Obwohl viele Bankkunden sich dessen nicht bewusst sind, ist Reg E eine wichtige Sicherheitsquelle für alle, die ein Bankkonto haben. Meistens müssen Sie sich seiner Existenz nicht einmal bewusst sein.
Bestimmung E gilt für alle elektronischen Überweisungen, bei denen ein Finanzinstitut eine Belastung oder Gutschrift von einem Verbraucherkonto zulässt. Diese Reg E legt den Rahmen und die Phasen für das Streitbeilegungsverfahren fest. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat reg E als Reaktion auf den Electronic Fund Transfer Act herausgegeben. Bundesvorschriften schützen Bankkonten und die Personen, die sie auf vielfältige Weise nutzen. Regulation E ist eine davon, und wenn Sie ein Giro- oder Sparkonto haben, sollten Sie verstehen, wie es funktioniert, und Verstöße vermeiden.
Was ist Verordnung E?
Regulation E ist eine Verordnung des Federal Reserve Board, die Vorschriften und Verfahren für elektronische Geldtransfers (EFTs) festlegt und Richtlinien für Emittenten elektronischer Debitkarten gibt.
Das Electronic Fund Transfer Act (Verordnung E)
Überblick
Das Electronic Fund Transfer Act (EFTA) von 1978, 15 USC 1693 ff., schützt einzelne Kunden, die elektronische Überweisungen (EFTs) und Überweisungen verwenden, wie z. B.:
- Überweisungen an Geldautomaten (Geldautomaten);
- POS-Terminals (Point-of-Sale);
- ACH (Automated Clearinghouse)-Systeme;
- Zahlungssysteme für Telefonrechnungen, die regelmäßige oder wiederkehrende Überweisungen beinhalten;
- Remote-Banking-Anwendungen; und
- Geldtransfers.
Zur Durchführung der EFTA wird Regulation E verwendet, die offizielle Auslegungen enthält. Die Bestimmungen der Verordnung E gelten sowohl für bundesstaatliche als auch für bundesstaatliche Kreditgenossenschaften. In staatlich versicherten, staatlich zugelassenen Kreditgenossenschaften ist die NCUA nicht die primäre Durchsetzungsbehörde für die EFTA (FISCUs). Wenden Sie sich an Ihren Vorgesetzten, wenn Sie bei einer FISCU EFTA-Verstöße feststellen und glauben, dass die staatliche Aufsichtsbehörde das Problem nicht angemessen angeht.
Das Federal Reserve Board (Board) hat Regulation E im Jahr 2009 überarbeitet, um Überziehungsgebühren für Geldautomaten- und einmalige Debitkartentransaktionen zu verbieten, es sei denn, der Verbraucher entscheidet sich für Überziehungsdienste oder stimmt freiwillig zu. Der Vorstand überarbeitete auch Regulation E, um die Gebühren und Ablaufdaten von Geschenkkarten zu begrenzen und zu verlangen, dass die Bedingungen für Geschenkkarten ordnungsgemäß angegeben werden.
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Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank Act) verlagerte die EFTA-Regulierungskompetenz vom Gouverneursrat der Federal Reserve auf das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Der Dodd-Frank Act überarbeitete auch die EFTA und führte ein neues Verbraucherschutzsystem für Überweisungen von US-Kunden an Personen und Unternehmen in anderen Ländern ein.
Regulation E unter 12 CFR Part 1005 wurde vom CFPB im Dezember 2011 wiederholt. Um den Überweisungsschutz des Dodd-Frank Act durchzusetzen, fügte das CFPB im Februar 2012 Subpart B (Requirements for Remittance Transfers) zu Regulation E hinzu.
Bestimmung E: Eine Erläuterung
Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat Verordnung E in Übereinstimmung mit dem Electronic Fund Transfer Act verabschiedet. Dieses Gesetz „legt die grundlegenden Rechte, Pflichten und Verantwortlichkeiten von Kunden fest, die elektronische Geldtransfer- und Überweisungsdienste nutzen, sowie von Finanzinstituten und anderen Personen, die diese Dienste anbieten.“
Die Federal Regulation E wurde geschaffen, um einen Rahmen für die Umsetzung der Anforderungen des Electronic Fund Transfer Act bereitzustellen. Kurz gesagt, das Gesetz und die darauf folgende Verordnung E sollen Bankkunden schützen, die Geld elektronisch überweisen. Es enthält auch Anweisungen für Aussteller elektronischer Debitkarten.
Warum sollte Ihr Unternehmen über Reg E besorgt sein?
Laut Wortman ist die Einhaltung von Regulation E „ein föderaler Regulierungsrahmen, der die Rechte, Pflichten und Verantwortlichkeiten der Teilnehmer an elektronischen Geldtransfers (EFTs) festlegt“.
Dies bedeutet, dass diejenigen, die EFTs verwenden, gesetzlich verpflichtet sind, die Regeln einzuhalten.
Was passiert bei Reg E Verstößen?
Bußgelder – Die Nichteinhaltung von Regulation E kann zu einer Haftung für echte Verbraucherschäden, gesetzliche Schäden in Höhe von 100 bis 1000 US-Dollar, Sammelklageschäden in Höhe von 500,000 US-Dollar oder 1 % des Nettovermögens sowie angemessene Anwaltsgebühren und -kosten führen, wie vom Gericht entschieden. Siehe zum Beispiel 15 USC 1693m(a).
Es gibt auch eine strafrechtliche Verantwortlichkeitskomponente von Regulation E für die vorsätzliche Bereitstellung falscher oder fehlerhafter Informationen oder die Nichteinhaltung von Reg E.
Laut Wortman, so wie Ihr Unternehmen Reg E einhalten sollte, um hohe Bußgelder zu vermeiden, „gibt es auch eine wirtschaftliche Motivation für Verbraucheranwälte, Klagen wegen angeblicher Verstöße gegen Reg E einzuleiten.“ Allein im letzten Jahr sind viele solcher Urteile wegen mutmaßlicher Verstöße ergangen.
Wortman erinnert sich an einen bestimmten Fall gegen CashCall, der zu einem „Vergleichsfonds in Höhe von 1.5 Millionen US-Dollar führte, einschließlich erstaunlicher 601,336.74 US-Dollar für die Anwaltskosten der Kläger“.
Dies sollte ausreichen, um jede Debitorenabteilung davon zu überzeugen, dass die kurzfristige Mühe, die Compliance herzustellen, die langfristige Sicherheit wert ist.
Welche Arten von Transaktionen werden von Reg E geregelt?
Laut CFPB umfassen elektronische Geldtransfers die folgenden Transaktionen, die unter Reg E fallen:
- Point-of-Sale (POS)-Transfers
- Geldautomatenabhebungen
- Geldabhebung
- Transaktionen mit Debitkarten
Elektronische Überweisungen umfassen nicht alle Belastungen und Auszahlungen. Reg E gilt nicht für die folgenden Transaktionen:
- Schecks
- Überweisungen
Einführungs- oder Testangebote, bei denen Sie ein Produkt gegen eine geringe Gebühr testen und dann für dieses Produkt ein Abonnement abschließen, sind häufig. Und diese fallen laut Kelly Pickle, Operations Officer bei der Heritage Bank, nicht unter Regulation E.
„(Leute) lesen nicht immer das Kleingedruckte“, erklärt Pickle. „Und sie müssen innerhalb von etwa 30 Tagen kündigen, sonst sind sie an diesem Abonnement beteiligt.“ Dies sollten laut Pickle Streitigkeiten mit dem Verkäufer oder Händler sein.
EFTs-Statistiken
Laut dem World Cash Report ziehen es 43 Prozent der Amerikaner vor, Transaktionen mit ihrer Debitkarte durchzuführen. In den Vereinigten Staaten gibt es 434,000 Geldautomaten und 13.9 Millionen Point-of-Sale-Terminals, die Debitkarten akzeptieren.
Laut der Federal Reserve Payments Study sind kartenbasierte Debitzahlungen um 10 % gestiegen, während kartenbasierte Fernzahlungen um 22 % zugenommen haben. Dies zeigt, wie wichtig es ist, Ihre Rechte als Verbraucher bei der Verwendung von ETFs zu kennen.
Das Einreichungsverfahren der Reg E kann sich von Bank zu Bank unterscheiden.
Einige Banken bitten Sie möglicherweise, Ihren Streitfall schriftlich einzureichen, auch wenn Sie ihn bereits telefonisch mit einem Vertreter besprochen haben.
Die First Interstate Bank hat zum Beispiel ein Online-Formular. Das Formular, das für Debitkarten- und Bankomatkartenstreitigkeiten verwendet wird, fordert die folgenden Informationen an:
- Die Summe der strittigen Transaktion
- Art des Produkts oder der Dienstleistung
- Datum des Abschlusses der Transaktion
- Datum, an dem die Transaktion auf Ihrem Konto gebucht wurde
- Ob Sie Ihre Debitkarte verlegt haben
Laut Pickle modernisiert die Heritage Bank derzeit ihre digitale Banking-Technologie. Kunden können eine Transaktion innerhalb der App anfechten, sobald sie sie sehen. Doch auch die Technik steht regulierungsbedingt still.
„Einige Teile der Regel erfordern jedoch noch eine Unterschrift, damit die nächste Phase dieses Prozesses stattfinden kann“, erklärt Pickle.
Reg E: Fehler-Streit-Schutz
Regulation E bietet erhebliche Vorteile, wenn Sie ein Bankkonto haben. Es erläutert Ihre Möglichkeiten, Geldautomaten- oder Debitkartentransaktionen anzufechten, wenn Sie der Meinung sind, dass eine elektronische Geldüberweisung irrtümlich durchgeführt wurde.
Dies schließt sowohl absichtliche als auch unbeabsichtigte Fehler ein. Angenommen, Sie möchten einen TV-Streaming-Abonnementdienst kündigen, entdecken aber nach der Kündigung eine zusätzliche Gebühr für die Mitgliedschaft. Sie könnten beim Streaming-Anbieter eine Rückerstattung beantragen, und wenn dieser sich weigert, können Sie die Transaktion bei Ihrer Bank gemäß Reg E-Gesetzen anfechten.
Mit Reg E können Sie die folgenden Kategorien von Fehlern anfechten:
- Nicht autorisierte elektronische Finanzüberweisungen (EFTs)
- Unvollständige elektronische Überweisungen auf oder von Ihrem Konto
- Versäumnis, eine elektronische Zahlungsüberweisung auf Ihrem Kontoauszug anzugeben
- Berechnungs- oder Buchhaltungsfehler Ihrer Bank in Bezug auf eine elektronische Geldüberweisung
- Empfang eines falschen Geldbetrags von einem Geldautomaten oder einem anderen elektronischen Terminal
- Fehler im Zusammenhang mit vorautorisierten Transaktionen
- Anfragen nach weiteren Informationen oder Erläuterungen zu einer elektronischen Geldüberweisung.
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Die Standards des CFPB gelten jedoch nicht für alle Formen elektronischer Transaktionen. Nicht in der Liste enthalten sind:
- Regelmäßige Abfragen von Kontoständen
- Informationsanfragen für Steuer- oder Aufzeichnungszwecke
- Duplikate von Unterlagen, wie Kontoauszügen, werden angefordert.
Abhängig von den Vorschriften Ihrer Bank kann das Verfahren zur Einreichung eines Streitfalls abweichen. Beispielsweise kann Ihre Bank Ihnen erlauben, eine Streitigkeit online über ein elektronisches Formular einzureichen, oder Sie müssen möglicherweise eine Filiale besuchen und die Streitigkeiten persönlich ausfüllen.
Bestimmte Informationen können erforderlich sein, wenn Sie bestreiten, was Sie für einen Fehler halten. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise Ihre Bank informieren:
- Wann ist die strittige Transaktion oder der Fehler passiert?
- Der Geldwert der Transaktion, die Sie anfechten möchten
- Die Art der Transaktion, z. B. Bezahlen von Dienstleistungen, Kauf von Artikeln usw.
- Das Datum der Transaktion oder des Fehlers
- Wann die Transaktion in Ihrem Konto erfasst wurde
Wenn Ihr Reg E-Streit eine verlorene oder gestohlene Debitkarte betrifft, müssen Sie die Bank auch benachrichtigen, wenn Sie zum ersten Mal feststellen, dass die Karte fehlt. Hinsichtlich des zeitlichen Ablaufs gibt die Reg E den Banken Kriterien für die Beilegung von Streitigkeiten an die Hand.
Insbesondere Banken müssen Ansprüche prüfen und innerhalb von 10 Geschäftstagen entscheiden, ob ein Fehler aufgetreten ist.
Besondere Überlegungen
Bei der Meldung von Problemen sollten Verbraucher sicherstellen, dass sie die bundesstaatlichen Anforderungen erfüllen, um sicherzustellen, dass ihre Finanzinstitute die Vorschriften einhalten, und um eine Haftung zu vermeiden. Finanzorganisationen sollten diese Anforderungen intern verbreiten, um sicherzustellen, dass ihre Einhaltung nicht schwierig ist.
Welche Sprache sollten Zahlungsdokumente enthalten, um Reg E zu erfüllen?
Regulation E legt die Offenlegungen fest, die während eines EFT gemacht werden müssen, sowie was eine Offenlegung darstellt. Die gemäß Regulation E erforderlichen Offenlegungen müssen ausdrücklich und leicht verständlich schriftlich und in einer Form erfolgen, die der Kunde aufbewahren kann.
Im Folgenden finden Sie einige Beispiele für erforderliche Offenlegungen:
- Ein Hinweis, der die Verantwortung des Verbrauchers umreißt
- Eine Telefonnummer und eine Adresse – damit Kunden Sie im Falle einer rechtswidrigen Überweisung kontaktieren können
- Die mit einer Überweisung verbundenen Gebühren müssen offengelegt werden.
- Anweisungen zur Zahlungseinstellung
- Die Haftung der Institution und eine Zusammenfassung der Fehlerbeseitigungsmethode
Wie lange könnte Ihr Reg E-Streit dauern?
Laut FDIC zwingt Reg E Ihre Bank, Ihren Streitfall innerhalb von 10 Werktagen nach Erhalt Ihrer Forderung zu untersuchen. Bei neu eröffneten Bankkonten kann dies jedoch bis zu 20 Werktage dauern.
Für Nachforschungen, die nicht innerhalb von 10–20 Werktagen abgeschlossen werden können, benötigt Ihre Bank möglicherweise bis zu 45 Tage. In solchen Fällen muss Ihre Bank normalerweise innerhalb von 10 Tagen nach Erhalt Ihrer Beschwerde einen vorläufigen Kredit anbieten.
Die Überwachung Ihres Kontos kann Ihnen auch dabei helfen, potenzielle Verbindlichkeiten zu vermeiden.
Wenn Sie den Verlust oder Diebstahl einer Debitkarte innerhalb von zwei Werktagen melden, ist Ihre Verantwortung auf den geringeren Betrag von 50 USD oder den Betrag der rechtswidrigen Abhebungen beschränkt, die vor der Benachrichtigung Ihrer Bank erfolgt sind.
Wenn Sie Ihre Bank nicht rechtzeitig benachrichtigen, d. h. Ihre Bank nicht innerhalb von zwei Tagen nach Entdeckung Ihrer Debitkarte benachrichtigen, erhöht sich Ihre mögliche Haftung.
Missverständnisse
Es gibt verschiedene Regulierungsmythen, die einer Beschleunigung des Reg E-Streitbeilegungsverfahrens im Wege stehen. Daher ist es entscheidend zu entscheiden, welche Praktiken umgesetzt und welche schrittweise abgeschafft werden sollen.
FIs verstoßen gegen die Regeln, indem sie davon ausgehen, dass die Bereitstellung eines vorläufigen Kredits als erster Einzug zur Prüfung eines Reg E-Anspruchs gilt, was erforderlich ist, um die Abwicklungsfrist von 10 auf 45 Tage zu verlängern. Dieses weit verbreitete Missverständnis von Reg E ist rechtlich falsch und hat zu behördlichen Bußgeldern und Strafen für Emittenten geführt.
Strafen
Die Nichteinhaltung dieses Gesetzes wird mit einer Geldstrafe von 1,000 US-Dollar pro Verstoß geahndet, bis zu 1 % des Vermögens des FI.
Reg E Betrugshaftung
Ein weiterer wichtiger Schutz, der von Regulation E bereitgestellt wird, ist Ihre persönliche Verantwortung für betrügerische oder nicht autorisierte Transaktionen, wenn Ihre Debitkarte verloren geht oder gestohlen wird. Bei Verlust oder Diebstahl der Debitkarte gelten genaue Haftungsbeschränkungen, die davon abhängen, wann Sie Ihre Bank benachrichtigen.
Die folgenden Haftungsgrenzen für Betrug gelten gemäß Regulation E:
Wenn eine verlorene oder gestohlene Karte gemeldet wird | Ihre maximale Haftung beträgt |
| Bevor nicht autorisierte Belastungen vorgenommen werden | $0 |
| Innerhalb von zwei Werktagen, nachdem Sie erfahren haben, dass Ihre Karte verloren gegangen ist oder gestohlen wurde | $50 |
| Mehr als zwei Werktage, nachdem Sie von dem Verlust oder Diebstahl erfahren haben, aber weniger als 60 Kalendertage, nachdem Ihre Abrechnung an Sie gesendet wurde | $500 |
| Mehr als 60 Kalendertage, nachdem Ihre Abrechnung an Sie gesendet wurde | Das gesamte Geld, das von Ihrem Geldautomaten-/Debitkartenkonto abgebucht wurde, sowie Geld, das durch nicht autorisierte Transaktionen von anderen mit Ihrem Debitkartenkonto verknüpften Konten abgebucht wurde |
Mit anderen Worten, je länger Sie warten, bis Sie eine verlorene oder gestohlene Debitkarte melden, desto größer wird Ihre Schuld für nicht autorisierte Zahlungen. Diese Fristen können gemäß Regulation E verlängert werden, jedoch nur, wenn Sie außergewöhnliche Umstände nachweisen können, die Sie daran gehindert haben, den Verlust oder Diebstahl Ihrer Debitkarte früher zu melden.
So schützen Sie Ihre Bankkonten
Bankkonten können eine bequeme und sichere Methode sein, um Ihr Geld zu verwalten, für die Zukunft zu sparen und Ausgaben zu bezahlen. Während Reg E und andere Verbraucherbankvorschriften Sie schützen, gibt es einige Dinge, die Sie tun können, um sich aktiver zu schützen.
Wenn Sie es lieber vermeiden möchten, Ihre Rechte gemäß Reg E ausüben zu müssen, beachten Sie die folgenden Empfehlungen:
#1. Vermeiden Sie die übermäßige Offenlegung Ihrer Kontodaten.
Geben Sie niemals Ihre Debitkarte, Bankkontonummer oder PIN an jemanden weiter, den Sie nicht kennen. Wenn jemand telefonisch oder per E-Mail nach Ihrer Debitkarte fragt, geben Sie sie ihm nicht, ohne die Anfrage vorher zu überprüfen.
#2. Nutzen Sie Banking-Benachrichtigungen.
Unabhängig davon, ob Sie ein oder mehrere Bankkonten haben, ist es wichtig, dass Sie Ihre Kontonummern kennen. Die Aufbewahrung dieser Informationen in einem sicheren Bereich, z. B. einem Tresor oder einer passwortgeschützten Computerdatei, kann dazu beitragen, Identitätsdiebe in Schach zu halten. Und wenn Sie einen Reg E-Streitfall einreichen müssen, haben Sie ihn immer zur Hand.
Das Einrichten von Bankwarnungen und Benachrichtigungen kann Ihnen dabei helfen, Ihre Konten auf mögliches verdächtiges Verhalten im Auge zu behalten. Sie könnten zum Beispiel einen Transaktionsalarm einrichten, der Sie warnt, wenn Geld Ihrem Konto gutgeschrieben oder von Ihrem Konto abgebucht wird. Sie können dann Ihr Online-Banking-Konto verwenden, um die Transaktionsinformationen einzusehen.
#3. Überprüfen Sie Ihre Aussagen.
Überprüfen Sie Ihre monatlichen Kontoauszüge auf unerwartete oder verdächtige Belastungen. Wenn Sie etwas bemerken, das falsch oder betrügerisch zu sein scheint, informieren Sie unverzüglich Ihre Bank, um Ihre Schuld für etwaige Schäden einzuschränken.
#4. Denken Sie darüber nach, eine mobile Wallet-App zu verwenden.
Die Verbindung Ihrer Debitkarte mit einer sicheren mobilen Wallet-App kann zusätzlichen Schutz vor Identitätsdiebstahl und Betrug bieten. Mobile Wallet-Apps schützen Ihre Bankkontoinformationen, indem sie für jede Transaktion ein einzigartiges Identifizierungstoken generieren. Dieser Token ist nur für eine Transaktion gültig und kann daher nicht reproduziert werden, um zusätzliche Debitkartengebühren zu erheben.
Ihre Bank kann Ihnen möglicherweise einige zusätzliche Funktionen oder Tools anbieten, mit denen Sie Ihre Konten schützen können. Sie können beispielsweise eine Zwei-Faktor-Authentifizierung für Online- oder Mobile-Banking einrichten. Dies könnte das Geldmanagement noch sicherer machen.
Warum das plötzliche Interesse an Reg E?
Regulation E hat durch die Einrichtung des Consumer Financial Protection Bureau und den jüngsten Trend zu mehr Verbraucherschutz wieder an Bedeutung gewonnen. Die sich entwickelnden Zahlungstechnologien haben sich auch auf die Anwendbarkeit der Verordnung E ausgewirkt.
In den letzten Jahren gab es einen deutlichen Trend für Dienstleister, Zahlungen online abzuwickeln. Dies erhöht die Gefahr von behördlicher Überprüfung und Privatklagen. Unternehmen sollten die Zusammenarbeit mit Anbietern erwägen, die über solide Prozesse verfügen, um die Einhaltung von Reg E sicherzustellen.
Gab es konkrete Fälle im Zusammenhang mit Regulation E?
Die Einhaltung von Regulation E war Gegenstand von Privatklagen, mutmaßlichen Sammelklagen und behördlichen Verfahren. Darüber hinaus warnt Wortman, dass Verbraucheranwälte finanziell motiviert sein könnten, Verstöße gegen Reg E zu verfolgen. Er erinnert sich insbesondere an einen Fall gegen Cashcall im vergangenen Jahr, der zu Anwaltskosten der Kläger in Höhe von insgesamt 601,336.74 $ führte.
Angesichts dieser Sanktionen ist es vernünftig zu sagen, dass jede verantwortliche Organisation sich Gedanken über die Einhaltung von Zahlungsanforderungen machen sollte.
Das Gesetz über elektronische Signaturen im globalen und nationalen Handel
Da für elektronische Überweisungen eine Genehmigung des Verbrauchers erforderlich ist, kann diese durch Unterschrift oder andere vom Verbraucher authentifizierte Mittel, wie z. B. die elektronische Unterschrift, erlangt werden. Der im Jahr 2000 erlassene Electronic Signatures in Global and National Commerce Act ist ein Bundesgesetz. Es erkannte die Gültigkeit elektronischer Signaturen und elektronischer Aufzeichnungen an, die im zwischenstaatlichen Handel verwendet werden. Dieses Gesetz wurde erlassen, um sicherzustellen, dass online abgeschlossene Verträge als rechtsverbindlich anerkannt werden.
Jeder Staat hat seine eigenen Vorschriften für elektronische Signaturen und Aufzeichnungen. Die Bundesgesetzgebung ist jedoch die einzige, die den E-Commerce ausdrücklich anspricht.
Diese Erlaubnis kann in Papierform oder als elektronische Signatur vorliegen, aber das Format muss als Kunde anerkannt werden und einen Nachweis der Zustimmung des Verbrauchers zur Autorisierung bieten, um die Verordnung e
Verbraucherschutz
Das Consumer Financial Protection Bureau ist für die Umsetzung der Verbraucherschutzgesetze zum Schutz der Verbraucher zuständig. Das Consumer Financial Protection Bureau setzt Regulation E in seiner Eigenschaft durch.
Es gibt verschiedene Dinge, die Sie gemäß Reg E tun müssen, wenn auf Ihrem Konto aufgrund von Identitätsdiebstahl oder einer verlorenen oder gestohlenen Debitkarte rechtswidrige Transaktionen stattfinden. Sie haben 60 Tage Zeit, um Ihre Bank oder Ihr Finanzinstitut über die rechtswidrige Transaktion zu informieren. Die Frist beginnt mit der Ausstellung der ersten Abrechnung über die Transaktion. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Sie Ihre monatlichen Kontoauszüge gründlich studieren, wenn Sie sie erhalten.
Wenn Ihre Geldautomaten- oder Debitkarte gestohlen wird oder verloren geht, müssen Sie Ihre Bank unverzüglich benachrichtigen. Wenn Sie die Meldung also innerhalb von zwei Tagen machen, beschränkt die EFTA Ihre Verantwortung auf 50 US-Dollar. Wenn Sie sich nicht innerhalb von 60 Tagen melden, können Sie für Verluste in Höhe von bis zu 500 US-Dollar haftbar gemacht werden.
Sobald Sie Ihre Karte als verloren oder gestohlen und eine nicht autorisierte Transaktion gemeldet haben, muss Ihr Bankinstitut Ihren Anspruch untersuchen. Es muss innerhalb von 10 Werktagen nach Erhalt Ihrer Benachrichtigung beginnen und kann bis zu 45 Tage dauern. Wenn die Bank am Ende der Untersuchung feststellt, dass die Transaktion nicht ordnungsgemäß war, muss sie Ihnen die strittigen Gelder zurückerstatten.
Innerhalb von drei Tagen nach Abschluss der Untersuchung muss Ihre Bank Sie über die Ergebnisse informieren. Wenn es zu Ihren Gunsten entscheidet, hat das Unternehmen einen Werktag Zeit, um das Problem zu beheben.
Remedies
Wenn Ihre Bank oder Ihr Finanzinstitut Ihnen kein Geld zurückerstattet oder einen Fehler für eine nicht autorisierte EFT behebt, können Sie beim Verbraucherfinanzschutzbüro eine Klage dagegen einreichen. Wenn Sie eine Klage einreichen, können Sie möglicherweise vor Gericht Schadensersatz verlangen.
Sie können auch Anspruch auf Schadensersatz haben, wenn das Institut eine elektronische Geldüberweisung nicht sperrt, nachdem Sie Ihre Karte als verloren oder gestohlen gemeldet und die Sperrung Ihres Kontos beantragt haben. Das Geld, das Sie bei der illegalen elektronischen Überweisung verloren haben, ist einer der Schäden, auf deren Erstattung Sie möglicherweise Anspruch haben. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf Strafschadensersatz in Höhe von 100 bis 1,000 US-Dollar sowie auf Gerichts- und Anwaltsgebühren.
Reg E gegen Reg Z
Reg Z-Streitigkeiten umfassen alle Kredit- oder Darlehensstreitigkeiten. Im Gegensatz zu Regulation E zwingt Regulation Z Finanzinstitute nicht, vorläufige Kredite anzubieten, nachdem sie gebeten wurden, Betrug für 10 Tage zu untersuchen. Wenn es jedoch um Reg Z geht, müssen Finanzinstitute aufhören, Zinsen auf strittige Beträge zu erheben, die von Kontoinhabern geschuldet werden.
Kann ich für nicht autorisierte Transaktionen haftbar gemacht werden, wenn ich meine Bankomatkarte verliere oder meine Debitkarte gestohlen wird?
Es kommt auf die Umstände an. Wenn Sie den Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte gemäß Reg E innerhalb von zwei Werktagen nach Entdeckung melden, haften Sie nur für bis zu 50 US-Dollar für nicht autorisierte Transaktionen. Wenn Sie es nach zwei Werktagen melden, könnte Ihre Haftung höher sein.
Was passiert, wenn ich eine Transaktion auf meinem Konto anfechte?
Wenn Sie eine Transaktion auf Ihrem Konto anfechten, wird Ihr Finanzinstitut eine Untersuchung durchführen und eine Entscheidung über die Transaktion treffen. Während dieser Zeit kann Ihnen die Institution einen vorläufigen Kredit zur Verfügung stellen.
Wie lange dauert es, bis ein Finanzinstitut einen Streitfall beilegt?
Gemäß Reg E muss ein Finanzinstitut eine Streitigkeit innerhalb von 45 Tagen nach Erhalt Ihrer Streitigkeit beilegen. Wenn die Institution die Streitigkeit nicht innerhalb dieses Zeitrahmens lösen kann, muss sie Ihnen schriftlich erklären, warum sie dies nicht tun kann.
Was passiert, wenn mein Finanzinstitut einen Fehler in meinem Konto macht?
Wenn Ihrem Finanzinstitut ein Fehler auf Ihrem Konto unterläuft, ist es gemäß Reg E verpflichtet, den Fehler so schnell wie möglich zu korrigieren. Die Institution wird Ihnen auch eine schriftliche Erklärung des Fehlers und alle Schritte, die Sie unternehmen müssen, um ihn zu beheben, zukommen lassen.
Kann mir ein Finanzinstitut eine Gebühr für eine durch EFT verursachte Überziehung berechnen?
Gemäß Reg E kann ein Finanzinstitut Ihnen nur dann eine Überziehungsgebühr berechnen, wenn Sie sich für die Überziehungsdeckung für Geldautomaten- und einmalige Debitkartentransaktionen entschieden haben. Wenn Sie sich nicht angemeldet haben, muss die Institution die Transaktion ablehnen, anstatt Ihnen eine Gebühr zu berechnen.
Was ist der Unterschied zwischen einer Point-of-Sale (POS)-Transaktion und einer ATM-Transaktion?
Eine Point-of-Sale (POS)-Transaktion ist eine Transaktion, die bei einem Händler, z. B. einem Geschäft oder Restaurant, unter Verwendung einer Debitkarte stattfindet. Eine ATM-Transaktion ist eine Transaktion, die an einem Geldautomaten stattfindet.
Zusammenfassung
Betrachten Sie Reg E als anwendbar auf Finanztransaktionen mit Geld, das Kunden tatsächlich hielten. Wenn Transaktionen geliehene Gelder beinhalten, gilt Reg E nicht.
Damit Emittenten konform bleiben, müssen Untersuchungen innerhalb der ersten 10 Tage eines Reg E-Streits durchgeführt werden.
Häufig gestellte Fragen zu Reg E
Was fällt nicht unter Reg E?
Reguläre Kreditkartenzahlungen, Prepaid-Telefonkarten, Geschenkkarten und Guthabenkarten fallen nicht unter das Gesetz. Reg E verlangt, dass Sie über das Internet auf Ihre Kontoauszüge, Überweisungen und Online-Rechnungszahlungsinformationen zugreifen können.
Für wen gilt Regulation E?
Regulation E gilt für alle Personen, einschließlich Büros ausländischer Finanzinstitute in den Vereinigten Staaten, die EFT-Dienstleistungen für Einwohner eines Staates erbringen, und sie gilt für alle Konten in den Vereinigten Staaten, über die EFTs für einen Einwohner eines Staates bereitgestellt werden , unabhängig davon, wo die Übertragung erfolgt.
Deckt Reg E geschäftliche Debitkarten ab?
Reg E gilt für Debitkarten, die für Verbraucherkäufe verwendet werden. Ausgenommen sind kommerzielle Debitkarten.
Was sind die häufigsten Verstöße gegen Reg E?
Die folgenden waren die häufigsten Bedenken, die von FDIC-Prüfern festgestellt wurden: Debit Card Holds und Transaction Processing sind zwei Arten von Überziehungsprogrammen. Verstöße gegen § 8 Grundstücksvergleichsverfahrensgesetz (RESPA).
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