Das Hypothekenanreizprogramm ist für die meisten Eigenheimbesitzer immer eine gute Nachricht. Dies liegt daran, dass es ihnen die Möglichkeit bietet, ein Haus zu niedrigeren Preisen zu erwerben. In diesem Artikel sehen Sie verschiedene Programme zur Entlastung von Hypothekenanreizen, von denen Sie profitieren können. Und wenn Sie sich fragen, ob der Kongress ein Konjunkturprogramm zur Entlastung von Hypotheken zur Verfügung hat, werden Sie es in diesem Kapitel herausfinden.
Das Mortgage Stimulus Relief Program
Nie gab es für viele Menschen einen besseren Zeitpunkt, um Eigenheimbesitzer zu werden. Die Immobilienpreise steigen rapide, und wenn Sie Probleme haben, mit den Zahlungen Schritt zu halten, stehen Ihnen eine Vielzahl von Hypotheken-Refinanzierungsprogrammen zur Verfügung, um Ihnen zu helfen.
Die Hypothekenzinsen erreichen Allzeittiefs, und Hausbesitzer könnten eine große Menge Geld bei ihren monatlichen Zahlungen sparen. Aber was, wenn Sie sich nicht refinanzieren können, weil Ihr Hypothekensaldo nahe am Marktwert Ihres Eigenheims liegt oder diesen sogar übersteigt? Auch für Sie könnte es gute Nachrichten geben.
Glücklicherweise sind die Immobilienwerte im ganzen Land deutlich gestiegen. Es gibt immer weniger Unterwasser-Hausbesitzer.
Infolgedessen können sich viele Hausbesitzer auch ohne ein bestimmtes Programm wie HIRO oder FMERR refinanzieren. Es lohnt sich, Ihre Refinanzierungsberechtigung zu prüfen, um zu sehen, ob Sie sich für niedrige Zinssätze und eine niedrigere monatliche Zahlung qualifizieren.
Welches Hypotheken-Stimulus-Entlastungsprogramm ist im Jahr 2023 verfügbar?
#1. Home Erschwingliches Refinanzierungsprogramm
Das HARP (Home Affordable Refinance Program) war von April 2009 bis Ende 2018 im Programm. Es unterstützte über 3.5 Millionen Kreditnehmer bei der effektiven Refinanzierung ihrer Fannie Mae- oder Freddie Mac-Hypotheken.
Um eine ähnliche Refinanzierungserleichterung wie HARP bereitzustellen, wurden in den letzten Jahren die Programme Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) und Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) entwickelt.
Diese neuen Programme sind von entscheidender Bedeutung, da die Hypothekenzinsen in den letzten 18 Monaten dramatisch gefallen sind. Anfang Januar 2021 erreichte der 30-jährige Festhypothekensatz ein Allzeittief von 2.65 Prozent.
Selbst im Oktober 2021 bewegten sich die Zinsen für 30-jährige Festhypotheken knapp unter oder leicht über 3 %.
Hausbesitzer, deren Hauswerte im Vergleich zu ihren Hypothekenlasten zu niedrig waren, durften diese rekordniedrigen Zinssätze nicht nutzen – und die damit verbundenen erheblichen monatlichen Ersparnisse.
Hier kommen HIRO und FMERR ins Spiel. Beide Programme erlaubten Hausbesitzern, ihre Hypotheken von Fannie Mae oder Freddie Mac zu refinanzieren, selbst wenn sie „unter Wasser“ waren oder mehr als den Marktwert ihres Hauses schuldeten. Obwohl diese Hilfsinitiativen vorübergehend ausgesetzt sind, entdecken viele Eigenheimbesitzer, dass sie sich aufgrund von mehr Eigenkapital und niedrigen Zinsen immer noch zu einer günstigeren Zahlung refinanzieren können.
#2. HIRO: Das Baufinanzierungspaket für den Mittelstand
Aufgrund geringer Bewerberzahlen hat Fannie Mae das HIRO-Programm vorübergehend eingestellt. Da sich Home Equity im ganzen Land ausbreitet, können sich viele Eigentümer jetzt refinanzieren, ohne dass ein spezielles Programm wie HIRO erforderlich ist. Wenden Sie sich an einen Kreditgeber, um Ihr Eigenkapital zu ermitteln und festzustellen, ob Sie für eine Refinanzierung in Frage kommen.
Manche bezeichnen das HIRO-Programm sogar als Konjunkturprogramm für den Mittelstand. Wieso den? Erstens ersetzt es HARP, ein Kreditprogramm, das 2009 vom Kongress ins Leben gerufen wurde, um Millionen von Hausbesitzern dabei zu helfen, ihre Hypotheken zu refinanzieren und einen reduzierten Hypothekenzins ohne erforderliches Eigenkapital zu erhalten.
Zweitens hilft das HIRO-Darlehen Unterwasser-Hausbesitzern dabei, ihre Raten und Zahlungen zu einem Zeitpunkt zu senken, an dem die Zinssätze so niedrig wie nie zuvor sind.
Eine Refinanzierung kann beträchtliches Geld zurück in die Taschen der amerikanischen Mittelklasse spülen und die Wirtschaft sowie den alltäglichen Haushalt ankurbeln.
HIRO hat zusätzliche Vorteile. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf einen Beurteilungsverzicht, wodurch Sie Hunderte von Dollar sparen können. Auch wenn Sie ein Gutachten benötigen, spielt der Wert keine Rolle. Sie können 200,000 $ für ein Haus im Wert von 175,000 $ leihen und sich dennoch refinanzieren, um einen günstigeren Zinssatz zu erhalten.
Dadurch bleiben möglicherweise Tausende von Hausbesitzern übrig, die sich möglicherweise für die HARP 2009 angemeldet haben, aber vor Ablauf des Regierungsprogramms keine Gelegenheit dazu hatten.
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HIRO-Berechtigung
Die HIRO-Qualifikationen sind unkompliziert, aber entscheidend. Sie können für HIRO in Frage kommen, wenn Sie die folgenden Kriterien erfüllen:
- Fannie Mae* ist Eigentümerin Ihres aktuellen Hypothekendarlehens.
- Ihr Darlehen muss nach dem 1. Oktober 2017 begonnen haben.
- Zwischen dem Stichtag des vorherigen Darlehens und dem Stichtag des neuen Wohnungsbaudarlehens sind mindestens 15 Monate vergangen.
- In den letzten sechs Monaten haben Sie alle Ihre Zahlungen fristgerecht geleistet.
- Bei einer Ein-Einheit-Eigentumswohnung beträgt Ihr Hypothekensaldo 97.1 Prozent oder mehr im Verhältnis zum Marktwert der Immobilie.
Wenn Sie diese Anforderungen erfüllen, haben Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Anspruch auf günstigere Tarife, aber Sie müssen schnell handeln, bevor die Tarife steigen. Sprechen Sie mit Ihrem Hypothekengeber über Ihre Möglichkeiten zur Entschuldung.
#3. FMERR: Das Enhanced Relief Refinance Program.
Aufgrund einer geringen Anzahl von Bewerbern hat Freddie Mac das FMERR-Programm vorübergehend ausgesetzt. Mit der landesweiten Expansion von Home Equity können sich jetzt mehr Eigentümer refinanzieren, ohne dass ein spezielles Programm wie FMERR erforderlich ist. Wenden Sie sich an einen Kreditgeber, um Ihr Eigenkapital zu ermitteln und festzustellen, ob Sie für eine Refinanzierung in Frage kommen.
Das Enhanced Relief Refinance-Programm (FMERR) von Freddie Mac wurde eingerichtet, um Hausbesitzern mit minimalem Eigenkapital dabei zu helfen, die historisch niedrigen Zinssätze zu nutzen und ihre monatlichen Zahlungen zu senken.
Berechtigung für FMERR
Sie können für FMERR in Frage kommen, wenn Sie die folgenden Kriterien erfüllen:
- Freddie Mac ist Eigentümer Ihrer aktuellen Hypothek*.
- Ihr Darlehen begann am oder nach dem 1. November 2018.
- Für eine Ein-Einheit-Eigentumswohnung muss Ihr LTV mindestens 97.01 Prozent betragen.
- In den letzten sechs Monaten haben Sie alle Ihre Zahlungen fristgerecht geleistet.
- Bei einer Ein-Einheit-Eigentumswohnung beträgt Ihr Hypothekensaldo 97.1 Prozent oder mehr im Verhältnis zum Marktwert der Immobilie.
Wenn Sie diese Anforderungen erfüllen, haben Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Anspruch auf günstigere Tarife, aber Sie müssen schnell handeln, bevor die Tarife steigen. Sprechen Sie mit Ihrem Hypothekengeber über Ihre Möglichkeiten zur Entschuldung.
Gibt es ein Hypotheken-Stimulus-Hilfsprogramm des Kongresses?
Trotz der Tatsache, dass es derzeit keine Hypothekenanreize vom Kongress gibt, gibt es staatliche Unterstützung für Hausbesitzer.
Präsident Joe Biden unterzeichnete bekanntermaßen im März 2021 den amerikanischen Rettungsplan, der Hypothekenstimuluszahlungen an praktisch alle Haushalte enthielt. Es gewährte auch Hausbesitzern, die infolge des COVID-19-Ausbruchs finanziell angespannt waren – oder sind – besondere finanzielle Hilfe.
Der Homeowner Assistance Fund (HAF) soll Sie bei Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen sowie Ihren Grundsteuern, Hausbesitzerversicherungen, Hausbesitzervereinigungsgebühren (HOA) und Stromrechnungen unterstützen.
Obwohl es sich um Bundesmittel handelt, wurden sie zur Verwaltung an die Bundesstaaten verteilt. Sie beantragen die Förderung bei der Baufinanzierungsagentur Ihres Bundeslandes.
Diese Zuschüsse unterliegen einigen Förderfähigkeitsbeschränkungen. Ihre Hypothekenschuld darf höchstens 548,250 USD betragen, um sich zu qualifizieren, und die Mehrheit der Mittel ist für Kreditnehmer mit durchschnittlichem oder unterdurchschnittlichem Einkommen bestimmt.
Verhandlung über Hypothekennachsicht
Die meisten Hypothekendienstleister sind bestrebt, sich mit Kreditnehmern zu befassen, die mit ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind.
Wenn Ihre Hypothek im Besitz von Fannie Mae oder Freddie Mac ist oder wenn es sich um ein staatlich abgesichertes Darlehen (FHA, VA oder USDA) handelt, haben Sie genauer definierte Rechte. Möglicherweise können Sie Ihre Hypothekenzahlungen für einen vereinbarten Nachsichtszeitraum (in Extremfällen bis zu 18 Monaten) aussetzen oder senken.
Natürlich schulden Sie das Geld trotzdem und müssen es irgendwann in der Zukunft zurückzahlen. Nichtsdestotrotz sollten Ihnen bei diesen Darlehen keine zusätzlichen Kosten, Zinsen oder Strafen entstehen.
FHA-, VA- und USDA-Darlehen: Staatlich unterstützte Darlehen
Wenn Sie ein staatlich abgesichertes Darlehen haben, z. B. ein FHA-, VA- oder USDA-Darlehen, können Sie nicht an den HIRO- oder FMERR-Programmen teilnehmen.
Dennoch gibt es eine weitere hervorragende Refinanzierungsoption, die Hausbesitzern hilft, ihre Hypothekenzinsen zu senken – selbst wenn der Marktwert ihres Hauses im Vergleich zu ihrer Hypothekensumme niedrig ist.
Auch wenn Ihre Hypothek unter Wasser ist, können Sie sie möglicherweise refinanzieren, wenn sie von der Federal Housing Administration, dem Department of Veterans Affairs oder dem United States Department of Agriculture unterstützt wird.
Streamline-Refinanzierungsalternativen sind über die FHA-, VA- und USDA-Darlehensprogramme verfügbar. Dies sind schnelle und kostengünstige Refinanzierungsdarlehen mit weniger qualifizierenden Einschränkungen. Diese Streamline-Refinanzierungsdienste erfordern weniger Papierkram und kosten weniger als eine herkömmliche Refinanzierung.
Optimieren Sie die Refinanzierungsberechtigung
- Sie können sich für eine Streamline-Refinanzierung qualifizieren, wenn Sie die folgenden Kriterien erfüllen:
- Sie haben ein Darlehen von der FHA, VA oder USDA.
- Sie profitieren ganz klar von der Refinanzierung, etwa durch einen günstigeren Baufinanzierungszins oder eine monatliche Ratenzahlung.
- In den letzten sechs Monaten gab es keine versäumten Zahlungen.
Wenn Sie diese Anforderungen erfüllen, haben Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit Anspruch auf günstigere Tarife, aber Sie müssen schnell handeln, bevor die Tarife steigen. Besprechen Sie Ihre konkreten Finanzen und Entlastungsmöglichkeiten mit Ihrem Hypothekengeber.
VA Streamline-Refinanzierung
Obwohl es sich nicht um ein formelles Hypothekenstimulus-Entlastungsprogramm handelt, können VA-Kreditnehmer die VA Streamline-Refinanzierung nutzen, die auch als Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) bekannt ist und es Angehörigen des Militärdienstes und ihren Familien ermöglicht, von niedrigen Zinssätzen zu profitieren und ihre Zinsen zu senken monatliche Hypothekenzahlung schnell und günstig.
Kreditnehmer können alle Abschlusskosten in das neue Darlehen einfließen lassen und über die Laufzeit des Darlehens zurückzahlen, was ein wesentlicher Vorteil des IRRRL ist. Das bedeutet, dass Sie umschulden können, ohne Geld zu investieren offen.
Die VA Streamline-Refinanzierung ist eine der größten Hypothekenoptionen auf dem Markt für Kreditnehmer, die ihren Zinssatz senken möchten, ohne Bargeld aus ihrem Eigenheimkapital zu nehmen.
Berechtigung für VA Streamline Refinanzierung
Sie müssen die Mindestdienstleistungskriterien des VA erfüllen, um für eine VA Streamline-Refinanzierung in Frage zu kommen. Die meisten Veteranen, einschließlich Nationalgarde und Reservisten, sowie ihre Familien sind berechtigt.
In der Regel können Sie sich für eine VA Streamline-Refinanzierung ohne Kreditwürdigkeit, Einkommens- oder Vermögensüberprüfung oder Immobilienbewertung qualifizieren. Dies bedeutet, dass Sie schnell und kostengünstig refinanzieren können.
Sie können zusätzlich zur Erfüllung der Mindestdienstanforderungen qualifiziert werden, wenn Sie die folgenden Kriterien erfüllen:
- In den letzten sechs Monaten haben Sie alle Ihre Zahlungen fristgerecht geleistet.
- Es sind mindestens 210 Tage vergangen, seit Sie Ihr bestehendes Darlehen beendet haben.
- Sie profitieren ganz klar von der neuen Hypothek, etwa durch einen günstigeren Hypothekarzins oder eine monatliche Ratenzahlung.
Abschließend,
Mit dem Nachlassen des Einflusses von COVID hat der Kongress einen Großteil seiner Hypothekenanreize aus der COVID-Ära reduziert. Glücklicherweise sind Hypothekenentlastungsprogramme für Hausbesitzer in Not immer noch zugänglich. Hypothekenentlastungen können viele verschiedene Formen annehmen. Unabhängig davon, ob Sie einen reduzierten Zinssatz und eine niedrigere Zahlung oder eine vollständige Zahlungspause benötigen, hoffen wir, dass Sie die Optionen in unserem Artikel nützlich finden.
Häufig gestellte Fragen zu Hypothekenanreizen
Hat der Kongress ein Konjunkturprogramm für Hypotheken?
Der Kongress verfügt derzeit über kein Konjunkturprogramm für Hypotheken.
Gibt es ein staatliches Hypothekenentlastungsprogramm?
Der CARES Act und der anschließende American Rescue Plan sind allesamt Hypothekenentlastungsprogramme der Regierung.
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