendet werden, um neue oder gebrauchte Fahrzeuge zu kaufen. Die Laufzeit eines Autokredits variiert normalerweise zwischen 24 und 60 Monaten, wobei längere Kredite von 72 oder 84 Monaten immer häufiger werden. Da Gebrauchtwagen riskanter zu finanzieren sind, begrenzen die meisten Kreditgeber die Laufzeiten für ältere Autokäufe auf 48 oder 60 Monate. Denn im Gegensatz zu Immobilienwerten fallen Autowerte oft mit der Zeit. Wenn das finanzierte Vehikel auch als Sicherheit verwendet wird, müssen die Kreditgeber daher sicherstellen, dass es wertvoll genug ist, um ihre Verluste zu decken, wenn der Kreditnehmer ausfällt.
Da Autowerte schnell an Wert verlieren, eignen sich kürzere Kreditlaufzeiten und höhere Anzahlungen am besten für Autokredite. Kreditnehmer, die ein älteres gebrauchtes Auto kaufen, stehen oft „auf dem Kopf“, was bedeutet, dass sie mehr Schulden für ihren Kredit haben, als das Auto jetzt wert ist. Um dieses Problem zu vermeiden, ist es wichtig, kein Geld mit einem langen Amortisationsplan zu leihen und zu bedenken, wie schnell Ihr Auto an Wert verlieren würde. Die Auswirkungen eines Ausfalls eines Autokredits können schwerwiegend sein, da viele Kreditdienstleister auch nach einem Ausfall und Vermögensverfall auf Rückzahlung bestehen würden.
#5. Kleinunternehmerkredit
Kredite werden von Unternehmen aus vielen der gleichen Gründe in Anspruch genommen wie Privatpersonen: um kurzfristige Finanzierungslücken zu füllen, die täglichen Kosten zu bezahlen und die Immobilie zu erwerben. Die meisten Kredite für kleine Unternehmen können für allgemeine Geschäftsausgaben verwendet werden, aber es gibt auch spezielle Kreditprodukte für Unternehmen wie gewerbliche Immobilienkredite, die Verbraucherhypotheken ähneln, und Geschäftskreditlinien, die Kreditkarten ähneln. Für Unternehmen mit besonderen Bedürfnissen stehen komplexere Finanzierungsinstrumente wie Rechnungs-Factoring und Händlerbarkredite zur Verfügung.
Diese Arten von Verbraucherkrediten können eine wertvolle Ressource für Eigentümer sein, die ihren Bestand erhöhen, neue Büroräume kaufen oder ihr Unternehmen anderweitig skalieren oder finanzieren möchten. Kredite für kleine Unternehmen können von einigen tausend Dollar bis zu über einer Million Dollar reichen. Wenn Sie darüber nachdenken, Schulden aufzunehmen, um Ihr Unternehmen zu finanzieren, vergleichen Sie Kreditgeber und Kreditarten, um herauszufinden, welches Kreditprogramm Ihren individuellen Bedürfnissen am besten entspricht.
Konsumentenkredite: Besichert vs. unbesichert
Gesicherte Verbraucherdarlehen
Gesicherte Verbraucherkredite sind Kredite, die mit Sicherheiten besichert sind (Vermögenswerte, die zur Deckung des Kredits verwendet werden, wenn der Kreditnehmer ausfällt). Diese Darlehen bieten dem Kreditnehmer in der Regel mehr Finanzierung, eine längere Rückzahlungszeit und einen niedrigeren Zinssatz. Das Risiko des Kreditgebers wird verringert, da das Darlehen durch Vermögenswerte gesichert ist. Wenn beispielsweise der Kreditnehmer ausfällt, kann der Kreditgeber besicherte Vermögenswerte in Besitz nehmen und sie liquidieren, um den fälligen Betrag zu begleichen.
Unbesicherte Verbraucherdarlehen
Unbesicherte Verbraucherkredite sind solche, die nicht durch Sicherheiten besichert sind. Diese Darlehen bieten dem Kreditnehmer in der Regel einen begrenzten Finanzierungsbetrag, eine kürzere Rückzahlungszeit und einen höheren Zinssatz. Der Kreditgeber riskiert ein zusätzliches Risiko, da das Darlehen nicht durch Vermögenswerte besichert ist. Bei einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers kann es beispielsweise vorkommen, dass der Kreditgeber den ausstehenden Kreditbetrag nicht zurückerhalten kann.
Klassifizierung von Verbraucherkrediten
#1. Langfristiges Darlehen
Ein unbefristeter Verbraucherkredit, auch revolvierender Kredit genannt, ist ein Darlehen, das ein Kreditnehmer für jede Art von Kauf verwenden kann, aber einen Mindestbetrag des Darlehens zuzüglich Zinsen bis zu einem festgelegten Datum zurückzahlen muss. In den meisten Fällen sind unbefristete Darlehen unbesichert. Kann ein Kunde das Darlehen bis zur Fälligkeit nicht vollständig zurückzahlen, werden Zinsen erhoben.
Ein unbefristeter Verbraucherkredit ist so etwas wie eine Kreditkarte. Mit einer Kreditkarte kann der Verbraucher Einkäufe tätigen, aber der ausstehende Betrag muss bei Fälligkeit bezahlt werden. Wenn der Verbraucher den ausstehenden Betrag auf der Kreditkarte nicht begleicht, werden ihm Zinsen berechnet, bis der Restbetrag beglichen ist.
#2. Festzinsdarlehen
Ein geschlossener Verbraucherkredit, oft auch Ratenkredit genannt, ist eine Kreditform, die zur Finanzierung bestimmter Anschaffungen dient. Bei geschlossenen Darlehen leistet der Kunde über einen bestimmten Zeitraum gleiche monatliche Zahlungen. In den meisten Fällen sind solche Kredite besichert. Ist ein Verbraucher nicht in der Lage, die Zahlungsbeträge zu zahlen, kann der Kreditgeber die besicherten Vermögenswerte einziehen.
Häufig gestellte Fragen
Hypothekendarlehen für Eigenheime, Autokredite, Kreditkarten, Privatdarlehen, Studentendarlehen, Eigenheimdarlehen und HELOC-Darlehen sind Beispiele für gängige Verbraucherdarlehen.
Wenn Sie billigere Optionen haben, können Privatkredite eine schlechte Wahl sein. Es gibt jedoch zwingende Gründe, sie ebenfalls auszuwählen. Privatkredite sind nicht unbedingt eine schreckliche Sache. Ein Privatkredit kann eine gute Alternative sein, wenn Sie mit einem seriösen Kreditgeber zusammenarbeiten, den Kredit aus den richtigen Gründen verwenden und sich zur Rückzahlung verpflichten können.
Die Konsolidierung anderer bestehender Verpflichtungen ist einer der stärksten Gründe, einen Privatkredit aufzunehmen. Angenommen, Sie haben einige ausstehende Schulden – Studentendarlehen, Kreditkartenschulden usw. – und haben Schwierigkeiten, Zahlungen zu leisten. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist eine Form des Privatdarlehens, das zwei Hauptvorteile hat.
Ein kleiner, gesunder Schuldenbetrag wirkt sich positiv auf die Kreditwürdigkeit aus, wenn er jeden Monat pünktlich bezahlt wird. Die Beseitigung dieser Schulden durch Tilgung vor dem Hypothekenantrag kann einen vorübergehenden negativen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers haben.
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