Aufgrund der eskalierenden Kosten für die Hochschulausbildung nehmen mehr Studenten als je zuvor Kredite auf, um ihre Rechnungen zu finanzieren. Während sich einige Studenten für private Darlehen entscheiden, halten ab 2023 schätzungsweise 43 Millionen Kreditnehmer staatliche Studentendarlehen.
Direkte Bundesdarlehen können subventioniert oder nicht subventioniert werden. Beide Kreditformen haben wesentliche Vorteile, wie flexible Rückzahlungsmöglichkeiten, niedrige Zinsen, die Möglichkeit zur Kreditkonsolidierung sowie Stundungs- und Stundungsprogramme. Doch wie unterscheiden sich ein direkt gefördertes und ein ungefördertes Darlehen und die Zinsen? Wir konzentrieren uns auf die wichtigsten Merkmale jeder Kreditart, damit Sie entscheiden können, welche für Sie am besten geeignet ist.
Was ist ein Direktkredit ohne Zuschuss?
Direkte nicht subventionierte Darlehen (auch als nicht subventionierte Stafford-Darlehen bekannt) sind Bundesstudentendarlehen mit festgelegten Zinssätzen, die sowohl für Studenten als auch für Doktoranden zugänglich sind. Da der finanzielle Bedarf nicht erforderlich ist, können sich sogar Studenten aus wohlhabenden Haushalten für direkte, nicht subventionierte Darlehen qualifizieren.
Wichtigste Vorteile
- Für das Studienjahr 2022-2023 zahlen Studierende im Grundstudium einen festen Zinssatz von 4.99 %.
- Graduierte und Berufstätige zahlen für das Studienjahr 6.54-2022 einen festen Zinssatz von 2023 %.
- Während der Schulzeit gibt es keine Zahlungen.
- Die Anspruchsberechtigung wird nicht durch nachweisbare finanzielle Bedürftigkeit oder Kreditwürdigkeit bestimmt.
- Es gibt andere Rückzahlungsoptionen, einschließlich einkommensbasierter Rückzahlungspläne.
So beantragen Sie einen nicht subventionierten Direktkredit
- Füllen Sie auf StudentAid.gov den kostenlosen Antrag auf Federal Student Aid (FAFSA®) oder Renewal FAFSA (für zurückkehrende Studenten) aus.
- Ihr Stipendienbescheid wird Ihnen vom Stipendienamt Ihrer Schule per Post oder E-Mail zugeschickt. In diesem Schreiben wird Ihre verfügbare finanzielle Hilfe beschrieben, einschließlich direkt subventionierter Darlehen und direkter nicht subventionierter Darlehen (falls zutreffend).
- Wenden Sie sich zur Annahme von Studienbeihilfen, einschließlich Studiendarlehen, an Ihre Studienbeihilfestelle.
- Unterzeichnen Sie alle unterstützenden Dokumente, wie z. B. den Master Promissory Note (MPN).
Berechtigung für direkte ungeförderte Kredite
Die Mehrheit der Studenten, die sich für staatliche Beihilfen qualifizieren, haben Anspruch auf ein direktes, nicht subventioniertes Darlehen.
Dabei spielt es keine Rolle, wie die finanzielle Situation Ihrer Familie ist. Auch wohlhabende Familien können Anspruch haben.
Erforderlich:
- Bürger, Staatsangehöriger oder qualifizierter Nicht-Staatsbürger der Vereinigten Staaten
- Haben Sie ein Abitur oder einen gleichwertigen Abschluss (z. B. GED)
- Mindestens zur Hälfte in einem akkreditierten Studien- oder Zertifikatsstudiengang eingeschrieben
- Es sind keine bestehenden Studentendarlehen des Bundes in Verzug.
- Erfüllen Sie die allgemeinen Voraussetzungen für die Studienbeihilfe des Bundes.
Nicht nötig:
- Bonitätsprüfung
- Cosigner
- Antrag auf gesondertes Darlehen
Direkte nicht subventionierte Darlehenszinssätze
Die Zinssätze für direkte nicht subventionierte Darlehen sind fest und ändern sich während der Laufzeit des Darlehens nicht.
Jedes Jahr am 1. Juli werden die Zinssätze für neue Kredite, die an oder nach diesem Tag ausgezahlt werden, zurückgesetzt.
Zinssätze für private Studentendarlehen
- Variable Zinssätze beginnen bei: 2.49 % effektiver Jahreszins
- Die Festzinsen beginnen bei: 3.75 % effektivem Jahreszins
Die niedrigsten effektiven Jahreszinsen, die für private Studentendarlehen angezeigt werden, werden den kreditwürdigsten Kandidaten für Studentendarlehen angeboten und beinhalten eine Zinsermäßigung von 0.25 %, während sie für automatische Zahlungen angemeldet sind. Zinssätze ab 15. September 2022.
Zinssätze für Bundesstudentendarlehen
Für Darlehen vom 1. Juli 2022 bis 30. Juni 2023
| Student | 4.99% |
| Absolvent | 6.54% |
| PLUS Kredite | 7.54% |
Die Zinsen für ein direktes nicht subventioniertes Darlehen beginnen an dem Tag zu akkumulieren (aufzulaufen), an dem das Darlehen zum ersten Mal ausgezahlt wird. Wenn Sie die anfallenden Zinsen nicht zahlen, werden sie bei Beginn der Rückzahlung kapitalisiert (zur Darlehenssumme addiert), wodurch sich die Darlehenshöhe erhöht.
Direkte ungeförderte Kreditgebühren
Die aktuelle Gebühr für Direktdarlehen (1. Oktober 2022 – 30. September 2023) beträgt 1.057 %. Jede Kreditauszahlung ist gebührenpflichtig. Eine Erhöhung des Darlehensbetrags zur Deckung der Gebühren bis zur Höhe des jährlichen Darlehenshöchstbetrags können Sie bei der Studienfinanzierungsstelle beantragen.
Obergrenzen für Direktkredite: Wie viel können Sie leihen?
Das Direktdarlehensprogramm hat jährliche und aggregierte Darlehenslimits, die für den Betrag gelten, den Sie leihen können:
- Jährliche Ausleihbeschränkungen definieren, wie viel Sie pro akademischem Jahr ausleihen können.
- Aggregierte Beschränkungen (auch bekannt als kumulative Beschränkungen) definieren, wie viel Geld Sie über das Darlehensprogramm ausleihen können.
Als Bachelor-Student auf finanzielle Hilfe. Wie kann ich meine Kreditlimits erhöhen?
#1. Abhängigkeit überschreiben
Wenn Ihre familiäre Situation ungewöhnlich ist (z. B. ein Elternteil im Gefängnis), wenden Sie sich an das Finanzamt Ihrer Schule und beantragen Sie eine Aufhebung der Abhängigkeit, um unabhängige Schülergrenzen zu erhalten.
#2. Ablehnung des Parent PLUS-Darlehens
Wenn der Eltern-PLUS-Darlehensantrag Ihrer Eltern abgelehnt wird, haben Sie Anspruch auf die gleichen Darlehenslimits wie unabhängige Studenten. Weitere Informationen erhalten Sie beim Finanzamt Ihrer Schule.
Die Darlehensbeschränkungen sind ebenfalls auf die jährlichen Kosten für den Besuch des Colleges beschränkt.
Folgende Kosten sind in den Teilnahmekosten enthalten:
- Gebühren und Studiengebühren
- Kost und Logis
- Bücher
- Vorräte
- Ausrüstung
- Transportwesen
- Persönliche sonstige Kosten
Wie viel Geld können Sie bekommen?
Das Federal Direct Loan Program hat jährliche maximale Kreditaufnahmebeschränkungen für subventionierte und nicht subventionierte Kredite. Es gibt auch eine Gesamtausleihgrenze.
#1. Studenten
Wenn sie noch finanziell von ihren Eltern abhängig sind, können sich Studenten im ersten Studienjahr subventionierte und nicht subventionierte Darlehen in Höhe von insgesamt 5,500 USD leihen. Nur 3,500 USD des Betrags kommen für subventionierte Darlehen infrage. Für ihr erstes Jahr der Grundausbildung können unabhängige Studenten und abhängige Studenten, deren Eltern sich nicht für Direct PLUS-Darlehen qualifizieren, bis zu 9,500 USD leihen. Subventionierte Darlehen sind ebenfalls auf maximal 3,500 USD begrenzt.
Mit jedem weiteren Immatrikulationsjahr erhöht sich die Ausleihgrenze. Für abhängige Studenten beträgt die Gesamtobergrenze für subventionierte Darlehen 31,000 USD. Die Gesamtobergrenze für unabhängige Studenten wird auf 57,500 USD verdoppelt, mit der gleichen Obergrenze von 23,000 USD für subventionierte Darlehen.
Seien Sie vorsichtig bei räuberischen Kreditgebern. Es wurde festgestellt, dass große Unternehmen rechtswidrig Kredite an Personen vergeben, die sie wahrscheinlich nicht zurückzahlen werden, und eine Nachsicht für Bundesdarlehen gegenüber besseren Entlastungsoptionen vorschlugen.
#2. Studenten in der Graduiertenschule
Hochschulabsolventen und Berufstätige haben ein Gesamtdarlehensmaximum von 138,500 USD an direkten Darlehen, von denen 65,500 USD bezuschusst werden können. Graduierte und berufstätige Studierende kommen dagegen erst seit 2012 für ungeförderte Darlehen in Frage.
#3. Erstmalige Kreditnehmer
Für diejenigen, die zwischen dem 1. Juli 2013 und dem 1. Juli 2021 in diese Gruppe fallen, ist die Anzahl der Studienjahre, für die Sie direkt geförderte Darlehen erhalten können, begrenzt. Der maximal förderfähige Zeitraum beträgt 150 % der angegebenen Länge des Programms. Mit anderen Worten, wenn Sie sich für ein vierjähriges Studium einschreiben, können Sie maximal sechs Jahre lang direkt geförderte Darlehen erhalten. Direkte ungeförderte Darlehen unterliegen keiner solchen Obergrenze.
Wenn die erste Auszahlung Ihres direkt subventionierten Darlehens am oder nach dem 1. Juli 2021 erfolgte, gibt es keine zeitliche Begrenzung, wie lange Sie es erhalten können.
Zinsen auf subventionierte und nicht subventionierte Darlehen
Bundesdarlehen bieten einige der niedrigsten verfügbaren Zinssätze, insbesondere im Gegensatz zu kommerziellen Kreditgebern, die Kreditnehmern einen zweistelligen effektiven Jahreszins (APR) berechnen können:
Direkt subventionierte und nicht subventionierte Darlehen für Studenten im Grundstudium haben einen effektiven Jahreszins von 3.73 % für Darlehen, die am oder nach dem 1. Juli 2021, aber vor dem Schuljahr 1. Juli 2022 gewährt werden.
Nicht subventionierte Darlehen für Hochschulabsolventen und Berufstätige haben einen effektiven Jahreszins von 5.28 %. Und im Gegensatz zu bestimmten privaten Studentendarlehen sind diese Sätze festgelegt, was bedeutet, dass sie sich während der Laufzeit des Darlehens nicht ändern.
Zu den Zinsen gibt es noch etwas zu erwähnen. Während der Bund die Zinsen für direkt geförderte Darlehen in den ersten sechs Monaten nach Abschluss des Studiums und während der Stundung zahlt, müssen Sie die Zinsen zahlen, wenn Sie ein nicht gefördertes Darlehen stunden oder einen der beiden Darlehensarten in Stundung setzen.
Einkommensorientierte Rückzahlungsprogramme können zu geringeren monatlichen Zahlungen führen, aber Sie leisten sie möglicherweise noch in 25 Jahren.
Rückzahlung von subventionierten und nicht subventionierten Darlehen
Wenn es an der Zeit ist, mit der Rückzahlung Ihrer Kredite zu beginnen, stehen Ihnen zahlreiche Alternativen zur Verfügung. Sofern Sie bei Ihrem Kreditgeber keine alternative Option anfordern, werden Sie automatisch in den Standard-Rückzahlungsplan aufgenommen. Mit diesem Plan können Sie bis zu zehn Jahre lang gleiche monatliche Zahlungen leisten.
#1. Stufenweiser Rückzahlungsplan
Im Vergleich dazu beginnt der Ratenzahlungsplan mit kleineren Raten und erhöht diese schrittweise. Dieser Plan bietet ebenfalls eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren, ist aber aufgrund der Zahlungsstruktur teurer als die Standardoption. Es gibt auch viele einkommensabhängige Rückzahlungsprogramme für Studenten, die eine monatliche Zahlungsflexibilität benötigen.
#2. Einkommensabhängige Rückzahlung
Bei der einkommensabhängigen Rückzahlung müssen Sie 10 % bis 15 % Ihres monatlichen frei verfügbaren Einkommens zahlen und können die Rückzahlung über 20 oder 25 Jahre verteilen. Einkommensorientierte Pläne haben den Vorteil, dass sie Ihre monatlichen Kosten senken. Je länger Sie jedoch brauchen, um die Kredite zurückzuzahlen, desto mehr Zinsen zahlen Sie insgesamt. Wenn Ihr Plan es Ihnen außerdem ermöglicht, einen Teil Ihrer Darlehensschulden zu erlassen, müssen Sie dies möglicherweise als steuerpflichtiges Einkommen melden.
Der Vorteil besteht darin, dass die Studienkreditzinsen steuerlich absetzbar sind. Ab 2021 können Sie bis zu 2,500 USD an Zinsen, die für ein qualifiziertes Studentendarlehen gezahlt wurden, abziehen, ohne Einzelangaben machen zu müssen.
Abzüge verringern Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr, wodurch Ihre Steuerrechnung gesenkt oder die Höhe Ihrer Rückerstattung erhöht wird. Wenn Sie das ganze Jahr über 600 USD oder mehr an Studiendarlehenszinsen gezahlt haben, sendet Ihnen Ihr Darlehensverwalter das Formular 1098-E zur Verwendung für Steuerzwecke.
Was ist der Unterschied zwischen subventionierten und nicht subventionierten Direktdarlehen des Bundes?
Der Bund stellt beide Arten von Krediten zur Verfügung, die mit Zinsen zurückgezahlt werden müssen. Die Regierung zahlt jedoch einen Teil der Zinsen für subventionierte Kredite.
Sind nicht subventionierte Kredite eine schlechte Sache?
Ungeförderte Kredite haben zahlreiche Vorteile. Sie stehen sowohl für Grund- als auch für Aufbaustudien zur Verfügung, und die Studierenden müssen keine finanzielle Bedürftigkeit nachweisen, um förderfähig zu sein. Denken Sie daran, dass die Zinsen schon bei der Aufnahme des Kredits anfallen, Sie diese aber erst nach dem Abschluss zurückzahlen müssen und im Gegensatz zu Privatkrediten keine Bonitätsprüfung bei der Beantragung erfolgt.
Sind subventionierte Darlehen gegenüber nicht subventionierten Darlehen vorzuziehen?
Wenn Sie sich qualifizieren, bieten geförderte Darlehen zahlreiche Vorteile. Obwohl diese Darlehen nicht immer besser sind als nicht subventionierte Darlehen, bieten sie den Kreditnehmern einen niedrigeren Zinssatz als nicht subventionierte Darlehen. Die Regierung zahlt die Zinsen für die Zeit, in der der Schüler zur Schule geht, und für die sechs Monate nach dem Abschluss. Subventionsdarlehen hingegen stehen nur Studenten im Grundstudium zur Verfügung, die eine finanzielle Bedürftigkeit nachweisen.
Zusammenfassung
Direkt subventionierte und nicht subventionierte Darlehen können beide verwendet werden, um die Bezahlung des Colleges zu unterstützen. Denken Sie daran, dass jede Art von Darlehen schließlich zurückgezahlt werden muss, und zwar mit Zinsen. Überlegen Sie also, wie viel Sie leihen müssen und welche Rückzahlungsoption für Ihr Budget am besten geeignet ist.
Häufig gestellte Fragen zu direkten nicht subventionierten Darlehen
Was ist besser ein direkt subventioniertes oder nicht subventioniertes Darlehen?
Beim Vergleich von geförderten und nicht geförderten Krediten schneiden geförderte Kredite am besten ab. Wenn Sie sich qualifizieren, zahlen Sie mit einem subventionierten Darlehen weniger Zinskosten und sparen während der Laufzeit Ihres Darlehens Geld. Allerdings wird nicht jeder Anspruch auf ein subventioniertes Darlehen haben.
Wie lange müssen Sie ungeförderte Kredite abbezahlen?
Sie können einen Tilgungsplan auswählen, der Ihren Anforderungen entspricht. Je nachdem, für welchen Tilgungsplan Sie sich entscheiden, unterscheiden sich der von Ihnen zu zahlende Betrag und die Zeit, die für die Rückzahlung Ihrer Kredite benötigt wird. Die Rückzahlungsdauer der Kredite liegt zwischen 10 und 25 Jahren. Untersuchen Sie den Abschnitt zur Rückzahlung von Studentendarlehen auf der Website der Federal Student Aid.
Was ist der beste Kredit für das College?
Ihre beste Option ist ein subventioniertes Darlehen. Der Bund zahlt die Zinsen für diese Darlehen während des Studiums.
- VERBRAUCHERDARLEHEN: Definition, Arten und Zinssätze
- Nicht-Preiswettbewerb: Bedeutung, Beispiele und Strategien
- Studienfinanzierung: Eine vollständige Anleitung zur Beantragung
- WIE FUNKTIONIEREN UNTERNEHMENSDARLEHEN: Was es ist und wie es funktioniert
- UNTERNEHMENSFÜHRUNG: Definition und Einführung Business Management Degrees
Bibliographie
