Sie möchten ein Haus kaufen, haben aber nicht genug Geld? Sie können eine Hypothek beantragen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie sich für ein Hypothekendarlehen qualifizieren, auch wenn Sie über ein geringes Einkommen oder eine schlechte Bonität verfügen. Sie fragen sich vielleicht: „Kann ich Anspruch auf eine Hypothek ohne Anzahlung haben?“ Auch diese Frage beantworten wir.
So qualifizieren Sie sich für ein Hypothekendarlehen
#1. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Ihre Kreditwürdigkeit wirkt sich stark auf Ihre Fähigkeit aus, ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Ergreifen Sie einige Maßnahmen, um Ihr Guthaben wiederherzustellen, damit Sie sich für zusätzliche Darlehensarten qualifizieren und günstigere Zinssätze freischalten können. Hier sind drei einfache Schritte, um auf dem Weg zu einer besseren Kreditwürdigkeit zu beginnen.
- Machen Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich. Die einfachste Strategie zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit besteht darin, eine Erfolgsbilanz rechtzeitiger Zahlungen zu erstellen. Notieren Sie sich jeweils die Fälligkeit Ihrer Kredit- und Kreditkartenraten und leisten Sie immer den Mindestbetrag. Sie können sich auch für einige Ihrer Kredite für die automatische Zahlung anmelden, sofern dies möglich ist.
- Behalten Sie Ihren Kreditverbrauch im Auge. Belasten Sie Ihre Kreditkarten jeden Monat zu hoch? Wenn dies der Fall ist, werden Kreditgeber Sie als einen riskanteren Kandidaten ansehen. Um die größtmögliche Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit zu erzielen, versuchen Sie, jeden Monat nicht mehr als 30 % Ihres gesamten verfügbaren Kredits zu verwenden.
- Zahlen Sie Ihre Schulden ab. Die Rückzahlung von Schulden zeigt, dass Sie verstehen, wie Sie mit Ihren Finanzen umgehen müssen, und dass Sie nicht mehr Geld leihen, als Sie sich leisten können, um es zurückzuzahlen. Entwickeln Sie eine Strategie, um Ihre Schulden so schnell wie möglich zu begleichen, und beobachten Sie, wie Ihre Kreditwürdigkeit in die Höhe schnellt.
#2. Reduzieren Sie Ihr DTI-Verhältnis
Reduzieren Sie Ihre DTI-Quote, um zusätzliche Mittel für eine Anzahlung freizugeben – das macht Sie zu einem attraktiveren Kandidaten für Kreditgeber. Es gibt zwei grundlegende Techniken, um Ihr DTI-Verhältnis zu reduzieren:
Reduzieren Sie Ihre Ausgaben. Lenken Sie Ihr gesamtes zusätzliches monatliches Geld auf den Schuldenabbau und die Verkleinerung, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken.
Steigern Sie Ihren Verdienst. Fordern Sie eine Gehaltserhöhung bei der Arbeit an, starten Sie ein Nebengeschäft oder streben Sie an, zusätzliche Überstunden für jeden Ihrer Gehaltsschecks zu erhalten.
Keine Strategie ist einfach, aber beide können es Dramatisch Erhöhen Sie Ihre Erfolgschancen bei Kreditgebern.
#3. Sparen Sie mehr für eine größere Anzahlung
Eine größere Anzahlung senkt den Betrag, den Ihr Kreditgeber Ihnen anbieten muss. Dies reduziert das Risiko des Kreditgebers für Ihren Kredit, da er weniger Geld verliert, wenn Sie in Verzug geraten. Das Sparen für eine höhere Anzahlung macht Sie zu einem attraktiveren Kandidaten für ein Darlehen und kann sogar einen Kreditgeber davon überzeugen, Ihnen bei anderen Aspekten Ihres Antrags eine Pause zu gönnen. Verwenden Sie die folgenden Vorschläge, um Ihren Anzahlungsfonds aufzustocken:
- Erstellen Sie ein Sparbudget. Überprüfen Sie Ihr monatliches Budget, um zu sehen, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat zu sparen. Bewahren Sie Ihr Anzahlungsgeld auf einem separaten Sparkonto auf und widerstehen Sie dem Drang, es zu verwenden.
- Starten Sie ein Nebengeschäft. Noch nie war es so einfach, in der On-Demand-„Gig“-Economy neben dem Job zusätzliches Geld zu verdienen. Fahre für einen Mitfahrdienst, liefere Lebensmittel für lokale Unternehmen aus oder melde dich für ein paar Gelegenheitsjobs auf Websites wie TaskRabbit an.
- Verkaufe einige deiner Sachen. Websites wie eBay, Poshmark und ThredUp machen es einfach, alte Sachen zu verkaufen, die Sie nicht mehr brauchen. Suchen Sie in Ihrem Zuhause nach Dingen, von denen Sie glauben, dass Sie sie verkaufen können, und listen Sie sie auf.
#4. Entdecken Sie staatlich unterstützte Kredite
Staatlich abgesicherte Darlehen sind eine besondere Finanzierungsart, die von der Bundesregierung abgesichert ist. Dies bedeutet, dass die Regulierungsbehörde die Rechnung im Namen Ihres Kreditgebers übernimmt, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten. Staatlich abgesicherte Kredite sind für Kreditgeber weniger riskant und haben niedrigere Standards für Antragsteller. Staatliche Darlehen haben jedoch jeweils ihre eigenen speziellen Anforderungen, die Sie erfüllen müssen, bevor Sie sich qualifizieren.
Es gibt drei Hauptkategorien von Staatsdarlehen:
USDA-Darlehen: USDA-Darlehen sind vom Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten versichert. Diese Darlehen können es Ihnen ermöglichen, eine Immobilie in einer geeigneten ländlichen oder vorstädtischen Region ohne Anzahlung zu kaufen. Wir bieten derzeit keine USDA-Darlehen an.
VA-Darlehen: VA-Darlehen werden vom Department of Veterans Affairs unterstützt. Im Allgemeinen können Sie mit einem VA-Darlehen ein Haus ohne Anzahlung kaufen.
FHA-Darlehen: FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration (FHA) (FHA) versichert. FHA-Darlehen bieten niedrigere Kredit-Scores und Einkommensstandards und können es Ihnen ermöglichen, eine Hypothek mit nur 3.5 Prozent Rabatt zu erhalten.
#5. Erwägen Sie, einen Mitunterzeichner zu haben
Ein Mitunterzeichner ist jemand, der sich bereit erklärt, die finanzielle Verantwortung für eine Hypothek zu übernehmen, falls der ursprüngliche Antragsteller seine Zahlungen nicht leistet. Jemanden zu haben, der Ihren Hypothekenantrag mitunterschreibt, könnte ihn in den Augen eines Kreditgebers stärken, da es ihn davon überzeugen kann, dass er zurückgezahlt wird, selbst wenn der Kreditnehmer ausfällt.
So qualifizieren Sie sich für eine Hypothek mit schlechter Kreditwürdigkeit
Während der Erwerb einer Hypothek für ein Eigenheim oder die Refinanzierung mit einem nicht perfekten Kredit mehr kosten kann, ist es möglicherweise immer noch verlockender, als weiterhin Miete zu zahlen. Hier sind einige Hinweise, die Ihnen helfen, eine Hypothek mit schlechter Bonität zu erhalten:
#1. Einkaufsbummel
Jeder Hypothekengeber ist anders, und einige können niedrigere Zinsen anbieten als andere. Untersuchungen zufolge können Sie durch das Einholen mehrerer Zinsangebote im Laufe einer 30-jährigen Hypothek Tausende von Dollar sparen.
#2. Denken Sie größer als Banken
Nicht-Bank- und Online-Kreditgeber, Kreditgenossenschaften und andere Arten von Kreditgebern konkurrieren um Ihr Unternehmen. Lassen Sie sie darum konkurrieren, um zu sehen, wo Sie das beste Angebot erhalten.
#3. Untersuchen Sie Wohnungsbaudarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit
Wenn Sie zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen oder sich anderweitig für Kreditprogramme mit niedrigem Einkommen qualifizieren, haben Sie andere Möglichkeiten als ein herkömmliches Darlehen. VA- und USDA-Darlehen haben keine Anzahlung und keine Mindestkreditwürdigkeit, also erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, ob Sie sich qualifizieren. Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne und Home Possible Darlehensprogramme sowie zahlreiche Programme für Erstkäufer von Eigenheimen sind ebenfalls eine Untersuchung wert.
#4. Finden Sie einen Mitunterzeichner
Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie erwägen, Ihre Hypothek von einem Familienmitglied oder Freund mit besserer Kreditwürdigkeit mitunterzeichnen zu lassen. Dies kann Ihrem Antrag helfen, aber nur, wenn der Mitunterzeichner in der Lage und bereit ist, die Schulden zu übernehmen.
#5. Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf eine Anzahlungshilfe haben
Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben und eine Hypothek aufnehmen möchten, machen Sie sich möglicherweise Sorgen, eine Anzahlung zu leisten, oder hoffen, Ihre Anzahlung zu erhöhen, um Ihre Kreditsituation auszugleichen. Es gibt landesweit über 2,500 Programme zur Unterstützung der Anzahlung, sodass Sie möglicherweise Anspruch auf eines haben.
#6. Nehmen Sie keine wesentlichen Änderungen an Ihrer finanziellen Situation vor
Eine neue Kreditkarte oder ein großer Kauf kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, also vermeiden Sie es, während des Hypothekenantragsprozesses neue Schulden aufzunehmen oder zu beantragen.
#7. Halten Sie Ausschau nach „garantierten“ Genehmigungsdarlehen
Wenn Sie Anzeigen sehen, die eine „garantierte“ Hypothekengenehmigung unabhängig von der Kreditwürdigkeit versprechen, ist das ein Warnsignal. Nach Bundesgesetz muss ein Kreditgeber die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung einer Hypothek überprüfen, daher kann es keine „Garantie“ geben, wenn dies nicht geschieht. Möglicherweise erhalten Sie sogar diese garantierte Genehmigung für diese Art von Angeboten, aber dies ist mit exorbitanten oder überhöhten Kosten verbunden.
So qualifizieren Sie sich für eine Hypothek mit geringem Einkommen
Eine Hypothek mit einem geringen Einkommen zu erhalten, kann schwierig sein, ist aber nicht unmöglich. Es gibt andere Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre Akzeptanzchancen zu verbessern.
#1. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Die Kreditgeber berücksichtigen neben Ihrem Einkommen auch Ihre Kreditwürdigkeit. Kreditgeber verwenden diese Nummer, um festzustellen, wie riskant Sie Kredite vergeben. Wenn Ihr Gehalt minimal ist, Sie aber über eine hervorragende Bonität verfügen, wirkt sich dies zu Ihren Gunsten aus. Überprüfen Sie es regelmäßig und tun Sie alles, um die Zahl hoch zu halten und Ihre Aufzeichnung gut aussehen zu lassen.
#2. Verstehen Sie Ihre Einnahmen.
Im Vergleich zu jemandem mit einem Gehalt oder einem festen Einkommen kann der Betrag, den Sie leihen können, schwer zu berechnen sein. Kreditgeber versuchen, dies zu beheben, indem sie sich Ihr Jahresgehalt der letzten drei Jahre ansehen und den durchschnittlichen oder niedrigsten Wert verwenden, um zu bestimmen, wie viel Sie zurückzahlen können. Gehen Sie Ihre Konten durch, um ein Gefühl für die Zahlen zu bekommen. Sie können dann einen Hypothekenrechner verwenden, um zu bestimmen, wie viel Sie möglicherweise leihen könnten.
#3. Wählen Sie den idealen Moment.
Timing ist alles. Warten Sie nach Möglichkeit, bis Ihr Einkommen stabiler ist (z. B. wenn Sie an einem langfristigen Projekt arbeiten), bevor Sie Ihren Antrag stellen. Sie möchten bei potenziellen Kreditgebern den besten Eindruck hinterlassen.
#4. Zeigen Sie Ihre Leistungen an.
Stammkunden oder langfristige Verträge zeugen von einem gewissen Maß an Stabilität. Wenn Sie potenziellen Kreditgebern Ihre Erfolgsbilanz und Ihr Verdienstpotenzial zeigen, werden Sie als Hypothekenbewerber attraktiver.
#5. Machen Sie eine größere Einzahlung.
Wenn Sie zum ersten Mal kaufen, hilft es potenziellen Kreditgebern, das Risiko zu mindern, wenn Sie im Voraus mehr Geld hinterlegen. Es zeigt auch, dass Sie ein guter Sparer sind, was zu wettbewerbsfähigeren Preisen führt.
#6. Wenden Sie sich an einen Hypothekenmakler.
Der Hypothekenmarkt ist riesig. Besonders schwierig kann es werden, wenn Sie sich Sorgen um Ihr Geld machen. Ein professioneller Makler versteht den Markt, welche Kreditgeber Sie am ehesten akzeptieren und wie Sie Ihre Bewerbung so gut wie möglich gestalten können.
So qualifizieren Sie sich für eine Hypothek ohne Anzahlung
Die einzige Möglichkeit, eine Hypothek ohne Anzahlung durch die wichtigsten Hypothekeninvestoren zu sichern, ist die Aufnahme eines staatlich abgesicherten Darlehens. Der Bund bürgt für staatlich geförderte Kredite. Mit anderen Worten, wenn Sie keine Hypothekenzahlungen mehr leisten, hilft die Regierung (zusammen mit Ihrem Kreditgeber), den Preis zu bezahlen.
Hypothekenoptionen ohne Anzahlung
Schauen wir uns an, wie Sie ein VA-Darlehen oder ein USDA-Darlehen erhalten, zwei Programme, mit denen Sie ein Haus ohne Anzahlung kaufen können.
VA-Darlehen
Wenn Sie Mitglied des aktiven Dienstes, der Nationalgarde oder der Reserve oder der qualifizierte überlebende Ehepartner eines verstorbenen Veteranen sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein VA-Darlehen. VA-Darlehen werden vom Department of Veterans Affairs garantiert und sind eine hervorragende Möglichkeit, ein Haus ohne Anzahlung zu kaufen. Darüber hinaus können Sie mit VA-Darlehen anstelle einer Hypothekenversicherung eine einmalige VA-Finanzierungsgebühr in Höhe von 2.3 Prozent Ihres Darlehensbetrags zahlen. Die Finanzierungsgebühr ohne Anzahlung beträgt 3.6 Prozent für jede sukzessive Nutzung eines VA-Darlehens.
Um für ein VA-Darlehen in Frage zu kommen, müssen Sie sich für mindestens eine der folgenden Serviceanforderungen qualifizieren:
- Hat 90 Tage in Folge im Kriegsdienst gedient
- Hat in Friedenszeiten 181 Tage aktiven Dienst geleistet
- Mehr als 6 Jahre oder mindestens 90 Tage in der Nationalgarde oder in Reserven unter den Befehlen von Titel 32 gedient, wobei mindestens 30 dieser Tage aufeinander folgen
- Aufgrund einer dienstbedingten Behinderung entlassen werden
- Seien Sie der Ehepartner eines Servicemitglieds, das im Dienst oder an einer dienstbedingten Behinderung gestorben ist.
Zusätzlich zu den Serviceanforderungen müssen Sie über eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580 verfügen, um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren.
USDA-Darlehen
Ein USDA-Darlehen wird vom US-Landwirtschaftsministerium garantiert. Rocket Mortgage bietet derzeit keine USDA-Darlehen an. USDA-Baudarlehen und USDA-Darlehen sind von der Regierung erhältlich, um die Entwicklung in ländlichen und vorstädtischen Regionen zu unterstützen. Sie können ein USDA-Darlehen ohne Anzahlung erwerben. USDA-Darlehen bieten auch günstigere Gebühren als andere Arten von Darlehen.
Um sich für ein USDA-Darlehen zu qualifizieren, müssen sowohl Sie als auch Ihr Zuhause einige Bedingungen erfüllen. In erster Linie muss Ihr Zuhause in einer ländlichen oder vorstädtischen Umgebung liegen. Sehen Sie sich die Karte der qualifizierenden Standorte des USDA an, um zu sehen, ob Ihre Immobilie qualifiziert ist. Alles außerhalb einer orangefarbenen Zone auf dieser Karte gilt als ländlich. Außerdem darf Ihr Haus kein bewirtschafteter Bauernhof sein. Es muss sich um ein Einfamilienhaus handeln, in dem Sie Ihren Hauptwohnsitz haben.
Um sich zu qualifizieren, müssen Sie auch bestimmte finanzielle Voraussetzungen erfüllen. Das kombinierte Bruttoeinkommen Ihres Haushalts darf 115 Prozent des Medianeinkommens des Bezirks nicht übersteigen. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen sollte nicht mehr als 45 Prozent betragen, und Sie müssen einen FICO®-Score von mindestens 640 haben, um berücksichtigt zu werden.
Wie lange dauert es, bis man ein Hypothekendarlehen erhält?
In der Regel dauert es zwischen 30 und 60 Tagen ab dem Zeitpunkt der Hypothekengenehmigung, um das Darlehen abzuschließen. Die Komplexität Ihres Darlehens spielt auch eine Rolle bei der Dauer des Abschlusses. Beispielsweise hat ein staatlich abgesicherter Kredit den Ruf, mehr Zeit in Anspruch zu nehmen als ein herkömmlicher Kredit.
Kann man ohne Job eine Hypothek aufnehmen?
Solange Sie der Hypothekenbank nachweisen können, dass Sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen, können Sie eine Hypothek erhalten, auch wenn Sie keinen Job haben. Sie können beispielsweise für einen Kredit bewilligt werden, wenn Sie über viel Bargeld, andere Einnahmequellen (wie Miete oder Altersvorsorge) oder eine verantwortliche Person verfügen, die bereit ist, für Sie mitzuzeichnen.
Welche Bonität wird für eine Hypothek benötigt?
Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, ist in der Regel eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 erforderlich. Herkömmliche festverzinsliche Darlehen und Hypotheken mit variablem Zinssatz haben jedoch strengere Kreditanforderungen als staatlich gesicherte Hypotheken wie Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) (ARMs).
Wie schwierig ist es, eine Hypothek zu bekommen?
Wenn Sie beispielsweise eine laufende Hypothek haben, spielt Ihre persönliche und finanzielle Situation eine Rolle. Die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Hypothekenantrag genehmigt wird, hängt von vielen Faktoren ab, darunter Ihre Anzahlung, Ihre Bonität, Ihr Einkommen und Ihre Verschuldung.
Welche Hypothek ist am einfachsten zu bekommen?
Ein von der Federal Housing Administration versichertes FHA-Darlehen ist eine Hypothek mit milderen Qualifikationsstandards. Beispielsweise könnten sich Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit, die unter dem Idealwert liegt, und einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das über dem Idealwert liegt, immer noch für diese Art von Darlehen qualifizieren.
Warum wird Menschen eine Hypothek verweigert?
In den meisten Fällen wird ein Kreditantrag abgelehnt, wenn der Gutachter feststellt, dass die Immobilie keine zufriedenstellende Rendite für die Investition des Kreditgebers abwirft. Die Ablehnung eines Hypothekendarlehens ist nie angenehm, aber es kann das Beste sein, wenn es Sie davon abhält, ein Haus zu kaufen, das zu viele Reparaturen benötigt.
Was erhöht meine Chancen auf eine Hypothek?
Wenn Sie in der Vergangenheit Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt haben, erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Hypothekengenehmigung erheblich. Sie müssen mindestens sechs Jahre warten, um Ihr Guthaben zu reparieren, nachdem Sie eine Zahlung auf Ihrem Handy verpasst haben, mit Ihrer Stromrechnung in Verzug sind oder eine Kreditkartenrechnung zu spät bezahlt haben.
Abschließend,
Die Qualifizierung für eine Hypothek beinhaltet viele bewegliche Teile. Wenn Sie jedoch Ihre Finanzen in Ordnung und die richtigen Unterlagen in der Hand haben, werden Sie dem Hausbesitzer einen Schritt näher kommen.
Häufig gestellte Fragen
Können Erstkäufer mit schlechter Kreditwürdigkeit eine Hypothek erhalten?
Ja, obwohl sie von einigen Hypothekenanbietern als höheres Risiko angesehen werden
Was ist eine schlechte Kredithypothek?
Eine Hypothek mit schlechter Kreditwürdigkeit ist für Kreditnehmer gedacht, die eine schlechte Kreditwürdigkeit, eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine niedrige Kreditwürdigkeit haben.
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